儿童学平险报哪些 儿童学平险该不该买

引言

给娃整理开学材料的时候，不少家长都会看到学平险投保提醒，忍不住想问：儿童学平险到底能报什么？到底要不要给自家娃买呀？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你拿主意。

意外磕碰医疗费用咋算

先给你说实锤：大部分儿童学平险，都包含意外磕碰的门诊和住院医疗报销，不是只有摔得重住院才能报，日常磕磕碰碰的门诊费用也在保障范围内，别傻傻错过理赔。

我给你说个身边真实的例子，朋友家7岁的男孩，去年在小区楼下和同学追跑，不小心被健身器材蹭到下巴，缝了四针，门诊清创、缝线、打破伤风，前前后后一共花了860多块钱，社保报销了210块，剩下的650块走学平险报销，这款学平险意外医疗免赔额是100块，报销比例是社保范围内80%，算下来最后报了440块，自己只花了210块，朋友说本来没当回事，没想到报完相当于只出了一针破伤风的钱，挺划算的。

你买的时候先看免赔额，同样的报销比例，免赔额越低对你越划算。比如有的学平险免赔额是0，有的是50，有的是100，同样花了300块意外门诊，0免赔的话，符合要求的费用全给你按比例报，100免赔的话，要先扣掉100块再报，差出小一百块，积少成多也是钱，家庭预算有限的话，优先选免赔额低的产品。

再看报销范围，别只盯着额度看，一定要看能不能报社保外的费用。刚才说的缝下巴的例子，如果用了美容线减少疤痕，美容线属于社保外用药，要是你的学平险只报社保内，这部分钱就得自己掏，要是包含社保外，就能按比例报销。如果是平时孩子爱跑爱跳、经常爬高上低的，建议优先选包含社保外用药报销的，真遇到需要用自费药处理伤口的时候，能省不少钱。

给不同情况的家长直接说建议：如果家里已经给孩子配了百万医疗险和小额医疗险，预算不多，选免赔额100块、只报社保内的基础款就行，一年只要几十块，覆盖日常小磕碰足够。如果还没给孩子配其他商业医疗险，预算稍微宽松一点，孩子又活泼好动，选包含社保外报销、免赔额低的中款，一年一百多块，保障更实用。如果孩子本身身体不太好，平时容易出小状况，直接选保障最全的款式，把意外医疗的报销范围放第一位，别光图便宜买只报社保内的，真用到的时候帮不上忙。

生病住院能否补充社保

儿童学平险大多可以补充社保报销，这一点在实际看病住院的时候特别实用。我表姐家的孩子去年冬天得肺炎住院，总共花了八千多块钱，孩子本身有居民社保，社保报销之后，自己还要掏三千多，这三千多里有一千多是社保目录外的自费药和自费检查项目。后来表姐翻出学校统一买的学平险，提交了理赔申请之后，扣掉一百块的免赔额，给报了一千八百多，最后自己只花了不到五百块，大大减轻了家里的负担。

不同学平险的补充规则不一样，有的只报社保报销之后剩下的社保目录内费用，有的能报社保目录外的自费项目，买之前一定要看清楚这一点。如果买的只覆盖社保目录内，那社保报完剩下的目录内部分能按比例报，自费部分还是要自己出；如果能覆盖社保目录外，那自费药、自费项目的花费也能按比例报，对于普通家庭来说，后者的实用程度会高很多。

给你举个实际的对比，同样是社保报完剩下两千块的花费，其中一千二是社保目录外自费项目，如果买的是只报社保内的学平险，报销比例是80%，那只能报剩下八百目录内部分的640块；如果买的是能报社保外的学平险，同样80%报销比例，就能报（2000-100免赔）×80%=1520块，差了快一千块，这对于普通工薪家庭来说，也是不小的差距。

如果你的孩子已经有了居民社保或者新农合，再配一份能报社保外费用的学平险，就能把大部分住院花费覆盖掉，哪怕是几千块的小病住院，自己也掏不了多少钱。如果你的孩子还没买其他商业医疗险，那一定要优先选带社保外费用报销的学平险，这个保障作用很实在。

如果你的家庭条件一般，拿不出太多预算给孩子买商业保险，那就一定要留着学平险，它价格不高，一般一年只需要一两百块，就能给到几十万的住院保额，用来补充社保非常合适。如果你的孩子已经买了百万医疗险，也可以留一份学平险，因为百万医疗险有一万块的免赔额，几千块的小病住院达不到免赔额报不了，学平险刚好能补上这部分空缺，小额住院花费也能报。

图片来源：unsplash

健康状况影响投保吗

健康状况会对投保产生影响，不要抱着侥幸心理隐瞒过往病史，如实申报才是正确选择。

我闺蜜家的孩子，从小就有过敏性哮喘，换季或者接触花粉就容易发作，之前需要定期拿药控制。幼儿园开学的时候，学校统一组织买学平险，闺蜜怕说了病史买不了，就填了完全健康，想着一点点小毛病不会出事。结果那年春天孩子哮喘急性发作住院，花了小八千，找保险公司申请理赔，保险公司核对就诊记录的时候查到了孩子投保前就有哮喘病史，最后直接拒赔了，闺蜜一分钱都没报下来，后悔得不行。

不同保险公司对健康异常的接纳程度不一样，不是有小毛病就一定买不了。如果孩子只是得过肺炎、急性肠胃炎这类急性病，治疗结束之后复查完全康复了，大多都能正常投保，不用太担心。如果孩子有过敏性鼻炎、轻微湿疹这类常见的慢性小问题，大部分学平险也能正常承保，不需要额外除外责任。

如果孩子有比较稳定的慢性疾病，比如先天性心脏病做了手术，术后恢复良好没有后遗症，或者控制得不错的癫痫，你可以直接把之前的就诊报告、复查记录都准备好，提交给保险公司人工核保，保险公司会根据孩子的实际情况给出结论。有的会把对应疾病相关的治疗费用除外，其他的意外和疾病保障依然有效，总比买不了、骗保被拒赔好得多。

给你两个可操作的具体建议：第一，投保的时候认真看健康告知的每一项提问，问什么答什么，问到的病如实说，没问到的不用主动多讲；第二，要是你拿不准孩子的情况算不算健康异常，可以把孩子的病历整理好，直接发给投保平台或者保险公司的客服提前咨询，确认能不能投保之后再交钱，避免白忙活一场。

哪怕最后因为健康问题被延期或者除外，也不要隐瞒，隐瞒病史哪怕过了两年，出险之后保险公司查证核实，依旧可以拒赔，这笔风险完全没必要担。

结语

看完这些内容，开头的问题就好回答了：儿童学平险一般能报孩子日常意外磕碰的门诊治疗费用，也能补充社保报一部分生病住院的花费，只要你如实告知孩子健康状况，买对了范围，出险后都能拿到相应赔付。那到底该不该买？如果孩子年纪小，刚入园刚上学，平时好动爱跑跳，经济预算有限，直接买一份就很合适，价格一般也就百来块，缴费大多一次交清，学校统一买或者自己在线上买都很方便。如果家里已经给孩子配了足额的医疗险意外险，也可以根据自己的需求选择，不过多数普通家庭，给娃添一份学平险做补充，实用性还是挺强的。

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