意外险合作医疗报销吗能报销吗

引言

你有没有过摔碰受伤看完病，攥着一沓单据琢磨：我买了意外险，也有合作医疗，这俩到底能不能一起报呀？今天咱们就来把这个问题说清楚。

意外医疗能否二次报销？

我直接给你说结论：当然可以，只要你走对流程就行。

合作医疗报完之后，意外险的意外医疗责任，完全可以报销合作医疗没覆盖到的剩余部分，两者是互补关系，不是只能选一个报。不少朋友碰到磕磕碰碰受伤，第一反应是先去走合作医疗报销，这其实完全没问题，反而对后续走意外险报销更方便。

我给你说具体怎么操作，你照着做就不会错。你出院结算的时候，先在医院收费窗口走合作医疗实时结算，拿到结算单，上面会清清楚楚写清楚总花费多少，合作医疗报了多少，个人自付还有多少。你记得提醒医院给你打印住院发票的复印件，然后让医院盖上收费章，这个章很重要，没有盖章的复印件，意外险报销是不认的。

有朋友会问，原件被合作医疗收走了怎么办？这个完全不用担心，国内大部分意外险公司，都接受盖了医院收费章的发票复印件，只要你能拿出合作医疗的结算凭证，证明已经报过一部分，就能正常申请剩余部分的理赔，不会因为没有原件就不给你报。

举个常见的生活场景，二十多岁的上班族小王周末去健身房练臀腿，不小心踩空摔了，缝针加拍片子一共花了三千多，合作医疗因为是门诊意外，报了一千二，剩下一千八百多都是自付部分。他买的意外险意外医疗免赔额是100块，报完合作医疗之后，把盖了章的发票复印件、结算单、诊断证明交给保险公司，最后保险公司报了一千七百多，小王自己只掏了100块免赔额，相当于大部分花费都覆盖了。

给你两个实操建议：第一，如果你买了意外险又有合作医疗，一定要先报合作医疗，再报意外险，这样能最大程度减少你自己掏的钱；第二，如果你打算同时用两个报销，所有的单据都提前复印好，该盖章的一定要提前盖好，别等提交理赔的时候再补材料，耽误自己的时间。另外要注意，总的报销金额不会超过你实际花的总费用，不会让你通过报销赚钱，这一点所有保险都是一样的，你心里有数就行。

自费药项目是否覆盖？

不是所有意外险的意外医疗责任都覆盖自费药，得看你选的产品条款怎么写，不能盲目觉得只要买了意外险，所有药费都能报。

我之前接触过一个刚工作两年的95后小伙子，下班骑共享单车躲水坑的时候滑倒，胳膊被路边的护栏刮出很深的口子，清创缝合的时候，医生说他是疤痕体质，用普通缝合线留疤会很明显，建议他用进口的可吸收缝合线，不用后续拆线，留疤也淡。这个小伙子当时买的最便宜的综合意外险，条款里只报社保范围内的费用，这根进口缝合线属于自费药自费项目，一分都报不了，最后这一千多块钱只能自己掏。

如果你日常经常需要在外奔波，或者经常开车骑车出门，意外受伤的概率比坐办公室的朋友高一些，可以优先选明确写了覆盖自费药的意外险。哪怕保费比只报社保范围内的贵个几十块，真遇到事的时候能帮你省大几千，这笔投入很值。

要是你预算实在有限，只能买低价的基础款意外险，也别太担心，如果你有合作医疗，大部分常用的外伤处理用药都在社保报销范围内，进口自费项目大多是可选的提升治疗体验的项目，你可以根据自己的经济情况选，不选进口项目也不影响基础治疗。

如果你本身有慢性病，或者年纪比较大，身体恢复能力比年轻人差，遇到意外受伤的时候，医生大概率会给你开一些效果更好的自费修复类药物，这种情况一定要挑明确覆盖自费药的意外险，买的时候别嫌麻烦，一定要翻条款找“自费药”这三个字，找不到就问销售，确认写进去了再投保，别等到理赔的时候才发现不能报，白吃亏。

图片来源：unsplash

各类人群如何挑选？

刚参加工作的年轻人，手头积蓄不多，日常又经常挤地铁、骑电动车通勤，偶尔还会出去爬山露营，意外风险概率不低。建议你先把意外身故/伤残保额做够，不用追求太花哨的附加责任，优先选意外医疗报销比例高、免赔额低的产品，价格也不会贵，一年一百多块就能拿下够用的保障，把钱省下来留给其他刚需保障就好。

上有老下有小的中年家庭支柱，是整个家庭的收入核心，一旦遭遇严重意外，整个家庭的生活都会受影响。除了做足意外身故伤残的基础保额，建议你额外加上意外住院津贴的责任，要是真的不小心受伤住院没法上班，住院津贴能补贴一部分误工损失，帮你分担房贷车贷和孩子上学的开支。另外重点看看有没有覆盖交通意外额外赔付的责任，日常通勤出差跑高速坐高铁，多一层额外保障更安心。

已经退休的中老年朋友，平时出门买菜遛弯，容易滑倒摔跤，最需要的就是意外医疗责任。不用执着过高的身故伤残保额，重点看三个点：第一免赔额越低越好，最好是0免赔，这样哪怕花几十块门诊换药都能报；第二报销范围要包含自费药，年纪大了骨头脆，摔了之后可能要用进口钢板或者自费的康复药物，能报自费药能帮子女省不少钱；第三不要限制太多医院，部分小地方的社区医院也能纳入报销最好，毕竟不少老人家离社区医院更近，看病更方便。

正在上学的孩子，不管是小学还是大学，平时在学校跑跳运动、出去参加研学活动，难免磕伤碰伤，打个疫苗缝个针都是常事。建议优先选能报门诊意外的产品，很多孩子本身有学平险，但是学平险的意外医疗额度不高，自己再补一份低免赔、高报销比例的意外险刚好。另外注意看看有没有包含校外出意外的责任，不少孩子周末会去学滑冰学骑马，确认这些常规运动不在免责里就可以。

从事快递、外卖、装修这类轻体力户外工作的朋友，挑选的时候一定要先看职业类别能不能买，不少意外险对职业类别有限制，别买错了到时候赔不了。建议选职业类别覆盖更广的产品，额外重点关注意外医疗的额度，户外工作受伤概率更高，额度够高才能放心治病。如果平时经常骑电动车跑单，记得看看电动车出险是否在保障范围内，确认清楚再掏钱。

真实案例赔付全记录

老张今年六十二，退休后天天骑小电驴去公园打太极，上个月出门买菜拐弯的时候，为了躲路边突然跑出来的小猫，连人带车蹭到路边石墩摔了一跤。送到医院一检查，左腿胫骨骨折，需要住院做手术打钢板，前前后后算下来，住院费手术费加药费一共花了一万五千二百多块。

老张之前跟着社区统一参保了合作医疗，儿子去年又给老张买了一份意外险，住院的时候他和儿子都犯嘀咕，都说意外险和合作医疗能不能都报啊，要是只能报一个，那岂不是白买了意外险。

出院的时候，老张的儿子先带着收费单据去社区合作医疗经办点做了结算，合作医疗一共报了八千一百块，剩下没报的七千一百多块里，有三千多是钢板和自费药的费用。老张儿子整理好合作医疗开具的结算单、费用分割单，还有所有单据的复印件，联系了意外险的承保方提交理赔申请。

没过五天，理赔款就打到了老张的银行卡里，一共赔了五千八百多块。算下来，老张自己只花了一千三百多块，要是只有合作医疗报销，老张要自己掏七千多，一下子少掏了四千五百多块，老张和儿子都觉得这份意外险买得值。

这里说一句，这个案例里，能顺利拿到两份报销，核心是提前备齐了材料，先走合作医疗结算拿到分割单，再走意外险申请，完全符合要求。要是你也给家里老人买了意外险，记得提醒家人，万一出事，不要忘记留好所有结算材料，先走社保或者合作医疗结算，再申请意外险理赔，就能多减轻不少经济负担。

选购避坑关键指南

不管你是刚工作没多少积蓄的年轻人，还是已经成家上有老下有小的中年人，挑意外险的时候，第一个要盯紧医院范围限制。不少便宜的意外险会偷偷加条款，只认可二级以上公立医院的普通部，要是你摔扭碰伤之后，为了方便去了家附近的私立医院，或者去公立医院的特需部挂号看诊，这些费用一分都报不了。尤其很多住在县城或者乡镇的朋友，当地最好的医院只是二级甲等以下，这种情况提前看清楚条款，别等到理赔的时候才发现不符合要求，白白浪费保费。

第二个要盯紧免赔额设置。别一看到宣传说能报全额就直接下单，很多意外险的意外医疗责任都设有免赔额。一百块免赔额和零免赔额，实际理赔的时候差不少。比如你摔了碰了去门诊看，一共花了三百块，一百块免赔额的话只能报两百，零免赔就能全报（当然要在保额范围内）。如果是给年纪大的长辈买，一定要优先选零免赔或者低免赔额的产品，长辈平时出门容易滑倒磕伤，很多都是门诊小花费，低免赔能多报不少钱，对普通家庭来说更实用。

第三个要问清楚自费药的报销范围，别默认所有意外受伤的药费都能报。比如你被车刮蹭之后，医生说进口的钢板恢复更快，副作用更小，要是你买的意外险只报销社保范围内的用药，那这块进口钢板的费用就得自己掏。要是经常在外跑业务，或者经常骑车出行，风险相对高一点，可以选带社保外自费药报销的，多花一点点保费，能省下几万的自费支出，怎么算都划算。

买之前一定要如实做健康告知，别抱着反正意外险健康要求松，随便填就行的心态。有些意外险会要求被保人能正常工作生活，要是你已经瘫痪或者长期卧床，还瞒着投保，哪怕出了意外符合责任，保险公司也会拒赔。比如小王的叔叔中风之后半边身子行动不便，想给叔叔买意外险，叔叔填健康告知的时候写了能正常行走，后来叔叔出门摔了骨折，保险公司核查发现之前的中风病史，直接拒赔，钱也没退，亏得很。

最后要注意别买长周期的返还型意外险。不少人觉得花钱买保险不出险，钱就白花了，于是选那种交二三十年，到期不出险就把保费退给你的产品。实际上这种产品的意外医疗额度很低，意外身故保额看着高，但只赔特定的意外场景，普通的摔伤烫伤交通意外根本达不到赔付要求，每年交的保费是普通消费型意外险的好几倍，占用了你不少预算，真出事又赔不到，对普通工薪家庭来说太不划算，预算有限就选一年期的消费型意外险就行，性价比高，保障也够用。

结语

看到这儿你肯定明白啦，意外险和合作医疗是可以一起报销的哦，一般是先走合作医疗报销完，剩下符合合同约定的部分再走意外险报销。大家根据自己的情况挑就好：预算有限的年轻人选基础意外医疗责任就行，上了年纪的长辈记得多盯免赔额和医院范围，选的时候看清条款有没有覆盖你需要的自费项目，别漏了健康告知如实填，这样真出事了能顺顺利利拿到报销，给自己省不少钱。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。