学平险和医保对比 学平险医保能保多少钱

引言

各位宝爸宝妈是不是都有过这个疑问——孩子上学，学校会提醒买学平险，本身孩子已经有医保了，这俩到底有啥不一样？各自到底能报多少钱呀？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 医保是地基，学平险来补漏

家住小区的王妈妈家有个刚上二年级的儿子浩浩，平时爱跑爱跳，上周上体育课翻跟头摔下来，胳膊摔骨折了，送医院复位加固定，前前后后一共花了4200块。结账走医保报销，一共报了2100块，剩下的2100块里，有800块是进口固定支具的费用，医保不给报，还有1300块是医保起付线、报销比例之外的自付部分，都得王妈妈自己掏。

王妈妈之前给浩浩买了居民医保，开学的时候又顺手买了学校统一组织的学平险，抱着试试的心态把剩下的票据整理好报了学平险，最后学平险又给报了1600多块，算下来自己只花了不到500块。要是没买学平险，这小两千的支出对普通家庭说多不多，但也够买两箱孩子的牛奶、好几本课外读物了。

先给你说清楚：医保能报多少钱。城乡居民医保一年缴费几百块，住院的报销比例一般在60%-80%左右，门诊也能报一小部分，不管孩子身体健康状况怎么样，都能买，保费便宜，保障是基础的，而且一直续保没问题。但医保有局限性，进口器材、自费药、一些特殊门诊项目，医保报不了，还有起付线以下、报销比例之外的部分，都得自己扛。

再说说学平险能报多少钱，一般学平险一年只需要一两百块，多数产品意外医疗的保额在几万块，扣除几十到一百块的免赔额之后，能报销医保报剩下的80%-90%，刚好把医保剩下的缺口填上。刚才说的浩浩那个例子，就是刚好用到了这点。如果你买的学平险带有住院津贴，还能再给几十块一天的补贴，弥补家长请假照顾孩子的误工损失。

给不同情况的家长直接说建议：如果孩子已经办了居民医保或者职工医保（少儿互助金也算），不管你家经济条件怎么样，都建议再买一份学平险，几百块的保费，对于普通工薪家庭来说没压力，经济条件好的家庭，买一份补充医保缺口也不亏。如果孩子身体有点小问题，买不了其他商业保险，学平险一般投保不问健康状况，直接就能买，更是得安排上。只有一种情况可以不用急着买：如果你已经给孩子买了包含意外医疗、住院医疗的商业少儿保险，而且额度够，那可以不用重复买。

二. 意外受伤找谁赔，门诊也能走

日常带娃，跑跳、骑车、玩滑梯，谁都免不了磕磕碰碰，小擦伤、扭伤可能不需要住院，但去门诊消毒包扎、拍片子也要花不少钱，这时候医保和学平险的差别就出来了。

医保的门诊报销有起付线，而且不同地区的门诊报销比例不一样，很多地方一年里门诊花费要达到几百元才开始报销，而且报销比例大多在50%左右，如果只是几百块的门诊治疗费，可能还没到起付线，最后一分钱都报不了，全得自己掏。

学平险不一样，大部分学平险都包含意外门诊责任，而且免赔额很低，大多在几十元到一百元，超过免赔额的部分就能按比例报销，哪怕你只花了几百块，也能赔下来。比如我邻居家的小孩，上周在小区玩滑板，不小心摔了，下巴磕破了一道口子，去医院门诊缝针加打破伤风针，总共花了720块。他家小孩有居民医保，但是当地居民医保门诊起付线是800元，这次700多的花费一分都没报，幸好之前买了学平险，学平险意外门诊免赔额是50元，剩下的670元按80%报销，最后赔了536块，自己只花了不到200块，减轻了不少负担。

那什么情况算意外呢？一般来说，突发的、非疾病的、外来因素造成的身体伤害都算，比如不小心被猫抓了打狂犬疫苗，骑车摔倒擦伤，被东西砸到扭伤，这些都符合要求，只要是合理的门诊治疗费用，都可以申请报销。

这里给大家提个醒，如果你家孩子平时活动量比较大，喜欢参加户外运动，选学平险的时候一定要优先看有没有包含意外门诊责任，一定要问清楚免赔额和报销比例。对于健康的孩子来说，哪怕只买个一两百元的学平险，加上已经办好的医保，日常意外门诊的花费基本就能覆盖大半，花很少的钱就能给孩子攒下一份保障，性价比还是很高的。

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三. 条款细读再下单，免赔要留心

我直接给你说干货，很多家长买学平险的时候，直接跟着学校通知转钱，从来不会主动看条款，最后理赔的时候才发现不符合要求，白白耽误时间闹心，这种情况真的不少见。

拿我身边的真实案例来说，四年级的浩浩春秋游的时候不小心误食过敏，送到医院急诊处理加开药一共花了六百多，家长事后找学平险理赔，结果一分钱都没赔到。翻出条款一看才发现，这份学平险的意外医疗免赔额是五百，也就是说，五百元以内的费用全部要自己承担，超过五百的部分才能按比例报，浩浩总共才花六百多，扣完免赔额之后剩下的钱寥寥无几，达不到赔付标准，自然拿不到赔款。如果浩浩家长买之前看清楚免赔额，选一份免赔额更低的产品，就能拿到赔付了。

不同产品的免赔规则不一样，医保也有自己的免赔规则，你别搞混了。城乡居民医保的门诊、住院都有对应的起付线，起付线以下的费用自己出，起付线以上的按比例报销，这个其实就是医保的免赔规则，学平险是在医保报销之后，再对剩下的费用算免赔，这点你记清楚就不会搞错。

给不同情况的家长直接说建议：如果你的孩子已经有居民医保，只是想补个意外保障，选学平险的时候直接挑意外医疗免赔额低于一百元、报销比例高的就行，不用花大价钱买高免赔的产品，毕竟孩子平常磕磕碰碰都是小毛病，花不了太多钱，低免赔才能真正帮你减负。如果你的孩子平时容易生病，经常要去门诊拿药，就选包含门诊责任、免赔额低的学平险，刚好能补居民医保门诊报销比例低的缺口。

还有两点要特别留心，第一，看清楚哪些情况不赔，比如有的学平险不赔中暑、不赔高风险运动受伤，孩子要是平时喜欢参加轮滑、攀岩这类课外兴趣班，就要挑不排除这些责任的产品。第二，不管买哪种，都要对照自己家的情况选：经济条件一般，只想给孩子补基础保障，一百块以内的学平险就够用；要是希望保障全一点，预算也够，可以选两三百块，免赔额更低、保额更高的产品。买之前花三五分钟翻一下电子条款，比你理赔的时候跑好几趟要省心多了。

结语

看到这里你肯定清楚了，医保和学平险能报多少钱，得看具体的花费和项目。一般来说，医保一年缴费只要几百块，能报住院和合规门诊费用，报销比例大概在五成到八成之间，不同地区医院等级不同会有浮动，是给孩子打底的基础保障。学平险一年一般只要一两百元，保额通常能做到几万到十几万，主要补医保报不了的自费部分、意外门诊这些缺口。不同人群的方案我也给你理好了：刚出生参加社保的小朋友，一定要配上学平险，一年花不了多少钱，把缺口补全心里踏实；已经长大住校的中学生、大学生，本来就有大学生医保，再加一份学平险，意外、小病都能覆盖；如果家里经济条件一般，只给孩子买了医保，预算有限也可以配上一份学平险，性价比很高，不用给家里添负担；要是孩子身体状况不太好，经常去医院，医保是必须有的，再配上学平险能多报不少自费药钱。总的来说，医保打底，学平险补漏，两个搭着买，给孩子的保障就够用啦。

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