旅游责任险包含限制 旅游团队险包含什么

引言

出门跟团旅游，你是不是拿到保单就往包里一塞，从来没仔细看过里面写了啥？你是不是也搞不清旅游责任险到底保啥、有啥不能赔，咱们常说的旅游团队险又能给咱们兜哪些底？别着急，这篇文章就给你把这两个问题说清楚。

一. 责任限额并非越高越好

咱们先拿小区老王的真实经历说事儿，前年老王报了个跨省的五日跟团游，签合同的时候旅行社说可以升级旅游责任险的保额，老王一看加不了几十块钱，保额能翻两倍，当场就拍板加钱升级。结果旅途中老王因为旅行社安排的大巴车防滑链没装好，刹车的时候磕到了前排座椅，眉骨破了缝了五针，花了小四千块医药费，找保险公司理赔的时候才发现，保单里明明写了单次受伤赔付的限额，哪怕总保额升上去了，单起事故最多只报三千，比老王实际花的还少一千，剩下的钱只能自己掏腰包。

所以第一个观点给你放这儿：买旅游责任险的时候，别光盯着保单上写的总责任限额看，一定要仔细找里面分出来的单项限额，比如单次医疗赔付限额、单次财产损失限额、每人赔付限额这些细节，很多时候宣传出来的高限额，是整个团队所有游客加起来的总赔付额度，摊到你自己身上，额度根本没涨多少。

再说说第二个细节，不少旅游责任险里，高限额都是针对旅行社重大过失设定的，普通的意外受伤、随身物品丢失这些常见情况，本来就有单独的低限额，哪怕你升级了总保额，这些常见项目的赔付上限也不会变。我身边还有个朋友，去年报团去海边玩，旅行社给买的旅游责任险总保额看着很高，但是随身物品被盗的单次限额只有五百，朋友刚买的运动相机丢了，三千多块钱最后只报了五百，剩下都自己承担。

给你直接说可操作的建议：挑旅游责任险的时候，先把你大概率会遇到的风险列出来，比如出门容易摔碰扭伤，就先看医疗费用的单项限额够不够；出门带了相机、笔记本这些贵重物品，就看财产损失的单项限额能不能覆盖你的需求，总限额只要够基础标准就行，不用为了虚高的总限额多花钱。

最后再给不同经济情况的朋友分情况说：如果是学生党预算有限，只要选单项限额符合需求、总限额满足基础要求的就行，不用多花钱升总限额；如果是带了贵重物品出门、预算比较宽松，你可以针对性提高对应单项的限额，不用盲目拉高整体的总责任限额，这样既省钱，又能拿到你需要的保障。

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二. 特殊人群投保要注意

先给大家说个去年发生的真实例子。我表姐去年带68岁的妈妈跟团去云南玩，报名的时候旅行社说已经统一买了旅游责任险，不用额外掏钱，表姐就没多问。结果爬石林的时候老妈脚滑摔了，膝盖骨裂住院花了快两万，找保险公司理赔才被拒，说旅游责任险里明确写了，超过65周岁的被保险人不在赔付范围内，最后所有医药费都自己掏了，表姐悔得不行。

年龄这块，不同的旅游责任险都有明确的年龄限制，一般会把超过60或者65周岁的老年人排除在基础保障外，未成年人也有年龄下限，不满3周岁的小朋友很多也没法进基础保障。所以只要你带老人或者小朋友跟团出行，一定要先问清楚，旅行社买的基础旅游责任险保不含这些特殊年龄段的人。如果不含，直接让旅行社给特殊年龄的家人加购对应的扩展保障，别嫌麻烦等出事再后悔。

再说说健康情况的限制，不少旅游责任险都有明确要求，有严重慢性病史、处于疾病康复期的人群，不少高危活动的保障是不覆盖的。我一个远房叔叔，有冠心病，做过支架手术，去年跟团去爬山地景区，出发前旅行社让填健康告知，他嫌麻烦没填真实情况，爬一半胸闷不舒服送医，花了八千多，最后保险公司因为未如实告知直接拒赔了，一分钱都没报下来。

这里给大家说个可操作的方法：只要你自己或者同行的家人有既往慢性病，不管出门玩的活动量大小，一定要如实填健康告知，别存侥幸心理。如果基础旅游责任险不给保，可以单独买一份适合慢性病患者的短期旅游保障，花不了几十块，就能把基础的医疗保障覆盖上，性价比很高。

还有一类特殊人群，就是准备去参加徒步、漂流这类轻度高风险项目的游客，不少旅游责任险的基础保障里，也把这类项目列进免责范围了。如果你报名的跟团游包含这类项目，提前跟旅行社确认，保障有没有包含这项活动，如果不包含，直接加购对应的扩展责任就行，一般加费也就十几二十块，能给自己添上靠谱的保障。经济条件一般的朋友，选只加对应项目保障的就行，不用买多余的责任，省钱还实用；经济条件宽松点的，可以直接给自己买一份覆盖全行程的个人短期旅游意外险，和旅行社的险互补，保障更全。

三. 医疗费用报销范围查

朋友小张去年跟团去云南爬山，刚走一半山路踩滑扭了脚踝，当时疼得站不起来，导游就近把他送到了景区附近的私立医院处理，拍了片子打了石膏，前前后后花了快三千块。

等小张养好伤回去找保险公司报销，才被告知这份旅游责任险只报销公立定点医疗机构的费用，私立医院不在报销范围内，最后只给报了不到一千块，剩下两千多都得自己掏腰包。小张说早知道多走半小时送他去远点的公立医院了，平白无故多花这么多钱。

你得提前记清楚，不是所有花出去的医疗钱都能报，很多旅游责任险都明确划定了可报销的医院范围，一般只认国内的公立定点医疗机构，私立医院、特需国际部大多不在报销清单里，部分险种连部分城郊的基层公立医院都不覆盖。

除了医院范围，用药和项目也有不少限制，自费药、进口器材大多不在报销范围内，如果你受伤之后需要用进口的固定钢板、或者开了不少自费的缓解疼痛的药物，这部分费用都得自己承担。还有部分按摩、康复理疗类的项目，也不在多数旅游责任险的报销清单里。

给你两个可直接操作的建议，第一买之前先问清承保的医院范围，如果去偏远景区游玩，提前看看附近有没有符合要求的定点医院，真出意外优先选符合要求的机构就医；如果情况紧急必须去非定点医院，记得出院之后保留好所有的缴费单据、诊断证明，及时联系保险公司申请特殊备案，争取能多报一些。第二如果平时就需要长期用药，或者打算参加登山、漂流这类风险不低的项目，可以额外买一份覆盖自费药、私立医院的旅游相关保险，补充旅游责任险的缺口，别真出事了才发现保障没跟上。

四. 旅行社责任险不一样

我先给你说个上周刚听熟人讲的真事儿。张阿姨跟着小区组织的低价跟团游去郊县爬山，导游领路的时候走了没开发的野径，张阿姨一脚踩滑崴了膝盖，当场肿得走不了路，被送到就近医院拍片子加外固定，花了快三千块。

出院之后张阿姨找旅行社索赔，旅行社说我们已经买了责任险，你找保险公司说去。结果保险公司调出条款一讲，张阿姨才明白，这个险只赔因为旅行社出错造成的损伤，如果是自己不小心摔了，或者自己本身身体出问题，根本不在赔付范围内。这次张阿姨是因为导游走了不对的路线，属于旅行社的责任，最后才拿到了一部分赔付，但如果是张阿姨自己停下来拍照踩空摔了，那这个险一分钱都不赔。

你别以为跟团游旅行社给买了保险就万事大吉，绝大多数旅行社买的这个险，保障范围真的有不少限制。它只保旅行社该承担责任的部分：比如旅行社安排的车出了问题，旅行社订的酒店设施掉下来砸到人，或者导游带错路、明知天气不对还强行出行这类旅行社的过错，才会启动赔付。

如果你跟着团走，自己出门逛夜市摔了，或者自己突发旧疾，又或者你自由活动的时候去景点周边的小项目玩受伤了，这个险根本不负责。之前还有个小伙子跟团去海边，自由活动的时候自己下海游泳呛了水引发肺炎，住院花了不少钱，找这个险理赔直接被拒，就是因为这个项目不属于旅行社安排的行程，责任不在旅行社，不符合赔付条件。

不管你报的是什么价位的跟团游，不管旅行社说没说给你买了险，你自己都要单独配一份适合出行的短期限保障。如果是二三十岁年轻人体质好，选基础的意外医疗加身故责任就行，价格也就一顿饭钱，性价比很高。如果是带六十岁以上的老人出行，一定要提前看清楚投保的年龄要求，选覆盖年龄范围够、能报门诊急诊医疗的就可以，不用挑太贵的，符合出行天数就行。如果是本身有慢性基础病，再加一份包含紧急救援服务的内容，真出问题能省不少事，别抱着旅行社已经买了险的侥幸，出事之后再补可就来不及了。

结语

总结下来，旅游责任险一般只保旅行社过错导致的问题，对游客自身原因引发的意外、个人财物损失都有限制，不少还有年龄、就诊范围的要求，买前一定要看清哪些不赔。旅游团队险一般会覆盖团队游客出行途中的意外身故、意外医疗保障，部分还可以附加行李丢失、行程延误这类保障。如果是带老人孩子出行，或者走户外路线，预算充足的话，可以在旅行社基础保障之外，根据出行路线和自身年龄、健康情况加买一份针对性的个人出行保障，预算有限也至少要把意外医疗这块补够，别让小意外扫了出游的兴致。

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