学平险医保区别 学平险退了怎么买医保

引言

好多朋友纠结退了学平险之后能不能买医保，又一直搞不清学平险和医保到底差在哪儿，这两个问题真的难住了不少人吧？别着急，今天我们就把这两个问题说清楚，给大家讲明白靠谱的处理办法。

一. 两者报销逻辑有何异同

今年读初二的小宇上周在体育课上抢篮板崴了脚，撕脱性骨折需要住院打石膏固定，前前后后一共花了七千二百多块，小宇妈妈先拿了手里的医保去窗口报销，最后报了四千一百多，剩下的三千一百多块里，除去医保明确规定不报的自费耗材，还剩两千八百多，刚好小宇学校组织买了学平险，把剩下的这部分报了八成，最后自己只出了不到六百块。

这个案例里就能看出来最直观的区别，医保不管发生什么样的治疗，都会按照固定的比例和范围给你报销，不管你买没买别的保险，该报多少就是多少，它是基础保障，哪怕你之前买了十份别的保险，医保该报的额度一分都不会少给你。而学平险是商业补充保险，它的报销是要看医保报完之后剩下的部分来算的，绝大多数情况下，它只报销医保范围内医保没报完的部分，很少会覆盖医保外的费用，当然也有部分学平险会包含意外门诊责任，这点医保一般是不覆盖的，平时孩子发烧看门诊、打球擦伤换个药，医保大多不能报，学平险就能按比例报一点。

从报销额度上来说，医保的报销额度有固定的封顶线，对于普通住院来说足够用，但如果碰上需要长期治疗的情况，医保的额度可能就不够撑完全部治疗。学平险本身的保额不会太高，大多只能覆盖中小意外和小额住院的花费，碰上大额花费，只能帮着补一点医保没报的缺口，撑不起大额治疗的开销。

从赔付规则上来说，医保只要你参保了，不管你之前有没有病史，都能按规则报销，就算是生病住院，只要符合规定都能报，而且不管你去多少次医院，每年都能按规则报，不会说报了一次就不给报了。学平险大多是一年一买的短期险，里面还会包含一些一次性给付的责任，比如真的碰上意外伤残，会按照伤残等级直接给你一笔钱，不是只有报销花费这一种形式，这点和医保是不一样的，医保没有一次性给付的责任。

给大家直接说可操作的建议，如果你还在上学，不管家庭条件怎么样，尽量医保和学平险都买上，不要只买一种。医保一定要优先买，它是底线，不管什么情况都能报，不会轻易拒保，价格也便宜。学平险作为补充，补上医保不管的意外门诊和医保报剩下的住院缺口就够用。平时看病的时候，所有的缴费单据、发票、诊断证明都要收好，不管走哪一个报销，都需要这些材料，要是走了医保报销之后再报学平险，可以直接跟医院说要分割单，带着分割单去保险公司就能走报销流程，不用再重新开一遍发票。

二. 毕业离校后保障断档吗

去年刚从本科院校毕业的林小夏，收拾好东西搬离宿舍的时候，整理书包翻出来当年入学买保险的小卡片，才想起自己从大一到大三，连续买了四年学平险。她翻出手机问之前的辅导员：毕业之后这份保险还能用吗？辅导员很快回复：学平险只保在校就读的学生，拿到毕业证办理离校手续之后，这份保障就自动失效了。对刚毕业还在找工作的林小夏来说，这可不是小事，毕竟年轻人出门赶地铁挤公交，不小心崴个脚、吃坏东西拉肚子住个院，没了保障全要自己掏钱，刚毕业手头本来就不宽，哪经得起额外开销啊。

我见过太多刚毕业的学生，忙着赶招聘会、改简历、租房子，完全忘了保障断档这回事，等真的出事要花钱才慌神。去年有个找我咨询的男生，毕业之后在家啃了三个月备考编制，想着之前有学平险，没急着买新的保险，结果雨天骑电动车出门买资料，避让行人摔了，胳膊骨折做手术加住院花了快八千，因为学平险已经失效，一分钱报销都没拿到，最后还是找爸妈要的钱，心疼得好久都没缓过来。

那这种情况该怎么办？直接说办法，不管你找没找到工作，先买城乡居民医保。你直接带身份证，去户籍地的社区居委会或者政务服务中心社保窗口就能办，线上在当地社保官方小程序也能操作，每年缴费一次，费用几百块，就能有基础医疗保障，哪怕你暂时没工作，也能有兜底。我之前给刚毕业还没入职的小杨说过这个办法，她办了之后不到俩月，得了急性阑尾炎住院，花了七千多，医保报了四千多，自己只掏了不到三千，压力一下子小了很多。

如果你已经找到了工作，那记得盯着公司给你交职工医保，职工医保一般入职三十天内就会办理，缴费是单位和个人一起出，保障范围比城乡居民医保更广，报销比例也更高，只要入职交上了，你的保障就能无缝衔接，不会断档。千万不要为了多拿几百块现金，同意公司不给你交医保，这种做法得不偿失，真的出事没人给你兜底。

如果你退了学平险，暂时还没交上职工医保，哪怕先买一年城乡居民医保过渡，也不能让保障空着。刚毕业手头紧，几百块的费用咬咬牙就能拿出来，换一整年的基础保障，绝对比出事之后自己掏几万块划算得多。要是你手头还有富余，也可以买一份普通的商业医疗险做补充，价格也不贵，搭配医保就能覆盖大部分住院开支，刚毕业的年轻人也能承担得起。

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三. 经济宽窄如何选择方案

如果是还在上中小学、幼儿园的孩子，退了学平险之后，预算有限的家庭优先把居民医保买上，一年只需要几百块，就能覆盖住院、门诊常见病的基础报销，是性价比很高的基础保障，不管收入多少，这一步都不能省。我接触过一对开小吃店的夫妻，家里两个孩子上学，每个月房租和进货开销占了收入大半，一开始觉得买保险是额外开销，老大退了学平险之后没着急买医保，结果老大得了肺炎住院花了快八千，因为没买医保，一分报销都没有，夫妻俩心疼了好久，后来赶紧给两个孩子都补上了居民医保。

如果预算只够多添一份保障，就在居民医保之外，选一份价格亲民的普通意外险，孩子日常跑跳容易磕碰烫伤、被猫狗抓伤打疫苗，都能报，一年只需要几十块，哪怕零花钱不多都能负担得起，别贪高保额的贵价产品，先把基础意外缺口填上就够。之前我楼下水果店老板家的初中生孩子，退了学平险后只买了居民医保加几十块的意外险，下雨天骑车摔了缝针，花了一千二百多，医保报了七百多，剩下的四百多走意外险全报了，老板说这几十块花得比什么都值。

如果是刚毕业的大学生，退了学校的学平险，还没找到全职工作，暂时收入不稳定，那就直接缴居民医保，按年缴费，压力小，保障不中断，别想着省这几百块裸奔。我认识一个刚毕业出来租房找工作的女生，一开始觉得自己年轻身体好，退了学平险之后不想花这笔钱，结果吹空调得了急性阑尾炎住院，花了快六千，全部自己掏，相当于她半个月的房租没了，之后赶紧补缴了居民医保，说再也不敢不买保障了。

如果家庭收入稳定，退了学平险之后，除了居民医保，还可以再加上一份普通百万医疗险，一年也就几百块，能覆盖医保报销之后剩下的大额住院费用，应对大病风险足够用，如果孩子已经成年工作了，还可以根据自己的体检情况加上一份定期重疾，预算充足就买高点，预算一般就买基础保额，够用就好，不用硬追超高保额给生活添压力。

不管你手头宽松还是紧张，核心原则都是先抓基础保障，再添补充，不要打肿脸充胖子买超出自己承受能力的产品，也不要抱着侥幸心理裸奔不买医保，按照自己的经济情况一步步配，就能把保障做扎实，不会让一场小病小灾打乱整个家庭的收支计划。

四. 健康告知千万别乱填

咱们先讲个真实的例子，小区里的张姐去年退了孩子的学平险，想着给自己刚毕业的孩子办居民医保之外，再搭一份商业医疗险，填健康告知的时候，看到上面问了一句“近两年有没有体检异常记录”，张姐想起孩子半年前体检查出来肺上有个小结节，医生说不用治疗定期复查就行，张姐觉得这不叫病，说了反而会麻烦，就直接填了“没有异常”。

结果今年孩子因为结节变化需要住院处理，出院后找保险公司申请理赔，保险公司调阅了体检记录，直接下了拒赔通知书，还解除了保险合同，一分钱都没给报，张姐前后交了两千多保费，最后竹篮打水一场空，还落下了拒赔记录，之后再买别的保险都受影响。

给大家直接说可操作的原则，健康告知遵循“有问才答，不问不答”，凡是健康告知问卷里没问到的问题，不管你有什么小毛病，都不用主动说。比如问卷只问了有没有住过院，你就只说住院的情况，平时查出来的不相关的小异常，问卷没提就不用讲。

如果问卷问到了你身上的问题，不管问题多小，都得如实说，别抱着侥幸心理，现在不管是医院的门诊记录、住院记录，还是体检机构的体检报告，都是联网可查的，保险公司理赔的时候都会调出来核对，藏是藏不住的。哪怕是医生都说不用处理的小结节、轻度脂肪肝这种小问题，问到了你就得写上去。

要是你确实有体检异常或者既往病史，不知道怎么填，别自己瞎猜乱填，可以先找专业的保险顾问问清楚，也可以把你的检查报告发给保险公司做预核保，预核保不留下记录，就算被延期或者除外承保，也不会影响你买其他保险。如果核保结果是除外承保或者加费承保，你能接受就买，不能接受就换别的，千万不要为了能顺利投保就隐瞒病史，不然最后吃亏的肯定是你自己。

结语

看到这里你应该明白啦，学平险是给在校学生做补充保障的商业险，医保是人人都能买的基础保障，二者功能完全不同，退了学平险也不影响你买医保。如果你还没毕业，直接找学校或者当地社保部门缴城乡居民医保就行；要是已经毕业离校，刚上班就让单位帮你缴职工医保，暂时没上班就自己去社区参保缴费，手续都很简单。不管你是学生还是刚出校门的新人，先把医保这个基础保障攥在手里，再根据自己的预算和需求补充合适的商业险，千万别让自己裸奔着没保障哦。

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