合作医疗20块钱意外险什么意思

引言

咱们去缴合作医疗费的时候，是不是总能看到账单上多出来一笔二十块的费用？这二十块对应的意外险到底是啥？为啥要收这笔钱？今天咱们就把这些疑问聊明白。

一.二零 元保费保哪些伤

日常出门买菜滑倒磕破膝盖，去社区诊所消毒缝针花的门诊费，它能按比例报。楼下遛弯被没牵绳的小狗咬了破皮，去医院打狂犬疫苗的医药费，它也能覆盖一部分。咱们小区张叔今年开春给菜园翻地，不小心被镰刀划了手腕，缝合加换药一共花了一千二百多，最后从这份保障里报了小四百，实打实少掏了自己腰包。

帮家里搬东西闪了腰，或者骑电动车跟人蹭了一下，软组织损伤需要做理疗、贴膏药，只要是在定点医院看的门诊，符合要求的费用都能申请报销。哪怕是孩子在学校跑闹摔破了下巴，去医院做处理的费用，也在它的保障范围内。

需要注意，它不保全残或者身故之外的高额伤残补助，要是真的出事落下行动不便，这种情况它给的补助不多，别把所有希望都放在它身上。另外，它一般只报医保范围内的费用，进口自费的药和器材，大部分情况报不了，这点一定要记清楚。

要是因为意外需要住院，住院产生的医保范围内费用，它也能额外报一部分，但是总的报销额度加起来一般也就几万，不会太高，刚好能覆盖咱们平时遇到的小意外花销，够不上大的意外风险兜底。

不管是日常的小磕小碰，还是轻度的意外受伤，只要是符合要求的意外导致的医疗支出，它都能帮着分摊一部分压力，不会让咱们因为一点小伤额外花太多钱，但你要是指望它帮着扛大额意外支出，那肯定不够，得再补其他保障。比如上个月楼下水果摊老板搬箱子砸了脚，拍片子加包扎花了八百多，报销之后自己只出了不到两百，刚好体现它的作用——就是给日常小意外做个基础兜底。

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二.真实理赔故事听听

去年夏天我楼下小区的李姨，傍晚去菜市场买完菜往家走，路上踩着了一块被人踢到路中间的地砖打滑，整个人直接往前栽，膝盖当时就肿起来站不起来了。

路过的邻居帮她给女儿打了电话，送到附近的社区医院处理，拍了片子发现是骨裂，还缝了四针，打破伤风、开消炎换药的药，前前后后花了快一千二百块。

李姨交合作医疗的时候，就多交了这20块钱，当时她还嘟囔说，本来合作医疗一年就交钱，怎么又多收20，会不会是乱收费，根本没用，当时经办人跟她讲就是附加的意外险，她也没往心里去，回家就把单据随便塞抽屉里了。

处理完伤口回家养着，女儿整理单据的时候想起这事儿，拿着缴费记录和医院的票据去村委会问，工作人员告诉她直接线上就能申请，填了信息上传票据没五天，三百八十多块的报销款就打到李姨的社保卡里了。

李姨当时拿到钱就跟我念叨，说这20块没白花，虽然报的不多，但是自己付剩下的也就八百多，本来全得自己掏钱，平白省出小四百，够买大半个月的菜钱了，早知道这么有用，当初就不该瞎嘀咕。

听完这个事儿你得记个关键点：这个报销只认符合要求的公立医院，私人诊所的单据报不了，像李姨去的是社区公立医院，符合要求才能顺利报下来，你要是图省事去了路边私人诊所，这钱就报不成。还有记得留好所有缴费小票和诊断证明，别随便乱扔，申请的时候缺一样都办不成。

三.这种险有啥局限性

首先最直观的就是保额限制，这款20块的附加意外险，总体保额不高，不管是身故还是伤残责任，额度都只能做基础兜底，没办法覆盖万一发生意外后的家庭收入损失、康复护理开支这些大额开销。之前有个小伙子骑车摔了，落下肢体活动不便的后遗症，后续康复需要大几万开销，从这份险里拿到的伤残补助，连三个月的康复费都不够，只能起到一点点缓解作用，根本没办法完全托底。

其次是报销范围有局限，它只能报销符合合作医疗目录范围内的医药费，目录外的自费药、进口耗材这些，一概不给报。比如去年小区里有个小朋友被流浪猫挠了，需要打进口狂犬疫苗，一针就要三百多，这份险就报不了这笔钱，最后还是家长自己掏的腰包。要是碰上个需要用进口钢板固定骨折的情况，几千块的钢板费用，也得自己全额承担，这份险一分都报不了。

再有就是对就医医院有明确限制，只有定点范围内的公立医院才能报销，一些离家近的私立诊所、专科医院都不在报销范围内，要是图方便去了非定点医院看病，哪怕花了钱也拿不到理赔。住在郊区的张大哥之前骑车摔了腿，家附近只有一家私立骨科门诊，离定点公立医院还有四十多公里，他当时疼得走不动就在附近看了，最后所有费用都没报成，白花了功夫还没拿到补偿。

还有就是它只对意外导致的医疗和身故伤残负责，很多咱们生活里容易碰到的特殊情况，它都不在保障范围内。比如常见的高空坠物意外里的第三方责任，还有日常出行乘坐营运车辆之外的意外，不少都不在赔付范围内，甚至有一些潜水、攀岩这类常见的户外休闲项目，也被归在了免责条款里，碰到这些情况，哪怕真出了意外，也拿不到赔偿。

最后得提醒大家，很多人会误以为有了这份20块的意外险，就不用再买其他意外险了，其实这是个挺大的误区。它本质就是合作医疗附加的小额补充保障，只能管点擦伤、崴脚、猫抓狗咬这类小意外的小钱，真遇到大的意外风险，它根本扛不住。所以哪怕你已经有了这份保障，也别忘了根据自己的情况补充其他意外险，不能把所有保障希望都放在它身上。

四.三类人群怎么选

先说第一类，就是常年在家帮子女带娃的中老年人。

这个年纪腿脚不灵活，出门遛弯买菜、下楼倒垃圾都容易滑倒磕碰，这刚好是这份20块意外险覆盖的场景。本身年纪大了，身体机能下降，买其他意外险，要么保费涨得比较多，要么健康告知过不了，这份是跟着合作医疗一起买的，不用额外做健康告知，只要你缴了当年的合作医疗，花20块就能加上，对身体条件不好、买不了其他意外险的中老年人来说，太实用了。建议你只要给家里老人缴了合作医疗，一定要顺手加上这一份，哪怕之后再补其他保障，这份小兜底也丢不了，多一份保障总没错。

再说说第二类，就是学龄前和小学阶段的小朋友。

小朋友正是乱跑乱跳的时候，跑着跑着摔一跤，摸花碰草被猫抓狗咬，去打个疫苗、消个炎都要花钱，这些情况刚好都在这份保障的报销范围内。而且小朋友平时跟着大人参加城乡居民医保，这份保障直接绑定缴费，不用额外找渠道投保，省了很多麻烦。给小朋友买这份的时候，你要留意一下意外医疗的报销限额，有的地方这款20元的保障给孩子的门诊报销额度够覆盖常规猫抓狗咬、轻微摔伤的开销，如果额度够，先买上，再补一份其他意外险就行；要是你当地这款给孩子的额度比较低，也别省这20块，买了之后再根据额度缺口补其他产品就好。

第三类，就是刚出来工作没攒下多少钱、预算有限的年轻人。

不少刚毕业的年轻人，只缴了居民合作医疗，手里没多余预算买贵的保险，平时上下班骑个车，偶尔搬个东西磕一下碰一下，小意外也不少，花20块先买上这份，至少小意外的门诊医药费能报一点，能省一点是一点。要是你平时经常出差跑业务，或者骑电动车通勤，预算稍微挤挤，之后再添一份额度更高的意外险就行，不用现在硬撑着买贵的，先把基础缺口填上再说。

还有健康条件不太好的朋友，不管你是哪个年龄层，只要买不了市面上其他的意外险，这款跟着合作医疗走的保障，不用健康告知，直接就能买，20块钱也没什么缴费压力，一定要买上，哪怕额度不高，也比没有任何意外保障要强。

如果你本身已经买了额度足够的其他意外险，经济条件也不错，也建议你别嫌麻烦，顺手加上这份也没什么损失，多出来的报销额度，能多报一点就是一点，积少成多也能省下不少小钱。

五.搭配方案更稳妥

我先给不同情况的人捋明白，先拿咱们普通农村家庭来说，就拿村口卖菜的王姐家举例吧。王姐一家三口，婆婆今年七十多，儿子在上小学，夫妻俩在外打零工，每年都交合作医疗，也都加了这份二十块的意外险。王姐一开始觉得有这个就够了，直到去年婆婆出门遛弯，被电动车刮倒摔成股骨骨折，住院花了快五万，医保报完自己还要掏两万多，这份二十块的意外险只报了一千多的门诊杂费，剩下的缺口还是给夫妻俩添了不小负担。

听完王姐的事你肯定明白，单靠这份二十块的保障兜不住大风险，得加配才行。首先说给家里老人配怎么搭，老人出门遛弯、买菜，摔倒磕碰的概率高，原来的二十块已经保了基础门诊，你再额外加一份几百块以内的综合意外就行，把意外伤残和意外住院的额度提上去，万一摔出重伤需要住院手术、后续康复，多出来的额度能帮你填上自费的部分，不会一下子把家里的积蓄掏空。像王姐后来给婆婆补了一份，每年也就一百多块，今年开春婆婆下楼踩滑扭了脚，住了一周院，新补的险报了八千多的自费费用，加上原来合作医疗里二十块意外险报的门诊挂号换药钱，自己只掏了不到一千，压力小了特别多。

再说说有娃的家庭怎么搭，孩子正是蹦蹦跳跳爱跑闹的年纪，磕掉门牙、摔破缝针、被猫狗抓伤打疫苗都是常有的事。原来二十块的意外险能报一部分基础费用，但是一般额度不高，打进口疫苗或者做美容缝合往往报不了多少。你就给孩子再加一份一百块左右的少儿意外，特意挑意外医疗报销范围涵盖自费项目的，这样孩子真出点小意外，不管是打疫苗还是缝针，大部分费用都能报下来。比如我家楼下邻居家的小男孩，跑着玩摔破了额头，要做美容缝针留疤小，总共花了两千八，原来二十块的报了三百，新搭的意外险报了剩下的两千二，自己几乎没花钱，这不就很省心？

然后说给青壮年打工群体怎么搭，咱们在外打工，不管是进厂还是干工地，意外风险比在家待着高不少，原来二十块的意外险只是基础补充，你得再加一份额度更高的综合意外，重点拉高意外伤残和身故的额度。毕竟咱们是家里的顶梁柱，万一出点事，有高额度的赔付，能给老人孩子留够生活的钱，不至于家里一下子没了收入来源就垮掉。这个搭配也花不了多少钱，每年两三百块就能买到不错的额度，一杯奶茶钱分匀到每个月，就能给全家多添一层保障，怎么算都划算。

最后提醒你一点，搭配的时候别贪多，也别乱买。原来合作医疗里的二十块意外险是跟着合作医疗走的，你交合作医疗的时候直接勾选加上就行，不用额外找渠道，别嫌便宜就不买，蚊子再小也是肉，小磕小碰随手就能报。然后再根据你家里人的年龄和实际风险加对应产品就行，不要买重复的责任，花冤枉钱。就按这个思路搭，花不了多少钱，就能把大小意外的保障都兜住，真出事的时候也能不慌不忙，不用到处借钱凑医药费。

结语

说白了，这就是和合作医疗绑定的一份小额意外险，每年只交20块，帮咱们兜住日常小磕碰、小意外的医药费，就像刘阿姨那种日常滑倒受伤，能报一点是一点，省点买菜钱总归是好的。但你得记着，它额度低保障范围有限，别拿它当全能保障用，根据家里人的情况补一份更高额度的意外险，日常意外风险就能安排得明明白白啦。

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