农村合作医疗和意外险的区别

引言

不少朋友都问过我一个问题：都是保障，农村合作医疗和意外险为啥分俩？难道不能只买一个就够用吗？今天咱们就好好唠唠这事儿，把大家的疑问说清楚。

一. 医保保疾病，意外赔什么

农村合作医疗只管生病或者住院产生的医疗费用，不管意外带来的额外损失。咱们村张婶上次去菜园摘菜，路上踩滑摔了一跤，蹭破了小腿缝了三针，总共花了八百多的医药费，找农村合作医疗报销，人家说这种小伤口的门诊费用，达不到报销起付线，一分钱都没报，张婶回来还念叨说买了医保没用呢。其实这就是没搞懂，农村合作医疗主要报的是生病住院的费用，比如感冒引发肺炎要住院，高血压引发并发症要输液，或者查出来什么病症需要手术治疗，这些符合规定的医药费、住院费，才能按比例报。

意外险不一样，它专门管突发的外来非本意的伤害，小到切菜切到手、出门被电动车蹭到、走路摔一跤，大到从高处摔落、被落物砸伤，这些符合要求的意外受伤，都能按条款赔。还是刚才张婶那事儿，如果张婶提前买了意外险，这八百多的门诊缝针费用，去掉免赔额就能报销，自己花不了几十块，根本不用心疼。

农村合作医疗报销有额度限制，也有起付线，低于起付线的门诊费用，大多得自己掏，超过报销额度的部分，也得自己承担。而且就算是意外受伤住院，农村合作医疗也只报符合规定的医疗费用，什么误工费、营养费、护工费，一分都不会给你补。你要是在家干农活摔了，没法下地赚钱，一家子生活费都成问题，农村合作医疗帮不了你这个。

意外险就能补这块缺口，不少意外险都带住院津贴，你因为意外住院，住一天给一天的钱，这笔钱你想拿来补生活费，还是买营养品都可以，没人管你怎么花。如果真的伤得比较重，达到了条款里约定的伤残等级，意外险还会一次性给一笔伤残保险金，帮你应付后续康复和生活开支，这是农村合作医疗做不到的。

给大家说点实在建议：不管你是什么年纪，农村合作医疗一定要按时交，这是最基础的疾病保障，得了病能帮你扛大头。但别觉得交了农村合作医疗就万事大吉，一定要再补一份意外险，一年花不了多少钱，平时遇上点小磕小碰，都能帮你省钱，真的遇上大的意外，也能多一份补给，不会让家里的积蓄一下耗空。

二. 老王摔伤，两种险种怎么赔

老王今年52岁，在老家村里帮包工头盖自建房，平时就靠出力气赚钱。去年秋天踩架子的时候脚滑摔了下来，右侧小腿骨折，送到县医院做手术打了钢板，前前后后一共花了近三万块医药费。

老王提前交了当年的农村合作医疗，出院结算的时候，医院直接按规定给老王做了报销，总共报了一万一千多，老王自己只需要付剩下的一万八千多治疗费。不过农村合作医疗只报符合规定的治疗和药品费用，像骨折需要买的辅助康复器材、护具，还有住院期间请护工的钱，一分都不能报。

老王儿子孝顺，前一年帮老王买了一份意外险，当时只花了不到两百块。出院之后，老王儿子整理好所有单据，找保险公司申请理赔。保险公司核实之后，先把老王农村合作医疗报销之后剩下的一万八千多自费治疗费里，符合意外险条款的一万三千多给报了，剩下的几千块也都是一些不符合报销要求的自费项目。

除此之外，老王买的这份意外险还有住院津贴责任，老王一共住了12天院，每天给一百五十块津贴，这一下又拿了一千八百块。这笔钱没有要求必须用在治疗上，老王直接拿来补了三个月不能干活的收入缺口，还给自己买了骨头煲汤补身体，没给家里添额外的负担。

要是老王只买了农村合作医疗，没买意外险，那剩下的一万八千多治疗费就得自己全掏，三个月不能干活没收入，一家子的生活费都得从积蓄里出，压力一下子就大了。要是反过来，只买了意外险没买农村合作医疗，那所有治疗费都得自己先掏钱，意外险也只能报扣除免赔之后的部分，自己要出的钱比之前多不少。所以给你说个实在建议，农村合作医疗是基础保障一定要先买，经济允许的话，根据自己的职业类别配上一份意外险，出了事儿能帮你扛不少压力。

三. 不同年纪的人该怎么选

18岁以下的学生党，日常跑跳打闹多，骑自行车摔、打球扭脚、被小猫小狗抓伤的概率不低，农村合作医疗是必须交的，这是基础保障，哪怕是刚出生的孩子也能买，价格不高，平时孩子生病住院能直接按比例报销。除了农村合作医疗，再加一份意外险就行。这个年纪意外险价格很便宜，一年几十块就能拿到不错的保额，平时孩子玩闹受伤的门诊费、治疗费，都能报销一部分，能帮家长省不少钱。不用给孩子买太复杂的组合险，先把这两样配好就够用。

刚毕业进入社会的年轻人，大多在二十到三十五岁，日常通勤骑电动车、出门跑业务，意外风险不低，而且很多年轻人刚工作没多少积蓄，一旦出事很容易把手头的积蓄掏空。这个阶段，农村合作医疗一定要缴，这是最基础的兜底保障，哪怕换工作断缴了职工社保，农村合作医疗也能接上保障。经济条件一般的，每年花两三百块买一份意外险就够，覆盖日常磕碰、交通意外的医疗费用就行。如果攒下了一点闲钱，可以再把意外险的保额适当提高，不用买太贵的产品，把钱留着应对生活开销就好，先把基础保障做扎实。

三十五到五十五岁的中年群体，上有老下有小，大多在干体力活或者经常出差，这个阶段不仅生病的概率上来了，意外风险也比年轻人更高。首先，农村合作医疗必须年年缴，不能断，中年人体检很容易查出一些小毛病，很多商业保险买不了，农村合作医疗不管健康状况，只要按时缴费就能参保，平时感冒住院、慢性病拿药都能报销，是绝对不能丢的基础。如果是干普通办公室工作，买一份普通意外险就可以，一年一百多块就能有不错的保障。要是干的是需要经常户外作业的工作，买意外险的时候要看清楚职业要求，找能承保对应职业的产品，别花了钱最后赔不了。经济条件允许的话，在农村合作医疗和意外险之外，可以再补充对应的医疗险，进一步降低医疗开销带来的压力。

五十五到六十五岁的退休或者即将退休群体，身体机能下降，出门遛弯容易滑倒摔骨折，做饭也容易切烫伤，意外风险比年轻人高很多，同时生病的概率也大幅提升。首先农村合作医疗必须一直交，这个年纪很多人有慢性病，平时拿药、住院都靠它报销，而且它不需要健康告知，就算已经有高血压、糖尿病也能买，这是其他商业保险比不了的。买意外险的时候，重点关注医疗责任，比如有没有包含骨折赔偿、门诊报销，不用过分追求高身故保额，这个年纪重点放在意外医疗的报销上就好。很多老人之前没买过商业保险，只要能买意外险就先配上，不用纠结其他复杂的产品，先把日常意外和疾病的基础保障兜住。

六十五岁以上的老年群体，农村合作医疗依旧是基础中的基础，必须持续缴费。这个年纪很多商业意外险已经买不了，能买的产品保费也会稍微高一点，哪怕贵一点也要配上，老人一旦摔倒，治疗、康复都要花钱，农村合作医疗只能报销一部分，剩下的部分可以用意外险的意外医疗来报，能减轻子女的负担。买的时候不用找保障内容特别多的产品，只要意外医疗的报销额度够，不限社保范围最好，就算价格稍微高一点，也比出事了自己掏全部医药费划算。如果因为健康或者年龄买不了其他商业保险，就守住农村合作医疗加意外险这两样，也能覆盖大部分日常风险。

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四. 买的时候注意这几点

买意外险第一点，一定要核对清楚自己的职业类别填对信息。咱们不少农村朋友平时干的活比较杂，比如有人平时在家种庄稼，闲了去镇上做装修零工，还有人去养殖场帮忙喂牲口，不同职业对应的风险不一样，价格和赔付规则也不一样。要是你实际干的是风险偏高的工种，填表的时候填成了普通务农，真出事之后保险公司核对职业信息不符，很可能没办法顺利赔付，白花了钱还拿不到补偿。之前村东头的李哥就吃过这个亏，他出去给人做外墙翻新，填投保信息的时候只写了务农，后来干活摔了腿去申请理赔，才发现职业不对，耽误了好一阵才处理，所以一定要如实填，别嫌麻烦。

第二点，一定要盯清楚就医医院的要求，多数意外险都要求去二级及以上公立医院治疗才给报销，不要图方便直接去家门口的私人诊所，也别去不符合要求的私立医院，不然花了钱也报不了。之前村西头的赵姐骑电动车摔了胳膊，一开始觉得就是小伤，直接去了村口开了几十年的私人骨科诊所，花了小两千块，后来找意外险理赔才知道不符合医院要求，一分都报不了，后来赵姐跟我念叨好几次，说早知道一开始就去镇里的公立医院了，也不至于吃这个亏。

第三点，一定要看清楚合同里的免责条款，搞明白哪些情况不赔。很多人买保险的时候只听销售说能赔什么，从来不看哪些不能赔，最后出事了才发现自己遇到的情况刚好在免责里，哭都没地方哭。比如说不少意外险对酒后发生的意外不赔，对无合法驾照开车出的意外不赔，对故意摔碰受伤不赔，这些内容都明明白白写在条款里，买之前一定要抽时间看一遍，不用逐字逐句抠，重点看免责部分就行，别等出了事才翻合同。

第四点，农村合作医疗一定要按时缴费，别断缴。农村合作医疗是每年缴一次费，保障一整年，不少朋友觉得自己身体好，好几年没生病，就想着省下这一年的钱不缴，结果刚好那一年生病住院，一分都报不了，反而花了更多冤枉钱。不管你年纪多大，身体好不好，农村合作医疗作为基础保障，一定要每年按时缴，这是给咱们自己最基础的兜底，哪怕你再没钱，这笔钱也不能省。

第五点，根据自己的预算选就好，不要盲目买多份重复的保障。农村合作医疗每个人只能买一份，买多了也不能重复报销，不用给自己和家人重复买。意外险也一样，不用一下子买好几份高额的，一般来说，普通务农或者打零工的朋友，买对应额度就够，按照自己的年收入来选额度就合适，不要听人说买越多赔越多就盲目多买，浪费没必要的钱，把钱花在不同类型的保障上，比买多份重复的有用多了。

结语

说白了，农村合作医疗管生病住院的基础报销，意外险专门兜住突发意外带来的额外损失，两者互补不是替代。不管你是什么年龄，农村合作医疗作为基础保障一定要先交上，之后根据自己的日常出行、工作风险搭配意外险，经济宽松再补其他保障，这样就能把自己的保障网织得扎扎实实，不用怕突发状况打乱生活节奏啦。

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