儿童学平险是医保吗 西安儿童学平险有哪些

引言

各位西安的宝爸宝妈们，是不是给娃攒着劲儿张罗保障的时候，常对着这俩词犯懵？儿童学平险到底算不算医保呀？在西安，娃能买的儿童学平险又有哪些方向可以选？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮大家挑到适合自家娃的保障。

一. 学平险和医保是一回事吗？

当然不是一回事，别搞混了，我给你说个上周西安朋友家娃的真事儿，你一下就懂了。

朋友家7岁的男娃在学校上体育课，跳大绳的时候没站稳，后脑勺磕到操场上的塑胶边了，磕出一道两厘米长的口子，去医院清创缝了三针，还开了好些外用消毒药和口服的消炎药，总共花了不到两千四。他们家娃之前买了少儿医保，也买了学校统一投保的学平险，最后报销完算下来，自己只掏了不到三百块。

先给你说医保报销是怎么算的，他们这次花的钱里，有六百多是医保目录外的进口缝合线和外用修复药膏，这部分医保一分都不报，剩下的一千七百多里，医保要先扣掉一百块的免赔额，再按照65%的比例报销，最后医保报了一千出头。剩下没报的九百多，大部分都走学平险报了，因为学平险的意外医疗责任，不少都能覆盖部分医保外的费用，而且免赔额大多很低，很多都是几十块，这次学平险扣了五十块免赔，剩下的报了90%，最后就只自己出了两百多。

要是只买了医保没买学平险，那这次就得自己掏小一千，要是只买了学平险没买医保，学平险的赔付比例会降不少，最后自己掏的钱也会变多。所以我的观点很明确，医保是基础保障，不管啥情况，都得先给娃办好少儿医保，学平险是医保的补充，不能代替医保，也不能被医保代替，俩得搭配着用。

再给你说几个核心的不一样，给娃挑的时候别选错。从购买条件说，少儿医保不管娃身体健康是什么样，都能买，没有健康要求，学平险大部分健康要求比较宽松，但也有部分会要求娃没有严重的既往症，投保的时候要看清楚告知项。从赔付范围说，医保主要保住院和特殊门诊，普通的意外门诊报的比例很低，很多小额门诊不报，学平险刚好补上这个缺口，孩子平时跑跳摔了碰了、猫抓了打疫苗这些小额门急诊费用，都能报。从价格说，少儿医保一年几百块，政府有补贴，学平险一年从几十块到两三百块都有，价格都不高，但保障方向不一样。

给大家直接说建议：不管你打算给娃买别的什么商业保险，少儿医保必须先办，之后一定要配一份学平险，尤其是已经上学、每天在学校跑跳活动多的孩子，真的能帮你省不少钱，别心存侥幸觉得娃不会出事，孩子活力足，磕磕碰碰真的难免。

二. 西安家长去哪儿买合适？

不少西安家长都会问，娃的学平险到底在哪儿买靠谱？其实可选的渠道不少，你完全可以挑适合自己习惯的方式来，不用跟着别人乱跟风。

第一种就是学校统一组织投保，这是很多西安家长都会选的方式。每年开学季，不少西安中小学、幼儿园都会统一通知，班主任会发投保通知，你只需要按照要求填信息缴费就行，不用自己花时间到处找产品，省时又省心。而且这种统一投保的，一般健康要求比较宽松，就算娃平时有点小的健康异常，大多也能顺利投保，不用额外做复杂的核保流程。不过要提醒你一句，就算是学校统一组织，你也要抽两分钟看看具体的保障内容，别直接签字交钱，万一保障不符合你的需求，再调整就麻烦了。

第二种就是找正规保险公司的线下网点买，西安各个城区都有不少保险公司的线下营业点，你要是喜欢面对面问清楚，就直接带着孩子的信息去网点找业务员咨询。有啥看不懂的保障条款、不清楚的赔付规则，当面问清楚，业务员会直接给你讲解，心里能更踏实。如果你家孩子有一些小的健康问题，线下投保还能当面和工作人员沟通，帮你核对投保要求，避免后续理赔出问题，这点还是挺方便的。

第三种就是通过正规的线上保险平台购买，现在不少正规平台都能直接选西安地区的学平险产品，你在家拿着手机就能操作，不用跑线下，也不用等学校通知，什么时候想买都可以。线上买的好处就是，你可以自己对比好几个不同的保障计划，看清楚每个计划的免赔额、赔付比例、包含的责任，慢慢挑合适的，不会有人催你。不过要注意，一定要选银保监会认可的正规平台，别点陌生链接买，避免碰到不正规的产品。

不管你选哪个渠道买，都要注意两个关键点。第一就是看生效时间，很多学平险买完之后不是当天就生效，一般会有三五天的等待期，要是刚好赶上孩子开学要参加军训或者户外实践，你得提前算好时间买，别刚好卡着点买，出事了还没生效，那就赔不了。第二就是一定要确认这份学平险在西安能正常理赔，保留好你的投保凭证和联系方式，万一要理赔，能第一时间联系到对接的工作人员。

如果你家娃已经买了少儿医保，搭配学平险的时候，可以优先选包含意外门诊、意外医疗责任的计划，毕竟小孩子活泼好动，磕磕碰碰、猫抓狗咬去门诊的情况多，这点保障实用。西安家长可以根据自己的情况选：平时没时间研究保险的，选学校统一投保就行；喜欢当面沟通的，去线下网点；喜欢自己慢慢对比的，选正规线上平台，怎么方便怎么来就好。

三. 意外住院理赔流程咋样走？

事发之后第一时间报案就行，不用拖。最好在孩子送医之后的3天内联系投保的平台或者保险公司，说清楚什么时候出的事、在哪家医院治疗，避免后期因为报案不及时影响理赔审核。我给你说个西安本地孩子的真实例子，去年西安城北一所小学的三年级男生小明，上体育课跳山羊的时候没站稳，摔下去磕到了操场的水泥台阶，当场就把小腿摔骨折了，老师第一时间联系了小明妈妈，送医做完应急处理之后，小明妈妈当天就给投保的平台打了电话报案，登记完信息就没再操心流程的事，省了好多麻烦。

第二步记得要保留好所有的单据和材料，这是理赔最关键的一步。孩子住院的诊断证明、出院小结、所有的缴费发票、费用清单，还有意外事故的说明（学校或者社区开的就行），都要整理好放一起，别随便乱扔弄丢。就拿刚才小明的例子说，小明摔骨折之后，需要用一款固定骨骼的耗材，这款耗材不在医保报销范围内，总共花了三千多，小明妈妈把所有缴费小票都留得整整齐齐，连挂号费的小票都没丢，提交材料的时候一次性就过了审核，没让补第二次材料，省了好多跑腿的功夫。

第三步走报销顺序，记住先报医保，再报学平险。如果孩子已经交了少儿医保，先拿医保卡去医院结算医保能报的部分，医保结算之后会给你开结算单，拿着这个结算单再去报学平险，这样能多报一部分自费的费用。还是说小明这个事，小明总共住院加治疗花了八千多，医保先报了四千多，剩下三千多里面，有一千八是医保外的费用，刚好小明买的这份学平险覆盖部分医保外的意外医疗费用，最后学平险又报了一千六，算下来自己只花了几百块，大大减轻了家里的负担，这就是学平险补充医保的作用。

第四步提交材料，现在提交材料很方便，线上就能传。不管是你在微信还是支付宝上买的，或者是线下保险公司买的，都可以直接在对应的线上端口上传所有材料的照片或者扫描件，不用专门跑线下网点，嫌线上操作麻烦的，也可以把纸质材料交给学校负责投保的老师，由老师统一交给保险公司，适合不会用智能手机操作的长辈。小明妈妈就是直接在公众号上传了所有材料，不到十分钟就操作完了，根本没跑额外的路。

最后等审核打款就行，一般审核会在3到7个工作日出结果，审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行卡账户里，到时候你查收一下到账信息就可以。要是审核没通过，保险公司也会告诉你哪里出了问题，缺材料就补材料，不符合保障范围也会给你讲清楚原因，不用太担心。要是你对理赔结果有疑问，也可以直接打保险公司的客服电话咨询，都会给你讲得清清楚楚。

图片来源：unsplash

四. 不同家庭预算怎么选？

如果家庭每年能给孩子拿出来买保障的预算不多，只是想给娃补个基础保障，选基础款学平险就够用。这种基础款一年缴费不高，几十块就能拿下，一般都能覆盖意外磕碰的门诊费用、普通住院的报销，刚好能补少儿医保覆盖不到的缺口。比如西安不少小学统一投保的基础款，就满足大部分普通家庭日常需求：娃平时跑闹摔个破皮、得个肺炎住个院，医保报完之后，剩下符合要求的费用，按比例就能再报一次，对预算紧张的家庭来说，性价比不错。

如果家庭预算能多挤出来几十块，我建议你选带社保外用药报销责任的版本。很多家长不知道，孩子意外受伤之后，不少进口缝合线、外用的消肿止痛药物，都属于社保外费用，基础款大多不报销这块，额外加一点预算选拓展社保外责任的款式，就能把这部分缺口填上。之前我认识一位西安的宝妈，她家娃之前在小区玩滑板摔了胳膊，医生建议用进口的固定支具，花了一千多，她买的就是加了几十块预算的拓展款，最后社保外的费用也按比例报了快七百，自己只掏了几百块，比买基础款省了不少钱。

如果孩子本身健康条件有一些小异常，比如常见的过敏性鼻炎、轻微先天性室缺，买的时候重点挑核保宽松的学平险。不少学平险对健康要求比较严，有小异常直接买不了，西安本地不少保险公司的自选学平险，都有核保宽松的选项，只要不是严重的重疾，大多都能正常投保，不用因为孩子有点小问题就买不了保障。你买的时候直接把孩子的健康情况如实告知就可以，不用特意隐瞒，隐瞒反而会影响后期理赔。

如果家里已经给孩子买了其他商业少儿医疗险，可以只买最基础的学平险就行。不少家长已经给娃配置了万元户、重疾险，这类保障本身已经覆盖了住院医疗责任，再花大几百买高中学平险其实重复了，只买个基础款学平险，补充一下意外门诊的责任就够了，剩下的预算可以留着给娃存教育金或者加配其他保障，不浪费钱。

不管你预算多少，记得一定要把少儿医保和学平险搭配起来买，不能只买学平险不买少儿医保。少儿医保是基础保障，保费低，不管孩子健康状况怎么样都能买，赔付比例也稳定，学平险是补充，两者搭在一起，才能给孩子把基础保障兜住。西安本地不管是新生儿还是上学的孩子，都能很方便办理少儿医保，办好之后再搭配对应预算的学平险，就万无一失了。

结语

看到这儿大家应该都清楚啦，儿童学平险可不是医保哦，它俩是互补关系，就像刚才提到的孩子磕伤案例，医保报完剩下的符合要求的部分，学平险还能接着报，能帮家长省不少钱。在西安，家长不管选学校统一投保，还是自己线上线下挑合适的计划都可以，不用挑花眼，就根据自家预算和孩子的情况选就行：预算有限选基础款搭配少儿医保，孩子有小异常就选核保宽松的就行，选的时候盯紧意外医疗和门诊相关的责任，理赔的时候记得留好所有发票清单，先报案再按要求提交材料就行，轻轻松松给孩子添上一份实用的保障。

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