西藏高原旅游险怎么买 旅游险咋报销的呀

引言

打算去西藏玩的朋友肯定都在心里打鼓：去高原玩要不要专门买份旅游险？真出事了能不能顺利报销？这些问题是不是越查越乱？别着急，咱们今天就把大家最关心的两个问题说清楚。

进藏前先看条款细节

一定要先确认合同里有没有包含高原相关的保障责任。很多常规旅游险不覆盖高原反应相关的医疗责任，别等身体出了问题才发现白买了。去年有个刚毕业的大学生小张，攒了大半年钱报了川藏线的骑行团，出发前图省事随便买了个几块钱的通用旅游险，到理塘的时候突发高原肺水肿，连夜送医花了快两万，找保险公司报销才发现，合同里把高原反应直接列在了免责条款里，一分钱都报不了，本来预算就紧张，这下额外多花一大笔钱，整个行程的好心情全没了。

一定要确认自己的出行方式在保障范围内。进藏游玩的项目很多，有人包车走国道，有人去徒步转山，有人玩山地越野，有人骑马逛草原，很多条款里会把非普通的休闲游玩项目列为免责，比如徒步高海拔山区、非正规渠道的越野项目都不赔。之前驴友老陈，约了朋友走冈仁波齐转山，买保险的时候没注意，只看了整体的保额，没看项目限制，中途不小心崴了脚骨折，花了大几千的治疗费，申请理赔才被说转山属于高风险徒步，不在合同保障范围内，只能自己掏钱。

一定要看好紧急救援的相关条款内容。进藏很多景点离市区大医院很远，万一出点事需要转运，救援费用动辄上万，你得确认条款里包不包含当地的医疗转运，能不能把你送到就近的具备救治条件的医院，转运的额度够不够用。不要光看产品宣传页写了有救援，要翻回合同正文，看清楚救援的触发条件、额度限制，有没有一些隐形的要求。比如有游客小吴，之前在阿里地区出现严重高反，需要从县城转去拉萨治疗，好在买的时候特意确认过条款包含转运责任，最后十几万的转运费用都覆盖了，没让自己家承担额外压力。

一定要核对保障的时间范围对不对。很多人买旅游险，习惯买出发当天开始，到回程当天结束，但进藏经常会遇到路上堵车、航班延误这种突发情况，要是行程延后，保障刚好到期，出问题就没人管了。建议你买的时候多买个一两天，留出来缓冲的空间。之前有个自驾进藏的家庭，原本计划是第十天返程，结果路上车坏了修了两天，原本买的保障到第十天就结束了，刚好第十一天家里老人在修车点突发心脏病，最后只能自己承担全额医疗费，就是吃了没核对保障时间的亏。

一定要看清楚对参保人的健康限制条款。不是所有人都能随便买，很多产品对本身就有基础病的人群有要求，如果本身就有心肺方面的基础疾病，一定要提前看清楚条款里有没有相关限制，别隐瞒病史投保，不然最后申请理赔会被拒。比如有个五十多岁的大叔，本身就有慢性支气管炎，想买进藏旅游险的时候没如实填健康告知，后来在珠峰大本营出现高反引发旧疾，保险公司核查后发现没有如实告知，直接拒绝了理赔，这笔钱只能自己掏。

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不同人群怎么挑合适险种

刚毕业攒了点钱就组队自驾进藏的年轻朋友，预算大多不算特别高，本身平时经常运动，身体素质也不错，主要就是担心自驾途中的磕磕碰碰，还有突发的高原不适。这种情况选基础款就行，重点盯意外身故伤残额度和基础高原医疗额度，把价格控制在每天几块钱到十几块就够，不用贪贵买全含所有小众项目的套餐，毕竟大部分年轻人就是走常规的林芝、拉萨线，只要把交通意外、普通高原反应医疗覆盖到就满足需求了。

退休之后凑时间跟老伙计一起进藏圆年轻时候梦想的叔叔阿姨，身体多多少少有点基础毛病，骨头也比年轻人脆，摔跤或者引发旧疾的可能性更高，这时候千万不能只挑便宜的买。首先得确认，产品不卡你的年龄，不少产品对七十岁以上老人会直接限制投保，先看购买条件能不能过，别浪费时间挑半天买不了。然后重点加钱选带紧急医疗转运的责任，西藏不少景点离市区大医院远，真的出了问题，转运的费用不低，这个责任一定要加上；另外医疗额度尽量挑高一点的，优先选可以报销社保外用药的方案，毕竟长辈万一需要用点好药，也能多报一点，不用自己掏太多冤枉钱。

带着刚上学的小朋友一起进藏的亲子家庭，最该留心的是小孩贪玩爱跑，容易摔碰擦伤，还有小孩适应高反的能力比大人差，容易出突发状况。买的时候直接选可以一家人一起投保的计划就行，不用分开一个个买，省时间。然后一定要加上责任，就是小孩万一不小心弄坏了当地民宿或者景区的东西，也能有一定的保障不用自己全额赔；另外记得核对投保的出行时间，很多家长容易把出发或者回程的日期算错，比如10号出发16号回程，直接只填10到15号，刚好回程那天出问题就不赔了，一定要把头尾都算进去，多填一天也没几个钱，稳一点更好。

本身有基础慢性病，比如高血压、哮喘这类，又想去西藏慢慢逛的朋友，买之前一定要先看健康告知，别随便瞎买，有些产品会直接把这类慢性病引发的高原问题列为免责，到时候真出事了报不了，哭都没地方哭。你投保的时候如实填健康情况，只要不是特别严重，大部分常规的高原旅游险都能买，不用隐瞒病情，隐瞒了反而影响后续理赔，另外可以多花一点钱选包含慢性病急性发作保障的方案，这样万一在高原因为基础病出了问题，也能走理赔。

打算去西藏玩徒步、登山这类小众项目的驴友，一定要看清楚条款里有没有把你要玩的项目列在保障范围内，很多常规的旅游险，会把这类高风险运动列为免责，真出事了不赔。比如你打算走无氧徒步，就直接找包含这类项目保障的产品就行，哪怕价格比常规款贵一点，也一定要买对，别图便宜买错，到时候出事没有保障，反而得不偿失。之前有个驴友小张，跟朋友去爬西藏的一座未开发小山，图便宜买了常规旅游险，不小心摔了腿骨折，最后才发现条款里把非景区的登山列为免责，几万块的医药费全都自己掏，后悔都晚了，所以一定要盯紧项目范围这一项。

受伤后报销流程怎么走

第一时间打保险单上留的客服电话报备，别拖着。去年小张去林芝徒步不小心摔了崴脚，摔完光顾着疼直接跟着朋友去当地卫生院处理了，隔了三天才想起告诉保险公司，最后报销的时候额外补了好多材料，折腾了快两周才拿到赔款。所以不管当时多乱，先拨电话说清楚你在哪儿、受了什么伤、去了哪家医院，客服会告诉你接下来要留什么材料，不会乱。

不管是门诊还是住院，所有的纸质材料都要收好，别乱扔。小到挂号票，大到诊断书、费用清单、收费票据，每一样都留原件。就说去年去阿里转山的小陈，路上肠胃出问题加上高原反应，在狮泉河的医院挂了三天水，随手把挂号小票夹在攻略本里，缴费发票放在背包侧袋，所有材料整整齐齐收好了，提交的时候一次性通过，不到一周赔款就到账了。要是你丢了原件，得去医院补开盖章，来回折腾费时间，本来玩完回来就累，何必多找这些麻烦。

如果是走线上投保的，直接在你买保险的平台提交材料就行，拍照或者扫描都可以，不用特意寄纸质件过去。很多平台都有专门的理赔入口，点进去按照提示填好个人信息、受伤经过，把准备好的材料传上去，等着审核就好。如果是线下找经纪人买的，直接把材料交给对接的经纪人，他们会帮你走流程，你只要等着消息就行。

提交完材料耐心等审核，有疑问的话保险公司会主动联系你补充信息，别瞎着急。要是审核没问题，符合合同里约定的保障范围，赔款会直接打到你预留的银行卡里，不用你跑网点签字。我身边有个驴友，去年在纳木错湖边滑倒磕破了膝盖，缝了五针，提交完材料第五天就收到赔款了，比他预想的快很多。

还有一点要注意，报销的时候要分清楚是医疗报销还是一次性给付的意外伤残赔付。如果是医疗报销，就是按你实际花的费用，按照合同约定比例赔，不会超过你实际的花费；如果是达到了伤残约定的条件，就是按合同约定的额度一次性给钱，流程差不多，只是需要额外提供伤残鉴定报告而已，照着保险公司说的准备就不会错。

意外医疗赔付有啥坑要注意

第一个坑，多数计划只覆盖社保范围内的用药和诊疗项目，要是你需要用到社保外的自费药、进口耗材，这部分钱就得自己掏。之前有个游客张叔跟团去林芝，赶路的时候发生轻微车祸，胳膊骨折需要用进口钢板固定，他买的旅游险只报社保内费用，光这块钢板就自己花了八千多。给你的建议是，如果你预算够，直接选包含自费药保障的计划，哪怕额度稍微低一点，也能帮你省掉不少突发的大额支出。

第二个坑，免赔额设置藏猫腻。有些计划看着价格便宜，医疗保额看着也不低，但免赔额定得很高。比如有的产品设置了五百免赔，也就是说，五百块以下的医疗费都得你自己付，超过五百的部分才能按比例赔。举个例子，你去西藏玩不小心摔了，去诊所处理伤口加拿药一共花了四百八，因为没到免赔额，一分钱都报不了。如果是预算有限的学生党，可以选零免赔的计划，哪怕小花费也能报，更实用。

第三个坑，行程日期填错导致不赔。很多人买保险的时候，要么提前结束行程，要么延后返程，填投保日期的时候只填了在西藏玩的时间，没把往返路上的时间算进去，刚好出发前或者返程当天出了意外，保险公司就会以不在保障期限内拒绝赔付。之前有个姑娘小吴，买保险的时候从进藏第一天开始算，到出藏那天截止，结果她坐火车出藏的路上突发高原不适，就医花了两千多，因为保障期限到出藏当天零点就结束了，最后没能拿到赔付。给你的建议是，投保的时候，把出发当天和返程当天都算进保障期限里，多买一天也花不了几块钱，能避免这种完全没必要的拒赔。

第四个坑，医院范围不符合要求。很多旅游意外险都要求去二级及二级以上公立医院就医才赔，如果你随便找了沿途的私人诊所或者私立医院，哪怕花了钱也没法报。之前有个骑行进藏的小哥小陈，骑到米拉山的时候摔了，就近找了镇子上的私人诊所处理伤口，花了一千多，回头申请报销才发现不符合医院要求，最后一分钱都没报下来。给你的建议是，只要条件允许，尽量往二级及以上公立医院送，实在是紧急情况需要先就近处理，也要保留好所有的材料，提前打电话跟保险公司报备，问清楚后续要求，别稀里糊涂花了钱没法报。

第五个坑，既往症不赔，买的时候没如实告知。比如你本身就有哮喘、心脏病这类基础病，去西藏之前没说，结果因为高原刺激诱发了旧疾，保险公司会拒绝赔付。之前有个阿姨跟子女去西藏，本身有冠心病，投保的时候没填病史，去了之后冠心病发作住院，保险公司核查发现是旧疾诱发，直接拒赔了。给你的建议是，投保的时候如实填健康告知，有基础病也别隐瞒，找对基础病要求宽松的产品投保，别抱着侥幸心理，最后吃亏的是自己。

结语

总结下来，买西藏高原旅游险很简单，只要提前对着行程和自身情况挑：确认包含高原相关保障，选对应自己年龄和身体条件的责任，核对清楚出行日期就行，缴费直接走正规平台在线支付就行。需要报销的时候，第一时间报备，保存好所有纸质材料，按要求提交就可以顺利走流程啦。花点时间核对清楚关键条款，就能踏踏实实玩得安心，不用为突发状况发愁。

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