买了医保又买学平险吗 医保和学平险必须买吗

引言

是不是很多家长都在琢磨这两个问题：已经给孩子办了医保，还得再买学平险吗？医保和学平险都必须买吗？今天咱们就把这些疑问理清楚，给大家讲明白。

一. 医保报销范围有哪些遗漏

医保只覆盖符合医保目录内的费用，目录外的自费药、进口器材，医保一分都报不了，这是第一个很常见的遗漏。

我邻居家读初二的男孩放学骑车摔了，小腿骨折需要打固定钢钉，国产钢钉在医保目录里能报，但医生说孩子爱动，进口钢钉贴合度更好恢复更快，不容易留后遗症。家长选了进口钢钉，光这一项就花了八千多，医保一分都没报，最后全部自己掏了腰包。要是买了学平险，这部分符合要求的自费费用，就能按比例报一部分，直接帮家里减轻负担。

第二个遗漏是小额意外门诊费用，医保有起付线，很多时候门诊花费达不到起付线标准，压根没法报销。比如小学高年级孩子平时上体育课打篮球、踢足球，磕掉半颗牙、崴了脚这些很常见，去医院做清创、拍片子、拿药，算下来往往也就大几百块，这个钱达不到门诊起付线，医保报不了，全部得家长自己出。学平险一般都带意外门诊责任，几百块的花费去掉一点点免赔额，剩下就能按比例报，刚好能补上这个缺口。

第三个遗漏是医保不报第三方责任的意外医疗费用，得对方赔钱，但对方要是没钱赔怎么办？比如孩子在学校被同学不小心推倒摔伤，按理说是对方监护人赔钱，要是对方家庭条件不好，拿不出钱给孩子治，这种情况医保是不给报销的。如果买了学平险，就能先由学平险赔付孩子的治疗费用，解决当下的治疗问题，不用卡在赔偿纠纷里耽误孩子治病。

第四个遗漏是住院的额外花费，医保只报治疗相关的医疗费用，家长陪床的住宿费、吃饭钱，还有孩子养病不能上课请家教的费用，这些都不报。要是孩子伤得重需要休学，也没有任何补偿。部分学平险能带住院津贴，住一天院给几十块补贴，刚好能贴补这些吃饭住宿的开销，也算帮家里省一点钱。

给你直接说建议：只要孩子还在上学，哪怕已经买了医保，也建议把学平险配上，它刚好补了医保没覆盖到的这些常见缺口，价格一年也就几十到一百多，负担不大，实用性很强。

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二. 意外伤害门诊费用咋报销

先直接给你说观点：医保对小额意外伤害门诊的报销限制多，学平险刚好能补上这块缺口，绝大多数情况都能报，报销流程也不复杂。

先给你说具体案例，上周我听小区宝妈说，她家上四年级的孩子周末在小区游乐设施玩，不小心被铁皮划破了胳膊，去医院缝了两针，打破伤风针加上换药、开消炎药，前前后后花了快八百块。孩子有居民医保，但是当地居民医保的意外伤害门诊有起付线，起付线就是八百，刚好卡着线，一分钱都没报。后来她想起开学的时候给孩子买了学平险，抱着试试的心态提交了材料，最后除去几十块的免赔额，剩下的费用报了七成多，自己只花了不到一百块，比预期省了不少。

给你说具体报销流程，一点都不麻烦。你只要保留好医院给的所有材料，包括门诊病历、缴费发票、费用明细清单，如果是意外受伤，有的时候还需要学校开一个意外发生的情况说明，把这些材料整理好，交给学平险的承保单位，或者直接在线上平台上传，提交申请就行。一般几个工作日就能核完，赔付的钱直接打你预留的银行卡里。

再给你说要注意的事项，不是所有意外伤害门诊都能报。比如孩子因为故意打架斗殴、或者违反学校规定做危险运动受的伤，是不给报的。另外，有的自费项目，比如进口的美容缝合线，超出普通缝合线价格的部分，可能不给报，买之前一定要看清楚对应的条款，心里有数就不会出错。

给你说实操建议，如果你已经买了医保，还是给孩子加一份学平险。孩子活泼好动，上学期间集体活动多，磕磕碰碰太常见了，动不动就是几百块的门诊费用，医保报不了的，学平险基本能覆盖。而且学平险一年保费也就几十块到一百多，一顿聚餐的钱，就能给孩子一整年的小额意外门诊兜底，性价比真的很高，普通家庭都能负担得起，没必要省这一点钱。

三. 家庭经济条件如何选方案

先给大家说最基础的配置，不管你家条件怎么样，医保都是必须买的。医保是国家给的基础福利，保费便宜，购买门槛低，哪怕孩子有小毛病也能买，先把医保买了，这是大前提，绝对不能省。

如果家里每个月固定开销比较大，能拿出来买保险的预算很有限，那给孩子买完医保之后，只需要搭配一份基础版的学平险就够了。基础版的学平险每年保费也就几十块，大多包含了意外门诊、小额住院医疗保障，刚好能补上医保报不完的部分。拿邻居小林家举例，小林夫妻都是上班族，每个月要还房贷车贷，还要养老人，给刚上小学的儿子买完居民医保之后，只花了六十多块买了基础款学平险。上个月儿子在学校被同学推倒摔破额头，缝针花了一千二百多，医保只报了四百多，剩下的八百多去掉免赔额，学平险报了七百多，自己最后只花了不到一百块，对于预算有限的家庭来说，这点保费完全没压力，还能解决实际问题，性价比很高。

要是家里经济条件中等，能拿出来每年两三百块的预算，那可以在医保加基础学平险的基础上，给孩子加上意外身故伤残责任和小额重疾津贴。孩子在学校活动多，难免遇到比较严重的意外，多花一点钱，把保额做高一点，遇到事儿的时候能多一笔钱应对，不会给家里添太大负担。

如果家里经济条件比较宽松，孩子身体健康，也能接受更高一点的预算，那可以在医保+学平险之外，再补充适合孩子的重疾保障，但这里咱们只说医保和学平险的搭配，本身学平险就算加了比较全的责任，一年也就一百多到三百多，哪怕是全责任版本，负担也不大。比如同事刘姐家，家里条件不错，给孩子买完医保之后，直接选了责任最全的学平险，包含了意外门诊、住院医疗、身故伤残、还有部分疾病住院津贴，一年才两百多块，去年孩子得急性阑尾炎住院，总共花了八千多，医保报了四千多，剩下的三千多学平险全报了，还给了五百块住院津贴，相当于自己没花什么钱，很实用。

还有一种特殊情况，要是孩子本身有比较严重的健康问题，买不了其他商业保险，那不管家里有钱没钱，医保一定要买，学平险也要尽量买能核过的，学平险大多健康告知比较宽松，能买一定要买，多一份保障多一份踏实，别因为纠结价格错过能买的机会。

四. 投保健康告知要注意啥

问：买学平险的时候，健康告知那栏咋填？直接说一句“孩子身体好”就完事？不对，我给你说实打实的规矩，就一条：问到的如实说，没问到的不用多说。

咱们先拿具体例子说，老张家的孩子，三岁的时候得过肺炎，住了一周院，出院之后复查啥问题都没有，完全痊愈了。买学平险的时候，健康告知栏里问了“近两年有没有住院治疗史”，老张想着这不都好了吗，说出来还麻烦，干脆就直接勾了“无”。结果半年之后，孩子得了肺炎引发的轻微支气管炎住院，花了八千多块，申请理赔的时候，保险公司查到了之前的住院记录，因为老张没有如实告知，直接拒赔了，一分钱都没拿到，本来能报五千多的，就因为瞒了一句，吃了大亏。

有人会问，那孩子小时候得过黄疸，或者出过幼儿急疹，这种要不要说？你得看健康告知咋问。如果健康告知只问了半年内有没有异常检查结果，那几年前已经痊愈的小毛病就不用主动提，不用没事给自己找事儿。

要是孩子有长期的小问题，比如过敏性鼻炎，或者轻微的先天性心脏杂音，但是医生说不用治疗，定期复查就行，这时候咋填？别直接隐瞒，你就老老实实写上去，附上最近的复查报告就行，大部分学平险都会正常承保，不会不让你买。你要是藏着掖着，之后但凡和沾点边的问题去理赔，都会被卡。

还有人会犯懒，帮孩子买保险的时候，健康告知直接让代理人填，自己都不看，这绝对不行。谁知道代理人会不会为了出单故意给你填错？最后出事了，担责任的是你自己，拿不到理赔的也是你。所以不管是谁帮你办，最后健康告知那栏，你一定要自己核对一遍，每一项都看清楚，确认填的内容和孩子的实际情况一致，再签字确认。

还有一种情况，就是学校统一组织买学平险，好多家长觉得这是团险，不用填健康告知，就不管不问了。即便是团险，要是有明确要求告知的病史，你该说还是得说，别抱着侥幸心理，觉得统一买的就肯定能赔，真到理赔的时候，该查还是会查，不符合要求照样拿不到钱。

结语

说了这么多，现在直接回答开头的问题：医保是基础保障，建议所有人都买；学平险不是必须买，但如果已经有了医保，预算充足给孩子补一份很划算，能补上医保覆盖不到的缺口。如果暂时预算有限，也可以先把医保买好，后续再按需补充就行。

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