学平险包含医保吗 买了学平险还能买医保

引言

开学季给娃交各种费用时，不少家长都会对着收费单上的项目疑惑：学平险里包含医保吗？买了学平险还有必要买医保吗？这两个问题不少人搞不清，今天我们就把这两个问题说清楚。

一. 学平险是否涵盖基础医疗

学平险不包含医保哦，这是两种完全不同的险种，别搞混啦。

上个月上小学三年级的小明在体育课上跳沙坑，落地的时候崴了脚，还伤到了脚踝韧带，去医院做固定治疗加上拿药，一共花了一千八百多块。小明妈妈之前只给孩子买了学校统一组织的学平险，没买居民医保，本来以为学平险能全报，结果最后只报了不到八百块，剩下一千多都得自己掏腰包。

从性质上来说，医保是国家提供的基础福利保障，保费低、门槛低，不管孩子有没有健康异常，都能买，而且报销范围是符合规定的住院、门诊费用，保证终身可以续保。学平险是商业保险，是给学生群体做的专项意外和小额医疗补充，它本身不能替代医保，也不会把医保的保障内容包含在自身条款里。

如果学校收的费用里标注了包含医保保费，那是学校统一帮你代收医保钱，不是学平险本身自带医保。别把这个和学平险自己的保障混在一起，交了钱之后记得查一下，确认孩子的医保缴费成功，别漏缴了影响待遇。

要是你现在只买了学平险，不管什么情况，都一定要尽快给孩子配上医保。哪怕孩子身体有点小毛病，买商业医疗险可能会被除外或者拒保，医保依然可以正常买，给孩子把最基础的保障兜住，之后再用学平险补充，这样看病花钱的时候能报得更多，自己掏的钱就少很多。

二. 双重保险能否一起报销

当然可以一起报，而且报销规则特别清楚，不会让你白花钱。咱们拿具体的例子说，去年上小学三年级的小红，换季得肺炎住院，前前后后一共花了八千多块医药费。出院的时候走医保结算，医保先报了四千七，剩下三千三都是自费部分，有自费药，还有住院床位费之类医保起付线以下没报的开支。

小红妈妈之前给孩子买了医保，又买了学平险，一开始还担心买了两份不能重复报，白花学平险的钱。结果她按照要求把医保结算后的分割单、住院病历、缴费发票复印件整理好，提交给学平险的承保方，没几天就赔下来了，剩下的三千三报了两千八，自己最后只掏了五百块，大大减轻了家庭负担。

这里得给大家说清楚规则：两份保险报销遵循的是费用补偿原则，不会让你拿两份钱赚差价，也就是说两份加起来的报销总额，不会超过你实际花的医药费。医保报完之后，剩下没报的部分，可以按学平险的合同约定接着报，不会让你拿着发票却报不出来。

要是你没先报医保直接找学平险，一般学平险会按照扣除免赔额、对应比例之后给你报销，而且大多会比先报医保再走学平险的报销比例低一些，到手的钱会少一点。所以我建议你出院的时候一定要先走医保结算，拿到医保出具的报销分割单之后，再拿着所有材料去申请学平险理赔。

还有一种情况要提醒大家，如果孩子不幸意外受伤需要门诊治疗，医保一般门诊报销有额度限制，或者部分门诊费用不覆盖，这个时候也可以先报医保，剩下符合合同约定的部分再找学平险报，照样能帮你省不少钱。这种双重报销的搭配，就是帮你把医保没覆盖到的缺口补上，不是重复浪费，而是多一层保障。

三. 不同家庭如何搭配组合

如果是普通工薪家庭，每月固定开支占了收入大半，能拿出来买保险的预算不多，那直接按基础配置来：优先给孩子交居民医保，再配上一份学平险就行。居民医保一年缴费几百块，门槛低，不管孩子健康情况怎么样都能买，平时感冒发烧住院、门诊慢性病都能报基础比例，是必须先安排上的基础保障。学平险一年也就几十到一百多块，补充医保报完剩下的自费部分，还能覆盖孩子日常跑跳摔碰的意外门诊、意外伤残保障，俩加起来一年总花费不超过一千块，大部分家庭都能轻松承担，不会造成经济负担。

如果是孩子本身有常见慢性疾病的家庭，那更要先把医保拿下，再补学平险。很多商业医疗险对健康异常的孩子核保严格，容易被拒保，但医保没有投保限制，不管孩子有啥病史都能参保。学平险一般投保门槛也低，对健康要求没那么苛刻，买了之后，孩子万一因为慢性病或者新的病情住院，医保先报，剩下的合规自费部分可以走学平险再报，能帮家庭省不少自费开支。别想着有学平险就不用买医保，医保的保障范围更广，还能保证长期续保，这一点学平险比不了。

如果是预算相对充足的中产家庭，在医保加学平险的基础上，可以再根据需求补充其他保障。比如可以加上针对重疾的保障，再配一份小额住院医疗险。医保和学平险已经解决了日常小病小痛的大部分开支，补充之后，如果孩子遇到需要大额花费的健康问题，能一次性拿到赔付覆盖治疗、康复期间的家庭开支，比如家长请假照顾孩子的收入损失、特殊护理费用这些，都能覆盖到，不会因为孩子生病掏空家庭多年积蓄。这种搭配也不冲突，医保打底，学平险补中小额花费，其他保障兜住大额风险，保障更全。

如果是已经给孩子买了其他商业医疗险的家庭，也不用退掉医保和学平险。医保是国家提供的基础保障，价格低保障稳，就算有了商业保险，也得保留。学平险性价比高，能报销一些商业医疗险免赔额以下的小额花费，比如一百到几百块的意外门诊费用，商业医疗险一般有免赔额报不了，学平险就能刚好补上这个缺口，平时孩子摔了碰了去学校医务室或者社区门诊处理，几十几百块也能报，积少成多也能省不少钱。

如果是外来务工子女家庭，一定要先咨询参保地的医保参保要求，很多地方都允许随迁孩子参加当地居民医保，办完医保之后再买学平险就行。很多学校统一组织购买学平险，不管户籍在哪，只要孩子在当地上学就能买，俩都买了之后，孩子在当地看病住院也能享受正常报销，不用特意跑回户籍所在地报销，省了很多来回折腾的麻烦，也能避免突发情况的时候，因为没保障扛下大额开支。

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四. 投保避坑有哪些关键点

第一，一定要如实填健康告知，别想着瞒过往病史。老张去年给上初中的孩子买学平险，孩子之前半年得过慢性呼吸道疾病，复查一直稳定，但老张怕被拒保，就直接在健康告知栏全填了“无异常”。后来孩子换季旧病复发住院，申请理赔的时候，保险公司核查过往病历发现了未告知的情况，虽然最后还是按比例给了一部分赔付，但比原本应赔的少了不少，老张说悔得肠子都青了。所以不管是买学平险还是医保，只要投保时问到健康情况，有啥说啥就行，一般普通的小毛病都不会被拒保，隐瞒反而会出问题。

第二，别误以为学平险啥都能保，要看清楚免责条款。不少家长买的时候只听销售说啥都管，就直接付钱，回家翻条款才发现，部分高风险运动比如私自去野泳、攀岩出的意外，还有正畸、美容类的项目，都是不在保障范围内的。去年有个孩子偷偷跟着同学去未开放的景区爬山，摔了腿花了近一万，申请理赔才发现这项属于免责，最后一分都没拿到，家长白白承担了全部费用。买之前花十分钟翻一下免责部分，比出了事再后悔有用得多。

第三，医保别断缴，断缴了保障就断了。不少家长觉得孩子有学平险就够，医保缴了半年没用到，忘了续交，结果孩子得急性阑尾炎住院，医保断缴用不了，只能走学平险报销，学平险的报销额度和比例都比医保低，最后自己掏的钱比有医保的时候多掏了三千多。不管有没有买其他保险，医保的保费一年也就几百块，一定要按时缴，保证保障不断。

第四，别重复买多份同类型学平险，重复买也不能重复赔。有的家长怕保障不够，给孩子同时在三个平台买了三份学平险，想着出事能赔三次，其实报销型的医疗费用，不管你买几份，加起来赔付的总钱都不会超过你实际花的医疗费。多买的那几份等于白缴保费，平白多花了冤枉钱，一份够额度的学平险就足够补充医保了，不用多买。

第五，买的时候核对清楚被保人信息，别填错身份证或者姓名。之前有家长给老二买，顺手填了老大的身份证号，出了事申请理赔，核对信息对不上，耽误了快一个月才办好手续，折腾了好久才拿到赔款。买完之后花一分钟核对下信息，确保孩子的姓名、身份证号都没错，这样真要申请理赔的时候就能顺顺利利，少走好多弯路。

五. 理赔流程怎么走才顺畅

第一步先报案，不管是孩子在学校摔了碰了，还是因为感冒肺炎住院了，发现需要理赔之后，第一时间联系学校负责学平险的对接老师，或者自己直接打承保公司的客服电话报案，别拖着。我见过不少家长因为出院之后忙着照顾孩子，忘了及时报案，拖了大半年才想起来找保险公司，不仅要补一大堆额外的材料，还耽误了理赔审核的进度，早报案早走流程，理赔款也能早点下来。

第二步整理好所有理赔材料，别漏件，也别改材料内容。一般需要准备的材料有这些：孩子的身份证件或者户口本本人页、门急诊的病历本、住院的全套出院小结、所有的收费票据原件，如果已经走了医保报销，记得让医保开报销分割单，原件被医保收走的话，让医保盖好章标注清楚已经报销的金额，把复印件留好。如果是意外摔伤之类的情况，还需要写清楚意外发生的时间地点和具体原因，别写得含糊不清，比如别只写“孩子受伤了”，要写清楚“9月12日孩子在学校操场跑跳时不慎摔倒擦伤手肘”，越清晰越方便审核。

我身边就有现成的例子，去年小区里一个宝妈带孩子去做疝气手术，孩子既有居民医保，也买了学平险，她当时整理材料的时候，把缴费票据的原件给了医保报销，自己忘了留复印件也没开分割单，结果提交学平险理赔的时候因为缺材料被打回来补，来回跑了两趟医保局才办好，耽误了小半个月的理赔时间，要是一开始就把材料备齐，根本不用多跑这两趟。

第三步提交材料，现在提交材料很方便，不用专门跑去保险公司网点，大部分承保公司都支持线上提交，你可以让对接老师帮忙代交，也可以自己拍好清晰的照片、扫描件上传到公司的官方公众号或者APP，要是习惯线下交，就把纸质材料整理好装袋，交给学校的负责老师统一提交就行，不管选哪种方式，提交之后都记得问一下对方有没有收到，别交完就不管了，万一材料漏了或者没上传成功，自己也能及时发现。

最后就是等审核打款了，提交之后符合条款约定的理赔申请，保险公司会在约定时间内完成审核，确认没问题之后，理赔款会直接打到你预留的银行卡里，到账之后你可以查一下到账金额，要是对到账金额有疑问，可以直接找保险公司或者对接老师询问明细，有不清楚的地方直接问就可以，不用不好意思，按照流程走下来，理赔基本都能顺顺利利，不会出什么岔子。

结语

看到这里，你应该已经有答案啦：学平险不包含医保，二者是完全独立的两类险种，不管买没买学平险，都建议配置医保。不管你家经济条件如何，给孩子先办好医保是第一步，医保购买门槛低，能覆盖基础的住院、门诊医疗开支，再搭配一份学平险补全医保没覆盖到的意外门诊、剩余自费部分，孩子在校内外的意外、小病保障基本就够用了。身体健康、预算充足的家庭，还可以在这个基础上再补充适合孩子的其他保障，大家根据自家的实际需求选就好哦。

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