合作医疗意外险交多少钱 合作医疗意外险理赔

引言

有没有朋友跟我一样，一直纳闷合作医疗附加的意外险到底要交多少钱？真出了意外能不能顺利理赔？今天咱们就把这俩问题掰扯清楚，给大家讲得明明白白。

一. 医保报销外费用靠谁管

咱们先唠点实在的，你平时去医院看病，有没有发现医保报销总有报不完的缺口？对的，合作医疗也就是我们常说的基本医保，它是保基础的，总有不少费用没法覆盖，这些缺口就得找专门的保障补，搭配一份合作医疗附带的意外险，刚好能填上这个坑。

给你说个真事儿，小区门口开蔬果店的张叔，今年五十多，平时搬货卸货都自己来，上个月搬整箱苹果的时候脚一滑，崴了脚还摔成了踝关节骨折，住了一周院，手术打了钢板。结账的时候走医保报销，算下来总花费一共三万二，医保只报了一万七，剩下的一万五全得自己掏。为啥呢？张叔用的钢板是医院推荐的医用钢板，材质轻恢复好，但不属于医保目录内的项目，这部分钱一分都报不了。而且住院期间的护工费、出门打车的交通费，还有后续拆钢板的门诊复查费，医保也不给报。

还好张叔去年交新农合的时候，顺便买了这份合作医疗附加的意外险，一年只花了几十块钱。这一万五的自付费用，扣掉免赔额之后，意外险报了一万一千多，最后张叔自己只花了三千多，本来还想着这个月进货的钱要不够了，这下完全没压力。

你看，要是没这份意外险，所有医保外的钱都得自己扛。不管你是年轻人上下班路上磕了碰了，还是老年人遛弯摔了崴了，或者像张叔这样做体力活受伤，意外一旦来，总能遇到不少医保不报的项目，比如自费药、进口耗材、门诊换药的费用，甚至意外导致的门诊小手术，医保报销的比例也不高，自己掏的钱累加起来也不是小数目。

直接给你说结论：只要你买了基本合作医疗，一定要配上这份意外险，它就是专门帮你兜医保报不完的部分。不管你是啥年龄啥职业，几十块几百块的投入，就能把医保没覆盖到的意外开支补上，不用自己承担大额支出，遇到事儿能帮你省不少钱。

二. 保费几百块怎么选更划算

不同年龄不同职业，保费价格不一样，选的时候别乱选，得贴合自己的情况来。学生党还没收入，每个月生活费固定，拿不出太多钱买保险，其实一年几十块就能买到基础保障，优先把意外医疗额度做足就够。比如我邻居家刚上大学的小孩，平时出门骑车上课、社团组织户外活动都容易磕碰，选一年60多块的就行，意外医疗能覆盖一万多的门诊住院费用，完全够日常用，不会给家里添负担。

刚入职场的年轻人，每个月要交房租还得攒钱，预算也不用拉太高，一年两三百块就足够配到够用的保额。如果平时经常加班，或者工作压力比较大，一定要额外加上意外相关的猝死责任，也就多花几十块，保障就能补上缺口。保额建议选十万到二十万的意外伤残，意外医疗选两万到三万额度，覆盖日常摔碰、小手术的自费部分就够，不会浪费预算。

从事家政、装修、快递这类体力劳动的朋友，别贪便宜买只保低风险职业的产品，不然出事了赔不了白花钱。这类职业大多属于中等风险，保费会比坐办公室的上班族贵一点，一年两三百到四百多不等，一定要优先看职业类别能不能承保，再看保额。意外伤残额度建议尽量往高了配，至少二十万起步，因为这类工作意外受伤导致伤残的概率更高，额度够才能弥补误工和康复的损失。

已经退休的中老年朋友，大多腿脚不方便容易滑倒骨折，不用追求太高的身故伤残保额，重点放在意外医疗和骨折津贴上就行。五六十岁的老人，一年一百多到三百多就能搞定，优先选不限社保目录报销的意外医疗，碰到需要用进口钢钉、钢板的情况，也能报一部分，比只报社保内的实用很多。

不管你是什么情况，选的时候都要注意，别为了一点小优惠，买一堆用不上的责任。比如你平时不出远门，就没必要花额外的钱买交通意外额外赔付，把钱花在刀刃上，优先给最需要的保障留额度，花几百块就能买到够用的保障，既不心疼钱，又能把缺口补上。

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三. 受伤住院理赔流程怎么走

第一步先报案，别拖着。发生意外之后，尽量在三天内联系承保方说清楚情况。比如咱们楼下卖菜张阿姨，骑三轮车进货的时候摔了扭到腰，当天就打了报案电话，接线员直接告诉她要准备哪些材料，省得后来跑冤枉路。要是拖得太久，有些材料找不到，反倒会耽误审核进度。

找对医院也很关键，一定要去二级及以上的公立医院普通部，别随便去私立诊所。还是拿张阿姨说，当时摔了腰疼得站不住，旁边人要送她去门口私立骨科诊所，张阿姨想起买之前看到的要求，咬咬牙撑到了区公立医院，结果理赔的时候完全符合要求，没卡壳。要是去了不符合要求的医院，这笔钱大概率赔不了，白花钱不说还闹心。

所有票据和材料都要留好，一样都不能丢。需要准备的东西包括：你的身份证复印件，意外事故的说明，医院开的诊断书，完整的费用发票、费用明细清单，要是涉及到意外伤残，还要做专门的伤残鉴定，带着鉴定报告。张阿姨当时把挂号单、缴费小票、医生写的诊断书全部理得整整齐齐，用回形针别好一起交上去，审核人员一看材料齐全，三天就开始走打款流程了。要是少一样，都得来回补，耽误时间。

提交材料之后，就等审核结果就好，不用天天催。承保方收到材料之后，会核对你买的保障范围，确认这次意外是不是在保障里头，费用是不是符合要求。张阿姨从提交材料到收到打款，只用了六天，比她预想的快很多。要是审核过程中发现缺材料，会主动联系你补，你只要配合就行。要是符合赔付要求，会直接把钱打到你预留的银行卡里，到账一般都会有短信提醒，你查收一下就行。

最后还有个小提醒，要是理赔被拒了，先看清楚拒赔的原因，别着急上火。常见的拒赔原因大多是不在保障范围，比如你是刻意导致的意外，或者是免责条款里写清楚的情况，再或者材料不全没补。要是你觉得不符合拒赔理由，可以拿着你的材料去和承保方沟通，把情况说清楚，提供补充证明就可以重新审核。

四. 三类家庭投保方案建议单

先来说说有未成年孩子的小家庭。这类家庭大多刚攒了几年积蓄，每月还要还房贷车贷，预算有限，孩子又爱跑跳容易磕碰，建议把意外医疗额度放在第一位选，每年只需要花几十块就能买到几万的意外医疗，还要选能覆盖门诊报销的，毕竟孩子摔破皮、碰掉牙大多是门诊处理，花几十块就能报几百上千的门诊费，性价比很高。之前楼下邻居家7岁小孩跑着玩摔断了门牙，补牙花了三千多，就是走这份意外险报了两千多，相当于全家这份保费只花了几十，相当于白给孩子补了大半个牙，划算得很。

再说说上有老下有小的中年夹心家庭，给家里老人配置这份保险的时候，重点挑带骨折津贴和住院补贴的就行。人上了年纪骨头脆，轻轻摔一下就可能骨折，哪怕没动手术住几天院休养，每天给个百八十块津贴，刚好能覆盖请护工吃饭的零散开销。而且老人大多买不了贵的保险，这种合作医疗附加的意外险，年龄放宽到七八十岁都能买，一年一百块上下就能搞定，不会给子女添太多经济负担。之前小区张阿姨遛弯摔了股骨，住院休养了一个月，每天给100块津贴，算下来拿了三千多补贴，刚好付了护工的加餐钱，子女没额外多掏多少钱，老人也觉得贴心。

接下来是中年家庭里的核心经济支柱，这类人群是全家收入的主要来源，千万不能只买几万块低额度，一定要优先把意外身故和意外伤残的保额做足，建议买到你两到三年的年收入总和。比如你一年赚十万，那就买二三十万保额，万一出了大事，这笔钱能帮家里还房贷，供孩子读书，撑过最难的那段日子。保费也不会贵，三十岁左右的上班族，两三百块就能买到这个额度，不会占用太多家庭预算。

然后说一下预算紧张的月光族年轻小伙伴，刚毕业没攒多少钱，也没成家，不用硬买高保额，买个十万额度带基础意外医疗就行，一年只需要几十块，也就是一杯奶茶钱，平时上下班挤地铁摔了、外卖送餐磕了，都能报门诊医药费，花小钱就能把基础保障兜住，不会因为一次意外花掉半个月工资。

最后给大家提个醒，不管你属于哪一类家庭，都要如实填自己的职业，别隐瞒职业信息，比如干高空作业的别填成坐办公室的，不然真出事容易赔不了；买之前也看看免赔额和报销比例，尽量选免赔额低、报销比例高的，这样能拿到的钱更多，不会白花钱。

结语

总的来说，合作医疗附加的这款意外险价格不贵，普通人都能承担：一般年轻人几十上百元就能拿下，根据年龄、职业调整额度就行。投保也简单，大多跟着合作医疗缴费一起缴就行。真遇上意外，记得第一时间报案留好所有单据，按流程提交申请就能拿到理赔款。按照自己的年龄和身份选对应侧重就好，孩子看门诊报销、老人看骨折补贴、家里顶梁柱先做高伤残额度，花小钱就能补上医保没覆盖到的缺口，日常遇到小磕小碰、大意外都能多一层兜底，挺实用的。

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