有医保学平险需要买吗 没医保能报学平险吗

引言

家里娃上学，学校会提醒买学平险，不少家长都有疑问：我们已经有医保了，为啥还要买学平险呀？要是没给孩子买医保，这学平险还能赔吗？别着急，这篇咱们就把这些疑问说清楚。

一. 有医保后学平险还有用吗

直接说结论：当然有用，而且对学生群体来说性价比很高，建议配置。

我给你举个真实的例子，去年秋天读初二的小宇在学校操场参加篮球比赛，抢篮板落地的时候踩在了别人脚上，导致脚踝韧带撕裂，当场就肿得走不了路，直接送了医院。门诊拍片子加支具固定，之后换药复查，前前后后花了快四千块。小宇有居民医保，报销之后，自己还是掏了一千两百多，其中有五百多是医保不报的自费支具费用。后来走学平险理赔，除去小额免赔额，剩下的自费部分全都报了，最后自己只花了不到一百块。你看，要是只有医保，这一千多就得自己全掏，有了学平险就把这部分缺口补上了。

医保有报销额度的限制，门诊一年累计报销大多都有封顶，对学生来说，一年里要是遇上两三次感冒发烧、磕碰擦伤的门诊，医保额度很快就用完了，剩下的钱就得自己出。学平险刚好能覆盖这些医保报完剩下的小额门诊费用，哪怕是几十块的换药费、几百块的破伤风针钱，符合要求都能按比例报，积少成多也能省不少钱。

还有一点，医保对住院费用的报销，有起付线，起付线以下的部分得自己承担，而且医保目录外的自费药、自费项目，大多都报不了。孩子天性好动，在学校难免会发生碰撞摔伤，有些治疗用的进口耗材、特殊护理项目，都不在医保目录里，这部分开支走学平险就能按比例报销，大大减轻家长的负担。

哪怕孩子身体比较弱，经常需要去医院，只要符合学平险的投保要求，都可以买，一年保费也就一两百块，哪怕是普通收入的家庭，掏这笔钱也没压力。

给大家一个具体的建议：如果你家孩子已经有了居民医保或者新农合，也一定要买一份学平险。优先挑覆盖意外门诊、社保外用药报销的产品，不用追求太高的身故保额，重点把医疗报销的额度做够就可以。如果孩子平时经常参加体育活动，可以选意外医疗额度稍高一点的，应对突发情况更稳妥。

二. 没基础医保能直接获赔吗

直接说结论：当然能获赔，只要你买了符合要求的学平险，出险后符合合同约定的保障责任，保险公司都会按条款赔钱，不存在没买基础医保就完全拒赔的情况。

举个真实的例子，邻居家的初一男生浩浩，爸妈因为工作忙，错过了当年城乡居民医保的集中参保时间，提前给孩子买了学平险。上个月浩浩在学校课间跟同学玩闹，不小心摔断了胳膊，去医院做了固定复位，前前后后花了四千多块医药费。因为没基础医保，浩浩爸妈抱着试一试的心态给保险公司报了案，最后顺利拿到了理赔款，只是赔的比例比有医保的情况低一些。

为什么比例会变低呢？这是学平险条款里很常见的约定，大多数学平险的报销比例会分两档：如果已经经过基础医保报销，剩下符合约定的费用报销比例会高一些；如果没有经过基础医保报销，直接找学平险报销，报销比例会降低10%-20%左右，不同产品的约定不一样，具体要看你买的那份合同。

很多家长担心没医保买了学平险白花钱，这个说法不对。哪怕报销比例低一点，也能覆盖一部分支出，总比完全自己掏钱要好。比如刚才说的浩浩的例子，四千多的总花费，按当时合同约定，没医保的报销比例是60%，去掉免赔额之后，最后赔了两千四百多，直接帮家里承担了超过一半的花费，还是很实用的。

给大家两个可直接用的建议：如果你家孩子暂时没办好基础医保，先买一份学平险把保障补上，不要空窗，孩子在学校活动多，磕磕碰碰甚至突发小疾病都有可能，先有保障兜底更安心。等之后孩子办好基础医保了，也不用专门退掉已经买的学平险，两者搭配起来，后续出险能拿到更高比例的报销，性价比更好。如果已经确定孩子一直没法办理基础医保，买学平险的时候多翻一下条款，挑报销比例相对更高的产品就可以。

三. 意外门诊小额费用如何理赔

先给大家说个真实的例子，同事家上小学的浩浩，课间和同学追跑打闹的时候，不小心摔在了走廊的水磨石台阶上，膝盖磕出了一个两厘米长的深口子，流了好多血。老师赶紧给家长打电话送医院，医生清理伤口缝了四针，还开了口服的消炎药和换药用的纱布、碘伏，前前后后一共花了1100多块，其中有300多块是医保目录外的自费敷料和换药费。

同事家孩子既有医保也买了学平险，医保先报了600多，剩下没报的500多块走学平险的意外门诊责任，扣掉几十块的免赔额之后，按比例报了400多，最后自己只掏了不到100块，相当于小意外的花费几乎全被覆盖了。

如果你家孩子走学平险报意外门诊的小额费用，第一步要把所有单据收好：医院的门诊病历、收费发票、费用明细清单，一样都不能丢，缺一样都可能耽误理赔。要是是第三方导致的意外，比如被同学不小心撞伤，还要保留好和对方的协商记录，不用太复杂，简单写清楚情况就行，保险公司都能认。

现在大部分学平险都支持线上理赔，不用跑到保险公司线下网点交材料。你只要按照保险公司提示，把所有单据拍成清晰的照片上传，等着审核就行，一般三到七个工作日就能出结果，钱直接打到你留的银行卡里。要是金额特别小，不少公司甚至当天就能到账，一点都不折腾人。

这里给大家提两个要注意的点：第一，一定要去正规的公立医院门诊就诊，私立诊所或者非正规医疗机构的费用，大部分学平险都不给报；第二，每次意外门诊都有免赔额，一般就是几十块到一百块，超过免赔额的部分才会按比例报，所以几块钱的擦伤处理费也没必要折腾申请理赔，攒着也不合并计算，每次出险都是单独算免赔额的。另外，绝大多数的学平险，意外门诊每年都有几千块的限额，日常孩子磕磕碰碰、猫抓狗咬打疫苗这类小意外，额度完全够用，刚好覆盖医保报不完的小额自费部分，对家长来说特别实用。

图片来源：unsplash

四. 预算有限家庭怎么选保额

先给你说核心观点：优先把钱花在高频刚需的保障额度上，没必要花冤枉钱冲高身故保额。对于大多普通工薪家庭来说，给孩子买学平险，一年的总预算控制在三百以内就完全够用，不用硬着头皮买贵的。

就拿住在老小区的张姐家举例，张姐夫妻都是外卖骑手，每月除去房租和家里老人的药费，留给孩子买保险的预算只有两百多。她之前被推销过一款要五百多的学平险，对方说身故保额越高越安心，她咬咬牙差点买了，后来听了建议选了两百出头的基础款，把十万的身故额度换成了三万，把省下的额度额度都加在了意外门诊和住院医疗上。

你想啊，孩子平时在学校跑跳，最多就是崴个脚、碰破头，或者换季传染上感冒肺炎，这些都是高频发生的小毛病，动不动就要几百上千元的门诊住院费，这些小钱，医保报不完，刚好需要学平险补上。要是你把大半预算都花在身故保额上，看似数字好看，实际用到的概率极低，真遇到日常看病的花销，反而不够报，这不就浪费钱了。

如果家里孩子已经上初中高中，平时要参加体育课、户外运动，你可以把意外医疗的额度买到两万到三万，意外门诊额度留个五千到一万就行，这样加起来保费也才不到两百块。要是孩子还在上小学低年级，平时活动量没那么大，意外医疗买一万到两万就够，保费甚至能控制在一百五十元以内。

要是你家孩子本身有先天性小毛病，买不了其他商业保险，那你可以稍微多花二三十块，把住院医疗的额度提到五万，剩下的额度还是往日常医疗靠，身故保额只要满足学校的最低要求就可以。选的时候直接看条款，只要明确能报自费药、意外门诊没有太高免赔额，就可以下手，不用纠结保额数字够不够“好看”，适合你家预算的就是最好的。

结语

总结一下，哪怕已经给孩子办了医保，也建议搭配一份学平险，医保报不完的自费小额医药费、意外门诊费，学平险都能补缺口，保费也不贵，不会给家庭添负担；要是孩子还没办理医保，也一样能买学平险获得赔付，只是报销比例会低一些，所以建议大家还是先给孩子办好基础医保，再配上学平险，给孩子的校园生活添上双重保障更稳妥。

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