农村合作医疗 意外险能赔多少

引言

不少住在农村的朋友，平时免不了干农活、跑活儿，万一磕着碰着去医院花钱，肯定会琢磨：农村合作医疗能报吗，搭配意外险又能赔多少？这俩一起用到底能帮咱们省多少钱？今天咱们就把这些问题说清楚。

新农合跟意外险有啥区别？

我先给你举个咱身边实打实的例子，你一看就明白。咱们村东头52岁的王叔，开春去地里给果树剪枝，不小心踩滑从梯子上摔下来，断了三根肋骨，住院加手术前后花了快三万块。出院的时候走新农合报销，一共报了一万六千多，剩下的一万三多都是自己掏的腰包，而且王叔因为受伤，在家躺了三个月没法下地干活，本来计划好的果树剪枝、套袋都耽搁了，不仅没收入，还花钱请邻居帮工，又多花小两千，这些开支新农合是一分都不给补的。

要是王叔之前买了合适的意外险，情况就不一样了。剩下那一万三千多的自付医药费，只要在意外险的保额范围内，去掉一点点免赔额，剩下的基本都能报，相当于帮王叔省了一大笔看病的钱。那笔请人帮工的误工损失，要是意外险带误工责任，还能再赔一笔，这就是两者最直观的区别。

从报销范围看，新农合不管你是生病住院，还是意外受伤，都能按比例报销医药费，但是它只报医保范围内的用药和治疗项目，范围外的自费药、进口耗材都报不了，而且它不报你因为意外产生的额外收入损失，也不会给你一次性的伤残补助。

意外险不一样，它只赔因为意外导致的受伤、伤残，不管生病的事儿，但它能覆盖新农合报不了的部分：比如医保外的自费药，不少意外险都能报；要是摔成了伤残，直接按照伤残比例给你一笔一次性补助，这笔钱你想拿来补家用还是养身体都随便，不仅能补医药费缺口，还能顶你休养时候的收入，这一点新农合做不到。

还有很实在的一点，新农合是基础保障，不管你啥情况，只要是农村户籍符合要求都能买，缴费也便宜，它是给所有人兜住底线的。意外险是补充保障，你可以根据自己的情况选保额，年纪轻的在外打工可以选高一点的保额，年纪大的在家务农可以多关注骨折、摔倒这类常见意外的保障，花很少的钱就能补上新农合的缺口，建议不管是谁，买了新农合之后，都可以再配一份合适的意外险，双重保障更踏实。

意外受伤具体能报销多少钱？

咱们先拿村里干农活摔了的王婶给大家举例子。王婶自己交了农村合作医疗，平时下地摘菜，雨天路滑踩空摔了，胳膊磕骨折了，去镇上医院住院，前前后后花了一共12000块，其中有2000块是医保目录外的进口钢板材料费不能走合作医疗报。

王婶农村合作医疗最终报了6500块，剩下还自己掏了3500块。后来她儿子去年给她买了搭配农村合作医疗的意外险，最终从意外险里报了剩下的3100块，自己最后只花了400块。所以你看，农村合作医疗只报医保范围内的合理费用，而且还有起付线，剩下没报的部分，才能走对应意外险报销，两者不冲突，报销总金额不会超过你实际花的医药费。

如果是意外导致身故或者伤残，理赔的钱是直接给保额对应的比例，不跟农村合作医疗的报销冲突。就像村口打零工的老赵，在帮邻居盖房的时候从梯子滑下来，摔成了八级伤残，他买的意外险保额是30万，直接按比例赔了9万，这笔钱不管农村合作医疗报了多少医药费，都能直接拿到手，用来贴补家用、养伤误工都能用，和医药费报销不冲突。

不同情况报销额度不一样，如果你是五六十岁经常干农活的老乡，平时最多的意外就是摔碰、扭腰、骨折，买意外险的时候要额外看意外医疗的额度，尽量选意外医疗额度不低于两万的，免赔额尽量选一百块以内的，这样农村合作医疗报完之后，剩下的大部分都能报销，自己花不了几个钱。

如果是常年在外打工的年轻人，平时干的活体力消耗大，风险也比在家种地高一点，可以把意外险的意外身故伤残保额提上来，意外医疗选两万到五万的额度就行，就算遇上事，农村合作医疗先报，意外险再补，不管是医药费还是后续休养的生活费，都能有对应的保障，不会给家里添负担。

还有一点要记得，意外门诊看伤也能报，比如你下地被杂草划伤手，去村卫生室或者镇医院门诊换药，花个几百上千块，农村合作医疗报完之后，剩下的符合要求的费用，意外险也能按条款给你报，不用非得住院才能赔，这点对咱们日常小磕小碰特别实用。

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农民伯伯买保险咋挑才省钱？

先按自己的干活场景挑，别瞎买用不着的。天天出门跑运输、去工地打零工的，重点挑包含高空作业、交通意外责任的，别买那种只保居家意外的，看着便宜，真出事不赔，白扔钱。就在家种庄稼、打理院子的，重点看摔倒、被农具划伤这类常见意外的责任，不用硬加那些很少用到的高额交通责任，能省不少保费。

再按年龄挑，不同年龄花钱不一样，选对应责任最划算。五十岁以下的身强力壮，干活劲儿大，选基础的综合意外险就行，把意外医疗额度做足，一年只需要一两百块，就能覆盖几万的意外医疗，足够应对日常割伤、摔碰的治疗花销。五十岁以上的乡亲，骨头脆了，干农活容易摔骨折，优先挑带特定骨折赔付的，别买那种捆绑了很多重疾责任的贵价产品，咱们只补意外险的缺口就行，这类带骨折责任的意外险，一年两三百块，比买混搭产品便宜一半还多。

健康条件不一样，挑法也不一样，别花冤枉钱。身体没毛病的，直接买正常的意外险就行，不用选那种专门给带病体做的贵价产品，正常产品价格更低，保障也全。有基础毛病的，也不用怕，大多数意外险不用严格健康告知，只要不是合同明确说不能买的情况，直接选普通款就行，不用特意挑加价的定制款，能省就省。

按经济条件来挑，手里余钱多和余钱少，选法不一样。每个月余钱不多的，就买一年期的意外险，交一年保一年，每年只需要花一两百到两三百，压力特别小，也不用一下子掏大几千。每年能匀出几千块做保障的，可以把意外额度提上去，但也不用盲目买长期返还型的，返还型意外险每年保费贵一倍还多，普通一年期的保障其实更够用，把省下来的钱留着贴补家用不好吗。

最后一定要看免赔额和报销范围，这才是真的省钱。尽量挑免赔额低的，最好是零免赔的，花一百块也能报，不比那种扣完免赔额剩不下多少钱的强。然后尽量挑能报社保外用药的，比如被带锈的农具划伤，要打破伤风免疫球蛋白，这类药很多新农合不报，要是意外险能报，就能少自己掏钱，这才是实实在在帮咱们省钱，别光看总保额高，用的时候报不出来，再高也没用。

出险理赔记住这三点就行

第一点，发生意外之后第一时间报案，别拖。

咱们邻村的王婶上个月上山摘菜，踩滑了摔断胳膊，当时光顾着疼让儿子送医院，忘了给保险公司说，隔了快一周才想起报案，保险公司还得额外去核实意外发生的细节，硬生生多等了五天才走完流程。要是出事之后，你自己或者家人抽个空，赶紧打保险公司的电话说清楚，什么时候、在哪、出了什么事，留好准确的联系方式，后续理赔就能快很多，不用白白耽误时间等审批。

第二点，所有医院给的单据都要好好收着，一张都别丢。

咱们村前两年有个小伙子骑电动车蹭了路牙摔了，缝了好几针，看完病回家把缴费票根揉在裤子口袋里，洗的时候泡烂了，最后补单据跑了三趟医院，花了快两天才补好，本来十天就能拿到理赔款，硬生生拖了一个多月。不管是门诊的挂号单、缴费发票、拿药的清单，还是住院的诊断证明、出院小结，甚至拍片子的报告，你都找个文件袋单独装好，给保险公司交复印件之前，自己先留一套底，万一原件需要用还能拿出来。之前小李扭脚那回，他媳妇从进门挂号的小票到最后拿药的收据，按顺序理得整整齐齐，交上去之后三天理赔款就到账了，一点麻烦都没出。

第三点，要是涉及到第三方责任的意外，别私下签和解协议，先跟保险公司沟通。

比如你走路被别的电动车碰了，对方说私了给你点钱，你要是直接同意签了字，后续理赔的时候可能会耽误流程。你可以先跟保险公司说清楚情况，问清楚需要对方提供什么材料，该走流程走流程，既不耽误你拿赔偿，也不会影响你走意外险的理赔。

除了这三点，还有个小提醒，一定要去正规的公立医院看病，别随便去没有资质的小诊所，不然很多意外险是不给报销的。要是不小心碰了这种情况，提前跟保险公司说清楚，问问能不能通融，别自己看完了才说，到时候报不了吃亏的是自己。你按照这三点做，理赔流程顺顺利利，该赔的钱都能按时拿到手，不用操多余的心。

结语

总的来说，农村合作医疗是基础保障，主要负责报销住院治疗的一部分费用，意外险能补上误工、伤残这类新农合覆盖不到的缺口，赔多少看你选的保额高低，选对适合自己的就够用。咱们普通农户，根据自己的年龄和日常干活的风险选就行，花不多的钱就能多一层踏实保障，遇上事儿也能少犯点愁。

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