儿童骨折怎么报学平险有哪些

引言

家里娃调皮爱跑跳，万一摔着碰着骨折了，不少家长都问：之前给娃买的学平险，到底能不能赔？怎么赔？哪类学平险管这个呀？今天咱们就把这些问题说清楚，给各位家长理明白。

一.学平险保障范围大揭秘

咱们先拿身边的例子说事儿，今年上三年级的浩浩，平时放了学就爱跟同学在操场追跑打闹，那天跑着跑着踩滑摔了一跤，胳膊磕到石阶上，当时就肿得老高，去医院一查是桡骨远端骨折，要打石膏固定，还得定期拍片子复查，前前后后花了小三千。浩浩妈妈之前给孩子买了学平险，整理好票据报上去之后，社保报完剩下的符合要求的部分，学平险给报了八成，一下子减轻了不少负担。

一般来说，儿童日常在学校、放学路上、放假出去玩，不小心发生意外导致的骨折，都在学平险的保障范围内，不管是校内活动磕的，还是校外玩耍摔的，只要不是条款里明确除外的情况，都能申请理赔。像刚才说的浩浩那种意外摔伤骨折，就符合赔付要求。

除了普通意外骨折的医疗费用报销，不少学平险还会额外加骨折津贴，比如孩子骨折需要住院静养，每天会给几十到一百块不等的津贴，用来补贴家长请假陪护的误工损失，或者孩子额外的营养开销。浩浩这次住院一周，就领到了六百多块的津贴，刚好够给孩子买了两箱牛奶和补钙的营养品，相当于没花自己的钱补营养。

也有不少情况是不在保障范围内的，这点咱们一定要记清楚。如果孩子本身有先天骨骼疾病，比如先天性成骨不全，这种情况导致的骨折，学平险是不赔的。还有孩子参加高危运动，比如私自去攀岩、蹦极，没走学校正规组织的活动，这种情况下发生骨折，很多学平险也不会赔付。另外，如果是家长故意让孩子受伤，这种违法违规的情况，肯定也没法赔付。

不同经济条件、不同需求的家庭，挑的时候也有侧重：如果给平时特别好动、经常参加户外体育活动的孩子买，可以优先找明确包含意外骨折医疗，还带骨折津贴的，万一出事保障更实在；如果孩子平时比较文静，大多时候都在学校上课，预算又有限，选只包含基础意外骨折医疗的就够用，保费更低，也能覆盖基础需求。

二.骨折后这样报案不麻烦

第一时间给孩子班主任说一声。咱们拿邻居家乐乐举例子，去年乐乐在学校操场跑着玩，踩滑了摔在台阶上，右胳膊桡骨骨折，当时班主任陪着去医院挂急诊，乐乐妈赶到医院的第一时间，班主任就帮忙联系了学校负责学平险对接的老师，当天就走了报案流程，没有耽误后续理赔。你要是嫌找老师麻烦，也可以直接打承保公司的客服电话报案，接线员会一步步告诉你要准备什么材料，不用怕记不住，接线员说的要点你直接写在手机备忘录里就行。

保留好所有跟治疗相关的纸质材料，这个真的太重要了。乐乐摔骨折那次，从急诊挂号的小票，到拍X光片的缴费单、诊断书，后来做石膏固定的费用单据，甚至换药买纱布的小票，乐乐妈都整理得整整齐齐，连医生开的口服止痛药发票都没落下。你可别觉得小钱就不用留票，学平险是按实际花费按比例报销，缺一张票就少报一部分钱。另外一定要让医生开清楚诊断证明，上面要写清楚受伤的时间、地点，是意外导致的骨折，别写得模模糊糊，不然保险公司核对信息的时候会耽误时间。

如果需要住院治疗，提前跟保险公司对接好信息。不少学平险支持住院期间就报备，不用等出院再凑材料。要是孩子骨折需要做手术打钢板，你在办理住院手续之后，把住院单拍照发给对接的业务员或者保险公司，对方会提前帮你梳理需要补充的材料，不会等你出院之后才告诉你缺这缺那，来回跑好几趟。

材料整理好之后，按要求提交就行。现在大部分学平险都支持线上提交，你只需要把所有材料拍照扫描，上传到保险公司的官方小程序或者APP就可以，不用再打印一堆纸质材料跑去保险公司网点交。乐乐那次就是线上上传的材料，三天就完成了审核，一周左右理赔款就打到了预留的银行卡里。如果家里长辈不会操作线上，也可以把材料整理好交给班主任，由学校统一交给保险公司，一样能顺利提交。

提交材料之后，保持电话畅通就可以。保险公司审核的时候，如果有信息需要补充，会打电话联系你，你只需要按要求补上材料就行，不用天天盯着进度。要是超过约定时间还没消息，你可以找班主任问问，或者自己打客服电话查进度，整个流程没你想的那么复杂，按步骤来都能顺利办完。

三.根据家底挑对适合保单

如果每年给孩子留的保费预算在一百元以内，直接选只覆盖核心意外保障的基础款就够。这类保单只保意外受伤、意外骨折这类常见情况，不会加很多没用的附加责任，价格很亲民。邻居家刚上一年级的浩浩，平时就是爱跑爱跳，爸妈就是普通工薪族，觉得孩子大多时候在学校，只要覆盖日常磕碰骨折就够，就选了这种基础款，每年缴费八十多块，就包含意外骨折门诊、住院的报销额度，完全满足基本需求，不会给家庭造成额外负担。

如果每年预算在一百到三百元之间，可以选带额外责任的中端款。除了基础的意外骨折报销，还能加上骨折住院津贴、意外门诊免赔额减免这些内容。比如同事家的孩子报名了学校的足球校队，平时训练经常会有肢体碰撞，比普通孩子骨折风险高一点，他们家每年拿出两百块左右买中端款，除了骨折治疗能报销，万一需要住院，每天还能领一笔津贴，用来覆盖家长陪护的误工费、孩子营养费，刚好贴合他们的需求，不会多花冤枉钱，保障也够够用。

如果每年预算超过三百元，那可以选包含更多责任的全面款。除了意外骨折相关的保障，还能加上疾病住院、意外伤残保障，甚至包含一些常见的校内校外意外责任。闺蜜家经济条件不错，孩子除了上学，周末还报了户外攀岩、轮滑这类运动兴趣班，风险比只上文化课的孩子高不少，他们就选了全面款，不管是学校体育课崴脚骨折，还是周末户外训练摔骨折，都能正常报销，额度也更高，哪怕用到进口钢板这类自费耗材，也能报销一部分，大大减轻了家庭的医疗支出压力。

要是孩子本身之前就有骨骼方面的旧伤，买的时候要主动看好健康告知，别隐瞒情况。比如之前有孩子摔过胳膊，治好之后想买学平险，要是健康告知问了既往伤，一定要如实说，有些基础款不承保旧伤复发，部分中端和全面款可以约定除了旧伤部位之外的保障，这样买了之后才不会出现理赔纠纷。

要是孩子还在上幼儿园，年龄比较小，自我保护能力差，比小学高年级孩子更容易摔碰骨折，可以适当把预算往上调一点，选带门诊报销无免赔的款式，哪怕只花了几百块治骨折，也能正常报销，不用自己掏钱。要是孩子已经上初中高中，自我保护意识强了，平时活动也更有分寸，选基础款或者中端款就完全可以，不用盲目追求高预算。

图片来源：unsplash

四.避开条款里的隐藏门槛

第一个要盯的门槛，就是既往症约定。啥意思？就是孩子骨折之前，同一部位已经有过旧伤，旧伤引发的这次骨折，很多学平险是不赔的。

给你说个真实的例子，之前邻居老赵的儿子，一年前玩滑板摔过左胳膊，治疗之后恢复得不错，后来买了学平险也没说这事。没想到半年后孩子体育课跳远，又抻到了旧位置骨折，老赵找保险公司理赔，才翻到条款里写着既往症不赔，最后只赔了本次新增治疗的小部分费用，大部分都得自己出。所以你买之前一定要好好看条款里的既往症约定，孩子之前的旧伤如果符合除外范围，提前问清楚能不能投保，别买完才出事，理赔卡壳。

第二个要避的坑，就是不合理医疗费用的约定。很多家长觉得，孩子骨折了用进口钢板、进口石膏，都能赔，其实好多学平险条款里，只报销符合当地医保范围内的项目，进口耗材、自费的康复项目大多不在报销范围里。

之前小区张姐家孩子，骨折了医生说有国产和两种选择，张姐想着孩子小恢复要紧，直接选了进口钢板，一共花了三万多，其中钢板就占了两万，找保险公司理赔才发现，条款里只报医保范围内的国产耗材费用，算下来只报了不到五千，那两万多都得自己掏。所以你就医之前先翻一下学平险条款，问清楚医生哪些是医保范围内的项目，根据报销范围选治疗方案，别白花冤枉钱。

第三个要留意的，就是免责条款里的特殊场景。很多孩子骨折是因为参加了高风险运动，比如私自去户外攀岩、玩非学校组织的蹦极，这种情况好多学平险是不赔的。

比如之前有个孩子周末跟着校外机构去爬山攀岩，不小心摔下来小腿骨折，家长找学校报学平险，才发现条款里把高风险运动导致的意外列在免责里，最后没法理赔。所以你要是周末经常带孩子玩户外项目，记得看看条款里有没有把这类项目除外，要是常玩，选不除外普通户外游玩的产品就好。

第四个要注意的，就是理赔的时间门槛。很多家长孩子治完骨折大半年，才想起找保险公司理赔，其实大部分学平险条款都要求，出险之后10天之内要报案，超过时间再报，要是没法证明骨折是出险时候发生的，可能会被拒赔或者少赔。所以孩子骨折之后，先给学校或者保险公司说一声，别拖着，把第一手的资料留好，理赔才顺顺当当。

五.线上自助投保三步走

第一步，找到正规投保入口填信息。别随便点陌生链接投保，找学校统一发的官方投保入口，或者正规保险销售平台入口就好。我邻居李爸去年给上三年级的儿子投学平险，就是点了班主任发在班级群里的官方入口进去的，进去之后第一步就是填孩子的基础信息：孩子的姓名、身份证号、就读学校、班级，还有家长的联系电话和收件地址，这些信息要填得准准的，别写错身份证号，不然后续理赔会出麻烦。李爸当时填完还反复核对了两遍，确认孩子的身份证号没输错，学校班级也选对了，才点下一步，这点真的要学，很多家长图快瞎填，最后理赔的时候信息对不上，白跑好几趟。

第二步，选对应保障责任看清楚价格再缴费。填完基础信息之后，页面会跳出来不同的保障选项，你可以根据自己的预算和需求选。如果家庭经济条件比较宽裕，想给孩子多做点保障，可以选包含意外门诊、意外住院、骨折责任、重疾身故都有的全面款，价格也就百来块，不会有太大压力。要是你手头预算比较紧，就选只保意外和骨折的基础款，价格更便宜，几十块就能搞定。李爸当时儿子之前摔过一次骨折，花了小两千，他就选了全面一点的，花了一百出头，保费直接在页面上用微信或者支付宝就能付，付完之后马上就出了电子保单，不用等线下寄纸质合同，方便得很。

第三步，存好保单信息留好凭证。缴费成功之后，电子保单会直接发到你填的邮箱里，也会存在你投保的账户里面，你可以把电子保单下载下来存在手机相册或者云盘里，也可以截图保存好保单号，万一孩子出事要理赔，直接拿出来给保险公司看就行，不用到处找。李爸当时就下了电子保单存到了自己的百度云盘，还把保单号存在了手机通讯录的备注里，后来今年春天孩子在学校跑操摔了胳膊骨折，直接掏出手机就找到了保单号，给保险公司报案的时候一分钟就说清了信息，一点不慌乱。

要是你不会操作线上投保，也可以让学校负责投保的老师帮你核对一下信息，确认没问题再缴费，不用硬扛着自己瞎弄。另外要注意，线上投保一定要看好投保须知，确认孩子符合投保要求，一般来说，只要是正常在校读书的孩子都能投，要是孩子有比较严重的既往症，也要如实填上去，别隐瞒，不然理赔的时候会被拒。

像李爸这次孩子骨折，治疗加复查一共花了三千多，医保报完之后剩下的一千八百多，找学平险报了一千五，自己只花了三百多，要是当初没在线上及时投保，这一千五就得自己全掏，对普通家庭来说也是不小的开销，所以按照这三步走，短短三五分钟就能搞定，一点不麻烦，别嫌麻烦就跳过这一步，真出事的时候就能帮你省不少钱。

结语

总结一下哦，大部分学平险都能覆盖儿童意外骨折的保障，孩子真的摔骨折了，先第一时间送孩子就医，保存好所有的诊断书、缴费票据、检查报告单这些材料，之后联系学校或者保险公司报案提交材料就可以申请赔付。挑选学平险的时候，根据自家经济情况选就好：如果预算充足可以选保障责任更全的方案，如果预算有限就优先把意外医疗这类核心保障做全。买的时候多看看条款，避开既往症这类限制，选符合要求的方案，线上自助投保就能轻松搞定，给孩子添上这份保障，平时跑跳玩耍家长也能少点担心。

买学平险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。