合作医疗意外险多少钱一年啊

引言

是不是刚整理完社保缴费单，翻到合作医疗附加的意外险，盯着手机屏幕犯嘀咕：这玩意儿到底一年要花多少钱呀？值不值得掏这份钱呢？别着急，咱们这就把这个问题说清楚。

一. 意外保障大概花多少

普通成年人买附加在合作医疗上的意外保障，一年一百多到三百多就能搞定，对应十万到二十万的意外身故伤残保额，加上几千到一万左右的意外医疗报销额度，完全覆盖日常磕碰、滑倒扭伤这类小意外需求。如果预算宽松一些，想把保额提上去，一年五百以内也能拿下三十万左右的保额，对于大部分普通家庭来说，这个开支完全不重，不会给日常开销添负担。

年纪大的长辈买，费用会比年轻人稍高一点，大多在三百到五百之间。毕竟长辈跌倒摔伤的概率更高，风险成本不一样，定价自然会稍微上浮，但是和市面上其他专门的老人意外险比，附加在合作医疗上的这款价格已经很亲民，普通退休家庭也能负担得起。家住我们小区的张阿姨今年六十二，去年秋天买这款的时候只花了三百八十多，秋天买菜下楼梯踩空崴了脚，打石膏加换药花了两千七百多，社保报完剩下的一千二百多，意外保障报了九成，算下来一年保费才三百多，就给她省了一千多的自付费用，特别划算。

如果是给未成年孩子买，价格更便宜，一百块以内就能搞定。孩子活泼好动，跑跳玩耍容易擦伤碰伤，打疫苗也可能出现意外反应，一百块不到买一整年保障，就算平时去门诊处理伤口花个几百块也能报，性价比很实在。同事家七岁的小男孩，去年买这款只花了七十六块，放暑假爬树摔下来擦破了胳膊，缝了四针花了八百多，社保报完剩下的三百多全额报了，算下来相当于没花一分钱就搞定了治疗，同事说这钱花得太值。

如果你从事的是普通办公室文职、零售摆摊这类低风险职业，价格就是咱们上面说的常规范围，如果是外卖配送、装修施工这类风险稍高的职业，价格会多几十到一百块左右，只要符合投保要求，都能正常投保，不会贵到离谱。大家买的时候直接按照自己的职业如实填报就行，不用怕贵得离谱，就算加价，整体也不会超过六百块一年。

给大家提个实际建议：不要盲目买高保额，根据自己的实际情况选就行，普通上班族选一百万以内的保额，一年三百多足够，普通家庭完全承担得起，长辈选两三千意外医疗额度的，一年四百左右足够，不用为了没用的高保额多花冤枉钱。

二. 哪类人适合入局

刚退休、平时爱出门遛弯买菜跳广场舞的叔叔阿姨，优先安排上。咱们小区张阿姨今年62岁，平时帮儿子带小孙子，下楼倒垃圾踩了湿滑的地砖摔了一跤，磕到膝盖住了半个月院，除去合作医疗报销的部分，自己还要出小两千，她之前在社区买了搭配合作医疗的意外险，最后这部分自费也报了七成，自己只花了几百块。这个年龄段的叔叔阿姨骨密度下降，腿脚不如年轻人灵便，跌倒、磕碰是常事儿，合作医疗只能报一部分，剩下的自费部分用意外险补上，花不了几个钱，能帮子女减轻不少负担，这个群体一定要安排。

平时跑外勤、每天骑电动车跑通勤的上班族，必须安排一份。这类朋友天天在外跑，发生刮蹭、摔倒的概率比坐办公室的人高很多，上个月我楼下跑外卖的小陈，雨天骑车避让行人摔了，胳膊擦伤加软组织挫伤，在家养了一周，合作医疗报完门诊费用，剩下的检查费、换药钱都走意外险报了，而且不少这类意外险还带小额的误工补贴，刚好能补上不能上班那几天的收入缺口，对于每个月要还房贷车贷的年轻人来说，这点保障实在管用。

全职在家带娃的宝妈宝爸，也建议安排上。平时带娃要送孩子上下学，还要拎菜爬楼，做饭的时候还可能被刀切到、被热油烫伤，遇到点小意外都要自己掏钱治，本来日常开销就大，能省一点是一点。而且不少宝妈带娃出门，孩子乱跑不小心撞到别人或者碰到公共设施，需要赔点小钱修东西，不少搭配合作医疗的意外险带一点点第三方责任，刚好能覆盖这类小状况，花一点钱买个安心，太值当了。

经常在工地、装修现场干活的务工朋友，也建议安排一份符合自己职业要求的。这类朋友平时干活难免有个擦碰砸伤，哪怕是小伤口换药拍片子都要花钱，意外险能把合作医疗报不完的部分补上，花钱不多，保障实在。买的时候只需要确认一下职业类别符合要求就行，别说自己干的活没风险，真出事儿了有保障比啥都强。

就连平时只在家门口上学、爱跑爱跳的学生，也适合买一份。孩子放学追跑打闹容易摔，上体育课崴脚、擦伤都是常事儿，不少学校统一组织买的保障额度不够，自己搭配一份合作医疗意外险，刚好能补上缺口，一年几十块就能搞定，家长不用多花钱，孩子出点小问题也能报销，不少家长都给孩子额外安排了。

三. 理赔流程实打实的看

发生意外之后，第一时间给承保的保险公司打电话报案，别拖延。不少人觉得先忙完治疗再说，结果晚了好几天才报案，还要额外补好多材料，耽误理赔进度，早报案保险公司也能提前给你说清楚要准备啥，省得你瞎忙活。

就拿楼下开杂货店的张阿姨说吧，上个月她搬货的时候没站稳，滑倒磕到了货架，胳膊缝了五针，当天她女儿就给保险公司打了电话，接线的客服把要准备的材料一条一条念给她们听，还发了文字整理，她们全程照着准备，一点没出错。

接下来就是留好所有单据，不管是门诊挂号费、检查费的小票，还是住院的诊断书、费用清单、出院小结，全都要整理好放一块，别随便乱扔。张阿姨当时就是把所有票据都按时间顺序理好，夹在一个文件袋里，要提交的时候直接拿出来，一点都没乱，要是丢了某一张票据，还要跑医院补，跑一趟折腾不说，还得等好几天才能办好，太耽误事儿。

提交材料的时候，现在大多都能线上传，直接按保险公司说的，在官方公众号或者APP上传清晰的照片就行，不用专门跑线下网点，嫌线上操作麻烦的，也可以把纸质材料送到合作的服务点，怎么方便怎么来。张阿姨就是女儿帮着在手机上上传的材料，不到十分钟就弄完了。

材料交完之后就等审核，审核通过，赔款会直接打到你预留的银行卡里。张阿姨从提交材料到赔款到账，只用了不到一个星期，当时扣掉合作医疗已经报销的部分，剩下符合要求的费用基本都按比例报了，自己只花了几百块，比原本预估的少花好多，这就是走对流程的好处。要是审核的时候有问题，保险公司也会主动联系你补充材料，你只要配合就行，不用瞎担心，只要你买的时候符合要求，出事情况也符合条款，都能顺利拿到赔款。

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四. 选购细节别忽略

如实填写健康告知是第一要点，别抱着侥幸心理隐瞒情况。之前小区里张阿姨给自己儿子买这份保险，儿子之前有过旧伤，张阿姨怕通不过审核就没填，后来儿子骑电动车摔了碰在旧伤部位，保险公司核查出来没法赔付，白白交了好几年保费没享受到保障。所以填健康告知的时候，问什么答什么，没问到的不用额外多说，如实说就不会出问题。

职业类别一定要填对，不同职业的意外风险不一样，对应的承保要求也不一样。咱们普通坐办公室的上班族、小区里退休的大爷大妈，还有做日常家政服务的阿姨，都是低风险职业，正常投保就行。如果你是做户外安装、装修搬运这类风险高一点的工作，一定要看清楚产品能不能保你的职业，别随便填成“内勤”这类低风险职业，不然真出事申请理赔，保险公司会因为职业填错拒赔，吃亏的还是自己。

要看清楚保障范围，别光看价格便宜就下单。有的产品价格特别低，但是只保大意外，日常的小磕碰、门诊扭伤都不给报，对咱们普通人来说实用性不强。你要是平时经常骑车通勤、或者家里老人容易跌倒，就要挑包含日常意外门诊和住院报销的，这样平时碰个小伤也能用上，不是说只有出事才能赔。

要弄清楚免责条款，就是哪些情况不给赔。比如有的产品不赔醉酒之后出的意外，有的不赔驾驶无牌车辆出的意外，还有的对高风险运动比如潜水攀岩这些不予理赔，你买之前一定要翻出来看一遍，别等出事了才发现自己遇到的情况刚好在免责里，那时候后悔也晚了。

买的时候要根据自己的合作医疗情况选报销比例。如果你已经有合作医疗，那可以选带“经社保报销后比例更高”的产品，这种保费会更划算，报销的时候，合作医疗报完剩下的部分，意外险能报的比例也更高。如果你暂时还没有合作医疗，就要选不用经过社保也能有不错报销比例的产品，别到时候没地方报第一部分，意外险这边报的又少，自己承担太多花费。

结语

总的来说，咱们问的合作医疗意外险一年多少钱，答案其实很灵活，几十块到几百块都有，得看你选的保障额度、自身的职业和年龄来定，不同情况价格不一样。不管你是刚工作预算不多的年轻人，还是退休在家的长辈，或是要顾着一家子的中年朋友，都能找到符合自己预算的产品。挑的时候跟着自己的实际需求走，选对应额度，如实填信息，保存好单据，真出意外也能顺利拿到理赔，给自己添一份实在的保障。

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