儿童学平险一般报多少 儿童学平险可以报哪些

引言

家里有娃上学的爸爸妈妈们，是不是都收到过学校发的学平险投保提醒？是不是对着通知犯嘀咕：儿童学平险一般报多少呀？又能报哪些情况呢？别着急，这篇文章就给你把这两个问题说清楚。

一. 一年几百块保什么

咱们先拿真实案例说事儿，上周邻居家三年级的男孩浩浩，下课跟同学追跑打闹的时候踩滑了，磕破额头缝了五针，还拍了CT，前前后后花了两千七百多，浩浩妈妈说之前跟着学校买了学平险，一共才花了一百八十块，最后除去免赔，报了快一千八，相当于保费只花一百多，就分担了大半医药费，真的挺划算。

一般来说，市面上的学平险，一年保费大多在几十块到三百块之间，这个价格对于大多数家庭来说，几乎没有负担，哪怕家长已经给孩子买了其他保险，额外加一份也不会有太大经济压力，适合所有有孩子在上学的家庭，不管是幼儿园还是中小学，甚至大学，都能买。

一般基础款的保障，都包含意外医疗部分，就是孩子日常摔伤、烫伤、被猫狗抓伤打疫苗，这些意外导致的门诊、住院费用，都在保障范围内，像孩子跑操崴了脚敷药、春游摔了擦伤清创、玩滑板磕断门牙补牙，这些生活里常见的小意外，基本都能覆盖。

除了意外医疗，还会包含住院医疗部分，孩子常见的肺炎、肠胃炎、阑尾炎这些需要住院治疗的疾病，产生的住院费用，社保报销完之后，符合要求的部分也能按比例报，比如上个月我同事家孩子得了支气管炎住院，总花费八千多，社保报了四千，剩下的部分走学平险又报了两千多，相当于自己只花了不到两千，减轻了不少小家庭的临时支出压力。

还有不少学平险会附带意外身故/伤残责任，给孩子多添一层基础保障，部分产品还会加一些额外责任，比如意外住院津贴，或者部分常见少儿重疾的一次性给付保障，这些都是附加的内容，不同产品会有区别。

给大家直接说可操作的建议：如果你家娃刚上幼儿园，还没来得及买其他商业医疗险，先买一份学平险垫底，保费便宜保障够用；如果你家已经买了百万医疗险，也可以补一份学平险，因为百万医疗险有一万免赔额，平常几千块的小额住院、意外门诊，刚好可以用学平险报，两者搭配起来很合适；如果家庭预算有限，不想买太贵的商业险，也可以先买一份学平险，给孩子攒出基础的保障，后续预算充足再补其他保障就行。

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二. 生病意外怎么算钱

先拿真实例子来说，朋友家7岁的乐乐上周得了肺炎住院，总共花了8200块，其中社保先报了4100块，剩下的4100块是符合报销范围的自费和自付部分，乐乐买的学平险，意外和生病分开算门诊、住院额度，门诊每年额度2000块，住院每年额度8万块，乐乐这次走住院责任，最后按比例报了2975块，算下来，社保加学平险一共报了7000多，自己只出了不到1200块，大大减轻了家长的负担。

如果是意外导致的花销，分两种情况算钱，一种是意外门诊，比如孩子跑跳摔倒擦破皮、被猫抓了打狂犬疫苗，这种不需要住院的，直接走意外门诊额度，额度一般从几千到几万不等，每次花的钱扣掉免赔额，剩下的按约定比例报，花完额度前，每次门诊都可以按规则报，直到当年额度用完为止。另一种是意外导致的住院，就直接走意外住院额度，和生病住院分开算的产品，不会占用生病住院的额度，这点对经常磕碰受伤的小朋友来说很友好。

如果是生病导致的花销，大部分学平险只报住院部分，少数包含门诊责任，如果你家孩子平时经常感冒发烧需要门诊治疗，选包含门诊责任的学平险更合适，如果孩子身体比较好，一年很少看门诊，只选带住院责任的也足够，花费计算方式和意外住院一致，社保报销后，扣掉免赔额，剩下符合范围的部分按比例报，额度用完前都可以报。

给不同情况的家长对应建议，如果您家孩子已经有社保，经济条件一般，只想给孩子补基础保障，选带社保后报销比例提升的产品就行，一般有社保的情况，报销比例会比没社保高10%-20%，花更少的保费就能拿到更高的报销比例，很划算。如果您家孩子没有参保社保，那尽量选报销比例不区分有无社保，或者无社保报销比例不太低的产品，避免出险后只能拿到很少的报销款。如果孩子只是小磕碰小门诊，优先看门诊额度和门诊免赔额，免赔额越低，能报销的钱越多，如果担心孩子大病住院，优先看住院的总额度，尽量选住院额度高一些的产品，应对大一点的医疗花销更稳妥。

最后提醒大家，报销的时候一定要提前确认医院范围，大部分学平险只报二级及以上公立医院普通部的花销，如果去了私立医院或者特需部，这部分花销是不报的，之前有位家长带孩子去私立医院看骨折，花了一万多，最后一分钱都没报到，就是因为没看清医院要求，提前确认好这点，就能避免白花钱。

三. 免赔额和报销比呢

大多数学平险都会设置免赔额，也就是咱们常说的“起付线”，只有花费超过这个起付线的部分，才能按比例报销，这点你一定要提前看清楚条款，别等理赔的时候才发现和自己想的不一样。

我给你举个真实的例子，去年邻居家上小学二年级的孩子，玩滑梯不小心摔破了胳膊，去社区医院清创缝合一共花了860块钱，他们家买的这款学平险免赔额是500块，最后超过免赔额的部分是360块，按约定比例报销下来，拿到了306块的理赔金。如果换一款免赔额100块的学平险，超过免赔额的部分就是760块，同样的报销比例就能拿到646块，差了三百多块钱，差别其实挺大的。

报销比例这块，也不是所有学平险都一个样，一般会分两种情况来定，一种是有没有经过社保报销，另一种是就诊医院的等级不同，比例也不一样。如果孩子看病走了社保统筹报销，剩下自费的部分，学平险的报销比例通常会高一些，大多在百分之七十到百分之九十之间。如果没走社保直接走学平险报销，比例一般会降十个到二十个百分点，这点一定要记牢，带孩子看病先走社保，能多报不少钱。

还有不少家长会忽略医院等级对报销比例的影响，很多学平险规定，在二级及以上公立医院就诊，才能按高比例报销，如果去了一级医院或者私立医院，要么报销比例降很多，要么干脆不给报。还是说刚才那个摔破胳膊的例子，如果孩子当初直接去了私立整形医院缝针，花了两千多，这款学平险就只能按百分之四十报销，算下来比去公立医院缝合少报了快八百块，得不偿失。

给你说两个实用的建议，如果你预算比较宽松，给孩子选学平险的时候，优先挑免赔额低的，免赔额100块的比500块的实用很多，毕竟孩子平时小伤小病门诊花个三五百的情况不少，低免赔额能覆盖更多日常花费。如果你预算有限，哪怕选免赔额高一点的产品，也要优先确认社保报销后的报销比例，尽量选报销比例不低于百分之八十的，真遇上需要住院的情况，能帮你省不少钱。另外你买完学平险之后，一定要把免赔额和报销比例这两个数字记下来，带孩子看病之前心里有底，别乱花钱找不符合要求的医院，平白少拿理赔款。

四. 特殊体质能参保吗

咱们先来说说，特殊体质孩子能不能参保，答案是分情况，不是一概不让买。先给大家举个真实的例子，邻居家欣欣是32周的早产儿，出生时体重偏轻，出生后住了一周保温箱，出院之后生长发育一直跟得上同龄孩子，也没有留后遗症，欣欣妈妈想给孩子买学平险，咨询了好几款，大部分都能正常参保，只有少数产品要求提供近期的体检报告，确认孩子发育正常之后也顺利承保了。

大部分常见的特殊体质，比如单纯的早产低体重，只要后续生长发育达标，没有相关并发症，基本都可以参保，不用太担心。还有常见的过敏体质，比如只是对花粉、牛奶这类常见物质过敏，没有诱发严重的慢性呼吸系统问题，也不影响投保，都能正常买，不会被拒绝。

如果孩子有先天性的小问题，比如轻微的先天性心脏病缺损，已经自行闭合，复查之后身体各项指标都正常，这种情况也可以参保，大部分只需要你提供近期的复查报告，确认没有异常就可以。要是孩子的问题比较稳定，比如控制良好的癫痫，或者已经治愈的儿童良性肿瘤，也可以试试投保，部分产品核保要求宽松，会正常承保。

这里要提醒大家，特殊体质孩子投保，一定不要隐瞒健康状况。之前有个朋友的孩子，有先天性甲状腺功能减退，一直靠药物控制，病情很稳定，投保的时候朋友觉得反正已经控制住了，就没说，后来孩子因为感冒住院申请理赔，保险公司查到孩子之前的就诊记录，直接拒绝了理赔，钱也没退，保障也没了，太亏了。

给大家几个可操作的建议，如果你的孩子是特殊体质，买之前先问一下学校或者承保保险公司，提前说清楚孩子的情况，问清楚核保要求；如果要求提供体检或者复查报告，提前准备好近期的报告，不要隐瞒，也不用过度紧张；如果一款产品核保不通过，可以换一款要求宽松的产品投保，大部分学平险对儿童的核保要求都不会太严格，大多能找到适合的参保选择。

五. 家长避坑要点有哪些

第一，别漏了等待期的约定，这个点真的很多家长容易踩坑。去年有位妈妈，刚给孩子买完学平险，没几天孩子因为支气管炎住院了，出院提交理赔申请才发现，合同里约定了三十天的等待期，这份刚买的保险还没到生效的时候，最后一分钱都没报下来，平白损失了小几千的住院费。所以你买完学平险之后，一定要翻出合同看清楚等待期，意外责任大多没有等待期，但是疾病责任一般都有等待期，等待期内出险不赔，这点一定要记牢，千万别买了就不管了。

第二，一定要保留好所有的就医材料，缺任何一样都可能耽误理赔。邻居家孩子去年骑车摔破了膝盖，缝针花了两千多，结果整理理赔材料的时候，把缴费的原始发票弄丢了，医院补打发票流程又很麻烦，前前后后跑了三趟才补上材料，耽误了两个多月才拿到理赔款。更要提醒的是，如果已经走了社保报销，一定要让社保开出分割单，带着分割单和剩下的发票材料一起提交，不然保险公司没办法核对你已经报了多少，也会耽误理赔进度。不管是门诊的病历、缴费小票，还是住院的出院小结、诊断书，都要整理好放在固定的地方，别随手乱扔。

第三，别盲目重复购买，买多了也不能重复报销。我见过不少家长，学校统一买了一份，自己又在外面买了两三份同类型的学平险，每年白白多花好几百。实际上，学平险大多属于报销型保险，不管你买几份，总共报销的钱不会超过你实际花出去的医疗费。比如你住院花了五千，一份已经报完三千，剩下两千走另一份报，不可能两份加起来报八千。所以如果学校已经统一买了，你只需要看看这份的保额够不够，额度满足需求就不用再额外买同类型的，把钱省下来补充其他保障更香。

第四，要看清楚哪些情况不在报销范围内。比如有的学平险不报销私立医院的费用，如果你图方便带孩子去了私立医院看病，一分钱都报不了。还有一些特殊的项目，比如正畸、整形、近视矫正这些，大多学平险都不会报，家长别想当然觉得只要生病了就能报。还有一些孩子本身有既往症，比如先天性心脏病，投保的时候没有如实告知，后续因为这个病住院，保险公司也会拒赔。所以买之前一定要翻一遍免责条款，把不能报的情况都弄清楚，别到理赔的时候才发现不符合要求。

第五，别光看价格买，要重点核对保障额度和报销比例。有的家长觉得便宜就买，结果拿到合同才发现，意外医疗额度只有几千，报销比例也只有百分之六十，真出事了报不了多少钱。比如同样是每年一百块的学平险，有的意外医疗额度是两万，报销比例百分之八十，有的只有一万额度，报销比例百分之六十，差距还是很大的。所以挑的时候别只看多少钱，要把额度、报销比例、免赔额这些核心内容放在前面比，选免赔额低、报销比例高、额度够用的产品，这样真出事的时候才能帮你分担压力。

结语

总结下来，儿童学平险一般能报的比例和额度，得看你选的产品约定，通常社保报完之后，扣除免赔额，剩下符合要求的费用能按百分之七八十到九十左右报销，意外身故、伤残这类责任则按约定的保额给付，每年只需要几十到几百元就能买，大多是一次性缴清保费。它能报的范围基本覆盖了孩子日常上学、玩耍遇到的意外门诊、意外住院，还有疾病住院相关的合理费用，部分还会有额外的意外相关保障。如果你预算有限，或者孩子还小不好买其他医疗险，哪怕已经有社保，也可以配置一份，给孩子添上基础保障；要是孩子身体状况比较特殊，就选健康告知宽松的产品投保，记得提前看清条款要求，收好所有医疗材料，方便后续申请理赔。

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