学平险和小孩医保 学平险算小孩医保吗

引言

各位宝爸宝妈，是不是给娃办保障的时候常犯懵？学平险是什么？小孩医保我们都听过，那学平险算小孩医保吗？买了其中一个还需要买另一个吗？今天这篇咱们就把这个问题说清楚，帮你理清思路不踩坑。

一. 学平险到底是不是医保

学平险不算小孩医保，两者是完全不同的两类保障，这个结论可以直接记牢，别再搞混。

小孩医保是国家给未成年人提供的普惠型基础社保福利，只要孩子上了户口，符合生育政策，都能办理参保，每年缴费一次，缴费金额很低，不会因为孩子之前有过病史就拒保，也不会因为孩子生过病，第二年就不给续保，哪怕孩子刚出生，哪怕身体有点小问题，都能顺利买到，这是国家给孩子的兜底保障，只要能买一定要先买上，没有任何门槛的普惠福利，不用想太多，直接参保就行。

学平险是专门针对在校学生设计的商业保险，它不是社保体系里的医保，本质上是带有意外险、意外医疗、小额住院医疗责任的综合商业保险，本质是商业保险公司承保的产品，它的保障范围和报销规则，都按照商业保险的条款来走，和小孩医保的属性完全不一样。

有不少家长会觉得，孩子在学校统一买了学平险，那就不用再买小孩医保了，这个想法完全错。去年我身边有个朋友家的孩子，刚上一年级，学校统一收了学平险的保费，朋友觉得反正有保险了，就没给孩子交小孩医保，结果孩子支原体肺炎住院，前前后后一共花了一万两千多，最后学平险只报了四千多，剩下八千多都要自己掏，如果提前买了小孩医保，至少能先报六千多，自付部分会少很多，这个案例能给大家提个醒，别用学平险代替小孩医保，这个顺序不能乱。

你就记住，优先给孩子办好小孩医保，这是必须有的基础保障，不管有钱没钱，小孩医保都得先办上，学平险是补充保障，是在医保已经办好的基础上，用来覆盖医保报销后剩下的小额自费部分，两者不能互相替代，也不存在谁是谁的说法，办了医保，再根据自己的需求考虑要不要买学平险就可以，别搞反顺序，更别混淆两者的身份。

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二. 两份保险搭配怎么赔

实际理赔的时候，走的是固定顺序，先报小孩医保，再报学平险，这个顺序不能乱，乱了会少拿钱。

我给你说个身边真实的例子，邻居家7岁的小男孩淘淘，平时就爱爬高上低，上个月在小区健身器材玩，没抓稳摔下来，胳膊骨折了，去医院做复位固定，前前后后一共花了9200多块钱。

淘淘妈妈第一时间先用小孩医保结算，医保扣除了起付线，又按照政策比例报了住院和门诊的费用，最后医保报了6100块，剩下没报的3100块，都是医保不报的自费耗材、合规的自费药部分。

接下来就轮到学平险出场了，淘淘妈妈整理好医保结算的分割单、医院的诊断证明、收费单据这些材料，交给学平险的承保方，按照学平险的意外医疗条款，扣除几十块的免赔额之后，剩下的自费部分按照80%的比例报销，最后学平险又报了大概2400块。

算下来，淘淘家自己只掏了不到700块，要是只买了医保，就得自己掏3100块，要是只买了学平险没买医保，学平险的报销比例会降不少，自己掏的钱也会多很多。

你要是遇到孩子生病住院的情况，也按这个顺序走：先拿医保卡去医院结算，让医院给你开医保结算的分割单，再把所有材料整理好交给学平险承保方就行，不用自己多跑冤枉路。

另外还有一点要提醒你，要是孩子出险涉及到第三方责任，比如被别人不小心碰伤，医保报完之后，符合约定的部分学平险依然可以按规则报销，不用纠结顺序错了影响理赔，只要提前把材料留好就没问题。

三. 不同家庭怎么选更划算

优先说预算非常有限的普通家庭，少儿医保是必须先买的底线，哪怕家里暂时挤不出多余的钱买商业险，也得先给孩子把医保办了。少儿医保一年缴费只有几百元，哪怕孩子出生没多久也能投保，不会卡健康状况，不管是日常感冒住院，还是稍大一点的疾病治疗，都能按比例报销，是国家给每个孩子的基础福利，这一步绝对不能省。

如果预算只多得出两三百块，那就在办好医保之后加一份基础款学平险就行，不用找价格高的产品，就挑能覆盖意外医疗和基础疾病住院的就行。比如我认识一位做家政的张妈妈，儿子上小学三年级爱跑爱跳，经常磕破膝盖，去年孩子踢球摔骨折，医保报完之后，剩下一千八百多的自费石膏、换药费用，买的学平险给报了一千四，自己只花了四百多，三百块的保费就解决了大问题，对这种预算不多的家庭来说，性价比很高。

如果是家里收入稳定，日常能留出几千块做家庭保障规划的家庭，建议医保+学平险配齐之后，再根据孩子的情况加一点其他保障。这类家庭不用担心保费压力，把基础保障做扎实更重要。比如孩子从小体质偏弱，经常支气管炎、肺炎住院，那选学平险的时候，就挑疾病住院报销比例高、免赔额低的，孩子每次住院剩下的自费部分，能多报一点是一点，长期下来能省不少钱。

如果孩子本身有一些轻微的健康异常，比如常见的过敏、先天性轻度心脏病这类情况，买不了别的商业保险，那更要办好医保，再找能正常承保的学平险，大部分学平险对健康的要求很低，只要不是非常严重的疾病，都能正常买，能给孩子补上基础保障总比裸奔好。比如邻居家孩子有轻微的过敏性哮喘，买别的住院险被卡了，最后走学校统一投保的学平险顺利承保，上个月孩子哮喘住院，医保报完剩下两千多自费药，学平险报了一千八，确实帮家里减轻了不少负担。

如果孩子已经上了高中或者大学，日常要参加体育课程、校外实践，意外风险比小时候更高，建议除了医保之外，单独给自己买一份意外医疗额度更高的学平险，不用盯着疾病责任，重点关注意外烫伤、摔伤、交通意外这类常见情况的报销就行，哪怕学校已经统一买了一份，如果额度不够，自己再加买一份也不贵，多一层保障更安心。

四. 买的时候注意哪些坑

首先要看准等待期要求，别踩了时间空挡的坑。不少家长刚给孩子办完投保手续，孩子不小心出了意外需要住院，结果申请理赔才被告知还在等待期里，没法赔付。一般疾病类责任会有3到7天不等的等待期，意外责任大多没有等待期，投保之前一定要问清楚、看明白，如果学校统一组织投保，刚好赶上你家孩子旧保障刚到期，要衔接好两份保险的生效时间，别让孩子有几天处在没保障的空白期，真出事了哭都没地方说。

其次要认真读免责条款，别稀里糊涂买了，出事才知道不赔。比如不少学平险都把孩子主动参与高风险运动导致的伤害列为免责，要是你家孩子平时报了攀岩、冲浪这类课外兴趣班，投保的时候就要确认清楚，这类情况能不能赔。还有孩子如果是因为第三方责任导致的受伤，比如被别人家宠物咬伤，要看看条款里对第三方已经赔付过的部分能不能报销，别抱着能报两次的期待买，最后理赔不符合预期，白白闹心。

然后别轻信“全保”宣传，要确认清楚保额够不够用。不少卖学平险的宣传说“什么都能保”，拆开条款看，意外医疗额度只有几千块，真要是孩子摔骨折打石膏、做个小手术，几千块根本不够报自费项目。如果你家孩子生性活泼爱跑动，平时经常踢球、跑跳，建议选意外医疗额度不低于一万的产品，真出事了能覆盖大部分自费支出，不用自己掏太多钱。

还有要注意投保健康告知，别隐瞒孩子的已有病史。有的家长怕买不了学平险，就故意不说孩子之前已经查出来的慢性病，结果理赔的时候保险公司查到既往症，直接拒赔，连保费都退不回来。其实学平险的健康要求一般都比较宽松，多数普通的小毛病都能正常投保，只要按照要求如实说清楚就行，不用故意隐瞒。

最后要留心，不是只有学校统一买的这一种选择。不少学校会统一组织家长买学平险，这个时候你可以先看看学校给的产品条款，对比一下自己从正规渠道找的学平险，如果学校的产品保障好、价格合适，你就买；如果学校的产品额度低、免赔高，你可以选择不买学校统一的，自己单独买合适的产品，别被“必须买学校的”绑住，多对比两步就能选到更适合你家孩子的产品。

结语

现在再回到开头的问题，学平险不算小孩医保哦，二者是互补关系，不是替代关系。小孩医保是国家给的基础福利，一定要先给孩子办好，经济条件允许再补上一份合适的学平险，就能给孩子的日常学习生活添上双重保障，花钱不多还能安下心来，不用太担心意外和小病带来的额外开支啦。

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