医保包含学平险吗 不交医保能买学平险吗

引言

家有学生娃要上学的宝爸宝妈们，是不是都蹲过这个问题：医保里到底包含学平险吗？不交医保的话，还能不能单独买学平险？今天咱们就把这两个问题说清楚，给大家讲明白该怎么选。

一. 学生生病了，哪个先报？

医保不包含学平险，二者是完全独立的两个险种，医保是国家给出的基础医疗保障，学平险是商业保险公司推出的针对学生群体的普惠型意外险加医疗险，完全不冲突，报销顺序也有固定逻辑，先报医保，再报学平险。

我给你说个上周朋友找我咨询的真实案例，朋友家上四年级的孩子周六跟着去超市，下自动扶梯的时候没站稳摔了，小腿刮了一道大口子，到医院缝了八针，还打破伤风，前前后后花了快三千块。朋友之前给孩子交了居民医保，也买了学校统一组织的学平险，当时就纠结，到底先找哪一个报，生怕顺序错了少赔钱。

按照实际报销比例算下来，先报医保其实比先报学平险要划算得多。朋友这个案例里，三千块的费用里，符合医保报销范围的有两千七百块，居民医保报销之后，自己只掏了一千二百块左右，剩下没报销的这一千二百块，刚好符合学平险意外医疗的报销要求，学平险又报了八百多块，最后自己只掏了不到四百块。

如果反过来先报学平险，结果会差不少。还是这笔三千块的费用，先报学平险的话，学平险最多只能报符合范围的一千五百块左右，剩下一千五百块再拿到医保报销，医保只能按剩下的费用算比例，最后算下来，自己要掏七百多块，比先报医保多花三百多，这笔钱给孩子买两箱牛奶或者几盒文具不香吗？

这里给你说个实操小提醒，不管孩子是感冒肺炎住院，还是打球摔伤缝针，只要去医院治疗，一定要先出示孩子的医保本或者电子医保凭证，走医保结算，保留好医保出具的结算原始单据，单据上会清楚写明医保报销了多少，个人自付了多少，把这个原始单据复印一份，再加上门诊病历、住院证明、费用清单这些材料，一起交给学平险承保的保险公司就可以。如果你是在线上买的学平险，直接上传材料照片就能申请报销，不用跑线下网点，方便得很。还有一点，如果是学平险里包含的门诊责任，也是一样的报销顺序，别乱换顺序，不然平白多花钱。

二. 没交医保，学平险拒赔吗？

大部分情况下，没交医保也能买学平险，也不会直接拒赔，这点你完全可以放心。我接触过一位家长，孩子刚转去新学校，之前在老家的居民医保忘了续交，开学后班主任统计学平险购买名单，家长怕没医保买不了学平险，急得来找我问办法，最后顺利买了学平险，后续申请理赔也顺利拿到了赔款，并没有因为没交医保被拒赔。

不过这里要提醒你，绝大多数学平险的条款里都会明确约定，如果已经有医保报销，学平险的赔付比例会更高；如果没有医保，赔付比例会下降5%到20%不等。还是拿我刚说的转学生举例子，这个孩子买完学平险不到两个月，得了肺炎住院，总共花了八千多块治疗费，因为没有医保报销，这份学平险的赔付比例就从原本的90%降到了70%，算下来最后家长自己多掏了一千多块钱，对比有医保的情况，确实不划算。

也有极少数学平险产品，会把“已经参保医保”设置成购买的硬性条件，这种情况下，你没交医保就买不了这款，但你换其他没有这个要求的学平险就可以，也不用太担心买不到学平险。

给不同情况的家长几个可直接用的建议：如果你是刚入学的新生，孩子还没赶上当地居民医保的缴费期，暂时没交医保，直接买不要求医保参保条件的学平险就行，先给孩子把临时保障做上，等后续开放医保补缴通道，第一时间把医保补上，之后也可以补充调整学平险的配置。

如果你是觉得医保花钱不想交，只想给孩子买学平险省成本，我真心不建议你这么做。居民医保一年缴费没多少钱，是国家给的基础保障，不管有没有学平险，医保都得先交上，不但能让学平险的赔付比例更高，平时孩子看门诊、拿药也能直接刷医保报销，整体算下来，你自己花的钱反而更少，保障也更扎实。

图片来源：unsplash

三. 不同家庭怎么选才划算？

普通工薪家庭，每月要还房贷车贷，孩子日常开销也不少，能挤出来买保险的预算有限，我直接给你说方案：优先给孩子交居民医保，再买基础款学平险就行。基础款学平险价格便宜，一年只需要几十到一百多块，就能覆盖意外受伤、小额住院医疗的基础保障，完全够日常用，不会给家庭加多余负担。我朋友小林夫妻俩就是普通上班族，去年给上小学的儿子选的就是基础款，刚好孩子跑闹摔了胳膊，拍片子加固定的钱，医保报完剩下的，学平险全报了，没花多少冤枉钱，性价比很高。

如果是预算宽松的家庭，想给孩子更全的保障，可以选保障责任更全的升级版学平险。这类学平险除了基础的意外和住院医疗，还能覆盖孩子常见的门诊报销、重疾责任，甚至还有部分意外伤残的额外保障，一年价格也就两三百块，对于预算足够的家庭来说，负担不大，保障更踏实。比如邻居张姐家，做点小生意，收入稳定，给孩子选的就是带门诊报销的升级版，今年春天孩子得了流感，连续一周门诊拿药雾化，花了小一千，医保报完剩下的六百多，学平险都报了，张姐说这点钱虽然不多，但有报销就比全自己掏舒服多了。

家里孩子本身有点小健康问题，比如经常过敏、有轻微先天性小病的，买不了别的商业保险，优先选学校统一投保的学平险，这类学平险一般健康要求宽松，大部分孩子都能直接买，不用额外健康告知，不用怕因为身体情况被拒保。我同事阿琳的女儿从小有过敏性哮喘，买别的少儿医疗险被延期了，后来走学校统一投保买了学平险，顺利承保，去年孩子因为哮喘发作住院，医保加学平险报下来，自己只出了不到两成，帮阿琳省了不少钱。

如果是已经给孩子买了其他商业医疗险的家庭，可以不用买太高端的学平险，买个基础款做补充就行。很多家长给孩子买了百万医疗险，百万医疗险只报大额住院费用，平时几百几千的小额门诊、意外缝针这类花费不覆盖，买个基础学平险刚好补这个缺口，花几十块就能把保障补全，不用重复买高保额的责任，浪费保费。

要是孩子平时经常参加户外运动，比如打球、骑车、露营这类，容易有磕磕碰碰，可以优先选意外责任保额高、含意外门诊报销的学平险。我表哥的儿子特别爱踢足球，去年选学平险特意挑了意外报销比例高的，上次踢球崴了脚，拍片子买护具花了八百多，医保报完剩下的，学平险报了九成，自己只出了几十块，刚好贴合孩子的活动需求，选对了就是真实用。

四. 买了多久之后能理赔？

意外导致的出险，一般投保后次日零点就能生效理赔。比如咱们家孩子早上刚买好学平险，下午上体育课跳山羊不小心崴了脚，去医院拍片子拿药花了几百块，这种情况完全符合理赔要求，提交材料就能走流程报销。

要是因为生病需要住院理赔，得等等待期过了才行，不同产品的等待期不一样，大多是三十天左右。这个设置不是故意卡咱们投保人，主要是怕有人知道孩子已经生病才临时买保险骗理赔，最后反而损害所有投保家长的利益，你说是不是这个理？

给你说个真实的例子，去年九月开学，张姐给自己上初一的儿子买了学平险，那时候孩子刚好有点小咳嗽，张姐想着就是换季着凉也没当回事。结果过了二十天，孩子咳嗽加重变成肺炎要住院，前前后后花了四千多。张姐赶紧找保险公司申请理赔，结果刚好差五天没过等待期，最后没能拿到赔付。

要是过了等待期，生病住院就正常赔付。还是说回刚才的例子，转过年开春，张姐儿子班级里闹流感，孩子中招转成急性支气管炎住院，这时候已经投保大半年，早就过了等待期，这次除去医保报销的部分，剩下符合要求的一千多块医药费，学平险报了八成，张姐说这钱帮她省了不少生活费，还是挺管用的。

给大家提两个实用建议，第一，买学平险尽量早买，别等孩子已经出了不舒服才着急找保险买，那时候肯定赶不上等待期，赔不了不说，白花了保费。第二，买之前一定要问清楚代理人，意外生效时间和生病的等待期是多少，把这俩时间记清楚，别糊里糊涂买了，到理赔的时候才发现时间不对，平白闹心。另外如果你是续保同一家公司的学平险，大部分都不用重新算等待期，这个也可以提前问清楚，能省不少事儿。

结语

看到这里大家肯定都清楚啦，医保并不包含学平险，这俩是完全不同的险种哦。不交医保也能买学平险，但我更建议大家先给孩子办好居民医保，再补上学平险。对普通家庭来说，这俩搭配着买，花不了多少钱，就能给孩子在校生活添上双重保障，不管是日常小意外小伤病，都能帮咱们分担不少开销，性价比真的很不错。

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