合作医疗交的意外险怎么赔偿呢

引言

你是不是也在交合作医疗的时候，顺带买了这个附加意外险，但是一直搞不懂出了意外到底能赔、怎么赔？今天咱们就把这些大家关心的问题说清楚。

一. 合作医疗包不包意外

合作医疗本身是保疾病相关的基础医疗，只绑定附加的意外险才会管意外相关的责任，别搞混了两者的范围。

我给你说个实打实的例子，咱们小区楼下开水果店的王阿姨，今年52岁，每年都按时交合作医疗，她一直以为合作医疗自带意外保障，平时进货搬货磕着碰着都能报。上个月她搬整箱苹果踩滑了崴了脚，还撕裂了脚踝韧带，去医院做了理疗加固定护理，前前后后花了三千多。她出院拿着单据去报销，才知道原来她没绑定附加意外险，合作医疗本身只认疾病治疗费用，这种意外导致的治疗不给报，最后只能自己掏了腰包，心疼了好几天。

如果你的合作医疗已经绑定了附加意外险，那也不是所有意外都能赔，得符合限定范围。像日常走路崴脚、切菜割伤、骑车摔倒这类非自身疾病导致的意外伤害，符合要求的治疗费用可以按规则赔付。但要是因为个人故意行为导致的受伤，那肯定不在赔付范围内，这点别心存侥幸。

不同年龄的朋友，得结合自己的出行和日常活动情况确认自己有没有绑定这项附加险。比如经常接送孙子上下学、出门买菜遛弯的中老年人，出门磕着碰着、被电动车剐蹭的概率不低，最好确认下自己的合作医疗有没有附加意外险，如果没加可以补上，毕竟保费不高，有个基础保障总比没有强。再比如平时经常在外跑着上班、接送孩子的中年人，日常发生小意外的概率也不低，也得抽两分钟查一下自己的缴费记录，看看附加意外险有没有带上，别等出事了才想起没买。

还有不少年轻朋友觉得自己身体好，平时很少出事，就算没附加也没关系，其实也不对，就算年轻，下楼拿快递崴脚、做饭被烫伤都是常有的事，花不了多少钱添个基础保障，真出事了能帮着分担一部分医疗费，总归是好事。不管你是什么年龄，抽点时间看看自己的合作医疗缴费项目里有没有附加意外险，没有的话根据自己的情况考虑要不要加上，别像王阿姨那样出事了才追悔莫及。

二. 意外受伤咋报销医疗费

首先得记清楚，能报销的费用范围，全是按社保目录来卡的。目录内的检查费、药品费、床位费可以按比例报，目录外的自费药、进口耗材，这部分大多报不了。就拿前阵子楼下卖水果的王姨来说，她骑电动车避让行人摔了，缝伤口用了进口美容线，又买了两支促进骨愈合的自费针，这小两千块钱直接走不了报销，最后能报的只有清创包扎和拍片的一千多块钱。

第二点，得把所有单据保管好，缺一样都可能耽误报销。不管是门诊挂号单、缴费发票，还是医生写的诊断书、检查报告单，甚至是拿药的处方底方，都得整理好放一块。之前有个小伙子骑车摔了膝盖，当时觉得发票留着就行，结果诊断书随手扔了，又跑回医院补开，硬生生多花了两天功夫，报销也晚了小半个月。对了，如果是涉及第三方的意外，比如被非机动车碰了，得提前说明情况，按要求准备对应材料，别隐瞒不说，最后反而报不了。

第三点，不同情况报销比例不一样。门诊意外和住院意外的报销比例有差，住不同等级的医院，起付线和报销比例也不一样。比如在社区卫生服务中心看意外门诊，报销比例比去大医院高一些，起付线也更低。如果是意外导致需要住院，先扣掉合作医疗的起付线，再扣掉不能报的自费部分，剩下的才按比例算，不是直接总费用乘比例哦。

第四点，申报要及时，别拖太久。大多数地方都要求意外出险后，尽量在三天内报备，报销申请最好别超过当年，拖到第二年很可能没法受理。比如你今年11月份出的意外，别攒到明年年底再去报，超过了规定时限，就算材料全也没法拿到补偿金。

最后说个实在的小建议，报完合作医疗之后，如果自己还买了商业意外险，可以拿着合作医疗的报销结算单，再去报商业险那部分，剩下没报完的自费部分，不少商业意外险能接着报，能帮你多省不少钱。就像刚才说的王姨，她自己之前补了一份小额商业意外险，最后那两千自费药，报了一千八，自己只花了两百块，实打实减轻了负担。

三. 不同家庭如何配保障

刚结婚还没孩子、双方都有稳定工作的年轻小家庭，夫妻俩可以先把合作医疗附带的意外险用起来，再额外补一点意外责任就行。毕竟夫妻俩正当年，平时出门通勤、上下班路上小磕小碰能覆盖，日常买菜切菜受伤、骑车刮擦这种常见意外，合作医疗带的意外险能报一部分基础医疗费，不用花太多额外预算，每个月留一点钱当家庭备用金就好。

有上学娃的三口之家，建议优先给孩子和大人都配好合作医疗本身的保障，再给孩子补一点意外门诊责任。比如上次小区里的乐乐，在学校操场跑着玩摔破了额头，缝针花了快两千，合作医疗带的意外险只报了社保范围内的八百多，剩下的门诊换药、祛疤药都不在报销范围内，后来乐乐妈妈提前补了额外的意外责任，剩下的钱也报了大半，没给家里添太多负担。这种家庭一般要还房贷车贷，开支不小，不用选太贵的，贴合孩子日常在校运动、外出游玩的意外风险就可以。

家里有年过六十老人的家庭，一定要先确认老人已经交了合作医疗，搭上附带的意外险，再根据老人的身体状况补意外责任。老人腿脚不方便，容易滑倒跌伤，很多老人本身有基础病，摔跤之后骨折住院，除了治疗费，还有不少护理相关的开销，合作医疗带的意外险报不完，额外补的部分可以覆盖一部分这类支出。如果老人平时很少出门，就在家周边活动，选基础额度就够；如果老人经常出门遛弯、跟团逛公园，就把额度稍微调高一点，根据实际活动范围调整就行。

单收入的普通家庭，主要挣钱的劳动力一定要优先配齐保障，先把合作医疗和附带的意外险交上，再额外补高一点额度的意外责任。毕竟家里只有一个人挣钱，要是劳动力不小心出了意外，没法上班，家里的房贷、孩子学费都受影响，多一点保障能帮家里度过暂时的难关，其他家人先把合作医疗自带的意外险用上就可以，等后续收入宽松了再调整。

经济条件宽松、全家都已经配齐基础保障的家庭，可以根据每个家庭成员的出行习惯加配对应的保障。比如家里有人经常开车出差，有人经常骑电动车上下班，可以各自对应加配贴合自身风险的保障，不用统一买一样的，每个人的风险不一样，按需配就不会浪费钱。

图片来源：unsplash

四. 出险之后怎么走程序

第一时间给当地负责合作医疗的经办点打电话报备，别拖着等过了大半个月才说，不少人就是因为晚报备，材料信息核对要花更多时间，还容易耽误审核进度。就说镇东头李婶上周买菜摔了扭到腰，当时去医院拍完片，当天就给村里的社保代办员说了，代办员直接帮她在系统里登了记，省了好多后面的麻烦。

第二步，把所有相关材料收拾齐全，一样都别落。这里需要的东西其实不多，就是你的身份证、合作医疗的缴费凭证，还有医院开的诊断证明、所有的收费发票、费用明细清单，如果是因为意外导致门诊或者住院，还要让医生写清楚意外发生的经过，别嫌麻烦，少一样材料就得再跑一趟补。之前巷口小王骑车蹭伤腿，就是把发票原件落医院收费处了，来回跑了三十多公里补材料，折腾了整整一天，本来一周能出结果，硬生生拖了大半个月。

第三步，分情况交材料，如果是在参保地的定点医院住院，大部分医院都能直接联网结算，你只需要把合作医疗的凭证给医院收费处，出院的时候就能直接报掉能赔的部分，只需要交自己承担的那部分钱就行，不用再单独跑部门提交申请。如果是在外就医，或者是需要申请意外伤残或者身故相关赔付，就得把材料交到当地的合作医疗经办点，或者走线上公众号、小程序上传材料，现在不少地方都开通了线上办理通道，不用出门就能提交。

第四步，等着审核就行，一般提交材料之后，工作人员会核对你提交的材料是不是真的，意外情况是不是符合赔付要求，有没有超出保障范围，要是材料没什么问题，一般十几天内就能把赔付金打给你。要是材料有问题，工作人员会联系你补充修改，你按照要求补就行，不用太紧张。

最后要提醒你，不是所有意外都能赔，要是故意导致的意外，或者是违法相关规定导致的受伤，都是不赔的，申报的时候别说错情况，如实说清楚意外发生的时间地点和原因就行，瞒报不仅拿不到赔偿，还可能影响你之后享受其他保障，得不偿失。

结语

这下大家清楚啦，合作医疗里交的意外险，主要报销符合社保目录范围内的意外医疗费用，没法覆盖全部花费，也不会赔误工护理这类额外开销，出险后只要第一时间报备、留好所有诊断书发票单据，按流程申请就能拿到赔偿。不管你是刚工作的年轻人，还是在家的老人小孩，都可以先把这份基础意外保障留着，再结合自己的经济情况，补充适合的额外保障，别花冤枉钱，也能把意外风险兜住哦。

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