合作医疗意外险可以赔多少钱啊

引言

你是不是也在纠结，合作医疗附带的意外险到底能给到多少赔付？是不是心里打鼓，怕自己买错了白花钱，真出事了拿不到够⽤的赔偿？别着急，这篇内容正好帮你把这个问题说清楚。

一. 意外身故伤残赔多少？

赔付的具体数额，直接和你买的时候选的保额挂钩，保额买的越高，能赔到的钱就越多，不存在统一固定的固定数额。

我给你举个真实的例子，邻居家刚毕业的小周，刚出来工作手头不宽绰，每个月除了房租吃饭剩不下多少，就在合作医疗附加的意外险里选了二十万保额，每个月只需要交几块钱，压力特别小。后来小周下班过斑马线的时候出了意外，送去医院抢救之后还是没救回来，最后保险公司直接按照买的二十万保额赔了全款，这笔钱帮他爸妈还了老家翻盖房子欠的债，也帮老人留了养老的钱，不至于后半辈子为钱发愁。

如果是意外伤残，不是直接赔全额保额，得按照伤残的等级按比例赔。比如你买了三十万保额，鉴定出来是十级伤残，就赔保额的百分之十，也就是三万，如果是一级伤残，就赔保额的百分之百，也就是三十万。

我再给你说个身边的例子，小区里开五金店的王大哥，平时搬货送货常碰着危险，知道自己风险高，就选了五十万保额的，去年搬货的时候不小心从梯子上摔下来，伤到了神经，一条腿落下了残疾，最后鉴定是四级伤残，按比例赔了二十五万，这笔钱除了付康复费，还帮他盘了个更小的铺面，不用再干重体力活，在家就能看店维持生计。

给你们几个实打实的选购建议，如果你是家里的主要赚钱的人，上有老下有小，日常出行或者上班风险不低，可以根据自己的年收入选保额，一般选个三到五年年收入总和的保额就够用，不用盲目买太高加多缴费，也不能买太少起不到作用。如果你已经退休了，主要管自己养老，日常就是买菜遛弯，选个十万到二十万的保额就够，价格低负担小，真出了事也能覆盖处理后事或者康复的开支。学生或者刚工作没积蓄的年轻人，选十万到二十万保额就行，每个月几块钱就能有保障，不会给生活添负担。

买的时候一定要看清楚条款，确认意外伤残的赔付比例是怎么算的，哪些情况算意外能赔，别稀里糊涂买了，真出事了才发现和自己想的不一样。

二. 门诊住院费用咋报销？

先给你说直接能用上的规则：这部分报销是补缺口型的，不是说你花多少就给你赔多少，得先走合作医疗报销，剩下没报完的部分，再按合同约定的比例算赔付额，而且不会超过你实际自付的费用。

给你举个真真切切的例子，28岁的小王，下班骑电动车赶地铁，避让行人的时候摔了，磕破额头还缝了五针，当天急诊加后续换药一共花了3100块。小王先走合作医疗报销，合作医疗报了1200，剩下自己掏了1900。他买的这款合作医疗搭的意外险，门诊意外免赔额是100块，报销比例是90%，那算下来就是（1900-100）×90%=1620，最后小王自己只掏了180块，压力一下子小了好多。

如果是需要住院的意外情况呢？再举个例子，62岁的陈阿姨下楼倒垃圾，踩滑摔了导致踝关节骨折，需要住院做固定手术，住院加术后复查一共花了27000块，合作医疗先报了11000，剩下自付16000。陈阿姨买的意外险，意外住院免赔额是200块，报销比例是85%，算下来就是（16000-200）×85%=13430，最后陈阿姨自己只花了两千多块，要是没买这份意外险，这小一万的缺口对普通退休家庭来说还是挺吃力的。

给不同情况的朋友提个针对性建议：如果你是刚工作没多少积蓄的年轻人，可以选免赔额100块、报销比例80%以上，保额1万到2万的门诊住院责任就行，价格不高，应对日常磕磕碰碰足够用；如果你是已经退休，年纪偏大经常出门遛弯买菜的长辈，可以选免赔额更低、报销比例稍高，保额3万到5万的，长辈万一摔碰受伤，治疗花费更高一点，高保额能覆盖更多缺口。

还有两个你一定要记的实操提醒：第一，只有因意外导致的门诊住院才能报，因为生病去看门诊住院，这个是不赔的，别搞混了；第二，一定要保留好所有的缴费票据、病历、检查报告，报销的时候这些都得用，丢了会很麻烦；要是去外地就医，提前给保险公司说一声，问清楚要不要备案，别报不了白跑一趟。

图片来源：unsplash

三. 哪些情况保险公司拒赔？

首先，故意制造的意外肯定拒赔。比如说自己故意摔碰骗保，或者参与打架斗殴导致受伤，这种情况保险公司查到之后，一分钱都不会赔。之前有个小伙子跟人起了争执动手打架，胳膊被打伤之后找保险公司报销，保险公司调了监控和警方记录，直接拒赔了，小伙子本来以为能蹭点报销，结果白花了看病钱还白费功夫。

其次，违法违规行为导致的意外不赔。最常见的就是酒驾、无证驾驶机动车，哪怕真的出了意外摔了碰了，保险公司也不会赔。之前有个大叔骑无牌无证的电动摩托车，拐弯的时候摔倒擦破了大半个腿，花了小两千治疗费找报销，结果保险公司查了他的车辆情况和驾驶资质，直接拒赔了，大叔最后只能自己掏腰包。

第三，不在保障范围内的意外不赔。比如你是因为个人疾病引发的意外摔倒，比如说本身有严重的心脏病，突然发病晕倒摔骨折了，这种情况合作医疗意外险一般不会报销意外部分的额外赔付，只会按合作医疗的基础规则报住院费用。还有很多人容易搞混，比如猝死，一般也不在这类意外险的赔付范围内，别买到时候才发现不符合要求白跑一趟。

第四，没有符合理赔要求的材料也会拒赔。很多人出了意外之后，随便拍几张照片就找保险公司理赔，拿不出正规的意外事故证明、完整的缴费票据、医院的诊断报告，材料不全保险公司没法核实情况，自然没办法赔钱。之前有个阿姨出门遛弯被石头绊倒摔了，去诊所包扎之后随手扔了缴费小票，找理赔的时候拿不出票据，最后只能被拒赔，啥都没拿到。

给大家提个可操作的小建议：买之前一定要抽五分钟翻一遍合同里的免责条款，把不赔的情况一条一条扫一遍，拿不准的直接问卖你保险的工作人员，让对方给你说清楚，别嫌麻烦不看，真出了事才发现不赔，那才叫吃大亏。平时出了意外之后，第一时间保留好所有的票据和证明，该开的证明提前开好，别丢三落四影响理赔。

四. 不同年纪怎么选保障？

18到30岁的年轻人，日常爱出门旅游、通勤骑车，不少人还经常跑外勤，磕碰刮伤、交通小意外的概率不低。这个年纪大多积蓄不多，不用选高保额的身故伤残，选10万到20万额度的身故伤残，再加2万到3万的意外医疗额度就行，一年缴费也就几十块，压力很小，刚好覆盖日常崴脚、划伤缝针这些小意外的花费，还能留出钱配置其他保障。

31到45岁的中年人群，大多上有老下有小，是家庭的主要收入来源，出门出差、开车通勤的次数多，意外风险带来的影响更大。建议选30万到50万的身故伤残额度，意外医疗选3万到5万的额度，万一发生意外，赔付的钱能覆盖房贷车贷月供，也能支撑孩子上学、老人赡养的开销，不会让整个家庭的经济突然垮掉。这个年纪如果平时经常在工地、快递外卖这类风险偏高的岗位工作，可以适当再调高5万到10万的身故额度，缴费只多几十块，保障更扎实。

46到60岁的中老年人，腿脚不如年轻人灵便，在家里滑倒、下楼摔跤的概率变高，很多人还有基础病，意外受伤后住院治疗花费更高，重点要放在意外医疗报销上。身故伤残不用买太高额度，选10万到20万足够，意外医疗一定要选报销额度不低于3万的，尽量挑免赔额低的，哪怕花多十几块钱也划算。比如去年楼下的王叔叔，52岁，听了建议买了对应额度的保障，下楼倒垃圾摔了髌骨骨折，住院加康复花了快四万，最后报销了三万三，自己只出了七千多，没动给儿子准备的买车积蓄，就是买对了的好处。

60岁以上的老年人，很多险种容易因为年龄买不了，这种合作医疗搭配的意外险大多能买到，刚好补上保障缺口。这个年纪不用追求高身故额度，重点放在意外医疗，选报销额度2万到3万，免赔额100块以内的就行，一年缴费也就一百多块，大部分家庭都能承担。之前小区的张奶奶，71岁，在家擦窗户踩滑摔下来，肋骨骨裂住院花了一万八，报销了一万六千多，自己只花了一千多，本来老人舍不得花钱看病，有了报销也能安心治，不用硬扛着遭罪。

如果是给孩子买，18岁以下的未成年人，不用买太高的身故额度，这是有规定的，重点关注意外医疗，选1万到2万的意外医疗额度就行，孩子平时跑跳容易摔烫伤、被猫狗抓伤打疫苗，这些花费都能报，一年几十块钱，就算孩子经常出点小意外，也不用次次都花自己的储蓄，给家长减轻不少负担。买的时候要看清楚，有没有包含门诊责任，孩子大部分小意外都不用住院，有门诊报销才实用。

结语

总的来说，合作医疗意外险能赔多少钱，得看你选的具体保障额度和实际出险情况，意外身故伤残按约定额度赔，意外门诊住院按比例扣免赔额报销，额度选高一点能多赔点，选择的时候对照自己的情况挑就行：年轻人预算有限可以选身故伤残额度够、覆盖常见意外门诊的就行；长辈们可以侧重选意外医疗报销比例高、免赔额低的，毕竟年纪大了容易摔碰磕碰，用上的概率更高，只要提前把免责条款看清楚，选符合自己需求的就好。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。