儿童生病住院有学平险有哪些

引言

各位家里有娃在上学的宝爸宝妈，是不是常常疑惑，咱们给娃买的学平险，遇到娃生病住院的时候，到底能覆盖哪些情况呢？别发愁，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 意外受伤住院能赔多少钱

咱们先拿实际例子来说，我邻居家的7岁男孩浩浩，上周在学校操场跑着玩，踩滑磕到了操场边上的石台阶，小腿胫骨骨折，打了石膏还住了一周院，前后算下来治疗费、检查费、住院床位费一共花了5100多。浩浩妈妈开学的时候给孩子买了学平险，提交理赔申请之后，最终报了4200多，自己只掏了不到一千块，大大减轻了家里的开销。

从这个例子你就能看出来，儿童学平险里的意外住院责任，报销额度跨度不小，一般从一千元到五万元不等，不同的额度对应不同的报销比例，你买的时候先看清楚自己选的额度是多少。

一般来说，额度一万以内的学平险，大多是基础款，价格也比较便宜，适合预算有限的普通家庭。如果孩子平时爱跑爱跳，经常参加户外运动，磕碰受伤的概率比较高，可以选两万到三万额度的，一般也就多花几十块钱，保障就充足不少。

这里要提醒你，不是花多少都能按比例全报，大部分学平险都会设置免赔额，一般是一百到五百块不等，也就是说，免赔额这部分钱需要你自己掏，剩下的符合要求的花费，再按合同约定的比例报销。像刚才说的浩浩的案例，就是免赔额是三百块，剩下的四千八百多按接近九成的比例报销，最后拿到了四千二百多的赔款。

给你说个实际的建议，如果你的孩子已经上了小学或者初中，日常在学校活动多，选意外住院额度至少在两万以上，报销比例能到八成以上的就可以。如果家里本来就给孩子买了其他商业医疗险，只买基础额度的学平险做补充就行，不用花多余的钱买高额度。如果家里只买了学平险做孩子的基础医疗保障，那就尽量选额度高一点，报销范围包含自费项目的产品，真出事的时候能帮你分担不少压力。

二. 肺炎住院报销要扣多少起付线

去年邻居家刚上中班的乐乐，换季受凉转成了支原体肺炎，住了一周院，总共花了两万一千多，社保报销完之后，自己还要掏八千多块。乐乐妈想起开学的时候给孩子买了学平险，翻出保单找我帮着看，我们才发现这份保单的住院报销起付线是五百块，意思就是这五百块得自己掏，超过五百的部分才能按比例报。

不同学平险的起付线设置不一样，有的是一百块，有的是三百块，有的就是五百块，还有少数产品会设置一千块的起付线。别小看这几百块的差距，要是孩子住院自己付的钱刚好刚过一千，起付线差个几百，最后能报的钱差很多。

就拿乐乐家的情况说，社保报完之后自付部分是八千二百块，扣掉五百块起付线，剩下七千七百块，这份学平险能报七成，最后报了五千三百九十块，自己只花了不到三千。如果这份保单的起付线是一千块，那就是八千二减一千，剩下七千二报七成，算下来能报五千零四十，差了三百多块，够给孩子买两罐奶粉或者一套绘本了。

给大家说点实际可操作的：你要是已经买了学平险，翻保单的时候别只看最高报销额度，一定要找找“住院医疗免赔额”这一项，其实这里说的免赔额就是咱们说的起付线，记清楚自己家保单的起付线是多少，等孩子住院申请理赔的时候，心里提前有个数，不会拿到理赔款之后觉得不对，白瞎担心。

要是你还没买，正在挑学平险，同样的报销比例、同样的保额下，优先选起付线更低的。比如两款产品其他保障都差不多，一个起付线一百，一个起付线五百，直接选一百的就对了，门槛更低，能用到的概率更高，孩子真的住院能多报一点是一点，给咱们当家长的多减轻点负担。

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三. 买之前健康告知千万别漏填

我先给你说个身边真实的案例。去年张阿姨帮8岁的孙子买学平险，填健康告知的时候，孙子之前半年因为先天性斜颈住过院做矫正，张阿姨想着这病都治好了，又不是什么大病，不说也没人知道，就直接勾选了「无过往病史」，没填这个情况。结果今年孩子斜颈复发需要二次住院调整，前前后后花了快一万二，张阿姨拿着单据去申请理赔，保险公司核对病史的时候，查到了之前的住院记录，直接作出了拒赔决定，一分钱都没报。

你可别觉得这是保险公司故意找茬，所有学平险都要求如实做健康告知，这是合同约定好的规则，漏填瞒填本质就是违反了合同约定，保险公司有权利拒赔。

那咱们普通家长该怎么填？其实学平险的健康告知都不会太复杂，一般就几个问题，比如有没有先天性疾病、半年内有没有住过院、有没有长期慢性病这些，你看着问题一条一条对着孩子的体检记录、过往病历如实说就行，问啥答啥，没问到的不用主动说。

要是孩子确实有过一些小毛病，比如幼儿急疹住院、急性肠胃炎住院，治愈之后没有后遗症，也完全可以如实写上，大部分情况都能正常通过核保，不会不让你买。哪怕是一些稍微复杂的情况，比如哮喘控制住很久没发作，如实写上之后，最多就是保险公司要求补充一下近期的复查报告，不会直接拒保。

最后再给你个实操建议：买之前翻一下孩子的儿童保健手册、之前的住院出院小结，把该填的都填上，别嫌麻烦，哪怕多花十分钟核对，也比理赔的时候被拒赔要省心太多。别抱着侥幸心理瞒病史，真到需要用钱的时候，因为这点小事拿不到赔偿，才是真的亏。

四. 社保没报全还能补一部分

我先给你说个实打实的例子。去年我邻居家5岁的壮壮得支原体肺炎，住院一周，总共花了11800块，社保报完之后，还有5200块没报——这里头有3000多是社保不覆盖的自费抗生素，剩下两千多是社保的起付线和按比例自付的部分。最后壮壮妈妈找学平险报了4100多，一下子把大部分自付的费用都填上了，这就是学平险补社保缺口的作用。

不是所有学平险都能补社保外的缺口，这点你一定要记牢。有些学平险只报社保范围内的费用，社保报完之后，再给你报社保范围内剩下没报的部分，社保外的自费药、自费项目一概不管。还有一部分学平险能扩展报销社保外的自费项目，这部分对家长来说用处很大，尤其是孩子得肺炎、肠胃炎这类常见病，经常会用到社保外的进口药或者效果更好的自费药，这部分就能派上用场。

给你说具体可操作的点：拿到孩子的住院结算单之后，你先把单子分清楚，哪部分是社保已经报完的，哪部分是自付的，哪部分是全自费的。如果你的学平险只保社保内，那就把社保范围内自付的那部分整理好，减去学平险的免赔额之后，就能按比例申请理赔了。如果你的学平险包含社保外报销，那就把自费项目的票据都整理好，一起交上去申请理赔就行。

不同家庭可以按自己的需求选。如果您家本身已经给孩子买了百万医疗险，那选只补社保内缺口的基础款学平险就行，价格不高，也能覆盖日常小住院的自付部分。如果您家没给孩子配置其他商业医疗险，那一定要选带社保外自费项目报销的学平险，哪怕多花几十上百块，遇到事儿的时候能帮你省不少钱。就像刚才说的壮壮，如果选的是只保社保内的学平险，那3000多的自费药一分都报不了，最后只能自己承担，选了扩展社保外的，就报了大部分，压力小了很多。

还有个要注意的细节，就算学平险能补社保缺口，报销比例也不一样。有的能报社保外80%，有的只能报50%，买之前一定要看清楚条款。另外也不用贪多，多买几家的学平险也不能重复报销，一家买够额度就可以。你只要记住选的时候，优先挑能报社保外项目、报销比例高、免赔额低的就对了。

五. 不同预算搭配更合适方案

要是咱们家每个月可支配收入不算高，给孩子攒学费、存生活费都得匀着来，选基础款的学平险就够用，完全没必要硬买高预算版本。我家邻居张姐，夫妻俩人都是小区物业的保洁，儿子刚上小学二年级，去年给孩子买学平险就选的每年一百多的基础款。这个价位的学平险，一般都能覆盖常见的意外住院医疗，还有基础的疾病住院报销额度，满足孩子日常生病住院的报销需求没问题，一年一百多块钱，对普通家庭来说完全没压力，花小钱就能拿到基础保障，不会给家里添额外负担。

如果家里每个月能匀出几百块做保险配置，孩子平时容易感冒发烧，换季总闹小毛病住过院，那就选每年三百多到五百的中端版本。这个价位的学平险，一般会把意外医疗和疾病住院的额度往上提，不少还能覆盖部分自费药，免赔额也比基础款低一些。我闺蜜家孩子，三岁刚上幼儿园，头一个月就因为支原体肺炎住了一周院，花了快八千，她之前给孩子买了三百多的中端学平险，社保报完之后，剩下三千多的自费项目，学平险报了两千八，自己只出了几百块，当时她说幸亏没贪便宜买最便宜的，不然自费部分一分都报不了。

要是家里经济条件不错，想给孩子做全方面的保障，担心孩子得点大病住院花的多，那可以选每年六百到一千的进阶款。这个价位的学平险，一般住院额度能到几十万，还附带了住院津贴，就是住一天院给你补几十到一百块的伙食费、交通费，还能覆盖更多自费项目，甚至有些能报特殊门诊的费用。同事李哥家女儿，天生体质偏弱，一到冬天就得支气管炎住院，去年他给孩子换了八百多的进阶款，上个月孩子住院半个月，不仅住院费用报销了九成，还拿到了一千二的住院津贴，相当于半个月的住院伙食费都给报了，李哥说花这钱买个踏实，孩子住院不用太担心钱不够。

要是孩子本身之前得过一些小毛病，健康告知过不了太贵的版本，那就选对健康要求宽松、价格适中的版本。别为了买高保障的产品隐瞒孩子的病史，之前有个家长，孩子之前得过紫癜，隐瞒病史买了贵的进阶款，后来孩子复发住院申请理赔，保险公司查出来之前的病史直接拒赔了，保费也白花了。这种情况，选个两三百、健康要求宽松的产品，能顺利承保，拿到基础保障就可以，比花了钱最后赔不了强太多。

要是你已经给孩子买了单独的百万医疗险和意外险，只是想补个学平险凑够学校要求，那直接选最便宜的基础款就够。毕竟百万医疗险已经能覆盖大额住院费用，意外险也能报意外受伤的门诊和住院，学平险就是补个缺口，满足学校的投保要求就行，没必要多花冤枉钱。如果还没给孩子配其他商业保险，那就要根据你的预算往上加，预算够就选保障全一点的，预算有限就先拿基础款做兜底，等之后手头宽松了再补其他保险就行。

结语

看到这儿，你应该就明白啦，咱们常见的儿童学平险里，能覆盖生病住院保障的，一般包含意外住院医疗、疾病住院医疗这两类，不少还能扩展社保外自费项目保障。你就照着咱们说的，对照自家孩子的情况选：预算有限选基础额度的基础款就够，想给孩子更全保障，可以选包含自费药、额度更高的版本，记得一定要如实填健康告知，这样孩子真生病住院了，才能顺顺利利拿到理赔，帮咱们减轻经济负担~

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