儿童学平险购买方法 儿童学平险值得购买吗

引言

家里有上学娃的家长，是不是都刷到过学校发的学平险通知？不少人心里犯嘀咕，这学平险到底值不值得给孩子买？又该怎么挑怎么买才能不踩坑？今天咱们就把这俩问题说清楚。

一. 什么是学平险，有没有必要配

学平险是专门针对在校学生设置的小额综合保障产品，覆盖了学生日常在校内外的常见风险，给家长多一份踏实。大部分学校开学后会统一组织家长投保，也支持家长自行在线上、线下渠道购买，是学生时期非常实用的基础保障。

很多家长都疑惑，自己给孩子买了少儿医保或者其他商业医疗险，还需要买学平险吗？其实它们的作用并不冲突，举个真实的例子你就懂了。我同事家上三年级的儿子浩浩，去年在学校体育课跳山羊的时候，没站稳摔下来磕破了膝盖，缝了五针，总共花了接近三千块医药费。少儿医保报销之后，自己还出了一千五百多块。本来同事觉得这点钱不多，犯不上再找保险报销了，结果想起学校组织买了学平险，就试着把单据整理一下交上去，没过多久，除了一百块免赔额之外，剩下一千四都报销下来了，相当于自己只花了一百块，这比全部自己承担要轻松多了。

从这个例子就能看出来学平险的价值，它能覆盖一些医保报销后剩下的小额医疗费用支出，这些钱虽然不多，但对于普通家庭来说，能省一点是一点，总比自己全兜着好。而且学平险本身还有一些其他保障，比如意外身故、伤残保障，还有部分产品会覆盖一些常见的疾病住院责任，这些都能给孩子额外添一层保护。

对于不同的家庭情况，要不要买结论也不一样。如果你的孩子还没有任何商业保险，只有少儿医保，那建议你一定要买一份学平险。它价格不高，保障范围够实用，门槛也很低，大部分孩子都能买，作为孩子人生第一份商业保障来说很合适。

如果你已经给孩子配置了足额的重疾险、百万医疗险，那学平险依然可以作为补充购买。毕竟百万医疗险一般都有几千块的免赔额，日常孩子感冒发烧住院、磕碰受伤这些小额花费，达不到百万医疗险的免赔线，没法报销，这时候学平险就能补上这个缺口，帮你把这些小额支出也报销掉。

当然也有不需要额外购买的情况，如果学校统一投保的学平险保障已经满足你的需求，或者你已经给孩子买了包含小额医疗责任的意外险，那就不用重复买了，省下保费可以给孩子做其他规划。总的来说，大部分有在校学生的家庭，都值得配一份合适的学平险，它价格亲民，作用实在，是给孩子添的一块靠谱的防护垫。

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二. 分预算挑产品，健康告知要注意

咱们先来说分预算挑产品的事儿，不同家庭的手头宽裕程度不一样，挑的方向也完全不同，我直接给你说可操作的选法。

如果你的家庭每个月固定开支比较大，给孩子攒教育金、还房贷车贷之后，余留的保险预算不多，那就直接选基础款就好。基础款每年花费也就几十块到一百多块，主要覆盖孩子在校的意外门诊、意外住院这两类最常见的责任，完全能满足日常磕磕碰碰的报销需求，不需要追求高额度，够用就行。去年小区里的张姐家就是这种情况，夫妻俩带着两个孩子，大的刚上小学小的还在幼儿园，每个月开支不少，当时给两个孩子都选了百来块的基础款，后来小儿子在幼儿园滑滑梯摔破膝盖缝针，花了一千三百多，报完之后自己只掏了不到两百块，完全够用，没给家里加多余的负担。

如果你的家庭预算比较宽松，想给孩子更全的保障，那就可以选带额外责任的中配款，每年花费大概两三百块。除了基础的意外保障，还能加上住院医疗的额外额度，部分产品还会带一些比如少儿常见疾病的住院津贴，孩子要是因为生病住院，每天还能领一点补贴，能覆盖掉家长陪护的交通费、餐费这类额外开销，相当于给保障加了一层缓冲垫。

选完适合自己预算的产品，接下来就得重点说健康告知的注意事项，这一步没做好，哪怕买了险真出事也可能拿不到赔付，这点千万不能大意。

如果孩子身体完全健康，没有什么既往病症，那直接按流程投保就可以，不用多想。如果孩子之前有过小病，比如得过肺炎住过院、或者有常见的过敏性鼻炎、湿疹这类小问题，一定要仔细看健康告知的询问内容，问到了就如实说，没问到的可以不用主动提。我身边就有现成的例子，李爸爸家的孩子之前得过轻度的过敏性紫癜，治疗之后早就康复了，投保的时候他怕麻烦就没说，后来孩子因为一次呼吸道感染住院申请理赔，保险公司查到之前的住院记录，刚好健康告知里问到了近三年的住院史，最后就没能理赔，白交了好几年保费，还闹得挺闹心。

要是孩子有比较明确的慢性疾病，比如先天性心脏病、癫痫这类，也别直接隐瞒，可以多找几款产品对比，有的学平险健康告知比较宽松，对部分已经手术治愈、稳定多年的病症是可以承保的，多试两款总能找到合适的，别抱着侥幸心理隐瞒，不然到头来吃亏的还是自己。

三. 遇到意外咋报销，真实理赔看这里

先给大家说一个我身边家长亲测的真实例子，张姐家儿子上小学三年级，去年秋天在学校操场上上体育课，跟同学踢足球抢球的时候被绊倒，膝盖直接磕在塑胶跑道的缝儿上，裂了两厘米的口子，去医院缝了五针，还打了破伤风，前前后后门诊加换药一共花了两千二百多。

张姐当时给孩子买了学平险，想起之前投保的时候业务员说过这种校园意外可以报，就翻出来保单整理材料。你猜怎么着？不到一周理赔款就打过来了，报了一千六百多，自己只掏了不到六百，相当于大部分费用都给覆盖了，这不比全自己扛舒服多了？

说过了例子，直接给你说报销步骤，第一步先收好所有材料：医院的诊断证明、缴费发票、费用明细清单，还有学校开的意外事故证明，要是是校外的意外，就留好当时的情况说明，所有纸质材料都别丢，电子发票也要下载好保存，别随手删了。

第二步就是提交申请，现在多数都能线上办，直接找承保的保险公司公众号，找到理赔入口，按提示上传所有材料的照片就行，不用跑线下网点折腾；要是不会线上操作，也可以找学校负责学平险的老师帮忙提交，都很方便。

最后给你说两个要注意的点，第一，学平险一般都有免赔额，比如一百块的免赔额，就是超过一百的部分按比例报，刚才说的张姐那个例子，就是超过免赔额之后按百分之八十报的，所以拿到理赔款之后可以对着比例自己算一下，心里有数。第二，要是需要住院治疗，也一样走这个流程，只要是符合条款约定的意外或者疾病，都可以申请报销，别因为觉得麻烦就不去申请，本来能报的钱白白浪费了。另外如果有其他医保报销过，学平险还能报医保剩下没报的部分，相当于给你再兜一层底，不会让你白花冤枉钱。

四. 避开这些坑，投保时多留心眼

别光盯着低保费冲，很多低价学平险看着划算，其实免赔额高得离谱。什么是免赔额？就是保险公司不给报、需要你自己掏的那部分钱。比如两款学平险都是报意外门诊，一款免赔额50块，一款免赔额200块，看起来后者便宜几十块，但孩子磕了碰了花个两三百看病，后者一分钱都报不了，前者还能报一两百，算下来反而更贵。买的时候一定要翻到免赔额那一页，意外门诊免赔额越低越好。

一定要仔细读免责条款，别嫌麻烦，很多拒赔都是没看清这里写的内容。比如有的学平险不赔孩子在非学校组织的体育运动里出的意外，要是孩子周末自己去公园打篮球崴了脚，可能就报不了。还有的对既往症免责，如果孩子投保前就有过敏性哮喘，后来因为哮喘住院，这份保险肯定不赔，买之前一定要核对好孩子的身体情况，别抱着侥幸心理投保。

别漏看保障范围，很多家长以为只要孩子出事都能赔，其实不是。有的学平险只保学校里发生的意外，孩子放学路上、周末出门玩摔了碰了，人家不赔。有的学平险只赔意外导致的医疗，不赔疾病住院，孩子得个肺炎住院，一分钱报不了。你要是想给孩子保疾病住院，就得挑带疾病住院责任的产品，别买错了。

记得核对投保信息，别让学校统一帮忙填就不管了。我邻居张姐之前就是学校给填的出生日期，错了一岁，后来孩子摔骨折申请理赔，保险公司核对身份的时候出了问题，来回折腾了快一个月才拿到赔款，本来很简单的事，平白添了好多麻烦。投保之后自己再核对一遍孩子的姓名、身份证号、保障期限，有错赶紧改。

别重复买多份学平险，很多家长觉得多买几份就能多赔钱，其实学平险里的医疗费用报销是实报实销的，你花了三千块看病，不可能拿好几份保险报出来六千块，多买的那份就是白扔钱。如果已经买过一份学平险了，就别再买第二份同类型的，不如把钱省下来，给孩子加一份其他保障，性价比更高。

结语

总的来说，儿童学平险价格不高，能给孩子补充基础保障，多数家庭都值得入手一份。如果是预算有限的普通家庭，直接选基础款覆盖意外门诊和住院就够用；要是经济条件宽松，可以选保障范围更广的版本补充更多额度。买的时候别忘了核对健康告知、看清免责条款，保留好诊疗单据，真出了事也能顺利理赔。给娃添上这块小盾牌，平时娃在学校跑跳玩耍，咱们家长也能少点担心。

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