农村合作医疗里有意外险吗多少钱

引言

不少农村的朋友翻遍新农合的本子，也没搞懂这里面到底有没有专门的意外保障，一年又要花多少钱？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你弄明白该怎么搭配保障更合适。

零一. 新农合里含不含意外赔付项

新农合本身不包含单独的意外险险种，但是能覆盖一部分因为意外产生的合理医疗费用赔付。我这话不是绕弯子，给你举个咱们农村常见的例子就懂了。村东头的王婶上周去菜园摘菜，脚滑摔了一跤，胳膊蹭破了还缝了两针，拍完片子拿了药，总共花了一千二百多，去掉新农合的起付线，最后报了七百多，剩下的五百多自己出。你看，这种因为意外导致的住院或者门诊费用，新农合确实能给报一部分，并不是一点都不赔。

但是这里有个很关键的限制：它只报销社保目录范围内的用药和治疗项目，目录外的自费药、进口器材都报不了。还是说王婶这个事儿，当时医生说她伤口比较深，需要用一款淡化疤痕的美容缝针线，这个线不在社保目录里，一针就三百多，这三百多就全得自己掏钱，新农合一分都报不了。要是换成更严重的意外，比如摔骨折了要用进口的钢板、钢钉，一块钢板大几千甚至上万，这部分全得自己承担，压力一下就上来了。

还有一点很多人不知道，新农合对于意外的赔付有不少免责情况，比如你要是干农活的时候被自家的大牲畜伤了，有些地区的新农合报销比例会比普通疾病低一些；要是是在外打工出的意外，已经走了务工单位的工伤报销，剩下的部分新农合只会补报很少一部分，甚至有的情况不给报。

另外，新农合只赔付因为意外产生的医疗费用，不会赔意外导致的身故、伤残，也不会给你补贴误工费用。就拿村西头干装修的刘哥来说，上个月在外刷墙不小心踩空摔下来，腿骨骨折，在家躺了三个多月不能干活，不但花了不少医药费，这三个多月工钱包工头也没给结，家里还有孩子要交学费，老人要吃药，光靠新农合报了医药费，但是这三个月没收入的缺口，新农合一分钱都补不了。

所以给你直接说建议：如果你只参加了新农合，别误以为它能覆盖所有意外风险，日常的小磕小碰它能帮上忙，真遇到稍微严重一点的意外，它的保障就不够用了，一定要额外再配一份专门的意外保障，补上缺口，心里才能踏实。

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零二. 摔伤骨折怎么报销更划算

要是只是轻微摔伤破皮，在家门口村卫生室消个毒换个药，直接走农村合作医疗报销就够，不用额外折腾，现在很多村卫都能直接结算，看完病付完自付部分就能走，省事儿得很。

要是摔得比较重，需要住院打石膏或者手术，只靠农村合作医疗报销就不够划算了。我给你说个真事儿，我们邻村的王婶今年春天去菜园摘菜，脚一滑摔成了桡骨骨折，住院手术加康复一共花了三万两千多。农村合作医疗算下来，只报了一万五千多，剩下的一万七千多里，有八千多是进口钢板和自费药，都不在报销目录里，全都得自己掏。王婶家本来就靠着儿子外出打工地的收入过日子，这一下就把家里攒的备用金掏出去小一半，紧巴巴过了大半年。

这种情况，提前配上一份一年几十到一百多的小额意外医疗，就能补上这个缺口。还是说王婶这件事，要是她提前买了这份意外医疗，剩下的一万七千多，除去一百块左右的免赔额，剩下符合要求的部分基本都能报，自己只需要花几千块，一下子就能减轻好多负担。

报销的时候，你要记得先报农村合作医疗，把原始发票交给合作医疗留存，再让合作医疗给你开报销分割单，拿着分割单和病历、费用清单去找商业意外险报销就行，这样走流程下来，能报的钱一分都不会少。别反过来先报意外险再报合作医疗，流程会麻烦很多。

还有一点要提醒，要是你摔伤骨折需要在家休养好几个月没法干活，还可以搭配一份带误工补贴的意外险，每天能领几十块补贴，刚好能填补你没法干活没收入的空缺，不用光是靠着家里人贴补，自己手里也能有零花钱，这样算下来，整体的花费会省很多，保障也够踏实。

零三. 老人小孩更要关注意外保障

咱村里不少老人都闲不住，总爱帮家里干农活，翻个菜地、收个粮食、爬梯子拿点东西都是常事，岁数大了腿脚不灵便，反应也慢，一不小心踩空滑倒就是骨折，连下床都难。就说村东头王奶奶吧，今年七十多，身体还算硬朗，那天晒被子踩小凳子登高，脚一滑直接摔下来，股骨骨折住了院，手术加住院花了快八万，新农合报完之后自己还掏了三万多，这钱差不多是老两口大半年的生活费了。

要是王奶奶之前额外配了一份针对性的意外保障，这三万多里，自费的部分还能再报不少，能给子女减轻好大一笔负担。对农村老人来说，本身积蓄不多，养老金也不高，一场意外下来很可能把攒了多年的养老钱花空，额外补一份意外保障，花不了几个钱，就能把缺口填上，真出事不用跟亲戚开口借钱，也不用让子女分摊太多压力。

再说咱们村里的小孩子，正是活泼好动的年纪，上蹿下跳摸这摸那，跑着玩摔一跤、被石头绊倒磕破缝针、让猫抓狗咬打疫苗，都是常有的事。前阵子村头老刘家的小孙子，在院子里追小鸡，一脚踩进水坑滑出去，胳膊磕在石头上断了，打石膏复查花了小一万，新农合报完之后，自费的疫苗和固定支架还花了两千多，要是有额外的意外保障，这两千多基本都能报，自己掏不了几十块。

不同情况给大家直接说对应方案，要是家里老人身体健康，平时干重活多，一年拿得出两三百块，就选意外医疗额度高的，意外身故残疾责任选基础额度就行，重点覆盖磕碰、骨折的住院门诊花费，够实用。要是家里条件一般，一年拿不出太多钱，几十块钱的基础款也能用，好歹能报一部分自费费用，总比全自己掏强。

要是家里的孩子，就选侧重门诊责任的，小孩意外大多是门诊处理，不用太高的身故残疾保额，把意外医疗额度做高就行，一年一百多就能搞定，不管是缝针、打疫苗还是骨折打石膏，都能覆盖。别觉得孩子小不出事就不买，意外这事谁也说不准，花点小钱买个踏实，真出事了不至于慌手慌脚凑钱。

零四. 怎样挑选合适的意外保障计划

先给大家说第一个要抓的核心，一定要优先选包含意外身故、意外伤残责任的产品。就拿村东头的王大哥来说，他常年在外打零工，平时搬货、上脚手架都有风险，之前只买了只报门诊的小额意外险，去年干活的时候不小心从脚手架摔下来，落下了左腿行动不便的问题，没法再干重活，结果手里的意外险只能报几千块的医药费，根本补不了收入损失。要是选带伤残责任的，会按照伤残等级给赔付，这笔钱刚好能贴补家用，撑过他转型的过渡期，就不会让家里一下子陷入紧巴巴的境地。

第二个要盯紧的点，就是意外医疗的报销范围。不少便宜的意外险只报销社保目录内的费用，就像之前张叔摔断腿用进口骨钉那事儿，社保外的钱一分都报不了。如果你平时经常干农活、经常骑电动车出门，建议优先选能报销社保外用药的意外医疗责任，哪怕一年多花几十块钱，真用到的时候能省下大几千甚至上万的自费开支，这笔账怎么算都划算。

第三，要结合自己的日常场景选保额，别乱跟风买太高，也不能贪便宜买太低。像在家带孙子的老人，平时出门少，风险相对低一点，选十万到二十万的身故伤残保额，加上一两万的意外医疗就够，一年也就花几十块到一百多块，经济压力小，保障也够用。如果是常年在外干体力活的青壮年，建议把身故伤残保额提到五十万，意外医疗保额选五万以上，毕竟上有老下有小，真出点事儿，足够的保额才能稳住整个家的生活。

第四，一定要仔细看免责条款，别踩坑。有些产品会把高空作业、驾驶无牌车辆这些常见情况列进免责，要是你平时经常爬房顶修瓦、骑没上牌的三轮车拉货，就别选这种，不然真出事了赔不了，白花钱。还有一些产品会对特定的过敏、猝死免责，如果你本身有过敏史，选的时候也要多留意这一块。

第五，说一下购买的渠道和缴费方式，现在购买很方便，你可以找村里负责医保的协管员帮你选，也可以自己在正规的第三方平台上挑，缴费都是一年一交，不存在长期捆绑缴费的情况，每年花几十到几百块，就能保一整年，就算今年觉得不合适，明年换一款就行，灵活度很高。买的时候也别一次性买好几份叠加，意外医疗是报销型的，买多了也没法重复报，身故伤残虽然可以叠加，但对于普通家庭来说，选够够用的保额就好，不用多花钱浪费。

结语

总结一下哈，农村合作医疗本身只报销因为意外产生的社保内住院医疗费用，不包含单独的意外险责任，也不需要额外交意外险的钱；如果想要更全的意外保障，可以额外单独买一份意外险，普通人一年几十到几百块就够：日常干农活多的中青年人，选一两百块一年的就够用，在家带娃的老人、爱跑跳的孩子可以选两三百块一年、侧重意外医疗责任的，额外补一份之后，真遇上磕磕碰碰、意外受伤，报销起来压力小很多，也能给家庭生活多添一层保障。

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