儿童学平险是什么险 儿童学平险保的比例

引言

各位家长朋友们，家里小朋友开学的时候，是不是总能收到学校发来的投保提醒，你是不是也对着那行“儿童学平险”的字样犯嘀咕，猜不透它到底是个啥险种，也想知道出事之后能按多少比例报销呢？别着急，接下来咱们就把这两个问题说清楚讲明白。

学平险到底保的是啥内容

它主要覆盖四大类保障，先来说最常用的意外门诊保障。孩子在学校跑跳打闹，摔破膝盖、被同学碰掉门牙、打球扭到脚，只要是意外导致的门诊治疗，符合条件都能报，哪怕是校外发生的意外，大部分也在保障范围内，平时小磕小碰去医院清创缝针拍片子，花个几百上千元，都能按比例申请报销，刚好填补医保不报门诊自费部分的缺口。

第二类是意外住院保障，如果意外情况比较严重，比如摔倒骨折需要住院手术，或者误食异物需要住院观察，这部分的住院花费也能按约定比例报销，涵盖了医保范围内的用药、治疗费用，部分产品也能覆盖部分自费项目，不用家长全额承担大额住院开支。

第三类是疾病住院保障，这是很多家长容易忽略的点。孩子换季容易得肺炎、支气管炎，要是需要住院治疗，扣除免赔额之后符合条件的花费也能报，哪怕是常见的疝气手术、扁桃体切除手术这类常见的儿童小手术，也能按规则申请理赔。

第四类是身故伤残保障，要是发生严重的意外导致身故或者达到合同约定的伤残等级，会一次性给付一笔保障金，给家庭留一份经济补偿，避免家庭因为突发意外陷入经济困境。

部分产品还会额外加一些小额的重疾保障，或者住院津贴，就是住院每天给几十块钱补贴，可以用来买营养品或者支付住院的杂项开支。你给孩子买之前，一定要翻一翻具体的保障内容，别只听销售人员说全保就直接买，要看看自己需要的内容有没有包含在内，如果孩子已经有了百万医疗险和意外险，可以重点看看学平险里的意外门诊和小额住院责任，要是还没买其他商业保险，就选保障内容更全一点的产品，另外有既往症的孩子投保，一定要提前看清楚免责条款，有明确规定不保既往症的产品，不要隐瞒病史投保，避免后续理赔出问题。如果孩子平时身体不太好，经常跑医院，建议优先选包含疾病住院责任，免赔额低的产品，要是孩子平时爱运动，就重点看意外门诊的报销额度，按需选就对了。

生病住院报销比例咋算

目前市面上多数儿童学平险的住院报销，都会设置100元左右的免赔额，意思就是说，100块以内的花费不给报销，超过100块的部分，才会按比例计算理赔金额。

免赔额扣完之后，还要区分费用是不是在医保范围内，只有医保范围内的住院费用，才会按照合同约定比例报销，医保外的自费项目，多数基础款学平险是不报销的，只有少数升级款会开放一定比例的报销额度。

如果孩子已经参保了居民医保，先经过医保报销之后，再走学平险报销，报销比例会比没经过医保报销的高一些。一般来说，经过医保报销后，医保范围内剩余的住院费用，二级及二级以上公立医院的报销比例大概在60%-80%之间，乡镇卫生院这类基层医院的报销比例会再高一些，大概能到80%-90%。

要是孩子没参保居民医保，直接走学平险报销的话，比例通常会比经过医保报销的低15%-20%左右，比如本来能报70%的部分，没走医保就只能报50%-55%。这里给大家提个醒，一定要优先给孩子办好居民医保，再搭配学平险，这样整体报销下来，自己掏的钱会少很多。

部分学平险还会按住院花费的金额阶梯调整报销比例，花费金额越高，能报销的比例也会越高。比如花费在1000元以内部分报50%，1000元到5000元部分报60%，5000元到10000元部分报70%，10000元到30000元部分报80%，30000元以上部分报90%，这种阶梯式的比例设置，对花费较高的住院治疗来说更划算。

给大家算一笔具体的账，孩子住院总共花了12000元，其中医保范围内费用是10000元，已经经过居民医保报销了4000元，剩余医保范围内费用就是6000元。扣除100元免赔额之后，剩下5900元，按照70%比例报销，最后能从学平险拿到4130元理赔款。算下来，10000元的医保范围内总花费，医保加学平险一共报了8130元，个人只需要承担1870元，还是能减轻不少负担的。

如果选的是包含医保外自费费用报销的学平险，一般自费部分的报销比例大概在30%-50%之间，会有保额限制，大多在一两万元到五六万元不等，这类学平险比基础款稍贵一些，但应对需要用到自费药、自费耗材的住院情况，保障会更充足。

孩子受伤理赔真实案例

周末带娃逛商场，李姐家8岁的儿子闹着要去场内的淘气堡玩，跑着追气球的时候没注意脚下软垫缝隙，脚一滑整个人往前摔，门牙磕破了下唇，口子深不说还出了不少血，连门牙都松了两颗。

李姐当时急得赶紧抱孩子去了附近的公立医院急诊，缝了五针，又做了门牙固定，前前后后花了快两千块，其中一千多都是医保范围内的费用。临走的时候医生开了消肿的药，还给了后续复查的预约单。

回家之后李姐才想起，之前给孩子买过学平险，她翻出保单拍了所有的收费票据、诊断书、处方单，按照要求上传给保险公司，不到一周理赔款就到账了。

这次花费里，扣除100元的免赔额之后，医保范围内的费用按照80%的比例报销，最后赔了快八百块。本来李姐还心疼这大几百的开销，拿到理赔款之后一下子减轻了不少负担，她说幸亏当初顺手买了学平险，不然这笔钱全得自己掏。

这个案例里就能看出来学平险的用处，孩子天性好动，不管是在校内上体育课摔碰，还是校外玩闹受伤，都在学平险的保障范围内。这里给大家提个醒：出险之后第一时间要去正规二级及以上公立医院就诊，别去不具备资质的私人诊所，不然很容易被拒赔。所有的缴费小票、诊断证明、处方都要整理收好，不管是线上申请还是线下提交理赔，缺了任何一样都可能耽误审核进度，早点备齐材料就能早点拿到理赔款。如果是意外导致的受伤，还要记得让医生在诊断书上写清楚意外受伤的原因，方便保险公司快速核对信息，不要只写伤口情况，省略事故原因，不然也可能影响理赔效率。

图片来源：unsplash

不同预算家庭怎么选划算

每月固定生活费在三千以内的普通家庭，优先选基础款学平险就行，这类产品价格一般在每年几十到一百元左右，不用额外加钱买附加责任，就选涵盖意外门诊、住院医疗、意外身故伤残这三项基础责任的就够。这类产品完全能覆盖孩子日常在校磕碰、感冒住院的基础报销需求，不会给家庭添额外负担，性价比足够。

每月生活费在三千到六千的工薪家庭，可以在基础责任之外，加购包含意外住院津贴、重疾小额补贴责任的升级款，价格一般在每年一百到两百元左右。孩子如果因为意外或者小病住院，除了报销医疗费用，还能拿到每天几十元的津贴，可以用来覆盖家长陪诊的误工费、孩子住院期间的营养费，补充基础保障覆盖不到的小额支出，压力也不会太大。

举个实际的例子，张女士家是普通工薪家庭，每个月固定生活开支大概四千多，她给孩子选了一百八十元一年的升级款学平险，去年孩子因为急性肺炎住院，总共花了八千多，医保报销之后还剩三千多要自付，学平险报销了两千八百多，另外还拿到了五天一共三百元的住院津贴，最后自己只出了不到两百块，比买基础款多花了不到一百块，却多了不少实用的保障，对她家来说就选的很合适。

每月生活费在六千以上，已经给孩子配置了重疾险和百万医疗险的小康家庭，可以选包含校外意外保障、私立普通门诊报销责任的拓展款，价格一般在每年两百到三百元左右。这款适合经常带孩子参加校外兴趣班、户外活动的家庭，能覆盖校内保障之外的意外风险，还能报销公立特需、普通私立门诊的部分费用，提升就医体验，补充已有商业险的不足。

不管是哪个预算档位，都要记住一点，如果孩子已经有了比较完善的商业医疗保障，只需要用学平险做补充，不用重复买保障责任类似的产品，避免多花冤枉钱。如果孩子因为健康问题买不了其他商业医疗险，那就算预算有限，也要尽量买一份学平险，它的健康告知要求比较宽松，大部分孩子都能正常投保，能给孩子留一份基础保障。

出险理赔注意避开这些坑

第一，别随便去非指定医院看病。很多家长孩子受伤生病，图方便找家门口的小诊所，或者没资质的私立诊所，结果拿了一堆单据，最后申请理赔被直接拒了。学平险一般只认可二级及以上公立医院的普通诊疗部门，像一些美容医院、康复疗养院、特需部国际部，大多不在保障范围内。去年有个家长，孩子课间摔破了额头，家附近刚好有个私立整形诊所，能直接做去疤缝合，她想着私立服务好，就直接去了，花了八千多，提交理赔才发现，这个诊所不符合保单要求，一分钱都报不了，只能自己承担费用。所以孩子出了问题，先打保险公司的客服电话问清楚认可的医院范围，别随便选医院白花冤枉钱。

第二，所有单据一定都要留好，别乱丢。门诊的病历本、缴费发票、检查报告单、住院的出院小结、费用明细清单，缺一样都可能耽误理赔。我见过一个家长，孩子得肺炎住院，出院的时候不小心把原始发票丢了，跑去医院补了发票存根联，还是没能顺利理赔，因为学平险大多要求提供原始发票，补开的存根联不满足要求，最后折腾了半个多月才协商好，耽误了不少时间。建议你从看病开始，就专门拿个文件袋放所有和诊疗有关的材料，拍照存在手机云端备份，避免纸质丢了没凭证。

第三，一定要如实告知孩子的健康情况，别抱着侥幸心理隐瞒。比如有的孩子投保前就有先天性疾病，或者之前住过院动过手术，家长怕买不了就故意不说，真要是出险了，保险公司查出来，会直接拒赔还不退保费。比如之前有个孩子，投保前查出来有先天性心脏病，家长没说，投保半年后孩子发病住院，申请理赔的时候，保险公司调了之前的体检记录，直接拒赔，家长闹了好久也没用，因为本身投保的时候就没有如实告知，不符合理赔要求。如果孩子有既往症，投保的时候认真看健康告知，不确定的就直接问保险公司，符合要求再买，别隐瞒。

第四，别超出保障范围申请理赔，要先弄清楚哪些不赔。学平险不是什么都保，比如孩子故意做危险动作受伤，或者去参加高危运动出的意外，大多不在保障范围内；还有一些既往症引发的治疗，美容整形类的项目，也都不赔。比如有个家长，孩子嫌自己门牙不好看，特意去医院做正畸矫正，花了一万多，拿去申请学平险理赔，结果被拒了，因为正畸属于美容类项目，不在学平险的保障范围内。投保的时候一定要抽十分钟看清楚免责条款，把不赔的内容记下来，别白跑一趟申请理赔。

第五，别超过理赔申请时效。大部分学平险要求出险后尽快报案，一般是十天内，最晚也不会超过两年，要是拖了很久再申请，没办法核实当时的出险情况，保险公司也会拒赔。比如有个孩子两年前在学校摔了胳膊，当时治好之后家长忘了申请理赔，整理东西的时候翻出发票才想起，这时候已经过了理赔时效，保险公司没办法核实当时的出险经过，只能做拒赔处理。所以孩子出了险，看完病整理好材料，尽快提交申请，别拖着拖着把可赔的案子拖成了拒赔。

结语

说到这，大家肯定都清楚了，儿童学平险就是面向在校学生，专门覆盖孩子在校期间意外和常见医疗的小额保障型保险。一般来说，扣除免赔额后，医保范围内住院费用从五成到八成不等报销，意外门诊也会按对应比例赔付，门槛很低，保费大多也就一百多到两百多。就像咱们刚才说的小朋友磕到缝针的例子，几百块的治疗费用，报销后自己只花了几十块，确实能帮普通家庭分担不少小额医疗压力。如果你的预算有限，或者孩子还没配齐其他商业医疗险，建议不管家庭条件如何都配上一份，预算够的话可以再搭配一份更高保额的百万医疗险做补充，预算有限就只买学平险也能给孩子添上基础保障。记住出险后一定要收好所有就医单据，去正规医疗机构就诊，才能顺利拿到理赔哦。

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