儿童学平险能报几回 儿童学平险都报销什么

引言

各位家长朋友，家里孩子上学之后，是不是都被提醒过要给孩子买一份儿童学平险？那你是不是也对着这张小小的保单犯嘀咕：儿童学平险一年里到底能报几回？到底哪些花费才能走这个保险报销呢？今天咱们就一起来把这两个问题说清楚。

一. 意外磕碰一年几次赔

我先直接给结论：大部分儿童学平险，不是限次数，是限保额，也就是说只要一年里累计赔的钱没到合同约定的意外医疗保额，不管你意外磕碰个三五次，每次都能按比例报。

就说我家楼下开水果店的张姐，她家儿子今年上三年级，淘得像个上蹿下跳的小猴子，开春的时候在学校操场跑着追同学，摔破了膝盖，缝了三针，花了快一千八，学平险报了一千二，这是第一次理赔。没过俩月，这孩子又在课间和同学玩闹，不小心被碰掉了半颗门牙，去医院做树脂修复，又花了两千一，这次还是走学平险报销，因为全年意外医疗保额有三万，第一次只花了一千多的保额，剩下的额度够赔，所以第二次顺利报了一千六。

当然也有少数学平险会在条款里约定，单次意外只能赔一次，或者同一原因的意外只赔一次，比如孩子因为一次摔倒导致后续还要去医院换药、复查，只要是同一次意外导致的治疗，大多算一次理赔，额度够的话，哪怕分几次去医院，也能一起报或者分次报，不用太担心。

如果家里孩子格外好动，平时就爱跑跳玩耍，经常有小磕小碰的情况，买的时候一定要翻条款，优先选只限保额不限理赔次数的产品，别选那种每年限赔两三次的，不然孩子多摔两次，超过次数就只能自己掏钱了。

给大家一个可操作的小建议，买之前直接问销售两个问题：第一，一年内多次不同的意外受伤，能不能每次都报？第二，同一次意外，分多次去医院治疗，能不能分开报？把这两个问题问清楚，记好回复，再结合保额选，保额至少选两万以上的，基本就能覆盖孩子一整年大大小小的意外磕碰治疗开销了。

二. 门诊吃药能否全拿回

先直接说结论：大部分儿童学平险都包含门诊保障，但不可能把你花的钱全部拿回来，得看条款约定来算。

就拿楼下小区张阿姨家孙子说吧，上周孩子在小区玩被流浪猫抓伤了胳膊，连夜去社区医院打狂犬疫苗加伤口处理，一共花了1860块。张阿姨之前给孩子买了学平险，以为能全报，结果最后只报了1100多，就跑来问哪里出问题了。其实这就是没搞懂门诊报销的规则，不是你花多少报多少。

首先，学平险的门诊报销都有免赔额，大部分是50块到100块之间，就是说你花的钱得先刨掉免赔额，剩下的部分才能按比例报。比如张阿姨家这个事儿，免赔额是100块，那能报销的基数就是1860减100等于1760块。

其次，报销比例不是百分百，大部分学平险的门诊报销比例在60%到80%之间，而且还分就诊医院等级，去二级及以上公立医院报销比例会高一点，去私立医院或者普通社区诊所，要么报销比例降很多，要么干脆不给报。张阿姨去的是二级公立医院，报销比例是70%，那1760乘70%就是1232，再加上这个学平险单次门诊报销有1200的限额，所以最终只报了1100多，是完全符合条款约定的。

还有哦，不是所有门诊花费都能报，比如孩子因为近视配眼镜、整容整形、正畸矫正这些，大部分学平险都不给报，还有已经有的旧病去门诊拿药，也不在报销范围内。

给大家两个实打实的建议：第一，带孩子看门诊的时候，尽量去条款约定的公立医院，别随便去私立诊所，不然少报甚至不报亏得慌；第二，不管花了多少钱，所有的收费小票、门诊病历、处方底方都要收好，一张都别丢，缺一样都可能耽误报销；第三，如果孩子经常有小感冒小磕碰要跑门诊，你挑选学平险的时候，就选免赔额低、报销比例高、年度门诊保额够高的就行，不用额外多花钱买没用的责任。

三. 预算多少适合配哪种

如果您家每月固定开支多，能挤出来给孩子买保险的预算不多，一年掏个几十块就够，直接选基础款就行。

就拿小区张阿姨家举例，家里老人常年需要吃药，夫妻两个都是打零工，收入不算稳定，每年给上小学的孙子买学平险，就选基础款，一年只花几十块。基础款能覆盖日常意外门诊、普通住院的基本报销，孩子在校跑跳碰伤、发烧肺炎住院，都能按比例报一部分，够用了，也不会给家里添负担。没必要硬着头皮买贵的，选最便宜的基础保障，不影响日常保障需求，也不会造成预算浪费。

如果您家每月有稳定结余，愿意给孩子多添点保障，一年能拿出一百多到两百块，可以选带额外责任的中配版本。

同事王姐家里就是普通双职工家庭，房贷车贷每个月要还，但是攒得出一点给孩子买保障的钱，就给刚上幼儿园的闺女选了中配版学平险。除了基础的意外和疾病报销，还多了住院津贴、未成年人责任保障。比如孩子不小心碰坏了学校的投影仪，或者撞到同学让同学受伤要赔钱，这份责任就能帮着出一部分，不用自己全掏；孩子住院的话，每天还能给几十块津贴，能抵一部分吃饭、打车的开销，也算多了一层兜底。这个价位的保障，对大多数普通工薪家庭来说，压力不大，保障又全，性价比很不错。

如果您家经济条件比较宽松，已经给孩子配齐了百万医疗险、意外险，还想加一份学平险补缺口，可以选高配版本，一年三百块以内就能拿下。

我表姐家里做小生意，收入比较稳定，已经给儿子买了百万医疗和意外险，还是配了一份高配版学平险。高配版的意外门诊保额、住院保额都比基础款高不少，还多了一些特殊门诊的保障，比如孩子得肺炎需要做雾化门诊治疗，或者鼻窦炎需要门诊手术，都能按比例报销。而且很多百万医疗险有免赔额，一万以内报不了，高配学平险刚好能把这部分缺口填上，孩子看病自己掏的钱就更少了。

如果孩子本身已经有了重疾险、百万医疗险，健康状况也不太好，容易生病，只想要学平险做补充，不用买太贵的，选一百块左右的中配就可以。不用追求最高保额，只要能覆盖百万医疗险的免赔额部分，还有日常的意外门诊就行，多买反而浪费保费。

如果是刚上幼儿园或者小学的孩子，集体生活容易交叉感染，经常感冒发烧跑门诊，预算允许的话，优先选意外门诊保额高一点的版本，哪怕整体价格高一点点也没关系，毕竟用到的概率比较高，真出事了能多报一点，比买了低保额不够报划算得多。

图片来源：unsplash

四. 生病住院属于哪一类

先给大家说个小区陈姐家的真事，她家三年级的儿子换季得了肺炎，拖了两天没好直接住院住了一周，出院结算花了小八千，她想起给孩子买了学平险，拿着单据去申请报销，结果被告知只有一千五的疾病住院保额，报销下来只拿了几百块，远远比她之前预想的少。原来她之前一直以为，学平险的意外和住院是共用一个保额，没想到生病住院单独算额度，意外受伤和生病住院本身就是两类不同的保障责任。

大部分儿童学平险，都会把住院医疗分成两种，一种是意外导致的住院，一种是疾病导致的住院，这两种的保额通常是分开设置的，不会混在一起用。

为什么要分开呢？其实就是因为孩子年纪小，本身抵抗力弱，换季或者去学校接触人多，很容易得肺炎、肠胃炎这类常见病需要住院，单独设置额度，也是把两类风险分开计算成本，所以保费才会这么便宜。

很多家长容易搞混这一点，我再举个例子，楼下王阿姨家孙子跑着玩摔了胳膊，需要住院做手术打钢钉，花了一万二，他这个就属于意外导致的住院，走意外住院的保额报销，只要不超过保额，都可以按比例报，剩余的才需要自己出。如果是孩子得了阑尾炎需要做手术住院，那这个就属于疾病住院，走疾病住院的额度来报。

给大家说几个实际操作的建议：第一，你买之前一定要看清楚条款里，疾病住院的保额是多少，别光看意外住院的额度高就直接买，很多便宜的基础款学平险，疾病住院保额只有几千，遇到稍大点的病就不够用了。第二，如果你的孩子本身体质偏弱，经常感冒发烧需要住院，那就尽量选疾病住院保额高一点的版本，哪怕多花几十块，真用到的时候能多报不少。第三，如果你已经给孩子买了百万医疗险，那学平险的疾病住院额度不用要求太高，百万医疗险可以覆盖高额的住院花费，学平险只管百万医疗险的免赔额部分，基础额度就够用；要是你还没给孩子配置其他医疗险，那一定要选疾病住院保额高一些的学平险，能给家庭多减轻一点负担。第四，申请报销的时候，一定要提前跟保险公司说清楚是意外住院还是疾病住院，带对对应的材料，意外住院要带意外经过说明，疾病住院要带病历本，别带错材料白跑一趟。

五. 理赔材料怎样才齐全

如果是孩子意外导致的门诊理赔，你得提前准备好这几样东西，一样都不能落。第一是孩子的身份证件或者户口本本人页的复印件，还有投保人也就是你本人的身份证复印件，银行卡信息也记得提前准备好，卡号、开户行信息都要写清楚，不然打款的时候容易出问题。然后是门诊的所有资料，挂号单、门诊病历、医生开具的处方、所有缴费小票也就是发票，还有做检查的话，检查报告、CT胶片的纸质报告都要收齐，一样都别丢。之前楼下便利店张哥家的孩子，在学校和同学追跑打闹，不小心磕破了额头去缝针，门诊看完之后，随手把挂号单扔在了医院垃圾桶，最后理赔的时候硬是补了半个小时手续，来回跑了两趟医院，折腾了快一周才搞定，太耽误事儿。

要是孩子需要住院理赔，要准备的材料比门诊多几样，除了刚才说的投保人、孩子身份材料和银行卡之外，还得准备出院小结、住院费用的总发票、住院费用的分项明细清单，要是住院期间做了手术，还得把手术记录整理好，病理报告之类的检查结果也别落下。我同事家之前有个例子，同事家孩子冬天得肺炎住院，出院的时候只拿了总发票，忘了打费用明细，去保险公司交材料的时候被退了回来，那时候孩子刚出院她还在家照顾孩子，抽不开身，最后还是让孩子爸爸请假去医院打印的，耽误了快两周才走完理赔流程。

如果是因为校外意外导致的理赔，比如孩子周末在小区玩被非机动车碰伤，这种涉及第三方责任的情况，还要额外准备一份事故经过说明，写清楚时间地点发生了什么，要是有相关的调解记录也要一起带上，别藏着掖着，也别嫌麻烦，少了材料肯定会卡流程。

如果孩子是在学校发生的意外，你还需要找学校开一份校园意外事故证明，盖好学校的公章，别自己随便写一张就递上去，不符合要求的证明保险公司没法核定理赔事实，肯定没法顺利过审。之前有个家长就是嫌找学校开证明麻烦，自己手写了一份经过交上去，结果被打回来重新开，又多花了三天时间。

最后提醒你一句，所有的材料最好自己提前复印一份留底，原件交给保险公司之后，要是中途需要核对，你自己手里有复印件就不用再到处找资料了，而且要是原件不小心在邮寄或者交接过程中弄丢，你的复印件也能当作备用材料补开，能省好多麻烦。交材料之前对着我刚才说的清单一项一项打勾核对，确认没落下再交，这样理赔速度能快很多，你也不用来回折腾补材料。

结语

总结一下哈，儿童学平险一年里能报销的次数，要看具体条款约定，一般只要没赔满当年的总保额，符合要求的多次意外、疾病治疗都能申请报销，不会只报一次就不能用。那它都报销什么呢？常见的就是意外门诊、意外住院还有疾病住院相关的合理医疗费用，部分产品还会加上小额的疾病门诊保障。给孩子买的时候，预算有限选基础款就能覆盖日常在校的小意外小疾病，预算充足可以选保障责任更全的版本，记得一定要提前看清楚保额和报销范围，整理好所有票据和检查报告，理赔就能顺顺利利啦。

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