旅游交通意外保险怎么赔付的呢

引言

计划出去玩的时候，不少朋友都会顺手买一份旅游交通意外保险，但你是不是也纳闷，真出事了这个保险到底怎么赔？是不是理赔流程特别麻烦，会不会买了也用不上？今天咱们就把这些疑问说清楚，把你想知道的内容讲明白。

一. 出事后第一步该做什么

第一时间拨打保险公司公开的客服电话报案，别拖着不报，也别想着先私了再找保险公司。之前有个朋友去云南旅游，坐当地旅游大巴的时候因为急刹车摔倒，尾骨磕在了扶手椅上，当时他觉得疼，但是想着没大事，先跟着行程走，结果等到五天旅游结束回家，疼得受不了去医院检查才给保险公司打电话，最后因为没法确认意外是不是在旅游期间发生的，理赔走了好多弯路，耽误了快两个月才拿到赔款。

报案之后，第一时间把能证明你出行的凭证保留好。比如你买的景区接驳车票、长途汽车票、火车票、飞机票，还有酒店订单、旅游行程单，这些东西都能证明你确实是在旅游交通途中出的事，别随便乱扔，也别把电子票删了，最好单独存到一个相册文件夹里，方便后续调出来用。

接下来要保留好所有和受伤、治疗相关的材料。从你进医院的急诊挂号单开始，到医生开的诊断证明、检查的CT片、缴费的发票、用药清单，还有如果你需要住院，出院小结也要收好。哪怕是路边诊所消毒换药，只要花了钱，也要拿好收费票据，这些都是保险公司要核定理赔金额的依据。之前有个游客小张，出去玩骑共享电动车摔了，膝盖缝了针，他把缝针的发票留好了，但是换了三次药的小额发票都扔了，最后这部分的报销就没法走，只能自己承担，平白亏了小几百。

如果是出现比较严重的情况，别只顾着等家人，先自己把现场的情况拍点照片留存。比如你是在旅游大巴上被行李砸伤，就拍一下大巴的车牌、放行李的位置、砸伤你的行李的情况；如果你是乘坐网约车出的小事故，就拍一下事故现场、车辆受损的位置，还有你受伤部位的特写，这些照片能帮保险公司更快核实情况，不用反复跟你核对细节，也能加快理赔的速度。

等这些都做完了，就按照保险公司客服说的要求提交材料就行，现在很多保险公司都支持在官方公众号或者APP上直接上传电子材料，不用特意跑到线下网点去交，很方便。提交之后记得跟进一下审核进度，要是有材料不全的地方，及时补上去就行，不用太焦虑，只要你材料留得全，流程走对了，理赔都能顺利进行。

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二. 年轻人和长辈咋区分买

年轻人出门旅行，大多爱逛小众景点、跑户外路线，出行频率也比较高，很多人会坐长途大巴、打网约车赶行程，遇到交通意外的概率不低，加上年轻人大多身强体壮，本身日常有基础医保，买旅游交通意外险的时候，可以侧重拉高意外身故、伤残的保额，不用在小额医疗报销上花过多预算。

我身边有个喜欢自驾跑川藏线的朋友小周，他每次出发前都会给自己买一份旅游交通意外险，他就特意挑了意外保额更高的方案，保费只比小额医疗为主的方案贵了几块钱，毕竟年轻人是家里的主要劳动力，真出了严重的交通意外，够额度的赔款能帮家里分担不少压力，符合他的保障需求。

如果是刚毕业收入不高的年轻朋友，也不用硬买高预算的，选按天计费的短期产品就可以，出行几天买几天，一天花费不到一块钱就能选到合适的保额，完全能匹配预算，不会有经济负担。

长辈出门旅行，大多是跟团走轻松的观景路线，出行频率不算高，但长辈年纪大了，反应能力不如年轻人，容易磕碰摔倒，本身也可能有一些基础的小毛病，遇到交通意外后，医疗相关的花费会是主要支出，买旅游交通意外险的时候，要侧重挑医疗报销范围广、含住院补贴的产品，不用刻意追求过高的身故伤残保额。

我邻居王阿姨上个月带着老伴去桂林玩，提前买旅游交通意外险的时候，就特意选了不限社保目录报销、意外医疗额度够高，还带住院津贴的产品。旅途中老伴坐景区接驳车的时候，因为急刹车崴了脚，缝了两针，花了两千多的医疗费，其中有五百多是进口缝合线，不在基础医保报销范围内，这份旅游交通意外险把这部分也报了，住院那几天还每天给了一百多的津贴，算下来自己只花了不到三百块，王阿姨说这次买对了，要是当初只买高保额的身故责任，这点医疗费就得自己全掏。

如果长辈年龄超过常见的投保年龄限制，别硬找不符合要求的产品，可以问问保险公司有没有专门适配高龄长辈的旅游交通意外险，大多都能找到合适的选项，不要盲目投保不符合年龄要求的产品，避免最后理赔出问题。

不管是年轻人还是长辈，买的时候都要核对自己的出行范围，如果是境内游就买境内对应的保障，如果是出境游就选对应范围的，别买错了出行区域，影响后续理赔。

三. 看清合同里哪些不赔钱

首先，擅自前往未对游客开放的区域出意外，大多不赔。比如之前有个朋友小周去山区游玩，景区明确说后山未开发不让进，他觉得自己体力好非要去探险，不小心崴了脚花了两千多医药费，找保险公司申请理赔，人家对照条款直接给拒了。你签合同的时候一定要翻到免责这一块，把标注出来的违禁区域相关内容看清楚，别抱着侥幸心理觉得出事就能赔，真到了申请的时候才发现不符合要求，白花保费不说还耽误事。

其次，自身违法违规行为导致的意外，不赔。就像之前咱们说的刘哥，假期跟朋友自驾出游，中午在农家乐吃饭喝了两杯酒，觉得自己酒量好醒酒快，抱着侥幸开车继续走，结果撞上路边护栏受了伤，修车加治病花了好几万，申请旅游交通意外险理赔的时候，因为是酒后驾驶，属于明确免责的内容，最后一分钱都没赔到。所以不管你是什么情况，只要是法律不允许的行为，出了意外都别指望这份保险能赔，签合同的时候一定要把这部分条款划出来记清楚。

第三，本身有旧疾，因为旧疾引发的意外相关治疗，不赔。比如张阿姨去外地旅游，本身就有腰椎间盘突出，路上坐车的时候因为颠簸导致旧疾复发，她以为这种属于交通意外，可以走旅游交通意外险报销，结果申请之后被拒了。条款里写得很清楚，因为既往症导致的相关费用，不在保障范围内，所以买之前一定要看清楚这一条，如果是身体本身有慢性疾病，出行的时候可以额外搭配其他适合的医疗险，别只盯着旅游交通意外险。

第四，参与高风险非合规项目导致的意外，大多不赔。比如不少年轻人出去旅游喜欢玩潜水、攀岩、跳伞这类项目，如果不是正规景区合规经营的项目，或者你本身没有在有资质的机构引导下参与，出了意外保险公司不赔。之前有个小伙子小吴去海边旅游，找了个没有资质的私教带他潜水，下水之后脚抽筋呛了水，还呛伤了呼吸道，花了不少治疗费，申请理赔的时候才发现，这种参与非合规高风险项目的情况，在免责条款里写得清清楚楚，最后只能自己掏钱。所以如果你出去玩想体验这类项目，要么选合规项目，提前看清楚你的保险能不能保这类项目，不能保的话可以额外加购对应保障，别稀里糊涂就去玩。

最后提醒你，拿到合同之后别随便扔到一边，一定要抽十多分钟翻一遍免责条款，把不赔的情况都记下来，避开这些坑。如果有看不懂的地方，直接打保险公司客服电话问清楚，别不好意思，问明白了再确认投保，比出事之后才后悔要靠谱得多。

四. 预算有限怎么选性价比高

学生党和刚工作没积蓄的朋友，不用硬选贵的产品，优先贴合自己出游的真实需求选就好。如果只是周末周边一日游，坐个大巴去近郊爬爬山，只需要挑覆盖当次行程、只保交通意外的短期限产品就可以，没必要花更多钱买包含很多用不上责任的长期产品。之前有个刚上大二的小周，周末和同学去邻市爬野山，只花了几块钱买了两天的保障，只覆盖往返大巴和景区内观光车的意外责任，完全够他用，也没花多余的钱。

出行距离远，需要坐高铁、飞机跨城的朋友，可以针对性拉高交通意外的保额，不用额外加很多没用的附加责任。很多产品只加责任不加价，或是只多收几毛钱，所以挑的时候只要找符合行程的就行，不用为了听起来全面的责任多掏钱。比如刚工作一年的小吴，月薪不高，要去外地参加朋友婚礼，往返要坐高铁，他就只挑了保三天行程、侧重交通意外责任的产品，只花了不到十块钱，保障也够到位，不会给自己的生活费添负担。

和朋友结伴出行，每个人分开买各自的就行，不用凑单买那种捆绑多人的产品。捆绑产品看起来人均价格低，其实往往会给不需要的责任加钱，算下来反而花更多。之前我身边几个刚毕业的小姑娘一起去海边玩，一开始想凑单买团体的，算了算分开买对应各自行程的短期限产品，总共比团体产品少花了小一半的钱，每个人的保障还都是贴合自己行程的，不会出现有人行程短却要掏和长行程一样钱的情况。

年龄大的长辈短途出游，不用买保额特别高的产品，优先挑包含医疗报销责任，价格又低的就可以。很多长辈退休之后预算不多，出门也就是在市内或者周边逛逛，发生大意外的概率低，更多是磕碰擦伤需要报销医药费，所以不用花大价钱拉高身故伤残保额，把预算用在医疗报销上就好。比如张阿姨退休之后每月退休金不高，想跟着老姐妹去周边古镇玩两天，就挑了一款不到五块钱的产品，主要覆盖交通意外医疗，保额不用特别高，刚好符合她的需求，也没超预算。

最后要提醒大家，买的时候直接找正规平台购买就可以，不用找中介绕弯路，中间省掉的渠道费用，产品价格也会更低。不管预算多少，都不要为了凑单或者图便宜买错产品，一定要确认保障的时间刚好覆盖你整个行程，出发前一天买就行，不用提前很多天买浪费保障天数，平白多花钱。只要选对贴合自己行程和需求的产品，哪怕只花几块钱，也能获得够用的保障，完全不用硬撑着买贵的。

结语

总的来说，旅游交通意外保险的赔付流程并不复杂，出事后第一时间报案、保留好车票、就医凭证这些材料，按要求提交申请就能走流程。买的时候根据自己的年龄和需求选，年轻人侧重意外保额，长辈优先看医疗相关保障，预算有限选对应出行时长的短期产品就够，一定要提前看清免责条款，避开不必要的纠纷，这样出门游玩也能更安心。

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