高额意外险拒赔 如何买多份意外险理赔单

引言

你有没有过买高额意外险出事却拿不到理赔的郁闷？有没有想过买好几份意外险，却不知道最后能不能顺利拿到多份理赔？今天咱们就一起把这些问题聊清楚，给你讲明白怎么买才靠谱。

搞懂拒赔原因别踩坑

第一个最常见的拒赔原因，就是没做好如实告知，我给你说个真实的例子。张大哥今年42岁，常年在工地做土建活，怕出事就一口气买了三份高额意外险，填健康告知的时候，他想着自己高血压就是日常吃药，不影响摔了碰了的理赔，就没填进去。结果去年他在工地脚手架上踩滑摔下来，腰椎骨折，申请理赔的时候，保险公司查他的就医记录，发现他投保前就有三年高血压病史，没如实告知，直接给拒赔了。给你的建议很直接：只要健康告知里问到的病史，不管你觉得和意外有没有关系，都老老实实填，别存侥幸心理，省那点保费最后亏了几十万赔偿金，太不值。

第二个常见拒赔原因，是职业类别不符合投保要求。我再给你举个例子，小王是做外卖配送的，他看网上一款意外险保费便宜保额高，就直接买了两份，没注意看投保要求里的职业限制，这款只承保坐办公室的一二类职业，外卖属于四类职业，不在承保范围里。后来他雨天送餐被车蹭了，腿骨折花了八万多，申请理赔才发现职业不符合，直接被拒。给你的建议：买之前先翻条款里的职业表，对着自己的真实工作找对应类别，高危职业就买对应高危职业的意外险，别图便宜买错类别，白交保费还没保障。

第三个常见拒赔原因，是出险情况不在保障范围里。很多人以为只要是意外都赔，其实不少意外险把部分特定情况排除在外了。比如陈阿姨买了两份高额意外险，她平时喜欢骑电动车去买菜，一次超车摔了，理赔才发现她买的意外险里明确排除了骑超标电动车的意外，她那台电动车自重超过标准，正好在免责里，就赔不了。给你的建议：买之前一定要翻免责条款，把你日常常做的事核对一遍，比如经常开车、骑电动车、出去玩高风险运动，都要看看这些在不在免责里，别买完才发现自己常做的事刚好不赔。

第四个常见拒赔原因，是买多份意外险的时候，重复投保了报销型的责任。很多人不知道，意外险分两种，一种是身故伤残给付型，一种是意外医疗报销型。给付型的可以多份叠加赔，报销型的只能报一次，你买十份也不能重复报，要是你总医疗费才花了两万，你买了三份意外医疗，加起来保额十万也没用，最后只能报一次，多买的那份就是白扔钱。比如刘先生为了多赔钱，买了四份意外险，每份都带两万意外医疗，他摔了花了一万八，最后只报了一万八，剩下三份的意外医疗完全没用，白白交了三年保费。给你的建议：买多份意外险的时候，把保额侧重在身故伤残给付责任上，意外医疗只需要买一份够额度就行，不用每个保单都加，浪费钱。

第五个常见拒赔原因，是没留好理赔需要的材料。很多人出意外治好伤就把单据扔了，申请理赔的时候拿不出来材料，保险公司没法核实情况，也会拒赔。比如赵师傅出了车祸，对方全责赔了他医药费，他自己还有意外险，想再申请伤残赔付，结果把事故责任认定书、伤残鉴定报告原件都给了对方保险公司，自己没留复印件，这边理赔要材料拿不出来，拖了快半年都没拿到钱。给你的建议：不管是事故认定书、诊断书、医疗单据还是伤残报告，都要留好复印件，关键原件自己拍好照片存好，该给对方的给，自己一定要留底，别因为材料不全拿不到该赔的钱。

图片来源：unsplash

叠加保单有门道

小张刚参加工作，收入不高但平时经常出差跑业务，想买多份意外险攒够保额，万一出事给父母留一笔补偿，结果买的时候嫌麻烦，只选了一家保险公司的产品，临了才知道这家公司限制同一人购买多份的总保额，超过部分直接无效，真是白交了好几年保费。

所以先给大家第一个观点：意外险能不能叠加赔付，要看买的是什么类型。如果是意外身故和伤残责任，大部分产品都是可以叠加赔付的，就是说你买了三份，符合赔付条件就赔三份钱，但意外险的意外医疗报销，这个不能叠加，比如你花了三千块看伤，第一份已经报完了三千，剩下两份就不能再报了，总报销额不会超过你实际花的钱。

第二个要讲的是购买限制，大部分保险公司都会规定同一人购买本公司产品的总保额上限，超出的部分直接不赔，所以别贪多在同一家买好几份，就算你分开买，总保额超出公司规定，最后肯定拒赔，白扔保费。那怎么避坑？很简单，想要多份叠加就找不同的保险公司买，每家只买一份，总保额控制在合理范围，不贪多就不会踩坑。

还有人问，那我不同险种搭配买算不算叠加？当然算，你买了一份普通意外险，又买了一份特定交通意外险，要是不幸遇上交通意外，两份都能赔，这个是没问题的。比如王大哥经常开车跑长途，他在甲公司买了一份普通综合意外险，又在乙公司买了一份特定交通意外险，两份加起来交通意外保额够高，保费也不贵，万一出事两份都赔，比只在一家买划算多了。

最后给大家提个醒，买之前一定要看清楚条款里关于购买份数、保额上限的约定，别听销售说随便买就能随便赔，自己把条款看懂，总保额控制在合理范围，不要为了追求高额保额花冤枉钱，也不要因为怕拒赔就只买一点点保额不够用，根据自己的实际需求，选不同公司的产品搭配，既能满足保障需求，又不会多花不必要的钱。

不同人群怎么配

刚入职场的年轻人，预算大多不宽余，每天挤地铁跑业务、经常骑车赶通勤，意外风险不算低，建议优先选一年期综合意外险，不用一次性花大笔钱锁定长期缴费，每年两三百块就能买到几十万保额，剩下的钱还能留着安排其他保障。要是经常需要出差跑外勤，可以额外加一份交通专项意外险，保费不贵，能给出行多添一层保障。别刚工作就硬咬着牙买好几份高额长期意外险，占了生活开支不说，后续换工作换需求，想调整都麻烦。

未成年的孩子，不少家长想着给孩子多买几份多赔点，一定要记住，银保监会对未成年人身故保额有明确规定，别白交保费。建议只买一份综合意外险就行，重点关注意外医疗部分，孩子爱跑爱跳容易磕伤碰伤、猫抓狗咬，意外医疗能报销门诊打针的费用，多买几份意外医疗也不能重复报销，只需要把报销额度选到合适范围就够，不用多买堆保额，省下的钱给孩子买重疾或者医疗保障更实用。之前就有王妈妈，给10岁的孩子买了四份意外险，孩子意外摔伤花了两千多门诊费，最后也只能用一份保单报销，剩下三份的白交了大半年保费，挺不划算的。

上有老下有小的中年家庭支柱，是家庭收入的主要来源，意外风险对家庭影响最大，可以配置多份意外险叠加。首先配置一份基础综合意外险，覆盖日常意外，再根据自己的出行频率、工作性质加购专项意外险：如果日常经常开车通勤加一份交通意外险，如果是需要经常户外跑项目，可以加一份针对特定场景的意外险，叠加起来总保额能做到足够应对家庭负债和开支。不用盲目堆个几百万保额，结合自己的房贷金额、孩子学费、老人赡养费算好缺口就行，每一分保费都花在刀刃上。之前有位赵先生，自己做装修活，收入是家里唯一来源，他算了家里五年的开支和房贷缺口，买了一份基础综合意外险加一份符合职业要求的特定意外险，后来摔骨折住院，两份保单的意外医疗加身故伤残保障都正常赔付，刚好覆盖了医药费和养病期间的家庭开支，没让家里陷入经济困境。

退休之后的老年人，腿脚不灵便容易滑倒摔伤，不用追求太高的身故伤残保额，重点把意外医疗的报销额度、报销范围放在第一位。不少老年人有基础病，买意外险一般不需要严格健康告知，大部分产品都能买。如果平时老人喜欢出去跳广场舞、逛公园，本身没有太多高危运动，可以只买一份就够，要是老人喜欢跟着团出去爬山游玩，可以额外加一份短期旅游意外险，跟着出行日期买就行，不用长期持有。别给老人买好几份高额身故意外险，老人本身身故保额需求不高，多买也是浪费保费，不如把钱花在提升意外医疗的报销比例上面。之前有张阿姨，女儿给她买了两份意外险，后来下楼买菜摔了股骨骨折，手术加康复花了近三万，两份保单里意外医疗的额度加起来刚好够报，报销完自己只花了几千块，比只买一份额度不够的要踏实很多。

从事特定职业的朋友，买意外险首先看职业类别，别嫌麻烦不核对，这是最容易被拒赔的点。如果你是办公室坐班的低风险职业，随便买哪款都没问题，可以按照自己的需求叠加配置；如果你是需要户外作业、物流快递这类中等风险职业，一定要买符合职业要求的产品，再根据自己的风险情况加保额；如果是风险更高的职业，别买普通意外险，一定要买对应职业类别的专门意外险，不然出事肯定拒赔。之前开头说的李先生，就是找了普通低职业要求的意外险，自己是高空作业还没填对职业，最后受伤不仅拒赔，保费都退不了，选对符合职业要求的产品，再加合理的保额，才真的能拿到理赔。

结语

总结下来哦，碰到高额意外险拒赔大多是没看清条款、没做好如实告知，想要买多份意外险顺利拿到理赔，记住这几点就够：买之前先如实填健康信息，别隐瞒病史；给未成年人买多份不用堆太高身故保额，成年人叠加也要算清楚自己的实际需求，别花多余的钱买用不上的保额；不同年龄选不同产品，年轻人选灵活的一年期就够，长辈重点挑意外医疗额度高的。按这个思路买，既能配齐保障，也能避免买多了白花钱还赔不到的麻烦。

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