境外旅游险特点分析 买旅游险有什么好处

引言

打算出境玩的朋友，是不是都刷到过不少人说要提前买份境外旅游险，但你是不是还在疑惑，这类保险到底有什么不一样？买它到底能帮上什么忙？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 境外医疗真的更贵吗？

之前碰到过一位打算去东南亚玩的阿姨，一开始觉得自己身体硬朗，出门两三天肯定不会出问题，不想多花钱买保险，结果落地第一天吃海鲜过敏，浑身起红疹还喘不上气，赶紧打当地急救车去医院。光是挂号加输液的费用，折合成人民币就花了快八千，全部要自己掏腰包，阿姨心疼得好几天没玩好。还有位年轻小伙子去欧洲徒步，不小心摔了一跤扭到膝盖，当地诊所做了个简单固定加拍片，结账的时候发现要三千多欧元，折合成人民币两万多，没保险的话这笔钱真的挺肉疼。

其实哪怕是去物价偏低的地区，当地公立医院的外来游客收费和本国人不一样，游客要付更高的挂号费、诊疗费，如果需要转诊或者叫救护车，额外费用也不少。要是去欧美发达国家，基础医疗收费本身就比国内高出不少，随便一个小处理，花费都可能超出不少人的预期。

这部分就是境外旅游险最核心的特点之一，就是可以覆盖境外突发的医疗费用。不像普通医疗险大多只保国内范围内的治疗，境外旅游险直接把保障范围延伸到你出行的境外地区，只要是旅行途中突发的疾病或者意外受伤，符合条款要求的费用都可以申请赔付。

给大家说个实在的案例，去年有一对小情侣去日本看樱花，女生不小心吃了不干净的东西上吐下泻，还发烧脱水，去医院住了一天观察，加上开药一共花了四千多人民币。女生出发前买了境外旅游险，整理好所有收费票据、诊断证明提交之后，没过一周就拿到了赔付，自己没花一分钱，剩下的行程也没受影响，玩得很开心。

给大家直接说可操作的建议，如果去东南亚这类物价偏低的地区，可以选医疗保额不用过高的方案，整体价格也比较便宜，基础的突发状况都能覆盖。如果去欧美澳洲这类医疗收费高的地区，一定要选医疗保额足够的方案，不要为了省一点保费选太低的保额，真出事的时候不够用。年纪偏大或者本身有一些常见慢性病的朋友，挑选的时候可以留意一下条款里对突发疾病的保障范围，确保自己出行遇到问题能得到赔付。

二. 不同人群如何挑选？

刚毕业攒了钱第一次出境自由行的年轻朋友，大多喜欢逛大街小巷钻小众景点，还可能安排徒步、骑行这类轻度户外活动，预算不会留太多给保险。建议挑侧重意外医疗和行程变更保障的产品，保额不用选过高，匹配出行天数买就行，整体价格不高，基础保障全，不会给旅行预算添负担。比如去年有个女生去东南亚逛集市，被摩托车蹭破胳膊缝了五针，选的就是这种基础款，所有治疗费用都按条款走流程报销了，花的钱不到一顿火锅钱，实打实解决了突发问题。

退休之后结伴出境游的中老年朋友，本身可能有一些基础问题，出行最担心的就是突发身体不适。建议优先挑涵盖既往症相关紧急医疗保障的产品，医疗保额尽量选充足一些，另外加上紧急转运相关保障，万一在境外需要转院或者送回国，能省一大笔开支。去年有一对退休夫妇去欧洲旅游，老先生本身有高血压，途中突然头晕血压飙升，当地诊所紧急处理后想要转回国内继续治疗，有了对应保障，转运的相关费用按约定获得了赔付，不用自己掏高额的转运费，家属也少了很多经济压力。

带不满十岁的小朋友出境亲子游的家庭，孩子好奇心强爱乱跑，磕碰摔伤都是常有的事，还容易因为水土不服上吐下泻。建议挑包含子女意外摔伤、肠胃炎这类常见突发疾病医疗的产品，额外加上行程延误保障，现在国际航班经常变动，万一因为航司问题延误十几个小时，也能拿到对应补偿，可以多添一点钱给孩子买份专属的额外保障，整体加费不多，保障更贴合亲子出行的需求。之前有个妈妈带孩子去东京迪士尼，孩子跑着看巡游不小心摔了，膝盖擦伤去医院处理，所有费用都顺利报销，刚好去程延误了八个小时，还拿到了补偿，刚好够买了两天的迪士尼餐券，相当于没多花额外的钱。

出境去办商务考察、参加短期会议的职场人，出行时间不长，大多待在城市区域，主要担心航班延误、行李丢失或者护照证件遗失这类突发状况耽误正事。建议挑侧重行李遗失、证件补办补偿、行程取消保障的产品，不用花太多钱在户外探险类保障上，刚好贴合商务出行的需求。去年有个做外贸的男生去东南亚见客户，托运的行李箱里面装着样品和合同，到了目的地没找到行李，不仅行李价值按条款拿到了补偿，临时重新打印样品、补打合同的费用也按约定赔付了，没耽误和客户的签约，帮他保住了合作机会。

准备去境外参加潜水、登山这类非高危常规户外项目的爱好者，普通产品一般不会覆盖这类项目的保障。买之前一定要看清楚免责条款，挑明确承保你要参与的项目的产品，不用为不需要的保障花钱，同时把意外医疗的保额做足，户外项目出意外的概率比普通观光高，充足的保额能更踏实。之前有个去菲律宾学潜水的男生，下水之后不小心被珊瑚划伤了腿，伤口感染需要输液处理，他提前买了对应承保潜水的旅游险，所有治疗费用都顺利报销，要是买了普通不承保的产品，这笔钱就得自己掏，花了小几百的保费，帮他省了大几千的治疗费用，非常划算。

三. 出险理赔要准备啥？

第一时间联系投保渠道的客服报案，别拖，很多保险对报案时效有要求，拖得太久可能影响理赔进度。联系的时候直接说清楚你在哪、出了什么状况、现在情况怎么样，别绕弯子，方便保险公司第一时间给你指导后续操作。

所有和这次出险相关的票据、单据，全部要留好原件，别弄丢也别弄脏。之前有个去东南亚旅行的姑娘，吃海鲜过敏引发急性肠胃炎去当地医院输液，当时她把挂号单、处方笺、缴费发票全部都收好，回国后提交上去没几天就走完了理赔流程。反过来，如果只拍了照片，找不到原件，还得跑医院补开材料，耽误时间不说，还有可能因为材料不全影响理赔结果。

要是遇到行程取消、行程延误或者行李丢失这类非医疗的状况，也要按要求准备对应材料。比如之前有个游客办签证被拒，提前买好了包含拒签保障的旅游险，按照要求准备好拒签信原件、往返机票和酒店的预订确认单、付款记录，提交后很快就拿到了行程取消的相关补偿。如果是行李延误或者丢失，要留好机场开具的行李异常证明，还有购买刚需用品的票据，这些都是理赔必须的材料。

如果是意外受伤需要后续治疗，要把第一次境外诊疗的材料全部留好，包括医生写的诊断报告、检查报告，后续回国治疗的材料也要一并保存，提交的时候一起给到保险公司，方便保险公司核对伤情，确认属于保障范围后就能按条款赔付。

提交材料的时候，按照保险公司要求的格式整理，能线上提交就提前扫描或者拍清晰的照片，别歪歪扭扭也别漏了关键信息；需要邮寄原件的，选靠谱的快递，保留好快递单号，方便查询物流。要是有不清楚的地方，直接问对接的理赔人员，问清楚再提交，避免因为材料不对来回补，耽误自己的时间。

图片来源：unsplash

四. 什么情况下不赔付？

如果你是因为自身故意行为导致的意外，比如故意坠伤骗保，这种情况肯定不赔，这是所有险种都默认的规则，大家别抱侥幸心理，踏踏实实出行就好。

如果你出行前就有已知的慢性病，出发前明明身体已经不舒服，硬要出游，后续因为旧病复发产生的医疗费用，这类情况一般也不会赔付。比如一位阿姨出发前一周就已经因为冠心病住过院，出院没多久就跟着团去境外旅游，旅途中因为劳累引发旧疾住院，最后申请理赔被拒，这不是保险公司故意刁难，本身条款里就明确说明既往症不在保障范围内，大家要提前看清楚。如果是常年有慢性病的朋友，出游前先找医生评估身体状态，再确认清楚投保时有没有如实告知相关情况，不要隐瞒，也不要硬扛着出游，既不安全也拿不到赔付。

如果你参与了条款里列明的高危活动，比如无资质向导带领的登山、未经正规开发景区的潜水、攀岩，这类活动带来的意外损伤，大多不会赔付。之前有个小伙去东南亚旅游，看到当地野导介绍说可以去无人岛潜水，价格比正规俱乐部便宜一半，就跟着去了，下水后脚被珊瑚割伤缝了十针，回去申请理赔才发现，这种未经正规机构组织的潜水活动属于免责范围，最后所有费用都得自己掏。建议喜欢玩这类项目的朋友，投保之前先翻一遍免责条款，找能覆盖你想玩的项目的产品，别买完才发现不对，白花了钱还得不到保障。

如果你是因为酒驾、无证驾驶各类交通工具导致的意外，这类情况也不赔。不管是租当地的汽车还是摩托，都得带好合规的驾照，遵守当地的交规，喝酒之后绝对不能碰车，别拿自己的安全开玩笑，也别踩了免责的红线。

还有一种情况，就是你出行的目的地，本来就在你投保前已经发布了安全提醒，如果你不听提醒执意前往，后续出现的相关意外和损失，也不会得到赔付。比如之前有游客明知道当地近期有相关安全提示，还是偷偷过去旅行，最后出现行李被抢的情况申请理赔，最后也是被拒赔的结果。大家出行前多看看相关出行提示，尽量选安全的区域旅行，也别和条款对着干，平平安安出门最重要。

结语

看到这里你也明白了，这类境外旅游险门槛不高，大多只要是符合年龄要求、身体状态稳定就能买，价格也跟着出行天数和保障范围浮动，普通人都能找到适合自己的选项。它不光能帮咱们扛住境外突发的医疗开销，行程变动、随身物品丢失这类闹心事也能给咱们补点损失。不管你是刚工作预算有限的年轻人，还是跟着子女出门游玩的长辈，只要挑符合自己出行情况和身体条件的保障，不盲目选贵的，选对适合自己的就好，出门玩的时候也能更踏实安心。

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