儿童学平险普惠 儿童学平险可以报多少

引言

不少家长在给孩子选保障的时候都会纳闷，儿童学平险普惠性怎么样？到底儿童学平险能报多少钱呀？今天咱们就来把这些问题说清楚。

一. 意外磕碰医疗费用报多少

之前小区楼下有个二年级的小朋友，上体育课追着同学玩的时候，没留神踩在松动的地砖缝上崴了脚，还蹭掉了好大一块小腿皮，到医院消毒、包扎、开了外用药，前前后后花了八百多，最后走学平险报了六百多，自己只出了一百多块钱。这就是学平险对常见意外磕碰的报销力度，普通的门诊小意外，报销额度大多在几千元区间，足够覆盖日常的摔伤、蹭伤、猫抓狗咬打疫苗这类小花销。

不同产品的报销比例不一样，如果是经过医保报销之后再走学平险，比例一般会比没走医保高一些，大多在百分之六十到百分之八十之间，没经过医保的话，比例通常会下降十个到二十个百分点。所以带孩子看完意外门诊之后，记得先刷医保结算，再把材料交给学平险承保公司，能多报不少钱。

要注意，有些意外门诊的费用是不报的，比如孩子偷偷跑去玩危险项目受伤，或者因为个人故意行为导致的受伤，这类情况大多不在保障范围内，正常上学、日常玩耍出的意外，都符合理赔要求。还有挂号费这类小额项目，部分产品会把这部分排除，投保之前可以翻一眼条款里的除外责任，心里有数就不会踩坑。

如果是比较严重一点的意外受伤，需要住院治疗的话，意外医疗的报销额度会高一些，大多在几万块的范围，足够覆盖骨折手术、韧带修复这类中等意外伤害的治疗费用。举个例子，之前有个初中生骑车上学摔成骨裂，住院做了固定手术，一共花了三万多，医保报了一万八，剩下的一万四千多走学平险报了一万一千多，家里只承担了三千不到的费用，大大减轻了家长的负担。

不管你选哪款学平险，都要优先看意外医疗的报销范围，能覆盖医保外用药的产品会更实用，毕竟孩子受伤之后，有些进口的缝合线、外用止疼药效果更好，这类不走医保的花费，能报一点是一点，对普通家庭来说很实用。如果孩子平时比较好动，经常参加球类这类户外活动，选意外医疗额度稍高一点的，更能匹配孩子的保障需求。

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二. 不同收入家庭怎么搭配

每个家庭的可支配预算不同，给孩子买儿童学平险的时候，搭配思路完全不一样，不用硬跟风选贵的，适合自家情况就好。

如果是刚刚踏入职场不久的年轻父母，每月还着房贷车贷，手里结余不多，每个月能挤出来给孩子买保险的预算只有百八十块，直接选基础普惠款的儿童学平险就行，不用贪多。这类基础款价格通常也就几十块到一百多块一年，完全符合普惠的定位，能覆盖孩子日常在校发生的意外磕碰门诊、小额住院医疗这些最常用的保障，平时孩子跑跳摔破膝盖去换药、打球崴脚拍片子，这些小额花销都能按比例报，不会给家庭带来额外的经济负担，也能覆盖基础风险。就拿小区里一对刚搬过来的年轻夫妻来说，两人都是刚工作没几年，宝宝刚上一年级，选了一百块出头的基础款，去年孩子体育课摔断了胳膊，门诊复位加换药一共花了不到一千二，最后报了七百多，自己只出了几百块，对他们来说完全够用。

如果是普通工薪家庭，每个月能拿出两三百块安排孩子的保障，可以选保障责任稍全一些的儿童学平险，再搭配一份百元左右的儿童意外险。这类学平险比基础款多了疾病住院医疗的报销责任，孩子换季容易得肺炎、支气管炎这类需要住院的小病，住院花销也能按比例报，搭配意外险之后，校外发生的意外也能覆盖，一年下来整体花费也就三百块上下，性价比不错。我朋友家的孩子今年三年级，就是这么搭配的，去年冬天孩子得流感住了一周院，总花费四千多，医保报完之后剩下的两千多，学平险又报了一千六，自己只掏了几百块，整体压力很小。

如果是小康家庭，每年能拿出上千块安排孩子的保障，可以选责任更全的儿童学平险做基础，再搭配百万医疗险和定期重疾险。学平险负责报小额的门诊住院花销，百万医疗险负责覆盖大额住院医疗费用，应对花费较高的健康问题，重疾险则可以一次性给付一笔钱，用来弥补家长陪护耽误工作的收入损失，还能覆盖孩子康复期间的营养费、护理费这些额外开销。这样搭配下来，不管是日常小毛病还是需要大额支出的健康问题，都能有对应的保障托底，不会因为孩子出问题消耗家庭多年的积蓄。

如果家里孩子身体状况不太好，有一些常见的慢性问题，买其他健康险可能会被除外或者拒保，那就优先选对健康告知要求宽松的普惠款儿童学平险，先把基础保障拿到手，不要纠结保障够不够全，能承保就是最大的优势，后续孩子身体状况稳定了，再根据情况补充其他保障就可以。

还有一种情况，就是已经给孩子买了其他商业医疗险，只是想补一份学平险覆盖校内的特定意外风险，直接选最便宜的基础普惠款就行，不用重复买高额度的保障，避免浪费保费，把多余的预算留出来给孩子补充其他方面的保障会更划算。

三. 住院情况能否享受补贴

大部分儿童学平险都包含住院相关补贴责任，但不是所有住院都能拿到补贴，得看产品条款约定。

不是所有学平险都自带住院补贴，如果你家孩子平时容易感冒发烧住小医院，又担心家长请假陪护误工，选的时候记得特意看条款有没有这项责任。要是条款里写了“住院津贴”“住院补贴”相关内容，那符合要求就能领。

我邻居家的女孩朵朵今年上二年级，去年冬天得了急性支气管炎，连着住了七天院。她妈妈之前给她买的学平险就带住院补贴责任，条款约定每天补贴八十块，免赔三天，最后算下来一共补贴了三百二十块。这笔钱刚好交了住院期间的护工陪护费，朵朵妈妈说，本来没指望这份补贴能帮多大忙，拿到钱的时候才觉得真的减轻了不少零碎开销的压力，这就是学平险补贴实实在在的用处。

能拿多少补贴，不同产品差得挺多。一般每天补贴金额从几十块到一百多块不等，一年累计补贴的天数大多控制在九十天到一百八十天以内，大部分产品都会设置免赔天数，比如免赔三天，就是住院前三天不给钱，从第四天开始算。所以你买的时候，不用追求每天补贴额特别高，符合自身需求就好，要是孩子本身身体素质不错，很少生病住院，选中等额度的补贴责任就够用。

要拿到补贴，得提前准备好材料。出院的时候记得找医院开住院证明、出院小结，还有住院费用的清单，把这些材料一并交给保险公司，申请理赔就能走流程。如果是因为意外导致的住院，还要记得准备好意外相关的证明材料，别漏了材料耽误审核。另外提醒你，大部分学平险的住院补贴，不会和你买的其他医疗险冲突，只要符合条款要求，都能正常申领，不用怕重复投保拿不到钱。

四. 投保细节别踩这些雷区

第一，填健康告知别乱蒙，如实写就对了。我邻居张姐之前给孩子买学平险，看到健康告知里问“有没有先天性心脏病”，想着孩子先天性室缺已经自愈了，就没填，结果去年孩子感冒引发心脏问题住院，申请理赔的时候，保险公司核对既往病史查到了之前的手术记录，直接拒赔，白花了好几年保费。其实多数儿童学平险的健康告知要求都很宽松，只要不是严重的既往症，如实告知后大多能正常承保，瞒报才会出问题。

第二，别重复买多份，重复买不会重复报。不少家长觉得，给孩子买个三五份，出事就能多拿几份钱，其实不是这样的。学平险的意外医疗和住院医疗都是报销型的，总共报销的钱不会超过你实际花的医疗费。比如你孩子住院花了8000，一份学平险能报6000，就算你买了三份，也不可能报出超过8000的钱，多买的几份保费纯粹是浪费。如果想加保障，不如把一份的保额买高点，别浪费钱买多份。

第三，注意就诊医院的要求，别随便选医院。绝大多数学平险都要求去二级及以上的公立医院就诊，如果你图方便带孩子去了家门口的私立诊所，或者没评级的小医院，那这笔钱基本报不了。之前有个宝妈，孩子周末在学校摔了胳膊，家附近刚好有个私立骨科医院，她直接带去看了，花了三千多，申请理赔才发现不符合医院要求，一分钱都没报成。哪怕之后再转去公立医院，私立医院那部分的花费也没法报，一定要记清医院要求。

第四，看准报销的范围，弄清楚包不包医保外用药。很多便宜的基础款学平险，只报医保范围内的费用，如果你孩子受伤需要用进口钢板、自费的缝合线，这些医保外的钱就报不了。举个例子，孩子摔骨折打钢板，总共花了2万，其中1万是进口钢板的自费钱，如果只报医保内，那最多只能报剩下1万里的部分，自费的一分不报，算下来自己还要掏不少。所以给孩子买的时候，一定要看清楚条款，要是能加上医保外用药的保障，哪怕多花十几二十块，也更实用。

第五，记住投保和理赔的时间限制，别超期。学平险一般都是按学年买的，多数是每年9月到下一年8月，要是过了保障期再去申请往期的理赔，就没法办了。另外理赔申请也有时间要求，一般是孩子治疗结束后1年内要申请，放个三五年再去找，早就过了时效，肯定赔不了。还有刚入学的孩子，要注意别错过了学校统一的投保时间，要是错过了统一投保，后续再找单独投保的渠道，健康要求可能会更严一点。

结语

总的来说，儿童学平险价格亲民，属于普惠类的儿童保障，具体能报多少得看你选的保障额度：一般门诊意外报销额度多在几千元，住院报销额度多在几万元，大家可以根据自己的需求选。不管你家经济条件如何，都能找到适合孩子的方案：预算少选基础款就够覆盖日常磕碰小意外，预算宽松可以搭配其他保障做补充，只要如实填健康告知、收好理赔材料，真遇上事就能顺利拿到报销，帮家里减轻不少负担。

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