学平险对比医保 学平险和医保二选一

引言

家里娃要升学了，不少家长都在琢磨：手里已经有一个了，还要再买另一个吗？真的要在学平险和医保里挑一个吗？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，给你明明白白的答案。

一. 医保报不完？学平险来补差

我先直接说观点：医保必须要有，学平险要用来补医保覆盖不到的缺口，根本不用二选一，两个搭配着用才实在。

之前有个初一孩子叫小明，周末在学校操场和同学打羽毛球，跑着接高远球的时候脚踩空崴了，还磕到场边的铁丝网，小腿缝了八针，加上后续消炎换药、拍片子，总共花了四千三百多。

小明妈妈一开始走医保报销，医保报完之后，自己还掏了快一千八百块——这里头有医保起付线以下没报的部分，还有医保目录外的美容缝合线、进口消毒敷料这些自费项目，这些医保都报不了。好在小明入学的时候买了学平险，整理好票据提交之后，去掉几十块的免赔额，剩下的自费部分报了八成，最后自己只掏了不到三百块。你看，这不就把医保剩下的缺口补上了？

医保有固定的报销范围，目录外的自费药、自费项目，医保都不覆盖，还有起付线以下需要自己承担的部分，以及超过报销比例之后剩下的费用，这些都是医保没覆盖到的空白。学平险刚好能接住这些费用，不少学平险都能报医保报销之后剩下的自付费用，哪怕是一些医保目录外的小额项目，也能按比例报销。

还有不少家长会遇到这种情况，孩子得了感冒肺炎住院，几千块的治疗费，医保报完之后还是要掏大几百小一千，对于普通家庭来说，积少成多也是一笔不小的开支。这时候学平险就能把这些零碎的自付费用报掉，大大减轻负担。我给你的建议很明确：只要孩子符合参保条件，医保一定要先买，再买一份学平险补缺口，不要想着只买其中一个。

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二. 保费几十块还是上百？划算就行

我先直接说观点：医保是国家给的基础福利，保费一年才几百块，不管孩子身体好不好都能买，这个是必须先拿下的，不存在纠结的空间。

我接触过一对做家政保洁的夫妻，家里条件不算宽裕，每年只给孩子交了医保，觉得学平贵几十块都嫌浪费，结果去年孩子在学校摔骨折做手术，医保报完之后自己还出了八千多，夫妻俩心疼了好一阵，早知道花一百块买份学平险，剩下的八千多基本能报七千，这笔账算下来怎么都不亏。

学平险的价格区间本来就宽，有几十块的基础款，也有一两百的升级版，不用硬挑贵的买，就看你家的情况来选。如果你家已经给孩子配好了其他商业保险，只需要补学校要求的缺口，选几十块的基础款就够，几十块买一份基础兜底，完全划算。

如果除了医保之外，没给孩子买其他商业保险，那可以选一百块左右的版本，这个价位的学平险，意外、门诊、住院的保障都覆盖得比较全，花一杯奶茶钱不到，就能给孩子攒一整年的额外保障，对普通工薪家庭来说完全没压力。就算是经济条件普通的家庭，也不会因为掏这个钱影响生活。

还有人会说，我手头宽松，能不能买贵一点的？当然可以，但没必要盲目追高，你先把医保买了，再根据你能拿出来的预算选学平险：孩子平时经常磕碰爱闹，就挑意外保额高一点的，多花几十块升级就行；孩子平时很少生病出事，基础款就能满足需求。记住核心：先买医保，再买对应预算的学平险，适合你家经济情况的就是划算的，不用跟别人比价格高低。

三. 免责条款要注意！这几类不赔

咱们先聊第一个常见的不赔情形，就是孩子主动参与危险行为导致的意外。

去年有个初二学生，放学路过施工围挡，翻进去爬塔吊玩，脚滑摔下来骨折，家长找学平险理赔，最后被拒了。翻进封闭施工区域本身就是明知危险还要去的主动违规行为，不管是学平险还是医保，对这种故意闯祸的情况，都不会赔付。医保这边如果是明确的故意违法导致的受伤，也不会报，学平险更是直接写在免责条款里。所以给孩子买完保险，一定要提醒孩子，别去封闭的危险区域瞎玩，别做明令禁止的危险动作，不然出事只能自己掏钱。

第二个常见的不赔，就是先天性疾病、原有疾病的治疗。

我之前接触过一个小学一年级的家长，孩子有先天性的室间隔缺损，之前没做手术，入学买了学平险之后，去做了手术，拿着单子找学平险理赔，被拒了。这个情况要分清楚，医保对先天性疾病的合理治疗费用，是可以按比例报销的，但学平险一般都会把先天性疾病、投保前就有的旧病，列进免责条款里，除非你买的是特殊扩展责任的，不然一分都不会赔。这里要提醒大家，如果孩子有先天疾病或者投保前就得过的慢性病，别想着隐瞒病情投保，最后赔不了，还白白浪费保费。

第三个不赔，就是孩子打架斗殴、主动寻衅导致的受伤。

前两年有个初中男生，和同学因为口角先动手推人，最后被还手打伤了额头，缝了五针，家长找保险公司理赔，还是被拒了。只要是条款里写了，寻衅斗殴、故意行为导致的受伤，都在免责范围内。当然，如果是被别人无故欺负、正当防卫受伤，这种一般是可以赔的，这个界限一定要分清楚。平时也要教孩子，别主动挑事，不然出事了保障也兜不住。

第四个不赔，就是校外培训机构组织的高危活动出的意外，很多时候也不赔。

比如有些家长给孩子报了户外攀岩营、无人区徒步，孩子在活动里受伤了，找学平险理赔，发现条款里免责了职业性的、高风险运动带来的伤害。普通的学校体育课跑步打球受伤，肯定是赔的，但是主动参加商业机构组织的高风险户外活动，除非额外买了专门的意外险，不然学平险一般不负责。

买完学平险之后，你不需要把几十页条款全看完，只要抽十分钟，把免责条款那几页翻一遍，把不赔的情况圈出来，心里有数，别等到出事了才发现自己踩坑，白花了钱还得不到赔付，耽误孩子治疗。

四. 学生体质弱？方案要个性化定制

我身边有不少家长，孩子体质不一样，选保障的思路完全错不开，要么跟着别人瞎买，要么干脆只买一种，最后遇上事儿才发现保障不对口。我先给你说个真实例子，小区里张姐家孩子，从小就容易感冒支气管炎，一换季就得住院输液，之前张姐只给孩子买了医保，去年冬天孩子住院一周，花了小八千，医保报完之后自己还掏了三千多，加上门诊拿药的一千多，小四千块钱出去了。后来张姐听邻居说加买一份学平险，今年春天孩子又犯病住院，这次医保报完剩下的自费部分，学平险按比例报了快两千，自己只掏了一千出头，压力小了好多。

如果你的孩子平时很少生病，除了学校组织的体育课户外活动，平时也很少受伤，身体健康状况不错，那基础配置就行。不用多花钱买额外责任，你先把医保买上，再加一份基础版的学平险就够，一年花不了多少钱，覆盖日常磕磕碰碰、小感冒住院的缺口就够用，没必要追求高保额多责任，白花冤枉钱。

如果你的孩子跟张姐家孩子一样，体质偏弱，经常因为呼吸道、肠胃问题跑医院住院，那你就不能只买医保，一定要加上学平险，而且选学平险的时候，重点看住院医疗的报销比例，还有免赔额高低。尽量选免赔额低、报销比例高的，毕竟孩子住院次数多，每次都能多报一点，一年下来能省不少钱，医保报完剩下的自费药、自费项目，学平险能补上大半，不会给家里生活费添太多负担。

如果你的孩子天生爱动，平时喜欢跑跳打球，参加学校的体育活动总是冲在前面，经常有擦伤扭伤这种小意外，那你除了必买的医保之外，选学平险的时候要重点看意外伤害医疗的责任。看看意外门诊能不能报，摔破了缝针、崴脚拍片子拿药这些门诊费用，能不能覆盖，意外伤残的保额不用盲目拉高，但意外医疗的额度尽量选足一点，毕竟孩子爱动，小意外出现的概率比别的孩子高，把这块保障做足，平时去医院处理伤口的钱都能报，不用自己掏小钱积少成多。

如果你家经济条件比较紧张，只能先挤出来一点钱买保障，那你优先把医保买上，医保是最基础的保障，不管孩子是什么体质都能买，没有健康要求，价格也很低。之后再挤出来一百多块钱加一份基础学平险，不要去退掉医保只买学平险，也不要不交医保只留学平险，医保是兜底的，学平险是补缺口的，两个搭配才是性价比最高的选择，哪怕钱少，两个都买比只买一个管用得多。如果你家经济条件宽松，也不用盲目买多份学平险，一份足够搭配医保，多余的钱可以留着给孩子做其他规划就好。

结语

看到这里你肯定明白了，标题里说的二选一根本没必要选，医保是人人都需要的基础保障，不管啥情况都得先给孩子办好医保。学平险是医保的补充，花一点点钱就能填上医保报不完的缺口，哪怕你家预算不算多，花几十上百块就能给孩子多添一层保障。总结下来就是：先办医保，再补学平险，孩子上学期间的日常小意外小疾病，大部分都能覆盖到，不用花太多冤枉钱，家长也能更省心。

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