儿童学平险有回扣吗 儿童学平险报销哪些

引言

家里娃要上学，不少家长都会收到学校推的儿童学平险，心里是不是犯嘀咕？这里面会不会有猫腻？到底能给娃报哪些开销？今天咱们就把这两个问题说清楚。

保费背后有没有猫腻

很多家长给娃买学平险的时候都会悄悄犯嘀咕：学校统一收保费，会不会有中间商吃回扣呀？毕竟是给娃买的保障，要是钱没全花在刀刃上，谁心里都不舒服。我明确跟你说，正规渠道销售的学平险，不存在私下给经手人回扣这一说。现在市面上正规的学平险，都是由持牌保险公司正规销售，不管是学校统一帮忙收集投保信息，还是家长自己在网上投保，保费都会直接进到保险公司对公账户里，不会经过私人的手，自然也没空间私下给回扣。

那很多人会问，卖保险的人不都有提成吗？这其实是合法的佣金，不是回扣。这就像你去商场买衣服，销售人员拿销售提成一样，是保险公司给业务员的合法劳动报酬，这笔钱是保险公司从运营费用里出的，不会额外从家长交的保费里克扣，也不会影响你家娃的保障额度和保障内容，完全是两码事，别把合法佣金和私下回扣混为一谈。

我身边还真有家长踩过假回扣的坑。去年有个朋友，碰到一个自称能卖便宜学平险的人，说买了之后给他返百分之二十的回扣，我朋友贪这点小便宜就买了，结果后来娃摔骨折要报销，才发现对方卖的是假保单，钱全进了私人腰包，根本没给到保险公司，最后一分钱都报不了，亏了好几千的治疗费，后悔都来不及。

所以给家长提个醒，但凡有人跟你说买学平险能私下给你返回扣，你直接躲开就行。真的正规产品，不会靠私下返现拉客户，敢这么说的，要么是卖假保单骗钱，要么就是违规操作，后续真出险了，大概率会出问题。

那选的时候该怎么避坑？其实很简单，要么走学校统一的正规投保渠道，认准保险公司的官方投保链接；要么自己找正规持牌的保险从业人员，或者直接去保险公司官方平台购买。交钱之后一定要拿到保险公司出具的正规电子保单或者纸质保单，自己去保险公司官方渠道查一下保单真伪，确认没问题就可以放心，不用再纠结回扣的事儿。

孩子受伤赔得怎么样

学平险里，孩子意外受伤的保障是最常用到的，只要符合条款要求，对应产生的合理费用就能按约定理赔，不用太担心赔不到。

我邻居家的娃，今年上二年级，上周在学校体育课上跑步踩空，膝盖磕在塑胶跑道的边缘，磕出了很深的口子，去医院缝了五针，还打破伤风针，前后花了三千多块。一开始邻居以为只能走医保，后来想起学校统一买了学平险，整理好单据交上去，没多久就拿到了理赔款，扣掉免赔额之后报了七成多，自己只花了几百块，大大减轻了开支压力。

不是只有在学校受伤才能赔。只要是条款约定范围内的意外受伤，不管是上学路上摔了，还是周末去公园玩擦伤、被猫狗抓伤打疫苗，这些符合要求的费用都能申请报销。比如邻居家亲戚的娃，放暑假在小区里玩滑板摔断了胳膊，打石膏加复查的费用，也正常走了理赔流程，没因为不是在学校出的事被拒赔。

要注意几个不赔的情况得提前记清楚。如果是孩子故意打闹、违反校规导致的严重受伤，或者是从事高风险运动受伤，大多不在赔付范围里，买之前一定要看清条款里的免责内容。另外，理赔的时候必须留好所有票据，包括门诊挂号单、费用清单、医生诊断书，缺一样都可能耽误审核进度。

给大家提个可操作的建议：不管孩子在哪受了伤，第一时间先报警或者找老师做记录留证，然后去正规公立医院就诊，别去私人小诊所，小诊所的费用大多不赔。保存好所有的纸质和电子单据，治疗结束后尽快联系保险公司提交申请，越早提交理赔到账也越快。要是孩子已经有了其他商业意外险，可以先看看两份险的报销规则，一般是先走医保，再走学平险，剩下的部分再走其他意外险，能最大程度覆盖自己的开销。

生病住院报没报销

不是所有生病住院都能报，得符合条款约定才行。比如咱们孩子得了常见的呼吸道疾病住院，符合要求的住院床位费、检查费、药品费、治疗费，大多都能按比例报。我给你说个真实例子，邻居家8岁的男孩，换季的时候得支气管炎住院，一共花了近八千块，城乡居民医保报完之后，自己还掏了四千多，买了学平险之后，把剩下符合要求的部分交了材料，最后报了三千出头，一下子帮家里省了不少钱。

有几种情况是不能报的，得提前记清楚。比如如果是孩子投保前就有的旧病，投保的时候没如实说，后续因为这个旧病住院，一般是不给报的。还是说例子，隔壁小区有个孩子投保前就有长期的过敏性哮喘，投保的时候家长没说，后来哮喘发作住院申请报销，最后核保下来没给通过，这个坑别踩。

还有，要是因为整容、正畸这类非疾病治疗类的住院，也是不给报的。比如孩子想整牙齿，住院做正畸手术，这个不在保障范围内，别白跑一趟交材料。

报销的时候要按要求准备好材料，缺材料会耽误审核进度。一般要准备孩子的身份证明、住院的诊断书、出院小结、医疗费的原始发票、费用明细清单，还有监护人的银行卡信息，如果已经经过其他保险报销过，还要带上其他保险的报销结算单，按要求交齐材料就行。

不同情况给不同的选险建议：如果孩子平时体质偏弱，经常感冒发烧住个院，买学平险的时候就挑住院报销比例高一点、免赔额低一点的，这样自己掏的钱会更少。如果孩子平时身体挺好，很少生病，选基础款的住院责任就行，能覆盖基础风险，也不费钱。还有要注意，有些学平险会对住院医院有要求，一般要求是二级及以上的公立医院普通部，私立医院大多不报，选的时候要看清楚这一点。

图片来源：unsplash

根据家里情况咋选

如果家里预算比较有限，孩子已经配置了城乡居民医保，你就选基础款的儿童学平险就行，这类产品价格不高，一般几十块就能搞定，不用追求责任多全，先把刚需保障兜住就好。比如家在普通工薪家庭，每个月固定开支之后余钱不多，就优先挑覆盖意外门诊、意外住院责任的基础款就够，每年花几十块，就能给孩子日常跑跳磕碰的小意外做兜底，不会给家里加太多负担。

要是家里孩子平时体质偏弱，经常因为感冒、肺炎这类小病住院，你就优先挑带疾病住院报销责任的学平险。我邻居家有个7岁的男孩，从小呼吸道就比较娇弱，换季就容易引发肺炎住院，之前只买了基础款学平险，去年住院花了近八千，居民医保报完之后自己还要掏四千多，后来换了带充足疾病住院责任的学平险，今年春天再住院，居民医保报完之后，符合条款的部分又报了七成多，自己只花了不到一千，压力一下子小了很多。

如果孩子已经有了百万医疗险，但是百万医疗险有免赔额，一般一两万以内的住院开销报不了，这时候选学平险，就挑带小额住院报销责任的就行，刚好可以补上百万医疗险免赔额的缺口，搭配起来用非常合适。比如孩子不小心摔了做小手术，总共花了八千，百万医疗险因为没到免赔额一分不报，这时候学平险就能把医保报完剩下的部分按比例报，自己花不了多少钱。

如果孩子平时喜欢参加学校的户外活动，比如踢球、登山这类，运动量比较大，意外风险更高，你就选意外责任保额更高的学平险。我同事家的孩子是学校校队的，去年训练的时候不小心被球砸伤了眼睛，门诊治疗加复查花了三千多，他们买的学平险意外门诊保额够高，所有符合要求的花费基本都报了，没自己掏多少钱。要是选了意外保额很低的产品，超出额度的部分就得自己承担，反而起不到足够的保障作用。

要是孩子本身健康条件不太好，买不了其他商业保险，那就优先选健康告知宽松，甚至免健康告知就能买的学平险，一般学校统一组织投保的学平险大多不需要健康告知，不管孩子有什么小毛病，都能正常投保拿到保障，这种情况不用挑挑拣拣，先投上拿到保障再说，比买不了其他保险裸奔要稳妥很多。

出险之后流程怎么走

第一步先做报案。不管是孩子意外受伤还是生病住院，出事儿之后尽量在三天之内联系保险公司，别拖着。可以找当初帮你办理投保的联系人，也可以直接打保险公司公开的客服电话报案，说清楚谁出的事儿、什么时候出的事儿、现在在哪里就医、大概花了多少钱就行，不用提前准备太复杂的内容，说清楚核心信息就可以。

第二步整理好所有需要的材料。我们拿之前小区张姐家孩子的例子说，张姐家7岁的男孩在学校跑操的时候，被同学绊倒磕破了额头，缝了五针，她报案之后按照保险公司要求整理材料，先是准备好孩子的身份证明、投保人也就是她自己的银行卡和身份证，然后把医院开的诊断书、门诊病历、所有缴费的发票、费用明细清单全部按顺序理好，因为是意外受伤，学校也开了一张意外发生经过的说明，她也一并放进去了。如果是住院的情况，还要准备出院小结，要是涉及到第三方责任，比如刚才说的被同学绊倒这种，也要把相关的情况说明给到保险公司，别漏材料，漏了会耽误审核进度。

第三步提交材料。现在提交材料很方便，大部分保险公司都支持线上上传，你可以直接在保险公司的官方公众号或者小程序里找理赔入口，按照提示上传整理好的材料照片或者扫描件，照片要拍清晰，发票上的金额和医院公章得能看清。要是你觉得线上操作麻烦，也可以把纸质材料邮寄给保险公司，或者直接交到线下的服务网点，怎么方便怎么来。还是说张姐家这个事儿，她就是直接在公众号上传的材料，前后花了不到二十分钟就弄完了。

第四步等保险公司审核，配合核查。保险公司收到材料之后，会有工作人员核对你的材料是不是符合条款要求，有没有达到理赔标准，有时候工作人员会给你打电话问一下意外发生的细节，或者确认一下治疗的情况，你如实说就行，不用紧张。张姐当时就只接到了一个确认电话，问了一下孩子是不是在上学期间出的意外，她回答之后就没别的事儿了。

第五步等赔款到账。如果审核通过，保险公司会把赔款直接打到你预留的银行卡里，到账时间一般不会太久，短则三五天，长也不会超过半个月。如果审核之后发现有部分费用不符合理赔要求，保险公司也会明确告诉你哪些不能报，原因是什么，不会含糊其辞。张姐家孩子这次一共花了三千八百多的医疗费，除去免赔的部分，一共报了两千九百多，一周之内就到账了，确实减轻了不小的经济负担。这里提醒一句，要是你对理赔结果有疑问，直接找保险公司的理赔部门咨询就可以，不用绕弯子。

结语

总结下来，正规购买儿童学平险根本不会有私下回扣，找正规渠道投保就不用担心这类猫腻。儿童学平险可以报销符合条款约定的意外受伤治疗费用、生病住院的合理开销，对刚上学的孩子来说是很实用的基础保障。如果家里预算有限，选侧重意外保障的基础款就行；要是想给孩子更全的保障，经济条件允许可以选包含更多疾病责任的版本，孩子万一遇上状况，能帮家里分担一部分开支，确实实用。

买学平险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。