儿童意外保险赔偿标准最新

引言

各位给娃买过或者打算买儿童意外险的家长，是不是都好奇，娃出意外之后，到底能拿到多少赔偿，不同情况赔偿的规则又是什么？今天咱们就一起把这些问题说清楚。

一. 医疗赔偿看免赔额

我先给你说个上周楼下宝妈碰到的真实事儿。宝妈小琳家4岁的妞妞在小区玩滑滑梯，被别的小朋友不小心推下来，胳膊磕破缝了五针，加上打破伤风、开消炎药，前前后后一共花了3200多，其中有将近1000块是进口缝合线和美容去疤的自费药。

小琳之前给妞妞买了两份不同的儿童意外险，第一份意外险的免赔额是200元，而且只能报销社保范围内的用药；第二份是零免赔，还能报社保外的自费项目。咱们来算算账就清楚了：第一份里，社保报销完，剩下的社保内费用是800块，减去200块免赔额，只能报600块的比例部分，自费药一分都报不了；第二份呢，社保没报的自费药1000块，加上社保内剩下的费用，一分免赔都没有，按90%的比例报下来，一共报了1500多，前后两份加起来，差不多把自己花的钱都覆盖完了。

选产品的时候，免赔额越低越好，能选零免赔就别选高免赔的。别小看这一百两百的免赔额，遇上小额的意外门诊，比如孩子碰掉牙补牙、蹭破皮换药，一次花费也就两三百，如果免赔额是100，还能报一两百；如果免赔额是200，那基本就报不了多少钱了。很多家长选的时候只看总保额多高，不注意免赔额这点，真到理赔的时候才发现，小意外赔不了几个钱，挺闹心的。

除了免赔额，一定要盯紧报销范围。如果你的预算足够，一定要选不限社保报销范围的儿童意外险，就像刚才说的妞妞的例子，去疤药、进口缝合线、进口疫苗这些，大多都不在社保报销范围内，要是你的意外险只报社保内，这部分钱就得自己掏，而儿童意外大多是磕磕碰碰的小伤害，需要用到自费项目的地方特别多。

给不同预算的家长直接说建议：如果每月能匀出几十块做孩子的保费，直接选零免赔、不限社保的产品，哪怕意外医疗的保额不用买特别高，十万就够日常用了，实用性比高免赔限社保的强太多。如果预算实在有限，只能选一百元免赔的，那也尽量挑能报自费药的，哪怕免赔额稍高，遇上大一点的意外治疗，也能帮你省不少钱，别为了多一点总保额，去选限制多免赔高的产品，毕竟儿童意外险本身保费都不高，把钱花在免赔和报销范围上，性价比才更高。

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二. 身故赔付有年纪限

咱们先来说说具体的赔付额度限制，这是有明确规定的，记起来很简单。不满十岁的孩子，身故赔付累计下来不能超过二十万；十到十七岁的孩子，身故赔付累计下来不能超过五十万。

举个真实的例子，住在我家楼下的李妈妈，担心孩子出意外，先后在三家保险公司买了儿童意外险，每家都给孩子买了三十万的身故保额，孩子当时才八岁。去年孩子不小心发生意外身故，三家保险公司加起来，一共只赔了二十万，剩下多买的保额，一分额外的钱都拿不到。李妈妈白花了快十年的保费，平白多花了几千块，一点用处都没有。

很多家长都像李妈妈一样，觉得给孩子买的身故保额越高越安心，其实完全没必要。就算你买了好几份，叠加起来也拿不到超过规定额度的赔款，等于白白扔了保费。

给不同年龄段的家长直接说建议：孩子不满十岁，你不用给孩子买身故保额超过二十万的儿童意外险，买多了没用，浪费钱。孩子在十岁到十七岁之间，你也不用买超过五十万的身故保额，超过的部分都没用。

把买高身故保额省下来的钱，拿去加意外医疗的额度，或者给孩子补充其他保障，实用得多。毕竟咱们给孩子买意外险，最核心的需求是覆盖孩子日常磕磕碰碰、摔伤烫伤这些小意外的医疗开销，身故赔付只是做一个极端情况的兜底，不用在这上面多砸钱。你要是已经买了多份意外险，也可以算一算累计的身故保额，超过规定额度的部分，可以把多余的退掉，省下保费每年干点啥不好。

三. 理赔单据别弄丢

不管孩子出了什么样的意外需要理赔，手里的单据就是咱们申请赔款的硬凭证，少了一样都可能耽误理赔进度，这点真的要放在心上。

我表姐家的儿子今年十岁，上周在小区里骑平衡车，为了躲路边的小猫，一下子撞到了健身器材上，磕破了额头，去医院缝了四针，前前后后花了一千八百多。表姐当时急着带孩子处理伤口，缴费之后把发票随手塞进了大衣口袋，回家收拾衣服的时候直接扔进洗衣机洗成了纸浆，等想起要找发票申请理赔，只能对着一团碎纸发愁。

后来还是按照我提醒她的方法，去医院收费窗口补打了发票存根联，又让医院财务科盖了鲜章，折腾了整整两天才凑齐材料，比别人多等了一周才拿到赔款。所以我给大家第一个建议，每次带孩子看完病，出了医院大门就把所有单据整理好，直接放进家里专门放重要文件的文件盒里，别随便揣在口袋、扔在包里，随手乱放十有八九会弄丢。

除了整理原件，我还要提醒大家，每一张单据都要拍清晰的照片存进手机相册，再备份一份到云端网盘，就算原件真的找不到了，电子版的照片也能给补开单据提供参考，不会让你一头雾水摸不着门路。

具体来说，需要留存的单据一共有这几样：门诊或者急诊的病历本、医生开具的诊断证明书、所有缴费的发票、费用明细清单，如果孩子住院了，还要留存出院小结、住院费用的总清单这些材料。缺了任何一样，都可能让保险公司没法顺利核定理赔金额。

如果你是通过线上平台投保，申请理赔的时候大多可以直接上传电子版单据，提前做好备份就能直接上传，不用再跑出去复印扫描，省很多时间。如果是线下申请理赔，带原件过去核对之后，一般只需要留复印件，原件自己收好，后续如果还有其他报销需求，也不会耽误使用。

还有一种情况，孩子是在学校或者托管机构出的意外，机构可能会先收走你的部分单据，这时候一定要提前复印好自己留底，提前和对方沟通好理赔分配的事情，别最后单据都在对方手里，自己申请理赔的时候拿不出材料，平白多了很多麻烦。

结语

看完这些内容，家长们应该对咱们国家儿童意外保险的赔偿情况清楚啦，简单说，医疗部分选免赔额低、能报自费药的更划算，身故保额不用买超，跟着国家规定来就行，重点把意外医疗和残疾保障做足，平时就医记得留好所有单据，这样真遇到意外，才能顺顺利利拿到赔偿，给孩子添好靠谱保障。如果家里孩子刚上幼儿园，平时爱跑爱跳，可以选侧重意外医疗报销的；如果孩子已经上中学，经常参加户外运动，可以适当提高残疾保障额度，根据自家孩子的情况选就对啦。

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