合作医疗与意外险的区别 意外险和合作医疗冲突吗

引言

你是不是也有过这样的疑问：合作医疗和意外险到底不一样在哪儿？买了合作医疗之后，再买意外险会不会冲突？咱们今天就把这俩问题说清楚。

一. 医保保不了的缺口咋填

合作医疗只负责因疾病或者意外产生的合规住院、门诊费用报销，而且报销有封顶线，还有自费药、自费项目不报，很多情况下并不能把所有开销都覆盖掉。

比如你下楼买早点崴了脚，拍片子拿药花了小一千，合作医疗门诊报销有起付线，没到线一分不报，这钱就得自己掏。要是摔得重，需要打进口钢钉，一支就要大几千，合作医疗不给报进口器材，这部分缺口就得自己扛。

再比如你上班路上被车蹭了，需要在家休养半个月没法上班，这半个月的误工费，合作医疗不管一分。要是留下点小残疾影响干体力活，后续恢复的康复费用、没法干活的收入损失，合作医疗也不会给你补。

意外险刚好能填上这些缺口。如果买的是带意外医疗责任的意外险，刚才说的几百块门诊拍片子钱，只要在额度内，扣除一点点免赔额就能报，不用自己掏。进口器材、自费项目，只要合同没写不能报，也能帮你报一部分，省下不少钱。

要是有身故伤残责任的意外险，万一落下了伤残，能直接按伤残等级给你一笔钱，这笔钱你想用来补收入、付康复费还是交房贷都可以，没人管你怎么花。

日常出行、做家务、带娃出门玩，大大小小的意外谁也躲不开。先把合作医疗交了，这是基础保障，再配置一份合适的意外险，就能把合作医疗覆盖不到的缺口兜住，花不了多少钱就能拿到不错的保障，普通人都能负担得起。

就拿小区遛弯的王阿姨说，去年下雨天滑摔了胳膊，打石膏花了快四千，合作医疗只报了一千八，剩下两千二都是自费。好在王阿姨闺女之前给她买了意外险，意外医疗额度够高，剩下的钱几乎都报了，最后自己只花了一百多免赔额，这就是填上缺口实打实的好处。

二. 两份保险能叠加赔付吗

直接说结论：俩保险根本不冲突，但是能不能叠加拿钱，得分情况说，不是一概而论的。

咱们先讲最常见的医药费报销情况。不管是合作医疗报，还是意外险的意外医疗部分报，报销的总额都不能超过你实际花出去的医药费。比如你摔了腿去医院，一共花了八千块，合作医疗给你报了四千五，剩下三千五就能找意外险报，意外险最多也就报三千五，不可能给你报超过这个数的钱。反过来，如果意外险先给你报了五千，那合作医疗也只会报剩下三千，不会给你多报一分。这种报销型的责任，本来就是补你花出去的缺口，不可能让你靠报销赚钱，这点你得记清楚。

那什么情况能叠加拿钱呢？就是意外险里的身故、伤残给付责任，合作医疗是不管这部分的，所以完全可以叠加拿。举个例子，要是意外导致了符合条款约定的伤残，除了医药费两边按规则报完，意外险还会按照伤残等级给你一笔一次性的赔偿金，这笔钱跟合作医疗一点不冲突，你拿到手想怎么用就怎么用，不用给任何人分，也不用扣减合作医疗已经报过的钱。哪怕你买了多份意外险，只要符合约定，每家都得按对应保额给你赔钱。

有人可能会问，我已经有合作医疗了，意外险还有必要买吗？当然有必要。合作医疗的报销有封顶线，还有自费药、自费项目的报销限制，很多意外用的进口器材、进口药，合作医疗是不给报的，这部分缺口刚好可以用意外险的意外医疗补上。而且合作医疗只报医药费，你因为意外不能上班耽误工作，在家养伤的误工费、请护工的护理费这些，合作医疗一分都不会给你出，但意外险赔的伤残或者津贴钱，刚好能补上这部分的空缺，维持你正常生活。

给你一个直接可操作的建议：不管你有没有交合作医疗，都建议你配一份意外险。报销的时候你可以先走合作医疗报销，剩下没报完的部分，再拿着单据找意外险报销，这样能把你自付的部分降到最低。不要觉得有了合作医疗就不用买意外险，也不要买了意外险就停掉合作医疗，两个是互补的关系，搭着用保障才全。

还有一个小提示要告诉你，报销的时候记得留好所有的医疗单据原件，要是原件被合作医疗收走了，记得让他们给你开加盖公章的复印件，拿着这个复印件一样可以找意外险理赔，别因为单据丢了或者不全，耽误自己拿钱。

三. 工人老张受伤后的理赔路

老张今年48岁，在老家县城做装修散工，平时自己每年都按时交合作医疗，也知道干装修摔碰的风险高，前两年听朋友劝，花不到两百块给自己买了一份一年期的意外险。

去年夏天老张给业主贴客厅瓷砖，踩着人字梯拿材料的时候，梯子脚滑歪了，整个人顺着梯子摔下来，右腿狠狠砸在地面的瓷砖上，当场动不了。送医之后拍片子看，右腿胫骨粉碎性骨折，需要做手术放钢板固定，前后住院花了快三万八。

出院之后老张先拿着缴费单据去报销合作医疗，因为是异地务工住院，最后合作医疗报了一万八千多，剩下的一万九千多都是自己掏的腰包。老张本来以为这钱就得自己扛了，突然想起自己买过意外险，赶紧联系了保险公司报案。

他先提交了住院的所有单据，还有医院的诊断证明，保险公司先给他报了合作医疗没报完的一万九千多意外医疗费用，去掉一百块的免赔额，剩下的全部报了下来，相当于这次住院自己一分钱医药费都没花。

之后老张在家养了大半年，走路还是有点跛，按照保险公司的提示去做了伤残鉴定，鉴定结果是十级伤残。老张买的意外险有二十万的伤残保额，按照比例赔了他两万块。

老张受伤之后大半年没法干活，家里孩子刚读大学，正是要花钱的时候，这两万块刚好用来交学费、补家用，没让老张不得不去借钱。

直接给大家说结论：合作医疗和意外险一点都不冲突，反而能互补缺口。如果老张只买了合作医疗，那不仅一万九的医药费要自付，休养没收入的窟窿也填不上；如果只买意外险没买合作医疗，意外险报销也只能在合作医疗报完之后补剩余部分，自己要掏的钱还是多。

建议所有在外干体力活的朋友，不管工地方给没给买保险，自己一定要先交上合作医疗，再花百八十块添一份一年期意外险，花不了多少钱，真出事了就能帮你扛住大部分压力。

图片来源：unsplash

四. 不同人群该怎么搭配置

未成年人日常好动爱跑跳，磕磕碰碰、猫抓狗咬、摔倒擦伤的情况特别多，配置思路优先拉高意外医疗的报销额度，其次再配置意外身故伤残保额。合作医疗是必须要交的，在此基础上挑意外医疗报销不限社保用药的意外险就行，毕竟孩子受伤打进口疫苗、用进口缝合线的时候，这类花费能报的话能省不少钱。比如孩子在家跑着玩撞到桌角缝了四针，合作医疗只能报销社保范围内的基础缝合费用，进口缝合线和美容贴全得自费，选对了意外险，这部分自费钱也能报，算下来自己只需要出几十块免赔额就行。

退休老年人反应慢、腿脚不利索，骨折滑倒的风险比年轻人高很多，大多已经有合作医疗，买意外险只要抓两个重点就行。第一选健康告知宽松的，不用核保，不用做体检，年龄符合就能买，很多老年人身体有基础毛病，卡健康告知的产品别碰，白花钱还赔不了。第二选免赔额低的，最好是零免赔的产品，因为老年人很多意外都是看门诊，花费不会特别高，免赔额低才能多报钱。比如张阿姨遛弯踩滑摔了手腕骨裂，不用住院，固定后回家养，每次换药复查都要花钱，合作医疗报完剩下的，零免赔的意外险能把剩下的合规费用全报了，不用自己掏腰包。

刚参加工作的年轻人，大多经济基础不算厚，平时通勤路上、日常加班都有意外风险，而且很多人身上背着房租或者分期贷款，万一出点事还要靠自己扛，配置的时候先交合作医疗，意外险要侧重拉高意外身故和全残的保额，毕竟年轻人责任不小，真出了问题保额够高才能帮着覆盖债务、撑住家人生活。缴费就选一年一交的，一年几十到上百块，价格便宜，负担轻，不用选长期交的返还型，每年买一次就行，对刚工作的人来说压力很小。

出来干体力活的务工朋友，大多单位会帮忙交合作医疗，但这类职业意外风险比坐办公室的高，买意外险先看职业类别能不能符合，别随便买个普通意外险，到理赔了才发现自己的职业不在承保范围内，白买了。一定要挑对职业类别覆盖的产品，然后拉高意外医疗额度，毕竟万一出意外，住院治疗的花费不少，合作医疗报完剩下的，意外医疗能帮着兜底，要是能评上伤残，一次性给的伤残赔偿金还能用来补贴养伤期间的生活费，毕竟养伤没法干活就没收入，这笔钱能帮着渡过难关。

已经有一定经济基础的中年人，大多上有老下有小，身上扛着房贷养家的责任，配置的时候不要只选其中一种，必须两样都要有，合作医疗是基础保障不能断，在此基础上，同时配好高额的意外身故全残保额+高额度的意外医疗，不管是小意外磕伤碰伤，还是大的意外事故，都能兜住。如果经常出差出行，还可以多买一份短期的交通意外保障，叠加起来赔付，不用怕保额不够。

五. 投保前要注意的坑和雷

第一，必须核对自己的职业是否符合投保要求，别稀里糊涂买错了。很多人买意外险的时候，不看职业要求直接下单，最后出事了赔不了，白花钱。比如做装修的瓦工、架子工，跑运输的货车司机，还有经常户外作业的电力工人，这些都属于特定职业类别，普通的意外险可能不承保，要买对应职业类别的产品才行。举个例子，之前有个做户外安装的师傅，图便宜买了一款只承保室内办公人员的意外险，后来安装空调的时候踩空摔伤，申请理赔才发现职业不符合，最后一分钱都没拿到，白白交了保费。所以买之前先翻出职业分类表，对着自己的工作核对，符合要求再掏钱，别嫌麻烦。

第二，健康告知要如实填，别刻意隐瞒情况。很多人觉得意外险健康要求松，就随便乱填，其实不少意外险都有基础健康要求，比如有的要求不能有肢体残疾，不能有严重的心肺疾病，要是隐瞒了，后续理赔照样会被拒。比如王阿姨之前摔过一次腿留下了小残疾，买意外险的时候没说，后来又一次意外摔跤导致旧伤部位新损伤，保险公司核查发现她之前没如实告知，直接拒赔了。所以健康告知问到什么就答什么，没问到的不用主动说，问到的一定要如实讲，别存侥幸心理。

第三，要看清楚意外医疗的免赔额和报销比例，别只看总保额。很多产品宣传的时候喊着高额意外医疗，其实设置了很高的免赔额，比如1000块免赔，也就是说1000块以下都得自己掏，只有超过的部分才能报，还有的只报社保范围内的用药，社保外的自费药、进口材料一分都不报。比如小孩摔断了胳膊，用了进口的钢板，花了八千块，要是这款意外险只报社保内，那这八千块里的五千进口钢板钱就报不了，最后只能报几百块，起不到什么作用。所以买意外医疗的时候，尽量选免赔额低、能报社保外用药的，哪怕保额稍微低一点，实际能用得上的钱也更多。

第四，要看清楚免责条款，哪些不赔提前摸清楚。不少人买保险从来不看免责条款，出事了才发现自己遇到的情况刚好在免责里。比如有的意外险不赔驾驶无牌车辆发生的意外，有的不赔进行高风险运动时候发生的意外，要是你平时喜欢周末去爬山、骑车，就要找免责里没把这些日常运动列进去的产品。还有的意外险不赔猝死，要是你平时工作压力大，经常熬夜加班，想要带猝死保障的，就得特意找包含猝死责任的产品，别买完了才发现没这项责任。

第五，别盲目买长期返还型意外险，普通工薪家庭优先选一年期的就够用。很多人听销售说返还型意外险满期能退钱，就觉得很划算，其实返还型意外险的价格比一年期贵好几倍，而且很多只保身故全残，普通的意外伤残、意外医疗都没保障，出事了根本赔不到。一年期的意外险每年只需要花很少的钱，就能买到足够的保额，保障责任也更灵活，每年还能重新选性价比更高的产品，适合大多数普通家庭。除非你实在觉得每年买麻烦，再考虑长期的，而且一定要看清楚保障责任再买。

结语

现在你肯定清楚啦，合作医疗和意外险本来就不是一回事，一个管基础医疗报销，一个专门补意外带来的各种缺口，两者根本不冲突。不管你是什么年龄、收入多少，都可以先把合作医疗这个基础保障配齐，再根据自己的情况加一份合适的意外险，把意外带来的经济漏洞给补上，组合买才是更实在的保障方案哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。