儿童学平险的危害 儿童学平险买哪种好

引言

各位宝爸宝妈，是不是常常在孩子开学的时候，收到学校发的学平险投保通知？一边犯嘀咕会不会有坑，一边又不知道该挑哪款才合适？别担心，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 误区：以为生病也能报

很多家长拿到学校发的投保通知，想都没想就交钱，还默认孩子不管生啥病，这份保险都能帮忙报。我邻居张姐家就碰到过这事，去年她家娃连着咳了一周，去医院做雾化、开止咳药，前前后后花了小四百，她想着交了学平险，找保险公司就能报一部分，结果提交申请之后，才被告知普通门诊的小病，不在这份保险的保障范围内，一分钱都没报下来，张姐吐槽了好几天，说白花了保费。

别觉得这是少见的事，好多家长都踩过这个坑，把学平险当成了能给孩子报所有医疗开销的全能险，其实根本不是这么回事。多数普通学平险，只覆盖意外导致的受伤治疗，哪怕带疾病责任，也只针对需要住院的大病、重病，普通的感冒发烧、流鼻涕拉肚子，去门诊看完拿药走医保，学平险一般不管。

也不是说所有学平险都一点小病都不报，有少数拓展了门诊责任，但是也要看清楚限制，比如有的规定一年最多报一千块门诊费用，还要求每次花费超过五十块才能报，算下来也报不了多少钱，碰到一年孩子得好几次小病的情况，报完几次之后额度就用完了，再生病就没法报了。

你要是真的想让孩子的普通小病也能多一层报销，别全指望学平险，要么就挑带门诊责任的学平险，别闭着眼买学校统一发的那款，要么就搭配一份普通的小额医疗险，专门管门诊和小病住院，和学平险的责任互补。

最后给大家提个醒，买之前别嫌麻烦，一定要翻一遍责任条款里的保障范围，哪些能报哪些不能报看清楚，别光听业务员说啥都保，最后自己预期太高，拿到理赔结果才落差大，反而觉得这份保险不好，其实是自己一开始就理解错了。

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二. 条款：免赔额藏着猫腻

很多家长买儿童学平险的时候，只会盯着能报多少钱，从来不会低头看免赔额这几个小字，这就刚好踩进容易忽略的坑里。

我接触过不少家长都踩过这个坑，去年有个小学家长找过来吐槽，说孩子体育课上摔了手腕，去医院拍片子加开药一共花了三百八十多，买的学平险意外医疗额度有一万，结果最后只报了不到两百块，她翻来覆去找了半天条款，才看到角落里写着每次意外医疗有两百元的免赔额，超出部分再按比例报销，这两百元就只能自己掏腰包，本来觉得额度够高，怎么也能报不少，没想到光免赔额就卡掉了一多半花费。

还有更坑的情况，有的学平险不是按次算免赔额，是按年度算总免赔额。听起来好像挺好？其实这里的门道可不少，如果孩子一年里摔两次碰两次，每次花两三百，加起来才刚够免赔额，相当于一年都报不了一次钱，还不如按次算免赔额实在。

给大家说个可操作的判断方法。你拿到条款之后，直接找意外医疗那一块，看看免赔额写的是多少。一般来说，免赔额越低对你越划算。如果有一百元免赔额的，就别选两百元免赔额的；能找到无免赔额的，当然更省心。

还有一点要提醒你，要看清报销比例是扣除免赔额之后算，还是没扣除免赔额就先算比例。有的条款写着报销比例百分之八十，其实是先扣掉免赔额再算比例，比如花了五百块，免赔额一百，剩下四百报百分之八十，能报三百二十块。要是条款写的是先按比例报再扣免赔额，那五百块报百分之八十是四百，再扣一百免赔额，只能拿三百，差了整整二十块，次数多了差的钱可不少。

最后直接给建议：买之前别嫌麻烦，把免赔额的规则读三遍。先看是按次免赔还是按年免赔，再看免赔额具体数字，最后再算清楚报销的计算顺序，别等到理赔的时候才发现，原来自己漏看了这么重要的内容，平白少拿了报销钱。

三. 案例：孩子磕头花了三千

去年小区里张阿姨家的中班娃，在幼儿园户外玩耍时跟小朋友追着跑，脚底下一滑直接磕到了园区的水泥台阶上，当时额头就破开一道两厘米长的口子，血流得把围兜都打湿了。

幼儿园老师第一时间把孩子送了就近的医院，清理伤口、缝合、打破伤风针、开术后抗感染的药，前前后后算下来，总共花了三千出头。

张阿姨家娃本身有居民医保，结算的时候医保先报了一千八百多，剩下还需要自己掏一千一百多。刚好张阿姨年初的时候给娃买了学校统一组织投保的学平险，当时她还嫌麻烦，说已经有医保了没必要再买一份，架不住老师在家长群里说几十块钱买个放心，她才跟着凑单买了。

剩下这一千一百多，她想起学平险的事，就拿着医院的收费单据、处方、病历拍了照发给保险公司申请理赔，不到三天，六百八十多块理赔款就打到了她的银行卡里。算下来，自己掏的钱不到五百，相当于给娃报兴趣班找停车位时省出来的钱，张阿姨说当时要是没买这份学平险，一千多全得自己出，小几百块都够给娃买两箱牛奶加一箱水果了，这时候才觉得几十块的保费花得挺值。

这里要提醒大家一句，张阿姨投保的时候，特意给保险公司说了娃之前有轻微过敏性鼻炎，没有隐瞒任何病史，所以申请理赔的时候很顺利，没有任何刁难。要是当初隐瞒了病史，哪怕这次受伤跟鼻炎一点关系都没有，也有可能会出纠纷。还有，她买的这份学平险，免赔额是一百元，报销比例是七成，扣完免赔额之后算下来刚好报六百八，要是当时没注意免赔额条款，以为剩下的一千一全能报，最后肯定会觉得学平险骗人，但其实条款写得明明白白，提前看清楚就不会有落差。

从这个案例就能看出来，学平险本身没什么坏处，就是要看你买的时候有没有看清条款，有没有如实填健康信息。要是抱着买了就能全报的心思，最后肯定会觉得它不好，但要是知道它就是给医保补个缺口，孩子磕了碰了、生个小病住个院能帮着分担一点，那它就能发挥作用。

四. 建议：特殊体质多留意

如果你家孩子有先天的小问题，或者之前住过院、长期需要吃药调理，买学平险的时候一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒。

之前碰到过一个家长朋友，孩子小时候得过过敏性紫癜，治好之后一直没复发，她买学平险的时候怕过不了核保，就没填这个病史。结果一年后孩子因为过敏引发紫癜复发住了院，找保险公司申请理赔，保险公司查到孩子之前的住院记录，直接拒赔了，连保费都没退，真的得不偿失。

不同公司的学平险对特殊体质孩子的核松宽度不一样，有的学平险健康告知问得比较宽松，只问有没有严重的遗传病或者重大疾病，普通的过敏性鼻炎、轻微湿疹、已经痊愈的肺炎都不会要求额外核保，这种就适合身体有点小毛病的孩子选。

如果孩子有长期需要控制的慢性病，买的时候可以先找销售保险的人员问清楚，提前把孩子的病历整理好发给保险公司核保，能不能买，哪些责任能赔哪些不赔，提前说清楚，别等出事了才掰扯。

还有一种情况，孩子本身体质弱，经常呼吸道感染或者肠胃不好，这种不属于明确病史的，健康告知没问到的话不用主动说，但如果问到了近两年有没有住院、有没有手术史，就老老实实把情况说清楚，别给以后理赔埋雷。

要是孩子的特殊情况没办法买普通学平险，可以选择专门给带病孩子开放投保的普惠型学平险，这类产品一般核保要求低，虽然部分原有疾病相关的治疗不给赔，但其他意外和新发疾病的保障还是有的，能给孩子添一份基础保障，总比没保障强。

买完之后也要仔细再看一遍保单，看看特别约定里有没有把孩子的原有疾病除外，要是写了和你说的不一样，赶紧联系保险公司做变更，别拖到需要理赔才发现不对。

结语

其实儿童学平险本身没什么危害，大多是咱们没看清条款，抱错了期望才会觉得不好用。选的时候先记住几个要点：先看清楚保障范围，是不是覆盖孩子常出的意外情况，再瞅瞅免赔额高低，免赔额越低，咱们能拿到的赔付就越多。如果家里条件一般，预算有限，选基础款就够用，几百块钱就能覆盖一整年的校园意外保障；如果孩子平时活泼好动爱乱跑，或者体质弱经常去医院，可以加购拓展了小额疾病保障的版本，性价比不错；要是孩子有既往病史，优先选健康告知宽松的产品，一定要如实填写健康情况，别给自己留隐患。就像刚才缝针的那个孩子，家长选对了合适的学平险，实实在在省下了不少开销，给孩子添份保障，也给咱们家长减轻点负担，选对了就是很实用的保障。

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