意外险农村合作医疗报销吗多少钱

引言

嗨，大伙是不是都有过这样的疑问：不小心遇上意外伤了，农村合作医疗能给报销不？意外险又得花多少钱才能买到合适的保障？今天咱们就好好聊一聊这个大伙都关心的事儿，把这些问题说清楚。

一.弄懂性质，看清两类保障啥不同

新农合只负责报销住院、门诊里符合规定的医疗费用，超出报销范围的部分，还有意外带来的其他损失，它都不覆盖，这一点你一定要记清楚。

上个月邻村王婶骑电动车去镇上买化肥，路上避让过马路的鸭子，连人带车歪进路边沟里，胳膊擦了大口子还摔断了两根肋骨，住院花了快八千，新农合刨掉起付线，再剔除自费的钢板材料，最后只报了三千出头，剩下四千多都得自己掏。

刚好王婶女儿去年给她买了意外险，把剩下四千多里符合意外险报销规则的自费药、治疗费，又报了三千多，最后自己只出了几百块。要是没买意外险，这小四千的缺口就得实打实自己扛，对靠种玉米卖菜攒钱的农村家庭来说，也是一笔不小的开销。

还有前阵子，我同村的李大哥在自家果园修篱笆，从梯子上滑下来躺床上养了三个多月，干不了活不说，本来谈好给邻村盖房做小工的活也丢了，这仨月少赚小两万。新农合只报了他住院的几千块医疗费，误工费一分都没补，李大哥说那段时间连孩子开学的学费都愁得慌。

刚好李大哥自己买了份带误工补贴的意外险，每天给几十块的津贴，补够了三个月，算下来也有小五千，正好够孩子交学费加生活费，帮家里解了燃眉之急。你看，这就是两者的区别，新农合是基础兜底，只帮你扛一部分医疗费，意外险能补上新农合报不完的医疗费缺口，还能赔误工补贴、骨折津贴这些额外损失，两个不是二选一，是得搭配着用。

不管你是常年干农活的乡亲，还是在家带娃的老人、蹦蹦跳跳的小孩，都得把这俩的区别搞明白，别以为交了新农合就不用买意外险，真出事的时候，两者搭着用，才能给自己和家人把保障兜严实。

二.问问价位，几十块保额能配多少

咱乡下朋友过日子，都讲究算着钱花，买保险也一样，不想掏大几百买没用的，几十块能不能买到实打实的保障，我直接说结论：完全可以。

就说咱们村的王大姨，今年52岁，平时在家带孙子，闲了去村口的手工加工厂折纸盒赚点零花钱，她去年听了村头大喇叭的科普，花了不到60块买了一年期的意外险，买到的保额有十万身故伤残责任，还有一万块的意外医疗报销额度，这不今年春天带孙子去村口跳广场舞，下台阶踩滑摔了胳膊，骨裂住了半个月院，总花了八千多医药费，新农合报了四千多，剩下三千多，刚好走意外险的意外医疗报了，算下来这六十块，帮她省了三千多块，这不比攒着买两斤肉香？

要是你预算再松一点，掏一百块上下，能买到更高的额度。就说前面说过的刘叔，今年五十七岁，在家种三亩地，闲了帮村里盖房子打小工，他每年花一百二配置意外险，拿到的身故伤残保额有二十万，意外医疗额度有三万，还涵盖了社保外的自费药，去年给邻居帮工搬梯子，碰掉了两颗门牙，种牙花了四千多，新农合不报自费项目，最后这四千多都是意外险报的，一百多块换四千多报销，怎么算都划算。

哪怕是年纪大的长辈，六十岁以上，价格也不会涨太多，七十岁以内的老人，一般不到两百块就能买到十万身故加一万意外医疗，八十岁以内也有产品能选，价格大多在三百块以内，不会给家里添负担，毕竟老人骨头脆，不小心摔一跤，随便拍个片子做个固定都要上千，交这点钱，真出事就能帮家里扛不小的压力。

我给大家一个实诚的建议，普通务农或者在家带孩子的村民，一年拿五六十到一百五十块的预算就够，不用花更多钱买捆绑了很多没用责任的产品，就挑纯保障的一年期意外险就行，交一次保一年，今年觉得不合适，明年换也没损失，刚出来工作的年轻人，在城里工地或者工厂做工的，要是经常出门，预算充足可以加预算到两百左右，买更高额的意外医疗，应对突发情况也更稳，别为了所谓的大公司名气多花冤枉钱，就看保额和报销规则，实打实用得上才是好的。

图片来源：unsplash

三.查看责任，哪些情况能赔哪些不行

先说咱们大家最常碰到的场景，下地干农活摔了腰、骑电动车剐蹭了路牙受伤、赶大集走路踩滑摔骨折，这些都是实实在在的外来突发情况，新农合可以按比例报一部分住院治疗费用，意外险也能按照合同约定赔剩下的部分，还有的能给误工补贴，这种情况两边都能按规则赔，不用有疑问。

再说说什么情况新农合不报意外险也不赔，比如本来就有旧伤，自己在家收拾旧伤复发，这种不算意外，两边都不赔。前阵子邻村李婶骑电动车出门，本来膝盖就有多年的关节炎，摔了之后去理赔，保险公司查了病历发现关节炎是老毛病，只赔摔出来新伤的部分，老毛病的治疗费用一分没报，这个就是提前要看清的规则。

还有一点要特别注意，职业类别要看清楚。很多乡亲平时除了种地，还会去镇上的工地做点零工，或者帮人摘果搬运，不同的职业对应不同的承保规则，普通的意外险一般只保低风险的日常劳作，如果是需要登高作业的零工，投保前一定要主动问清楚，你做的活能不能保，别等到出事了才发现不符合承保要求，赔不了钱白花钱。我们村去年就有个王哥，找了个外墙修补的零工，买意外险的时候没说自己干的活，后来摔了下来申请理赔，才发现他做的职业不在承保范围，最后只能自己承担剩下的费用。

另外要分清楚，意外医疗和意外身残保障是两回事。意外医疗是赔你治伤花的钱，不管你花了多少，都是按实际花费报销，不会多赔；意外身残是你落下了残疾，按残疾的等级给你赔钱，这个是直接给付款项，不是报销。很多人会把这两个弄混，买的时候一定要看清楚，你买的这份意外险包含哪几项责任，别缺了自己需要的。

最后提醒一句，投保的时候一定要一条一条过免责条款，别看免责字多就偷懒跳过，里面写了不赔的情况都标得很清楚，把这些提前弄明白，理赔的时候就不会有纠纷，也不会白买浪费钱。

四.对比人群，老人孩子咋挑才合适

先给家里有娃的朋友说，小孩天生爱跑爱跳，上树掏鸟、操场跑跳、骑车摔跤都是常有的事，最常见的就是擦伤、扭伤、骨折，所以挑意外险，首先得盯着意外医疗责任选。

我表姐家儿子今年上三年级，上个月在学校和同学追着玩，从台阶上摔下来，胳膊磕出了开放性伤口，还缝了四针，当时选的意外险就是不限社保目录报销的，最后除了新农合报完的部分，剩下的自费药、美容缝合的费用，意外险都报了，前后自己只花了不到两百块。要是选只报社保内的意外险，那几千块的自费项目就得自己掏，所以给小孩买，先看意外医疗的报销范围，能报社保外用药的优先选，其次看免赔额，尽量选免赔额低的，一两百的小磕碰也能报，不浪费保障。

然后说给老人挑，咱们农村的长辈大多闲不住，哪怕年纪大了也天天出门遛弯、种点菜，年纪大了骨质松，不小心摔一跤就是骨折，轻则打石膏静养，重则要手术换关节，花费不低。而且很多老人有基础病，买别的保险难买，意外险对健康要求低，基本只要能正常走路就能买，不用太担心核保问题。

前村王阿姨今年六十八，去年冬天早上扫院子，踩了冰滑了一跤，髋骨骨折，住院做手术花了快六万，新农合报了三万多，剩下的两万多，之前买的一年一百多的意外险，意外医疗报了一万八，还额外给了几千块的住院津贴，帮子女减轻了不少负担。给老人挑意外险，重点关注意外骨折保障，有专门的骨折津贴的最好，另外要注意职业类别，如果老人还在打零工做农活，一般普通的综合意外险都能覆盖，要是做一些有一定风险的零工，提前看清楚职业要求，别买错了。

不同经济条件也有不同选法，要是手里预算紧张，老人孩子各买一份一年几十块的基础款，也能有几万的意外保障，够覆盖日常小磕小碰；要是预算宽松，可以把意外保额往上提一提，再加上住院津贴、异地就医交通补贴这些责任，保障更全。反正不用追求贵的，适合自己家情况就行，新农合管基础报销，意外险补缺口，两者搭着来，不管老人孩子遇上事，都不用太慌。

结语

总结下来，农村合作医疗是可以报销部分符合要求的意外医疗费用，但只会报销合规范围内的医疗开支，没办法覆盖误工补贴、伤残赔付这些缺口，搭配一份意外险才够用。意外险本身价格不高，一年几十到一百多就能拿到不错的保障额度，大家根据家里人的实际情况挑就行：家里孩子多关注摔伤骨折的报销，长辈选不限社保目录、免赔额低的产品，投保前别忘核对职业要求，这样出了问题就能顺利拿到赔付，花小钱帮咱们兜住大风险。

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