合作医疗中有意外险吗多少钱

引言

大伙平时办合作医疗的时候，是不是都有过这样的疑问？合作医疗里到底有没有包含意外险保障？想要补充相关保障又得花多少钱呢？今天咱们就好好说说这些问题，把大家想问的都讲清楚。

合作医疗报销范围包含意外吗

合作医疗不会把所有意外情况都纳入报销，只覆盖部分符合要求的意外医疗支出。

比如住在楼下的张阿姨，平时买菜喜欢骑三轮，上周拐弯的时候没稳住，侧翻摔了，左腿胫骨骨折要住院手术。出院结算的时候走合作医疗报销，大部分住院床位费、目录内的国产钢板费用、常规检查费都按比例报了，但她当时怕恢复不好，主动选了一块进口钢板，这部分超出目录的费用就没法报，最后自己掏了小一万。

如果是意外导致的门诊治疗费，只有符合规定的项目才能报，像日常被猫抓伤打狂犬疫苗，如果选的是进口自费疫苗，合作医疗基本不给报，只有部分合规的国产疫苗可以按比例报一点。如果是去非定点医疗机构处理意外受伤，大部分情况也没法报销，得提前问清楚就诊医院是不是合作医疗的定点机构。

还有很多情况是合作医疗完全不报销意外费用的，比如因为个人故意导致的意外，还有一些从事高危活动发生的意外，都不在报销范围内。之前有个钓友出去钓鱼，不小心落水扭伤，他本身经常参加户外垂钓活动，这种情况申请报销，就因为不符合条款要求没通过审核。

所以给大家直接说建议：如果你只靠合作医疗应付意外风险，肯定会有不小的缺口，一定要额外补充对应的意外险。日常经常出门通勤、骑车、买菜的，不管什么年龄，都可以配一份基础的意外医疗保障，把合作医疗报不了的自费部分兜住，不用花太多钱，就能把意外风险的缺口补上。

商业意外险大概需要多少预算

刚毕业参加工作的年轻人，每个月扣除房租、饭钱剩下的可支配收入不多，不用硬挤钱买贵的。选基础款综合意外险就行，一年一两百块就能搞定，平均到每个月才十几块，差不多就是一杯奶茶钱，完全不会给日常开销添负担。我认识的一个刚毕业的小姑娘小周，在写字楼做行政，天天挤地铁上下班，偶尔还要骑共享单车赶公交，她挑了一年一百八十多的基础款，意外身故伤残、意外门诊住院报销都覆盖到了，平时摔了碰了、崴脚擦伤去医院清创开药，符合要求的费用都能报，对她来说完全够用。

工作五到十年，已经成家有房贷车贷，上有老人要养下有孩子要带的中年朋友，可以适当把预算往上调一些。一年三百到五百块，就能买到保障额度更高的产品，意外医疗的报销额度也会更充足，覆盖意外住院的自费项目也更多，就算遇到需要稍贵一些治疗材料的情况，也不用自己掏太多钱。比如小区里的张哥，今年三十六岁，平时周末喜欢带家人爬山露营，有时候还会自驾周边游，他选了一年四百出头的产品，比基础款额度高了一倍，意外医疗也包含了常见自费项目，花的钱不多，但给全家都添了更稳的保障。

已经退休的中老年朋友，预算可以控制在一年三百块以内。这个年纪最容易遇到跌倒、滑倒、被异物砸伤这类小意外，不用追求太高的身故伤残额度，把预算重点放在意外医疗和住院津贴上就行。咱们小区的王阿姨今年六十二，平时喜欢去公园跳广场舞，之前打扫阳台的时候不小心踩滑摔了，手肘骨裂打石膏，她买的是一年两百六十多的意外险，意外医疗覆盖了门诊和住院的报销，还有每天几十块的住院津贴，最后除了报销，津贴还够她买两箱牛奶补身体，算下来自己没花多少钱。

要是平时经常外出，比如需要经常跑业务赶客户，或者常年需要开车出差的朋友，可以再追加一点预算，一年五百到八百块，就能买到包含交通额外保障的产品。之前认识的一个跑销售的陈哥，每个月差不多有一半时间在高速上跑，他就在基础意外险之外，加了一点预算选了带交通额外保障的，一年花七百多，遇到交通相关的意外能给到更高的赔付，就算出事也能给家人留够生活的钱，不会一下子把家里拖垮。

这里给大家提个实在的建议，买意外险千万不要盲目追求高预算贵产品，要贴合自己的实际情况来。如果只是日常上下班、居家生活，一百多的基础款完全能满足需求，没必要花冤枉钱买用不着的高额度保障；如果有特殊的出行需求或者家庭责任比较重，再适当往上调预算就好。总的来说，意外险本身就是高杠杆的保障，不用花多少钱就能买到够用的保障，根据自己口袋里的钱和实际风险选，就不会出错。

不同年龄段怎么选合适方案

未成年人阶段，这个年纪孩子活泼爱跑，磕磕碰碰是常事儿，骑车摔破膝盖、玩闹被推倒骨折、被猫狗抓伤都很常见。这类群体本身已经有合作医疗，额外补意外险的时候，优先把意外医疗额度买够，重点看能不能报销社保外的自费项目，比如打破伤风的免疫球蛋白、骨折用的固定支具这些，大多都不在合作医疗的报销范围内，选能报这部分的就不会白花自己的钱。预算方面不用买太高保额，一年一百块以内就能搞定，家长不用额外增加太多负担。

刚刚参加工作的年轻人，日常通勤要么骑电动车，要么坐公共交通，偶尔还会自驾短途出行，意外风险比久坐办公的群体要高一些。这个阶段大多收入不高，除去房租和日常开销余钱不多，不用追求高保额的返还型产品，选一年期的消费型综合意外险就可以，一年两三百块就能把意外身故伤残、意外医疗、交通额外赔付都配齐，不会给生活造成压力。如果平时经常出差，就额外选包含交通保障责任的，对应场景更贴合需求。

成家立业的中年人，大多是家里的主要经济来源，身上背着房贷车贷，还要养老人孩子，一旦出了意外，整个家庭的经济都会受影响。这个阶段优先把意外身故伤残的保额做足，保额至少要覆盖掉家里5到7年的生活费加上未还清的负债。同时中年人经常外出应酬、出差，也可以把交通保障的额度适当提一提。预算够的话，可以搭配小额的意外住院津贴，要是因为意外住院没法工作，津贴能补上一部分误工损失，本身已经有合作医疗打底，再配这个保障会更踏实，这个阶段一年预算控制在五百块以内就能配到合适的保障。

退休之后的老年人，年纪大了行动不方便，最常见的意外就是跌倒骨折，很多老人骨质疏松，摔一次不仅治疗费用高，还要长期卧床休养，很多进口的骨科材料、康复护理费用都不在合作医疗报销范围内。所以老人买意外险不用太在意身故伤残的高保额，重点盯意外医疗的报销比例和免赔额，选免赔额低、报销比例高，还能报社保外用药的产品就对了，最好加上意外住院津贴，住院期间每天给的津贴，刚好可以拿来买营养品、付护工的部分开销。而且很多老人买别的健康险会被卡健康告知，意外险大多不用健康告知，只要能正常日常活动就能买，价格也不贵，一般一年两三百块就能搞定，适合大多数普通家庭的老人配置。

要是本身就是高风险职业，比如经常在外做户外作业，或者经常接触机械操作的群体，普通意外险可能不会承保，买的时候一定要提前看清楚职业分类要求，找能覆盖自己职业类型的产品就行，预算稍微比普通职业高一点，但是也不会贵太多，刚好补上合作医疗报销不足的缺口。拿我认识的张师傅来说，他今年五十岁，在小区做绿化维护，平时要爬梯子修剪树枝，之前买普通意外险因为职业类型不符合没通过，后来换了符合要求的产品，一年三百多，去年他爬梯子摔下来崴了脚，打石膏的自费材料钱，合作医疗报完剩下的部分，意外险都给报了，自己只花了不到两百块，实实在在减轻了负担。

图片来源：unsplash

发生意外后理赔要注意几点

第一点，发生意外之后第一时间留好现场相关凭证。我之前认识的一个小伙子小张，下班骑电动车过马路的时候被路边违规停放的电动车绊倒，膝盖擦出了很深的伤口，脚踝也肿了没法走路。当时他想着先去医院处理伤口，觉得反正有监控，不用自己拍照片，结果等他申请理赔的时候，监控因为角度问题拍不清绊他的电动车归属，也没法确认意外发生的完整过程，理赔审核拖了快一个月才弄完。所以不管伤得重不重，只要条件允许，先拍几张现场照片，把周围的环境、导致你受伤的物品、你的受伤位置都拍清楚，存在手机里别删，这能帮理赔人员快速确认情况，少走好多弯路。

第二点，所有就医相关的单据千万别丢。不管是门诊的挂号单、收费发票，还是住院的出院小结、费用明细，甚至是你去药店买外伤换药纱布的小票，都整理好收在一个文件夹里。我邻居张阿姨上次买菜滑倒摔了手腕，去社区医院处理之后，随手把缴费发票塞在买菜的布袋子里，回家洗袋子的时候把发票给洗烂了，最后只能去医院重新补打单据，来回跑了两趟，耽误了快一周时间。如果是意外导致需要多次换药复查，每次的单据都按时间顺序排好，不要混在一起，理赔的时候提交起来更顺畅。

第三点，一定要去符合要求的医院就诊。一般来说，理赔都要求去二级及以上的公立医院，除非是紧急情况先去附近的私立诊所处理伤口，后续也要及时转到符合要求的医院继续治疗。之前有个朋友小吴，周末跟朋友去郊外爬山摔了，附近只有一家私人诊所，他就在那里缝了针，也没转院，最后申请理赔的时候，因为诊所不符合承保要求，这部分的治疗费就没法报销。如果确实是紧急情况只能先去私立机构处理，记得保留好所有的急诊记录，跟保险公司提前说明情况，一般也能酌情处理。

第四点，报案要及时，别拖着。大部分意外险都要求发生意外之后十天内报案，哪怕你当时在医院治疗走不开，也可以让家人帮你打电话报案，跟保险公司说清楚意外发生的时间、地点和大概情况。我远房亲戚老陈，上山砍柴割伤了胳膊，当时只顾着养伤，忘了跟保险公司报案，过了两个多月才想起来，这时候现场痕迹都没了，很多细节也记不清楚，理赔审核就慢了很多，还补充了好多次材料才通过。

第五点，如实说清楚意外发生的细节，别隐瞒。不管意外是怎么发生的，都原原本本告诉理赔人员，不要因为怕不赔就改细节。之前有个小伙骑车摔了，其实是下班路上帮朋友拿快递摔的，他怕不符合要求就说自己是出门散步摔的，最后保险公司核对出行路线的时候发现不对，反而暂停了审核，耽误了自己拿到理赔款。只要确实在保障范围内，说实话就好，隐瞒信息反而会影响理赔进度。

结语

现在咱们就能回答标题的问题啦：合作医疗本身不包含专门的意外险保障，仅能报销部分符合规定的意外医疗费用，没法覆盖意外带来的全部缺口。专门的意外险价格不高，不同收入、年龄的朋友都能找到适合自己的选项：刚工作预算有限的年轻人，选基础款就行，一年几百块就能有不错的保障；退休长辈可以侧重带意外医疗津贴的产品，应对跌倒骨折这类高发意外更实用，只要选对方案，花不多的钱就能补上合作医疗的保障缺口啦。

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