儿童修牙能报学平险吗 儿童抽动症学平险保吗

引言

家里娃突然要修牙、查抽动症，不少宝爸宝妈拿着手里的学平险犯了愁：这俩情况能走学平险报销吗？今天咱们就把这两个大家常问的问题说清楚。

一. 牙齿修补能否纳入保障

我直接给你说结论，儿童修牙能不能报学平险，得分情况说，没有统一答案。

如果孩子是意外磕坏牙齿做修补，绝大多数都符合赔付要求。之前楼下邻居家小男孩，在小区跑着玩的时候，被台阶绊倒摔断了半颗门牙，医生给做了树脂修补，前前后后花了一千二百多，买的学平险扣完100块免赔额，报了八百多，实打实省下了不小一笔开支。这种情况属于意外导致的医疗支出，完全在学平险的一般医疗保障范围内，直接申请理赔就行。

如果是疾病导致的牙齿问题修牙，就得看具体条款了，大部分普通学平险不包含这种情况。比如孩子从小爱吃糖，长了很深的龋齿，需要做补牙或者根管治疗，这种属于牙齿保健治疗范畴，大部分学平险会把这类责任除外，报不了。我身边有个妈妈之前给孩子补了六颗龋齿，花了快两千，申请理赔被拒，就是因为条款里明确写了，非意外导致的齿科治疗不在保障范围内。

不过也有少数学平险，扩展了基础齿科医疗责任，这种就能报疾病导致的补牙费用。之前有个宝妈给孩子买的学平险，就包含了基础齿科责任，孩子补两颗龋齿花了六百多，最后报了三百多。所以买之前一定要翻一下条款，看看有没有扩展这项责任。

这里给你说可操作的建议，如果你家孩子本来就容易长蛀牙，想要给孩子把齿科治疗费也加上保障，挑学平险的时候特意找带基础齿科医疗责任的就行，这类产品的保费一般只比基础款贵几十块，性价比不算低。如果已经买了普通学平险，孩子又刚好要做补牙，先翻手里的条款看看免责部分，找不出明确说不给报的，可以带着病历和收费单据申请一下试试，说不定就能成。

另外有个注意点要提醒你，不管是什么情况，牙齿正畸、美容类的修复、窝沟封闭这类预防性齿科操作，学平险一律不赔，别白跑一趟做理赔申请。

二. 抽动症是否属于既往症

我直接说结论：投保前已经确诊的抽动症，基本都会被归为既往症，大多不在保障范围内。

小区里有位宝妈，之前给孩子买学平险的时候，没有提前说孩子已经确诊抽动症的事儿。后来孩子因为抽动症频繁发作需要住院调整治疗，前前后后花了六千多治疗费，宝妈整理好所有单据提交理赔申请，结果直接被拒赔了。保险公司给出的理由很明确，抽动症是投保前就已经存在的健康问题，属于条款里约定的既往症，不在保障责任里。

那如果是投保之后才发现孩子得了抽动症呢？这种情况结果不一样，如果符合条款约定的住院或者门诊治疗要求，是可以申请理赔的。我身边有个朋友的孩子，买学平险的时候一切健康，上二年级之后才慢慢出现频繁眨眼睛、清嗓子的情况，后来去三甲医院确诊了抽动症，需要做一段时间的干预治疗，扣除免赔额之后，保险公司报销了四千多的治疗费用，帮家里减轻了不少负担。

如果孩子已经确诊抽动症，想买学平险该怎么做？买之前一定要如实告知保险公司孩子的健康情况，别抱着侥幸心理隐瞒。有些产品会把抽动症除外承保，也就是除了抽动症相关的治疗不赔，其他保障还是有效的，这样总比最后全险都被拒赔，什么保障都没有好。

还有一点要提醒大家，如果孩子只是出现过偶尔的抽动症状，还没有去医院确诊，只是家长自己在家观察，买学平险的时候也要如实把这个情况说给保险公司，避免后续理赔的时候出现纠纷。毕竟学平险本身价格不高，犯不着因为隐瞒情况最后拿不到理赔，白花钱还耽误事。

如果已经买了学平险才查出抽动症，一定要第一时间给保险公司报案，保留好所有的诊断报告、缴费单据、治疗记录，按照要求提交申请就行。

图片来源：unsplash

三. 预算有限怎么选搭配

优先挑基础责任齐全、附加责任少的版本，附加责任多了会拉高保费，对预算有限的家庭来说没必要，咱们只抓核心需求就行。

核心要留足意外医疗的额度，孩子天生爱跑跳，磕伤碰伤、意外补牙的概率都不低，意外医疗就是直接覆盖这类日常门诊花费的。建议挑意外医疗额度不低于1万的版本，尽量选覆盖社保外用药的选项——很多时候孩子补牙需要用进口材料，或者意外受伤打破伤风，社保报不了，能覆盖社保外费用，赔的钱会多不少。

别为了凑保障硬加不需要的责任，比如有的版本会加很多重疾单次赔付的责任，还捆绑了住院津贴，保费一下子贵了好几百。如果本来就已经给孩子买了百万医疗险和少儿重疾险，那只保留学平险的基础意外医疗和住院医疗责任就行，省下的钱可以加到重疾险的保额里，性价比更高。

拿我身边的例子说，楼下张姐家孩子刚上小学，夫妻俩刚换完房贷，手头余钱不多，一开始差点买了捆绑了七八个责任的版本，一年要交三百八十多。后来听了建议，选了纯基础版，只留了1万意外医疗、6万住院医疗，一年只要98块钱，刚好覆盖日常小意外小毛病的花费，剩下的三百多块补上了孩子重疾险的保额，一点不浪费预算。

如果你家孩子还没配其他商业保险，那也别硬撑着买高价全责任款，先把学平险的基础住院医疗额度提到5万以上就行，一年也就一百多块，至少能挡住小病住院的大部分花费，等后续手头宽裕了，再慢慢加配百万医疗险和少儿重疾险就可以。另外缴费的时候，直接选一年一交就好，不用选多年交的优惠套餐，一年一交压力小，每年还能重新挑选更适合自己的产品，灵活性高很多。

买的时候直接走学校统一渠道或者正规保险平台都可以，付款走官方链接，别找个人私下转账，核对清楚条款里的免责内容再付款，确保自己选的责任确实覆盖了孩子补牙、意外住院这些咱们担心的情况。

四. 出险报案流程要记牢

第一时间联系保险公司报案，别拖着。不少家长觉得孩子看病小钱自己担就行，要是超过保单要求的报案期限，后续再申请理赔会耽误不少事儿，哪怕材料全齐，也得补不少手续走流程，太折腾。一般来说，大部分学平险要求出险后三到十天内报案，你拿到缴费通知或者看病单据的时候，顺手给学校负责保险的老师说一声，或者直接打保单上留的客服电话报备就行，花个三五分钟就能搞定，不用额外费力气。

去医院就诊必须选正规的公立二级及以上医院，别随便去私立诊所或者路边的门诊，大部分学平险的条款里都明确要求定点医院，不符合要求的话，哪怕你治疗费用再合规，也没法报销。我邻居家之前遇到过这么个事儿：孩子摔断了牙，家附近刚好有个私立口腔诊所，说可以当天做修补，家长想着省事就去了，花了快两千块，结果申请理赔的时候才发现，诊所不符合保单要求的医院等级，最后一分钱都没报，亏得不行。所以哪怕多跑几公里，也一定要去符合要求的医院，别图省事吃大亏。

所有单据都要留好，别随便乱扔。不管是挂号单、缴费发票、病历本、检查报告单，还是修牙的费用明细、抽动症的诊断书，每一样都整理好，原件别弄丢，自己可以提前复印几份存着。之前有个妈妈给孩子报修牙的理赔，结果把缴费发票弄丢了，跑去医院补开存根，折腾了快两周才开好材料，耽误了小半个月的理赔时间。要是你是线上申请理赔，就把每一样材料都拍清晰，照片要能看清上面的文字、收费金额和医院盖章，别拍得模模糊糊，审核人员还要打回来让你重拍，又得多耽误几天。

走申请渠道要选对，别乱找错人。大部分学平险都是学校统一投保的，你可以先找学校负责保险对接的老师，问清楚要提交哪些材料，走学校统一的申报通道，这种一般审核起来会更顺畅。要是你是自己单独买的学平险，直接找投保的平台或者保险公司客服，按提示提交材料就行，现在很多都支持线上上传材料，不用跑线下网点，在家就能操作。

提交材料之后，多留意一下通知就行，不用天天盯着催审核。一般材料齐全符合要求的话，十几天之内就能出理赔结果，理赔款会直接打到你预留的银行卡里，你只要留意手机短信或者投保平台的通知就好。要是审核说材料不全，你按要求补就行，不用太担心，只要确实符合保单的保障范围，都能顺利拿到理赔款。

结语

看到这儿爸妈们就清楚啦，儿童修牙能不能报，要看修牙的原因：如果是意外或者疾病导致的牙齿治疗，符合条款要求就能申请报销；如果是正畸、涂氟这类保健项目，一般都没法报。至于儿童抽动症，要是投保前已经确诊了，大多属于除外责任，后续治疗报不了；如果是投保后首次确诊发病，符合条款要求的住院或者门急诊治疗，是可以按比例申请报销的。买学平险的时候，记得翻清楚免责条款，对照孩子的健康情况选就对啦。

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