旅游意外险保障 旅游境外险都包含什么

引言

打算出境游玩的朋友，是不是都在犯愁：出门在外人生地不熟，万一出点状况谁来帮？市面上这么多旅游境外险，到底能给咱们啥保障？今天咱们就一起聊聊，把这些疑问掰扯清楚。

一. 突发疾病医疗报销咋算？

去年跟着旅行团去东南亚玩的老李，今年快六十了，出发前闺女给他买了旅游境外险，老李当时还说闺女乱花钱，说自己身体硬朗得很，出去玩个五六天肯定出不了事儿。结果到当地第三天，老李夜里吹了空调着凉，转天直接发起高烧，还引发了肺部感染，整个人迷糊得站不起来，导游赶紧把他送到当地医院住院，一住就是一周，光住院费加诊疗费就花了小两万块钱。

老李闺女当时急得团团转，想起买了境外险，赶紧翻保单找报销规则，才发现这份保单的境外医疗免赔额是三百块，也就是说，花的钱里先扣掉三百不赔，剩下符合要求的部分按约定比例报销。老李这笔钱里，有两千块是进口特效药，属于保单保障范围内的用药，剩下的一万六千多都是床位费、检查费这些常规医疗支出，全部符合要求，扣掉三百免赔额之后，报销了百分之八十，最后自己只掏了不到四千块，比当初预想的少花了好多钱。

不是所有突发疾病都能报哈，给大家直接说结论：只有在境外旅行期间突发的疾病才符合要求，你本身出发前就已经在治疗的旧病，一般都不在保障范围内，这点一定要记清楚。比如本身就有常年需要吃药的慢性病，出发前已经有不舒服的症状，硬撑着出去，结果发病了，这种情况大多是不给报销的。

给大家两个可操作的建议，第一买的时候一定要看清楚报销比例和免赔额，有些便宜的保单免赔额高，报销比例低，真出事了报不了多少；如果预算够，就选免赔额低一些，报销比例高一些的，身体不算特别好的中老年人尤其要注意这点。第二，不管是挂号单还是收费票据，所有的单据都要留好，回国报销的时候都用得上，要是在当地能让医院开清楚诊疗项目和疾病诊断，别漏项，避免后续补材料耽误时间。

如果是年轻人出去短途游，本身身体很好，平时很少生病，可以选免赔额稍高、价格稍低的产品，能省点保费；如果是中老年人或者本身有偶尔发作的小毛病，建议选免赔额低、报销比例高的，虽然保费多花一点点，真出事了能减轻不少负担，像老李这个例子就能看出来，提前买对了，真遇到事儿的时候真能帮家里省下不少开支。

二. 个人财物丢失能否获赔？

不是所有财物丢失都能赔，符合约定条件的才能拿到赔付，咱们拿小张的经历给你说清楚。

小张去年跟着旅行团去东南亚玩，落地取行李的时候，转盘转了三圈都没看见自己的拉杆箱，箱子里装着他换的随身衣物、随身平板还有刚买的当地电话卡，当场急得满头汗。找机场登记之后，过了三天都没找到，他想起出发前买了境外旅游意外险，试着联系了保险公司，最后拿到了对应额度的赔付。

从这个案例能看出来，境外旅游意外险一般可以赔付旅途中发生的随身财物被盗、托运行李丢失这类情况，但是有不少要注意的细节，第一个就是必须按要求开证明。小张当时第一时间找了机场的失物登记处开了行李丢失证明，还找了当地警局开了被盗报案记录，这两个证明是理赔必须的材料，缺一个都没办法顺利申请赔付。要是你在外遇到财物丢了，别光顾着着急，第一时间找当地对应机构开证明，这一步千万不能忘。

其次，赔付有额度限制，也有除外的项目。比如小张的箱子加里面的东西总价值不到赔付额度，所以按实际价值申请了赔付，如果你的财物总价值超过了保单约定的额度，超出部分得自己承担。另外，像现金、银行卡、有价证券这类财物，大多不在赔付范围内，还有你自己不小心放在公共区域忘了拿导致的遗失，也不符合赔付条件，只有被盗抢或者第三方责任导致的托运丢失，才符合申请要求。

还有一个要注意的点，得在约定时间内申报。小张找到行李之后，24小时内就联系了保险公司备案，要是超过了保单约定的申报时间，保险公司可能没办法受理你的申请。另外如果是找旅行团或者航空公司已经赔了一部分钱，意外险只会赔付剩下符合要求的部分，不会重复给你赔付。

给大家提两个可操作的小建议：第一，出门前把自己带的贵重财物拍好照片留好购买凭证，万一丢了能快速证明财物价值；第二，如果你习惯带比较贵的随身电子设备，可以提前看保单，选对应的财物额度够的产品，不要买了额度不够的产品，最后没办法足额赔付。要是你只是带普通衣物和平价电子设备，选常规额度就够，不用多花钱买更高额度的，省点钱用在旅途消费不好吗。

图片来源：unsplash

三. 老年群体投保如何避坑？

先讲第一个点，不管身体状态怎么样，年龄限制一定要提前看。不少产品对投保年龄有明确要求，大部分针对境外旅游的相关产品，会把投保年龄上限设定在七十岁上下，部分产品放宽上限，也会有额外的规则要求，千万不要不看年龄限制就直接下单，不然真出事了，不符合投保要求，没法赔付，白白浪费保费。举个例子，去年王阿姨跟着老姐妹去东南亚玩，儿子随手找了个产品投保，没注意年龄上限要求，王阿姨那年刚满七十一，刚好超出产品限制，结果王阿姨在当地摔了一跤扭了骨，花了三万多医药费，申请理赔才发现年龄不符合，最后一分钱都没拿到，吃了大亏。

第二个点，既往症一定要如实告知，别抱着侥幸心理隐瞒。很多老年朋友身上都有一些常年的慢性病，比如高血压、糖尿病这些，投保的时候问什么就答什么，别想着瞒过去，不然真出事因为既往症拒赔，吃亏的还是自己。这里说清楚，大部分旅游境外险不保投保前已经有的旧病突发，只有少部分产品会涵盖紧急情况下的既往症急性发作保障，如果你有慢性病，一定要找有对应责任的产品，别瞎买。比如张叔叔有多年的冠心病，投保的时候没说，到了国外突然胸闷绞痛，紧急送医花了不少钱，理赔的时候保险公司查到他投保前就有这个病，直接拒赔，张叔叔一家人后悔都来不及。

第三个点，看清楚额外加费的规则。不少超出投保常规年龄区间的老年朋友，就算能投保，也需要额外增加一点保费才可以购买，不要看到页面显示基础保费就直接下单，付款的时候要看清楚总金额，算好自己的预算，一般来说，一周左右的境外行程，六十到七十岁的老人，保费比三十岁的成年人高出一百到三百不等，根据出行天数和保障额度不同有变化，提前预留好保费预算，别到付款的时候才发现超出预期，手忙脚乱。

第四个点，根据出行行程选对应保障额度。如果是去医疗费用比较高的地区，建议选高一点的医疗保障额度，如果是去周边国家短途游玩，基础额度就够用。老年朋友行动不如年轻人灵活，意外受伤的概率更高，建议额外关注意外骨折、紧急救援这两项责任，别只盯着价格买，选责任不全的便宜产品，真出事不够用。比如去欧洲地区玩，当地医疗费用比较高，建议把医疗保障额度选高一些，要是去越南这类周边国家玩个三四天，选基础额度就能覆盖需求。

最后给不同情况的老年朋友直接说投保方案：身体硬朗，年龄在六十岁以下，按常规要求如实告知，选符合出行需求的额度就行；年龄在六十到七十岁之间，提前确认产品是否支持投保，有没有额外加费，有慢性病就选支持对应急性发作保障的产品；年龄超过七十岁，找放宽投保年龄的产品投保，一定要核对清楚年龄要求，再下手投保。

四. 发生事故后怎样快速报案？

第一时间联系保险公司的官方紧急联系人，别等回到国内再处理，很多境外的理赔材料需要当场收集，拖得越久越容易出问题。你可以提前把保险公司的官方报案电话存到手机通讯录里，也可以存一张纸质卡片放到随身的随身包里面，避免手机没电或者没网的时候联系不上。之前碰到过一个游客小吴，在境外玩的时候摔了擦伤需要缝针，他当时慌了神先找朋友帮忙，拖了两天才想起联系保险公司，结果因为部分医疗票据没有提前报备，补材料跑了好多冤枉路，理赔到账时间整整晚了半个多月。

留存好现场的相关照片和凭证，不管是意外受伤的现场，还是财物丢失的地点，都要拍清晰的照片留底。如果是第三方责任导致的问题，比如在境外酒店滑倒摔伤，要找酒店开具相关的事故说明，签字盖章之后保存好原件，这些材料都是报案和理赔的时候必须的，缺一样都可能耽误进度。

按照保险公司的要求如实说明情况，别隐瞒细节，也别修改任何信息。比如你是参加浮潜的时候不小心受伤，就别说自己是在平地走路摔的，不对的信息会导致保险公司核赔出问题，甚至可能影响理赔结果。报案的时候讲清楚出事的时间、地点、具体发生了什么、你现在的情况是什么、需要什么样的协助，说清楚这些就能帮保险公司快速给你对接后续处理。

如果是医疗相关的报案，可以让保险公司提前对接境外的合作医院，不少境外险支持保险公司和医院直接结算，不用你自己先垫付全额医药费，能帮你省去很大一笔资金压力。报案的时候主动问清楚能不能直结、需要走什么流程，别自己先掏钱再想着报销，万一你的预算不够，反而让自己陷入麻烦。

报案之后记好对接你的工作人员编号，还有报案的受理单号，后续补材料或者询问进度的时候，报出单号就能快速查到你的案件，不用重新说一遍一遍经历，节省双方的时间。如果超过约定的处理时间没有进展，可以主动联系询问，别一直干等，合理跟进能让你的理赔流程走得更顺畅。

结语

看到这儿，你应该清楚啦，咱们中国在售的旅游境外旅游意外险，常见就包含我上面说的突发疾病医疗报销、个人财物丢失赔付这些基础保障，不同预算、不同出行需求的朋友，照着自己的情况挑就行。学生党预算有限，选基础的医疗+财物保障就行，价格也实惠；中老年朋友出行，一定多留意投保年龄要求，提前做好健康告知，别漏了需要的保障；长期出境游玩的朋友，可以选保障期限更长的方案。出门前花点时间挑对了，真遇到事儿就能少操心，踏踏实实享受旅途啦。

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