儿童社保学平险有哪些 _儿童学平险哪个好

引言

各位家长朋友们，是不是给娃挑保险的时候，搞不清儿童社保和学平险到底有啥门道，也拿不准选哪款合适呢？别着急，今天咱们就把这些问题聊清楚，帮你选到适合自家娃的保障。

一. 孩子生病怎么办？

我先给你说个真实例子，去年楼下张阿姨家7岁的孙子，放了学跑去小区健身区玩单杠，没抓稳摔下来，胳膊磕骨折了，打石膏加住院一共花了小八千。张阿姨一开始只知道走社区给孩子交的儿童社保，结算完社保报了四千多，自己还得掏三千五，本来以为这钱就得自己扛了，后来想起老师之前说学校统一买了学平险，抱着试试的心态提交了材料，没几天就赔了两千八，自己最后只花了几百块，把张阿姨开心得不行。

碰到孩子感冒发烧、摔摔碰碰这种小病小伤，先走儿童社保结算，这是第一步，别搞反顺序。儿童社保是基础保障，不管孩子健不健康，都能买，每年缴费也便宜，一般家庭都负担得起，不管啥情况，先把儿童社保给孩子交上，这是必须的，别省这笔钱。

儿童社保报完剩下的自费部分，刚好可以用学平险补缺口，尤其是门诊类的花费，很多儿童社保对意外门诊的报销比例不高，封顶线也低，孩子年纪小爱跑爱跳，磕破缝针、被猫狗抓伤打疫苗，这些常见意外的门诊花费，学平险基本都能报。就说之前小区里另一个例子，三岁的妞妞出门玩被邻居家猫挠了，打狂犬疫苗加处理伤口一共花了一千六，儿童社保只报了五百，剩下一千一都是学平险报的，自己一分没多花。

如果孩子得的是需要住院治疗的病，那就更要两个搭配用了。儿童社保会先按照比例报销住院费、治疗费、社保内用药的费用，剩下的社保外用药、还有起付线以下没报的部分，学平险可以接着报，能帮家庭省不少钱。去年同事家孩子得肺炎住院，总共花了一万三，儿童社保报了六千八，学平险又报了四千二，自己只掏了一千五，要是没有这两个搭配，对普通工薪家庭来说也是一笔不小的开销。

给你说两个实操建议，第一，孩子不管大小，先买儿童社保，出生三个月内就能办，办了就能用，别拖着不办。第二，不管学校有没有组织团购学平险，都可以给孩子配一份，学校团购的学平险价格一般比自己单独买便宜，保障也够用，如果学校没组织，自己找正规保险公司线上就能买，缴费也方便，一年一交就行。另外要提醒你，保留好所有的缴费单据、诊断证明、出院小结，理赔的时候都要用，别随便乱丢。

二. 医保和学平险区别

从报销范围来看，儿童医保的报销范围覆盖住院治疗、门诊大病以及普通门诊的基础费用，但是有不少自费项目、自费药没法报销，还有不少针对儿童常见意外的门诊项目，报销比例也不算高。学平险是商业意外险加小额医疗险的组合，刚好能补上医保覆盖不到的缺口，比如孩子跑闹摔破了胳膊需要缝针，或者被猫狗抓伤需要打进口疫苗，这些项目医保报不完的部分，学平险都能接着报。

从购买条件来看，儿童医保几乎没有购买门槛，只要是符合户籍要求的孩子，不管有没有先天疾病、有没有过往病史，都能正常参保，每年缴费就能一直享受保障。学平险虽然购买门槛也不高，但会有基础的健康告知要求，如果孩子有比较严重的既往慢性病，部分产品会直接要求除外承保或者拒保，不过大部分普通健康的孩子都能顺利买到。

从价格方面来看，儿童医保每年缴费只有几百元，性价比很高，哪怕是条件很一般的家庭也能承担，这是每个孩子都该先配置的基础保障。学平险一年缴费大多在几十元到两百多元之间，整体价格也不高，大多是一年一买，到期可以根据需求重新选购，比较灵活。

从赔付顺序来看，一定是先报儿童医保，再报学平险。比如之前读小学的朵朵周末在小区跑着玩，被没牵绳的猫抓伤，去社区医院打了疫苗加消毒处理，一共花了860块。儿童医保按规定报了480块，剩下的380块除去一百块免赔额，剩下的280块学平险全部报完，最后朵朵家自己只花了100块，要是没有学平险补报，这三百多就得自己掏了。

给大家直接说可操作的建议：不管你家预算多少，一定要先给孩子买儿童医保，这是最基础的兜底保障，有了医保之后，再加买一份学平险做补充就够了。挑学平险的时候，重点看意外医疗的免赔额，优先选免赔额低于300元的产品，再看报销比例，报销比例越高越好，能报自费项目的产品比只报社保范围内的更实用。

三. 预算有限怎么挑？

先给大家说清楚，预算有限不代表买不到合适的保障，只要抓准核心需求，几百块钱就能给孩子把保障做足。我身边就有这样的例子，邻居张姐家收入不高，老公是外卖员，她自己在小区超市打零工，孩子上小学三年级，之前听朋友说买保险要花大几千，一直舍不得给孩子买学平险，结果上个月孩子在学校跑操摔了，胳膊骨折打石膏花了快四千，社保只报了一千八，剩下的两千多全自己掏，后来听我建议花了不到一百块买了一份适合预算有限家庭的学平险，这个学期孩子复查又花了几百，刚好符合要求给报了八百多，算下来交的保费才不到一百块，反而帮家里省下了不少开支。

首先，优先选保障核心责任的基础款。很多保险公司会给学平险捆绑很多不实用的责任，比如什么重疾额外赔付、身故高额责任，这些附加责任会直接拉高保费，对于预算有限的家庭来说，完全没必要。我们只要抓住两个最核心的：一是意外医疗，二是住院医疗，把这两块的保额做足就够了，其他附加责任如果加钱不多可以考虑，加钱超过保费三分之一就果断放弃。

其次，要看清免赔额和报销比例。同样的保费，免赔额越低、报销比例越高，对我们越划算。比如同样一百块的保费，一款免赔额是100元，报销比例80%，另一款免赔额是200元，报销比例70%，那肯定选第一款。举个例子，孩子摔破缝针花了1000元，第一款报下来就是（1000-100）×80%=720元，第二款是（1000-200）×70%=560元，差了160块，这对于预算有限的家庭来说，可不是小数目。

然后，优先走学校统一投保的渠道。一般学校组织投保的学平险，都是保险公司针对学生群体批量推出的，价格会比个人单独购买便宜很多，而且核保也比较宽松，很多时候不需要额外做健康告知，只要孩子正常在校上学就能买。我之前接触过一个家长，自己找代理人买学平险花了三百多，后来发现学校统一投保才八十多，保障内容差不多，平白多花了两百多，所以先问问班主任学校有没有统一投保，比自己瞎找划算多了。

最后，如果预算实在有限，哪怕只买一份基础学平险，也比不买强。很多家长总想着攒钱买更好的，结果孩子出事的时候一分保障都没有，反而花了更多积蓄。哪怕每年只花几十块，有个基础保障，遇到小意外小疾病也能报一部分，帮家里减轻负担，这对于预算有限的家庭来说，就已经足够了。

图片来源：unsplash

四. 这些坑千万别踩！

第一个坑：不认真填健康告知，盲目跟风投保。去年我身边就有这么个例子，邻居家孩子从小有过敏性紫癜，家长听老师说学校团购的学平险不用查身体，拿起手机就直接填了“全部健康”，没提孩子的病史。结果今年孩子紫癜复发住院，花了快两万，医保报完剩八千多找保险公司理赔，直接被拒了，一分钱都没拿到，白花了两年保费。所以记住，不管是在哪买，健康告知问什么你答什么，有过住院史、先天疾病、慢性病史都要如实填，别抱着侥幸心理蒙混过关。

第二个坑：只看保费便宜，不看免赔额和报销范围。不少家长选学平险，上来就挑最便宜的买，觉得反正都是学平险，贵了便宜了都一样，其实这里差很多。有个朋友之前图便宜，给孩子买了一年三十多的学平险，结果孩子骑车摔骨折，门诊花了1200元，理赔的时候才发现，这款的意外医疗免赔额是800元，而且只报社保范围内的费用，钢板、进口麻药都不报，最后只赔了不到一百块，等于没买。所以选的时候，一定要优先选免赔额低于300元，不限社保范围报销的产品，哪怕一年多花个二三十块，真出事的时候能多报好几千。

第三个坑：重复购买多份，浪费保费。很多家长担心一份保额不够，给孩子同时买了学校团购的、保险公司业务员推的、网上找的一共三四份学平险，其实根本没必要。学平险的医疗报销是补偿型的，不管你买多少份，加起来报销的总钱数不会超过你实际花的医疗费，不可能让你赚差价，多买的那份就是白扔钱。如果你已经买了学校统一的学平险，觉得保额不够，可以补充一份小额医疗险，不用重复买多份学平险。

第四个坑：不关注保障期限，断了保障空档期。不少学平险是按学年算保障的，从当年9月保到第二年8月，但有些家长给孩子转学，或者忘了续保，就会出现一两个月没保障的空档。我同事家孩子去年升小学，原来幼儿园的学平险7月底到期，新学校的学平险9月才生效，结果8月底孩子去游泳馆游泳拉伤了胳膊，门诊加理疗花了四千多，刚好卡在空档期，没地方报销，全是自己掏的钱。所以换学年、换学校的时候，一定要算好时间，提前续保或者买一份短期的过渡，别留空档。

第五个坑：买了之后就把保单扔一边，出险了才找，错过了理赔时效。很多家长买完学平险，就把电子保单存网盘里，或者把纸单子塞抽屉，孩子出事之后慌慌张张找不到保单，也忘了要在多久之内报案，拖了三四个月才找保险公司，结果因为错过了理赔时效，提供不了完整的就医材料，理赔被卡了很久才解决。所以买完之后，把保单号、保险公司报案电话存在手机通讯录里，孩子出事之后，尽量在三天之内报案，保留好所有的缴费小票、诊断证明、病例，别乱扔掉，理赔的时候都会用到。

结语

总结一下哦，儿童社保是每个孩子都要办的基础保障，覆盖住院大病的基础报销，是一定要先安排上的。学平险是补充社保的好帮手，专门管孩子常见的意外磕碰、门诊小额花费，买的时候优先挑免赔额低、意外医疗保额够、支持线上理赔的就好。不管你家预算多少，先办社保再买匹配需求的学平险，就能给孩子攒够基础保障，遇到花钱的地方也能少掏腰包啦。

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