购买学平险有医保 学平险能不能交医保

引言

家里有娃上学的家长们，是不是都遇见过这样的疑问：已经给孩子交了医保，学校发通知说要买学平险，那这俩冲突吗？有医保了还需要买学平险吗？学平险和医保能不能一起交、一起用呢？今天咱们就把这些问题说清楚，给您一个明明白白的答案。

一. 医保和学平险能一起用吗

首先直接给结论：当然能一起用，两者不冲突，也不用你二选一，更不存在买了一个另一个就不能用的说法。

我给你说个真实发生的例子，去年邻居家上三年级的小宇，在学校课间跑着玩的时候，不小心踩滑摔了，磕到额头缝了五针，前前后后花了快三千块。小宇爸妈一直给孩子交着居民医保，也主动给孩子买了学平险，报销的时候先拿医保结算，医保报了一千六百多，剩下的一千三百多里面，符合学平险理赔要求的部分，学平险又报了一千一百多，最后自己只花了两百多块。

这里要给大家说清楚具体的使用顺序，一定要先走医保报销，再走学平险报销，别搞反顺序。医保本身有起付线，也有报销比例的限制，医保报销完剩下的符合合同要求的自付部分，学平险可以接着报，能帮咱们省不少钱。

有朋友问，已经走医保报完了，拿什么给学平险报销？其实很简单，你在医院结算医保之后，找医院把收费票据、费用明细这些材料复印一份，让医院盖上公章，再把诊断证明、出院小结这些材料整理好，交给学平险的承保公司就可以申请理赔了，流程一点都不复杂。

还有不少朋友担心，买了两份保险，会不会两份都报不了？或者说会不会重复拿钱？其实不会，医疗险报销遵循的是补偿原则，不会让你拿到超过总花费的钱，但医保报不完的部分，符合合同要求的学平险肯定能帮你补报销，根本不存在有了医保就不用买学平险，或者买了学平险就不用交医保的说法，两者是互补关系，放在一起用能给孩子把保障兜得更稳。

给大家一个直接的建议：不管你要不要买学平险，孩子的医保一定要一直交，医保是基础保障，不会因为孩子有小毛病就拒保，也不会随便停售，学平险是补充，两者一起用，孩子在校的日常小意外、小病住院的花费，就能分担掉大部分，家庭不用承担太多压力。

二. 为啥买了还要配置商业医疗

我直接说观点：医保管基础，学平险补缺口，搭配起来给孩子的保障更扎实，没有重复缴费浪费钱的说法，买对了反而能省不少自费开销。

给你说个真实的例子，我邻居家读初二的闺女上周上体育课跳立定跳远，落地的时候崴了脚，伤到韧带需要做微创手术，医生说要用带锚钉的固定材料，这种材料不在医保目录里，全得自己掏钱，光这一项就花了八千多。最后算下来，整个住院手术一共花了两万出头，医保报完之后，自己还要掏一万一千多。邻居之前给孩子买了学平险，提交了材料之后，除去免赔额，剩下符合条件的自费部分报了八千多，最后自己只掏了不到三千，比原本预估的开支少了好多。

医保有报销额度上限，孩子要是得个需要长期治疗的病，或者住院花费比较高，医保报完之后剩下的钱对普通家庭来说还是不小的负担。比如说孩子得肺炎住院，花费超过了医保当年的报销限额，超过的部分就得自己出，这时候学平险就能接着报超出限额的合规部分，帮你减轻压力。

医保只报销医保目录内的用药和项目，目录外的自费药、进口耗材、特殊诊疗项目都报不了，但是孩子万一受伤或者生病，很多时候用到的效果好的材料和药物都在目录外，这部分开销要是全自己扛，对普通工薪家庭来说不算轻松。学平险大多能覆盖部分医保外的合理花费，刚好补上医保这个缺口。

还有不少家长容易忽略，孩子在学校发生的意外身故、伤残，还有门诊治疗费，医保很少能全额覆盖甚至不报销，比如说孩子被同学不小心碰伤去门诊缝针，打破伤风的免疫球蛋白，这个药大多是自费，医保报不了，走学平险的意外门诊责任就能报。另外学平险一般还有小额住院津贴，孩子住院几天，每天能给一笔固定补贴，能覆盖家长请假陪护的误工费、吃饭打车这类额外开销，这些都是医保不给赔的，这也是为什么建议你给有医保的孩子也配上学平险。

最后给你个实用建议，如果孩子已经有了居民医保或者职工医保，也一定要配一份符合自身需求的学平险，不用挑太贵的，选能覆盖意外门诊、部分自费药的基础款就够用，预算宽松一点的话，再选包含小额住院医疗责任的就行，不用重复买多份同类型保障，买一份够额度就可以。

图片来源：unsplash

三. 不同家庭该怎么挑保障

如果是刚上幼儿园的孩子，家长日常供房贷车贷、手头可支配预算比较有限，直接选基础保障的学平险就够。一般每年缴费只需要一百多块，能覆盖日常意外磕碰、普通住院的报销额度，加上孩子本身已经交了居民医保，两项搭配起来，平时孩子感冒发烧住院、在园区滑滑梯擦伤缝针这些常见情况，都能报销大部分花费，不会给家庭添额外的经济负担，完全满足基础保障需求，不用硬着头皮买贵的。

如果是已经上小学或者初中的孩子，日常要参加体育课、校外社会实践，户外活动比幼儿园多很多，磕碰扭伤甚至骨折的概率也更高。如果家庭经济条件中等，预算宽松一些，可以挑包含意外门诊报销比例高、能覆盖医保外自费项目的学平险。比如孩子体育课打篮球崴脚拍了核磁，或者打球摔断了胳膊用了医保外的固定材料，这类花费基础医保只能报一部分，选报销比例高、能报自费药的学平险，自己掏的钱就少很多。另外可以额外加个小额的意外身故伤残责任，不用额度太高，应对突发情况足够用。

如果是孩子本身有一些小的健康异常，比如常见的过敏性鼻炎、轻微先天性心脏病术后恢复良好这类情况，买别的商业健康险可能会被除外或者拒保，优先选健康告知宽松的学平险。大部分学平险的健康要求都不高，就算有一些小毛病，也能正常投保，刚好给这类孩子补充一份基础保障，搭配居民医保也能解决大部分看病开销。买之前只需要仔细看健康告知的要求，如实填写就行，不用隐瞒病史，避免后续理赔出问题。

如果是家里经济条件比较好，已经给孩子配齐了百万医疗险、重疾险这些商业保险，只需要加一份便宜的基础款学平险做补充就够。毕竟你已经有了高额的重疾和医疗保障，学平险主要用来报平时几百上千的意外门诊花费，这些小额花费百万医疗险一般有免赔额报不了，用便宜的学平险刚好覆盖，不用再买贵的重复保障，浪费保费。

如果是住校的中学生、大学生，孩子长期在学校居住，离开家长日常看护，发生意外的可能性更高，可以选包含额外住宿意外责任、突发疾病门诊报销的学平险。比如孩子在宿舍不小心打翻热水烫伤，或者半夜急性肠胃炎去校医院挂水，这些花费都能额外报销，比基础款更贴合住校孩子的风险情况，价格一般也只比基础款贵几十块，性价比不错。

四. 理赔时候有哪些坑要填

第一个要避的坑，就是不及时报案。之前小刚周末跟同学打球摔了骨折，当时想着周末保险公司没人上班，加上忙着给孩子接骨固定，就想着等过完一周上班再申报。结果等他想起报案的时候，已经距离事发过去了八天，翻出条款才发现，学平险要求意外事故要在事发后三到五天内报案，拖延报案会导致保险公司没办法核实事发经过和受伤细节，最后小刚差点被拒赔，折腾了快两周，跑了学校好几趟开证明才拿到理赔款，白花了好多精力。这里直接给建议：不管是周末还是节假日，现在保险公司都有线上报案渠道，微信公众号、客服电话都能报，出事第一时间先留痕报案，别拖着。

第二个要避的坑，就是材料不全乱提交。很多家长觉得不就是住个院报个销，把住院发票拍个照发过去就行，剩下的不用准备。实际上学平险理赔，意外受伤需要学校开意外事故证明，门诊需要带处方底方、检查报告，住院需要带出院小结、费用明细清单，涉及骨折或者意外门诊，还要带完整的病历本，缺一样都得打回来补。就说上周邻居张姐，孩子被同学碰倒磕掉半颗牙，去补牙之后只拿了缴费发票去申请，忘了带医生开的诊断证明和学校开的意外经过说明，来回跑了两趟保险公司，耽误了孩子上兴趣班的时间，还生了一肚子气。建议你提交材料之前，先对着保险公司给的材料清单一项一项勾，所有原件都提前扫描备份，线上申请就传清晰的原图，别传糊成一团的翻拍，避免反复补材料。

第三个要避的坑，就是混淆医保报销和学平险报销的顺序。很多家长不知道，已经走了医保报销，一定要记得问医院要医保报销后的分割单，不少家长直接把原始发票给了医保，没留存也没开分割单，最后学平险没办法核计剩下的自费部分，就没法理赔。我身边就有这样的例子，李阿姨孩子肺炎住院，医保直接在医院结算了，她以为发票给了医保就没事了，申请学平险理赔的时候才知道要分割单，又跑到医院医保窗口排队开，折腾了大半天。建议你：只要你已经用医保结算过，出院的时候直接在医院医保窗口开好处方分割单，一起整理好给保险公司，一步到位不用补。

第四个要避的坑，就是忽略了学平险的免责条款。很多家长买的时候只看能保什么，从来不看不保什么。比如有的孩子本身有既往症，买之前就有慢性病，买了学平险之后，因为这个旧病住院申请理赔，肯定是没法赔的。之前有个孩子，小学的时候就查出有过敏性紫癜，买学平险的时候家长没说，后来因为这个病住院申请理赔，保险公司查了之前的就医记录直接拒赔了，钱白花还闹心。还有的情况，比如孩子因为参与高风险运动受伤，有的学平险是免责的，所以买的时候一定要翻一下免责部分，理赔的时候别踩这个雷。

最后一个坑，就是找错申请理赔的渠道。很多家长买学平险都是学校统一组织买的，出事之后直接找老师，老师也要层层上报，反而耽误时间。其实现在不管是学校统一买还是自己单独买，都可以直接找承保的保险公司申请，线上在官方渠道就能上传材料，进度自己也能查，不用一直等老师回复，更快拿到理赔款。

结语

现在咱们来直接回答标题里的问题：学平险是商业保险，不能代替交医保，医保也没法完全覆盖孩子的所有意外医疗开销。如果你已经给孩子交了医保，依然可以搭配买一份学平险，两者互补，能帮家里少花不少冤枉钱。大家只要根据自家的预算和孩子的实际情况选就好，记得留意理赔要求，别踩了延误申报的坑，给孩子配齐稳稳的日常保障就行。

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