学平险中医保等待期 购买医保还用买学平险

引言

很多家长给娃办保险的时候都会犯嘀咕：已经给孩子买了居民医保，为啥学校还让买学平险？医保有等待期，学平险也有等待期，这俩搭着买到底有用没用？今天咱们就把这个问题说清楚。

一.社保报销外，学平险何时赔

我先给你说实打实的情况，社保报销完剩下的自费部分，符合学平险条款约定的，学平险就能赔。先给你说个身边真事儿，我同事家上初二的儿子，上周在学校体育课打羽毛球抢球的时候，被同学挥拍碰破了眉骨，去医院缝了四针，还拍了CT排查颅内损伤，前后花了快一千八。同事走居民医保报销，最后报了不到九百，剩下九百多都是自付的，因为清创的美容线、门诊的部分检查耗材，都不在医保报销范围内。后来她找学平险报案，除去一百块免赔，剩下的八百多报了快七成，最后自己只花了不到三百，这就是社保报完学平险补缺口的用处。

不是所有社保剩下的钱都能赔，你得卡着学平险的保障范围来。比如孩子因为意外导致的门诊、住院费用，或者符合约定的疾病住院费用，社保报完剩下的自付部分，学平险才能按比例报。要是不在保障范围内的项目，比如孩子去做牙齿正畸、配OK镜这种，社保不报，学平险也不会赔，这点你得记清楚，别白花冤枉钱。

还有一种情况，就是孩子意外受伤需要住院，社保有起付线，起付线以下的部分社保不赔，这部分只要符合学平险的要求，学平险也能赔。我亲戚家小姑娘去年冬天在教室滑倒摔成手腕骨裂，住院花了八千多，社保起付线是八百，这八百社保一分没报，剩下的七千多社保报了五千多，最后算下来，总共一千五百多自付，学平险除去五十免赔，报了一千四，自己只出了几十块，要是没买学平险，这一千多全得自己掏。

还有要注意等待期的问题，要是刚买学平险没几天，就生病了去治疗，过了医保等待期但是没过学平险等待期，那这部分社保报完剩下的钱，学平险也不赔。一般学平险的意外责任没有等待期，疾病责任才有三十天左右的等待期，要是意外受伤，不管买了几天，符合条件都能赔，这点你别搞混。

给你一个直接的建议，你拿到学平险条款，先翻保障责任那一页，把能赔的范围划出来，再对照自己孩子的情况，要是已经交了医保，再买学平险，就专门挑能报社保外自费项目的产品，这类产品补缺口的作用更明显，别买那种只报社保范围内的，不然能补的钱很少，发挥不了太大作用。要是孩子平时经常在学校跑跳玩闹，磕磕碰碰多，这种带意外门诊报销的学平险，一定要配上，真出事了能帮你省不少钱。

二.磕碰门诊费，免赔额多少算

我直接给你说观点：给孩子买学平险，磕碰门诊的免赔额，直接影响你实际能拿到的理赔款，选的时候得结合自家孩子的日常情况挑，不能光看宣传就下手。

去年楼下邻居家三年级的壮壮，课间和同学追跑摔了，膝盖擦破还缝了两针，打破伤风加处理伤口一共花了快六百。壮壮妈当时买的那款学平险，门诊免赔额设了两百，报销比例是八成，算下来能报（600-200）×0.8=320，自己只掏了两百八，相当于大部分费用都覆盖了。

同小区另一位妈妈，图便宜给孩子买的那款学平险，免赔额是三百，同样花六百的话，只能报（600-300）×0.8=240，比壮壮那款少报八十。要是花费刚好三百多，其实报不了多少钱，对日常小磕碰的保障力度就弱了不少。

如果自家孩子从小活泼爱动，平时经常跑跳打球，三天两头蹭破个皮、扭个脚，动不动就要去门诊换个药拍个片，那就优先选免赔额低的产品，哪怕价格贵个二三十块，真出事的时候理赔拿到的钱也更多，算下来更划算。

要是自家孩子平时性格文静，很少乱跑乱跳，一年到头几乎不会因为磕碰去门诊，那就可以选免赔额稍高一点的，这种产品价格一般更低，一年几十块就能买到，把预算省下来，给孩子加个住院额度或者其他保障就好。

还有一点要注意，你得看清楚，免赔额是每次门诊都要扣，还是一年累计扣。大部分学平险都是每次门诊单独算免赔额，也就是说，你跑一次门诊扣一次免赔额，如果一个月摔两次，就得扣两次。少数产品是一年累计免赔额，一年加起来超过免赔额再报，这种对经常磕碰的孩子来说更友好，遇上了可以优先选。

最后给个直接的建议，买之前先翻条款，把免赔额的规则找出来看明白，别光听销售说能报门诊就直接买，抠清楚免赔额的细节，才能选到适合自家孩子的。

图片来源：unsplash

三.生病住院等几天，记得看条款

我直接说结论：买学平险之后生病住院，能不能赔，先看等待期，别等出事了才拍脑袋想起自己没看条款，白忙活一场。

我给你说个身边真实的事儿，去年秋天，张姐家上初一的儿子刚开学，学校组织统一买学平险，缴费那天是9月5号，张姐想着刚开学统一办，反正早晚都得买，就爽快缴了费。结果9月20号孩子夜里着凉引发急性肺炎，直接住院一周，出院之后算了算，医保报完还有小两千块自付部分，张姐想起刚买了学平险，赶紧整理材料找保险公司申请理赔，结果被告知，这份学平险的生病住院等待期是30天，孩子发病住院的时候还在等待期内，不能理赔，最后张姐只能自己掏了这部分钱。

为啥会有等待期？不是保险公司故意卡你，主要是怕有人明知孩子已经生病，还专门买保险报费用，所以设置了这个期限，大部分学平险的生病住院等待期都在这个区间，意外受伤是没有等待期的，比如孩子当天买了学平险，第二天跑步摔了骨折，这种情况符合条款就能赔，只有生病住院才会卡等待期。

给你第一个实打实的建议：如果你家孩子之前没买学平险，刚开学刚准备买，别拖着，尽早投保，尽量避开等待期撞上新发病的情况。要是之前一直买，去年的到期了接着续，同一产品续保一般没有新的等待期，不会重新算时间，这个你一定要问清楚投保的联系人，别稀里糊涂断了保障，断保之后再买，就得重新算等待期了，中间万一出事儿，连不上保障亏的是自己。

第二个建议：买之前一定要问清楚等待期是多少天，别只问价格问保额，不问等待期。拿到保单之后，第一时间翻条款找等待期那一条，看看写的是多久，哪些责任有等待期，哪些没有，把投保日期记在你手机的日历上，设置一个提醒，过了等待期再放心，要是刚好赶上等待期内孩子不舒服要去医院，也提前心里有数，不至于白跑一趟申请理赔。

还有一种情况要提醒你，要是孩子本来就有旧病，投保的时候没如实说，等待期后旧病复发，这种也大概率赔不了，所以投保的时候健康告知怎么问，你就怎么答，别隐瞒，不然最后理赔出问题，吃亏的还是自己。

四.预算有限咋选，配置建议给

先给大家掏个实在观点：预算有限，先把医保打底，再补学平险，顺序绝对不能乱。医保是国家给的基础福利，不管孩子健康状况怎么样，只要符合参保条件都能买，一年缴费不高，报销也稳定，这一步必须先做，别跳过医保直接盯着学平险。

要是你家一年拿不出几百块额外买保险，那就先把城乡居民医保缴了，暂时不用买学平险吗？不对，给你说个身边真事儿，我楼下张姐家，夫妻俩打零工，孩子刚上小学，家里本来想省下学平险的钱，结果孩子课间跑着玩摔断了胳膊，住院手术花了小一万，城乡居民医保报完之后，自己还掏了四千多，这四千多对他们家来说，相当于一个人半个月的工钱，后来张姐说早知道花几十块买个学平险，这四千多差不多能报八成，当时悔得不行。所以哪怕预算再紧，挤挤出学平险的钱，真的能帮你躲过突发的大额开支。

那预算真的特别紧，挤出来的钱不多，该挑什么样的学平险？记住，优先挑覆盖意外门诊和住院医疗责任的，这俩是孩子最常用的保障。孩子从小爱跑爱跳，磕磕碰碰去门诊、扭伤摔骨折去住院都是常事儿，这两个责任保住了，基本覆盖日常八成以上的风险。至于那些附加的身故、重疾责任，预算不够可以先选低额度的，不用强求高额度，等以后手头宽松了再调整就行。

学平险本身价格不高，大多一年缴费也就几十块到一百多块，就算预算有限，这个费用大部分家庭都能承担。你别想着买好几份重复投保，没用，医疗费用报销是补偿型的，花多少报多少，买多了也不能重复报，浪费钱。就买一份额度够用的就行，意外门诊额度选个两三千，住院医疗额度选个几万，就够覆盖大部分常见意外和小病了，花几十块就能搞定。

要是孩子身体本来就有点小毛病，买不了别的商业保险，预算又有限，那学平险更得安排上。大部分学平险投保不需要严格健康告知，就算孩子有一些常见的小异常，也能正常投保，相当于给孩子多添了一层保障。总结下来就是：先缴医保→挤小钱买一份基础学平险→优先保意外和住院医疗→不重复买，就按这个思路来，预算再少也能配出够用的保障。

五.异地读书需注意，条款细阅读

很多家长都会遇到孩子去外地上学的情况，这个时候一定要注意，不同学校会有不同要求，不少孩子是在外地上大学，也有很多是小学初中就跟着家长去外地读书，不管哪种情况，买学平险都要仔细看清楚条款里，关于异地就医理赔的要求。

先给你说个真实案例，去年有个朋友的孩子考到了省外读大学，朋友在家这边给孩子买了一份学平险，孩子在学校那边打篮球摔了膝盖，当时就近在学校当地的医院看了，还做了个小手术，前前后后花了小一万，社保报完之后剩下四千多，朋友想起买了学平险就去申请理赔，结果被保险公司拒赔了，翻出条款一看，才发现这份学平险只保障户籍地范围内的就医，异地就医不在保障范围内，朋友这才后悔，当初没仔细看条款，白白浪费了保费也没得到理赔。

那具体该看哪些内容呢？首先，你要看清楚条款里约定的医疗机构范围，是不是限定只能在户籍地的二级及以上公立医院，还是全国范围内符合要求的医疗机构都可以。如果孩子已经去异地上学了，那一定要选保障范围覆盖异地的，不然真的像刚才那个案例一样，出事了也赔不了。

其次，要注意看紧急医疗的特殊约定，有些学平险虽然说一般异地看病不赔，但如果是突发意外需要急救，就近就医能不能赔？有没有时间限制？比如有的条款约定，紧急救治之后要转到符合要求的医院，这些细节都要提前搞清楚，别等到申请理赔的时候才发现哪里不符合。

还有，如果是孩子转去异地上学，之前买的学平险还没到期，这个时候该怎么办？建议你先翻出来原来的合同看看，确认能不能覆盖异地的保障，如果不能，赶紧在孩子上学当地重新买一份符合要求的，别抱着侥幸心理觉得意外不会发生。

最后提醒你，除了异地就医，条款里还有很多细节要读，比如有没有免责情况，像高原反应、潜水这些高风险运动赔不赔，门诊和住院的赔付比例分别是多少，哪些项目是不赔的，花点时间把这些都弄明白，买了保险才能真的放心。

结语

看完这些你肯定能弄明白了，医保是必须先买的基础保障，就算买了学平险，医保也得先办好。要是医保还在等待期里，符合投保条件的话，可以先买上学平险补一段保障缺口。就算医保过了等待期生效了，也建议搭配一份学平险，医保报不完的门诊、住院自费部分，还有意外相关的责任，学平险都能帮上忙。不管你家预算多少，花很少的钱就能给孩子多添一层保障，只要投保前看好等待期、免赔额这些条款细节，就不会踩坑啦。

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