合作医疗意外险赔偿标准是多少

引言

很多朋友平时遇上意外去医院看完病，都想问一句：合作医疗里的意外险，到底能赔多少钱呢？今天我们就来好好聊聊这个问题，给你说清楚相关的内容。

一.医疗花费咋个报？

咱先给你说清楚，这块的赔付，是先走合作医疗报销，剩下符合条件的部分，再按约定比例赔，不是两边重复拿钱哈。你要是先去别的地方看完病拿了报销，再拿剩下的票据来算就行，不用怕报过就不能用了。

不同场景对应的赔付比例不一样，比如你去乡镇卫生院看意外受伤的病，免赔额一般不高，赔付比例也会高一些；要是去大一点的三甲医院，免赔额稍微提一点，比例也会相应调整，具体都写在合同条款里，你买之前一定得翻清楚这块内容。

给你举个具体的例子，小区楼下开杂货店的张姐，骑电动车进货的时候被路边的杂物绊倒，磕掉了半颗门牙还缝了五针，总医疗花费花了八千块。合作医疗先报了三千六，剩下四千四里，扣除两百块的免赔额，最后按约定的九成比例赔，拿到手三千七百八，自己只花了四百多，大大减轻了负担。这就是先报合作医疗，再走意外险赔付的实际流程，你看是不是很实在？

有一点要记牢，只有符合约定范围内的医疗花费才能报，比如你因为意外去做医美修复这种项目，或者用了不在报销范围内的进口耗材，这块是不赔的，你看病的时候可以提前跟医生说，尽量选符合报销要求的项目，能多省一点是一点。

给不同情况的朋友提个针对性建议：刚上班没多少积蓄的年轻人，选免赔额低一点的就行，平时摔了碰了看门诊也能报；上有老下有小的中年人，可以选赔付比例高一点的，万一出点事儿能多覆盖花费；给家里老人买的话，优先选能报门诊意外花费的，老人容易摔跌倒碰，平时看门诊的花费也能覆盖到，实用性强很多。买的时候别光听别人说，自己把赔付比例、免赔额这些内容核对清楚再下手。

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二.跌倒骨折能拿多少？

就拿咱们刚才提过的邻居老王说，老王今年五十六，平时身子硬朗，天天帮儿子看楼下的水果店，那天赶上店里进货堆了半箱苹果在屋檐下，他想着踩着梯子上去整理一下多余的空纸箱，谁知道脚一滑直接摔下来，送到医院一查，小腿胫骨骨折，做了内固定手术。

算下来住院加上手术还有术后换药复查，总共花了一万二千多，老王之前在村里缴了合作医疗，合作医疗先报了六千多，剩下五千多是自己掏的？不对，你听我说完，老王之前还买了搭配合作医疗的意外险，当初买的时候就说好，意外导致的骨折损伤，扣除合作医疗报过的部分，再去掉合同约定的免赔额，剩下的符合要求的花费都能按比例赔。

老王这份的免赔额是一千块，也就是免赔额之外符合约定的部分，百分之八十赔付，算下来最终拿到手的赔款有三千五，差不多把自己掏的那部分覆盖掉大半，原本这五千多自己掏的钱，最后只出了一千五左右，你说作用大不大？

不同合同的赔付比例不一样，有的针对骨折会按伤残等级给额外的补贴，比如你是十级伤残就给对应比例的保额，九级就多一些，具体数额完全看你选的合同约定，不是统一的数。如果你是平时经常干家务的中老年人，或者经常在外跑体力活的朋友，建议选免赔额低一点，骨折赔付比例高一点的。

要是你本身经济条件一般，就选每年缴费便宜，保额够覆盖常规骨折手术花费的就行，不用贪高保额多花冤枉钱；要是你经常出门遛弯跳广场舞，或者干农活容易摔碰，不如多花几十块，加上个骨折津贴的责任，住院每天还能领几十块补贴，贴补饭费打车费都够用。

三.年纪大小跟啥有关？

年纪大小首先关联的就是赔付比例，一般年纪越小，赔付比例越高，年纪越大，赔付比例会有所下调。举个例子，二十出头的年轻人买这类附加意外险，剩余合规医疗费用的赔付比例能到八成左右，六十岁以上的长辈购买，赔付比例通常在六成上下，这个规则是统一写在条款里的，不会针对某个人乱调整。

年纪大小还和购买时的价格挂钩，年轻人日常出行活跃度虽高，但整体身体素质好，发生意外后治疗恢复快，整体出险后的赔付成本更低，所以每年要交的费用也低一些。举个例子，三十岁的上班族，每年只需要交几十块，就能买到几万块的意外保障额度。而七十岁的退休长辈，因为意外风险概率升高，价格会涨到一两百块每年，这个定价是按风险来算的，不是乱加价。

不同年龄阶段，能买到的最高保障额度也不一样，未成年人的意外保障额度有明确限制，不会给太高的额度，一方面是防范道德风险，另一方面未成年人本身不需要承担家庭经济责任，太高额度也没有必要。成年人可以根据自己的需求，选择更高一点的保障额度，对应缴费也会稍微涨一点，完全可以按照自己的经济情况选。

年纪大的朋友买的时候，还要多注意健康告知的要求，很多超过六十岁的朋友，多少都有一些基础问题，买的时候一定要如实说清楚自己的身体情况，别抱着侥幸心理隐瞒。之前有个张阿姨，六十多了，本来有基础关节问题，买的时候没说，后来出门买菜摔了骨折申请理赔，保险公司查到之前的就诊记录，就没法按条款正常赔付，白浪费了保费还闹心。

给不同年龄的人几个具体建议：如果你是二三十岁的年轻人，预算有限可以选基础额度就行，每年少交点钱，够覆盖日常磕碰、交通意外的医疗花费就可以；如果你是给四五十岁的中年人买，本身经常骑车出行或者干家务，可以适当把额度往上提一提，每年多花十几二十块，保障更扎实；如果是给六十岁以上的长辈买，不用追求过高额度，选符合年龄要求、赔付比例适中的就可以，买之前一定要一条一条对着健康告知填，别漏填错填，这样后期出险才能顺利拿到赔偿。

四.出事理赔要注意啥？

第一时间报案，别拖着。就拿小区张阿姨说，上个月出门买菜被电动车蹭倒，胳膊蹭破缝了五针，当时光顾着跟对方协商私了，过了十天才想起给保险公司打电话，结果因为超出约定报案时间，好多材料补起来特别麻烦，耽误了快一个月才拿到赔款。一般要在出事之后的约定时间内联系保险公司，哪怕当时忙晕了，也得抽两分钟打个电话登记，说清出事的时间地点和大概情况，别因小失大。

所有单据都别丢，哪怕是一张几块钱的挂号条都收好。不管是门诊的收费票、住院的费用清单，还是医生写的诊断书、拍片子的报告，全都按时间整理好。还是说张阿姨那次，当时蹭破手去社区医院消了一次炎，收费单随手塞菜篮子里洗皱了，最后跑了三趟社区医院才重新补打出来，折腾得够呛。要是涉及到意外伤残鉴定，鉴定报告也要留好原件，复印件提前多备几份，交给保险公司的时候尽量交复印件，自己把原件留好，万一有需要还能拿出来用。

说清楚出事的细节，别隐瞒也别瞎编。有人觉得稍微改点情况能多赔钱，其实反而会被拒赔。之前认识个老李，骑电动车下班摔了，本来符合理赔条件，他当初不小心闯了红灯，怕保险公司不赔，就说自己是走路摔的，最后保险公司查出行车记录，直接给他拒了，好好的赔款没拿到，还惹一肚子气。咱实话实说就行，符合条款的肯定会赔，弄虚作假反而拿不到钱。

提前弄清楚哪些情况不赔，心里有数别踩坑。比如个人故意导致的意外，还有一些违反常规的危险行为导致的伤害，都不在赔偿范围内，买的时候就看清楚条款里的免责部分，别出事了才说自己不知道。另外，合作医疗已经报过的部分，意外险不会重复赔，别误以为两份都能报全額，提前搞清楚赔付顺序，一般是先走合作医疗报销，剩下的符合要求的部分再走意外险赔。

最后拿到赔款的时候，对着算好的项目核对一遍，看看每一项是不是都符合约定的标准，有疑问直接找保险公司的业务员问清楚，别糊里糊涂签字。要是对赔付金额有异议，把自己手里的材料整理好，一步步跟工作人员沟通，大部分问题都能说清楚解决。

结语

说来说去，合作医疗意外险的赔偿标准没有固定数，得看具体条款约定：一般意外导致的合理医疗费用，会在扣除免赔额后按约定比例赔，残疾或者身故也会按照约定的额度赔付。大家选的时候，先看好自己的预算和需求：年轻人平时通勤容易磕磕碰碰，预算有限选免赔额低、报销比例适中的就行；中老年人容易滑倒摔伤，身体条件符合的话，优先选覆盖意外医疗额度够用的；健康有小问题的，提前如实说清楚，别隐瞒，避免最后理赔出问题，记得把所有看病的单据都留好，出事及时报案，就能顺顺利利拿到赔偿啦。

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