农村合作医疗意外险报销范围

引言

你是不是也在疑惑，咱们农村合作医疗配的意外险，到底哪些费用能报、哪些不能报？碰到意外受伤时，它到底能不能帮咱们减轻负担？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你弄明白这里边的门道。

一. 新农合报不了啥费用

咱们先从日常干活发生的意外说起，很多农民朋友天天泡在地里，或者去镇上打零工，一不小心摔了碰了，用了一些不在目录里的自费药、进口耗材，这些新农合报不了。就拿前段时间村东头的老李说吧，老李开春在自家田埂整理果树，脚一滑从半坡摔下去，小腿粉碎性骨折，住院手术的时候，医生说国产钢板和进口钢板都可以选，进口钢板韧性好，贴合度高，恢复起来更快，老李寻思自己才五十多，以后还要干活，就选了进口的。等出院去报销，才发现进口钢板的费用新农合不给报，足足花了一万二，全得自己掏腰包，老李心疼了好几天。

其次，意外导致的门诊小额费用，很多时候新农合也报不了。咱们农村人平时碰个小伤口，被猫猫狗狗抓咬了，去村卫生院或者镇医院打个针换个药，花个三五百上千块，这些门诊费用没达到起付线，新农合不给报。就说村西头的张大姐，上周去邻居家串门，被邻居家散养的狗挠了胳膊，得去打狂犬免疫球蛋白，一共花了快八百，这个钱没达到新农合住院报销的起付线，一分都报不了，张大姐只能自己掏钱结账。

然后，从事高危零散务工发生的意外，部分相关费用新农合也报不了。不少农民朋友农闲的时候会去打零工，搬砖、运货、装修，这些活风险不低，如果是跟着私人包工头干活，没有正规单位走工伤，这类意外产生的自费部分，新农合是不覆盖的。咱们村王哥去年跟着包工头去县城装修，架梯子刷墙，梯子滑了摔下来，肋骨断了两根，除了基础的住院治疗费，剩下的护工费、营养费还有康复理疗的钱，新农合都不给报，包工头只给了一半，剩下的全得自己扛。

还有，意外导致的美容整形类费用，新农合肯定报不了。比如有人骑车摔了，磕破了脸，伤口长好之后留了疤，想去做祛疤修复，这种属于整形美容项目，新农合不给报。咱们邻村的小吴，去年骑电动车去镇上买种子，躲避过马路的鸭子摔了，颧骨蹭破留了一块明显的疤，小吴姑娘家爱漂亮，想去做激光祛疤，花了快六千，去报销的时候工作人员说这个不属于报销范围，一分钱都报不了。

最后提醒大家，不管发生啥意外，一定要去正规的医疗机构看病，要是去了没有资质的私人诊所，所有费用新农合都报不了。不少朋友图便宜，找村里游医正骨、扎针，出了问题不说，所有花费都得自己出，一点都不划算。要是你家里只交了新农合，最好再补充一份对应的意外险，把这些报不了的缺口补上，别真出事了才想起缺保障。

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二. 意外险咋赔才划算

先给大家说王大妈的真实情况，上个月她出门遛弯，路过村口邻居家被窜出来的狗咬伤了小腿，去卫生院处理伤口加打疫苗，前前后后花了快一千八百块。她之前跟着村里统一买了搭配新农合的意外险，去报销的时候，意外医疗责任把门诊处理费和疫苗钱都报了，去掉免赔额之后，自己只花了不到两百块。要是只靠新农合，这类意外门诊的很多费用都不在报销范围内，得全自己掏，所以选对带意外医疗责任的意外险，才是真的划算。

优先选免赔额低的产品。什么意思呢，就是你自己得先掏的钱越少，能报的就越多。大部分市面上这类搭配新农合的意外险，免赔额大多在一百到五百之间，同样的报销比例，选一百免赔额的肯定比五百免赔额的划算。比如还是刚才说的一千八百块医药费，一百免赔额80%报销的话，能报（1800-100）×80%=1360块；要是五百免赔额，就只能报（1800-500）×80%=1040块，差出来三百多，够家里买两周的菜了，这笔账得算清楚。

再看报销范围，要选能覆盖自费药、自费项目的。就像之前说的老李摔断腿，需要用进口钢钉，新农合不给报进口材料的钱，如果你的意外险能报自费项目，那这部分钱就能按比例报一部分，一下子能减轻不少负担。很多基础款意外险只报社保范围内的费用，要是你经常干农活或者经常出门，尽量选能报社保外费用的，多花一点点钱，保障范围宽很多，真出事的时候能省不少钱。

报销比例也得挑，相同价格相同免赔额，选报销比例高的。比如同样一百块免赔额，一年交几十块保费，一款报80%，一款报60%，那肯定选80%的。咱们普通农户挣钱不容易，每一分钱都要花在刀刃上，别花了一样的钱，最后拿到的报销少一截。

最后说一句，出险之后别拖着，要第一时间联系承保的机构报备，别自己悄悄看完病才想起来说，不然可能会影响报销。整理好所有的门诊病历、诊断书、收费票据，这些材料缺一不可，缺了还得跑医院补，耽误时间还费劲。按照要求把材料交上去，一般几天就能拿到报销款，这样下来才能顺顺利利拿到该报的钱，真真正正划算。

三. 老人小孩选哪款

咱们先来说小孩，小孩天性好动，跑跳追逐是日常，磕着碰着、烫着摔着、被小动物挠咬伤都是常有的事，你就盯着带意外医疗责任的产品就行，不用选太贵的，满足日常小意外报销需求就够。

我邻居家5岁的小宇，上个月跑着下楼买零食，没站稳摔破了额头，去医院缝了五针，花了一千二百多，其中有三百多的美容线费用不在农村合作医疗的报销目录里，刚好他家买了适合小孩的意外险，这三百多就全额报掉了，最后自己只花了几十块的挂号费。你选的时候只要注意，优先挑意外医疗报销范围覆盖社保外用药的就行，一年缴费也就几十块，性价比很高，适合绝大多数普通家庭。

再来说老人，很多农村老人年纪大了，腿脚不利索，容易滑倒崴脚、骨折，大部分老人本身已经有农村合作医疗，只需要补充一份带意外医疗的意外险就行，不用追求太高的身故保额，够用就好。

村东头张奶奶今年72岁，去年冬天在院子里洗菜滑了一跤，手腕骨折，打钢钉的时候选了对身体反应更小的进口钉，花了六千多，农村合作医疗只报了两千出头，剩下四千多没法报，还好张奶奶儿子之前给买了适合老人的意外险，扣除一百块的免赔额之后，剩下的四千全都报了，帮家里省了好大一笔开支。老人选的时候注意看投保年龄限制，很多产品对七八十岁的老人都开放投保，不用太担心买不到，一年缴费也就一百多块，哪怕是农村普通家庭也能承担。

如果家里条件稍微好一点，小孩除了基础意外医疗，还可以加一点意外住院津贴，小孩要是因为意外住院，每天能领几十块补贴，够交住院的伙食费或者护工费，也挺实用。如果老人身体本身不太好，有基础病，也不用慌，很多意外险不需要健康告知，不管有没有基础病都能买，只要符合年龄要求就能投。如果是家庭经济条件比较紧张，一年拿不出一百多块，那至少给小孩买一份几十块的基础款，小孩发生意外的概率高，先把最需要的保障配上，老人的可以后续缓一缓再配置。要是经济条件宽松，老人小孩都配上，一年下来也就两三百块，换个踏实放心，很值。

四. 出险后第一步做啥

先给承保的保险公司打报案电话，别拖着不报。咱们身边就有这么个例子，邻村的张叔上周赶大集骑三轮车蹭到了路边石头，腿蹭出大口子缝了五针，当时觉得伤不重，想着自己先处理好了再说，结果过了十几天才想起找保险公司报销，保险公司说超过报案约定的时间，核对事故信息的时候卡了好久，差点耽误他理赔。所以不管你觉得伤重伤轻，出了意外第一时间先打电话说清楚情况。

打电话报案的时候，别说错信息，把出事的时间、地点、具体怎么受伤的、现在在哪家医院治疗，都给接线人员说清楚。别自己随便改情节，比如本来是干农活的时候摔的，别随口说成出门逛街摔的，信息不对会影响后续核赔，本来能报的钱，因为信息对不上卡着不给批，平白添麻烦。

打完电话之后，赶紧收好所有的票据单据。医院的挂号单、缴费发票、医生开的诊断书、拍片子的报告、缴费清单，一样都别丢。前村的刘婶之前骑车摔了手腕骨折，看完病把发票随手放菜篮子里，后来洗菜不小心打湿了，发票模糊得看不清字，又跑回医院补打手续，跑了三四趟才办好，折腾了快半个月才拿到理赔款。不管是纸质单据还是电子单据，都找个袋子单独装好，电子的就存到手机专门的相册文件夹里，别混在别的照片里找不到。

如果是需要住院治疗，一定要跟医生和保险公司说清楚，你有这份意外险，让医生开诊疗单和用药的时候，尽量走可报销的范围内的项目，要是确实需要用自费的项目，提前跟保险公司打个招呼，确认清楚能不能报，别等到结账的时候才发现，一大笔费用都得自己出。

最后提醒一句，别想着私自跟责任方私了之后，再找保险公司理赔。比如你被别的车蹭了，对方说给你几百块钱私了，你私下答应了，没有经过保险公司核对，后面你再找保险公司申请理赔，保险公司没法核对事故的真实损失，理赔就会很难办。真的涉及到第三方，先跟保险公司沟通，按照流程走，别自己私下做决定。

结语

总的来说，农村合作医疗主要管咱们日常生病住院的基础报销，额外搭配的意外险，专门覆盖日常磕碰、意外咬伤这类新农合报不全的意外费用。不管你是家里有天天跑跳爱闯祸的娃，还是腿脚不利索容易摔碰的老人，只要根据自己预算选对应责任就行，记得留好所有看病票据，出险第一时间报备，真出事儿了就能稳稳拿到报销，给家里省不少心。

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