合作医疗里的意外险包括什么内容

引言

你是不是也交了合作医疗，却从来不知道里面还藏着意外险相关的保障？你是不是遇到意外受伤的时候，才疑惑这种情况到底能不能报？今天我们就来把这个问题讲明白。

一. 意外身故残疾保不保

咱们合作医疗里附的这款意外险，意外身故是能赔的，但只赔付因意外导致的身故结果，自身疾病引发的身故不在保障范围内，这点你一定要记清楚，别搞混了保障范围。

去年邻村的张大叔赶早集拉蔬菜，过村口石桥的时候连人带车滑下去，救上来的时候人已经没了，这就是典型的意外身故，最后按照这份保障的约定拿到了对应额度的赔付，这笔钱帮张大叔家还了之前翻修房子欠的外债，解了一家人的燃眉之急，这就是这份保障能起到的实际作用。

那意外残疾怎么赔？不是随便摔出伤就能拿钱，是要按照对应伤残等级按比例赔付的，一共分十个等级，一级伤残赔付比例最高，十级是最低的那档，你受伤治疗结束后，要去指定的机构做伤残鉴定，拿着鉴定报告才能申请理赔，不是自己说伤残就能算的。

前村的李大哥骑电动车去镇上拉货，和三轮车刮碰之后小腿胫骨骨折，做了内固定手术，康复之后走路还是有点跛，去做鉴定评了十级伤残，按照比例拿到了对应保额十分之一的赔付，刚好覆盖了他自己掏的那部分进口钢板的费用，算是减轻了不少负担。

如果你家里有经常干农活、出门跑运输的劳动力，本身发生意外磕碰的概率比普通人大，可以额外补充一点额度，不用花太多钱，就能把保额提上去，万一真的出事，能拿到更多赔付，帮家里扛住风险；如果是已经不怎么出门干活的老人，本身日常活动量小，现有额度基本够用，不用额外追加，省钱也够用。

有一点要特别提醒你，不是所有意外都能赔，如果是故意导致的受伤、违法活动中发生的意外，都不在保障范围内，你一定要知道这些免责的情况，别等申请理赔被拒了才来问原因。

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二. 意外医疗费怎么赔

只有因为意外伤害导致的治疗费用，才符合赔付要求，日常生病打针吃药不算哈，比如你走路崴了脚去包扎，切菜划破手缝针，骑车磕了腿拍片子，这些才符合要求，感冒发烧住院这种别想着走这个报销。

给你说个真实的例子，我小区楼下开蔬果店的李姐，上周搬货的时候没站稳，从台阶滑下来崴了脚，去社区医院拍了片子开了药，总共花了860块，其中620块是社保目录内的检查和药品费用，剩下240块是她想好得快点，自己选的进口消肿药。走合作医疗里的意外险报销的时候，只报了目录内的部分，扣完免赔额之后报了四百多，那240块的进口药一分都没报。

一般来说，报销都要求在正规的二级及以上公立医院才行，如果你贪方便去了家门口没资质的私人诊所，或者图服务去了高端私立医院，花的钱基本报不了。之前有个住我老家对门的小吴，夏天跟朋友去河边玩，脚被玻璃划破了，附近只有一家私人诊所，他就在那缝了针花了两千多，后来申请报销才发现不符合医院要求，最后一分钱都没拿到，白瞎了这笔钱。

报销是要按比例来的，不是花多少报多少，大部分情况下，报销比例在百分之六十到八十之间，具体比例要看对应的条款，而且有个关键点：这个报销是要先经过合作医疗报销之后，剩下的符合要求的部分，再按这个意外险的比例来报，不是重复报销两份全额哦。

给你两个实用建议，第一，如果意外受伤需要治疗，尽量选符合要求的公立医院，用药的时候跟大夫说清楚，尽量开社保目录内的药品，能省不少钱；第二，如果你的活动量比较大，比如经常骑车通勤、经常干体力活，可以额外再买一份补充的意外医疗险，弥补这里的报销缺口，不用买太贵的，几十到一百多就能买到不错的保障。

三. 免赔额条款看仔细

合作医疗附加的这类意外险，很多都有绝对免赔额的设定，这个数字直接决定了你花多少钱才能拿到报销，很多人没注意这点，最后只能吃哑巴亏。

我之前帮邻居张阿姨梳理保单的时候就碰到过，张阿姨去年春天在小区楼下跳广场舞，后退的时候踩空崴了脚，去社区医院拍片子拿药，前前后后一共花了470多块，本来想着附加意外险能报一部分，结果最后一分钱都没报下来。张阿姨当时还纳闷，说自己明明是意外受伤，为啥不给报？翻了条款才看见，这个附加意外险的意外医疗免赔额定在五百，没到这个数，当然一分钱都不给报，张阿姨说要是早知道，多开两盒常用的外用药凑够数也能报点，这下白白错过了。

不同免赔额对应的保障力度不一样，你得实打实算清楚，碰到设置一千元免赔的，那小意外基本上都报不了，只能给大的意外伤兜底。如果你本身还有其他商业意外险，或者平时经常有小磕碰小扭伤的情况，那就选免赔额低的，哪怕整体报销比例稍微降一点，实际能拿到手的钱反而更多。

要是你平时身体挺好，很少出门磕碰，只是想要给大意外做个基础保障，本身还有其他医疗险兜底，那选免赔额高一点的也没关系，毕竟免赔额高的附加意外险，要交的钱也会少一点，把省下来的钱放到其他更需要的保障上，性价比反而更高。

买之前一定要对着条款把免赔额的数字画出来，别光听业务员说能报意外医疗，就直接交钱签字，一定要问清楚、看明白免赔额是多少，是不是绝对免赔。举个例子，如果你碰到一个免赔额三百的，你意外受伤花了八百，那就只用扣掉三百，报剩下五百部分的约定比例，比免赔额五百的，能多报不少，这点小细节，关键时刻能帮你多拿几百块报销款，别不当回事。

四. 不同人群怎么配方案

学生群体日常跑跳、参加体育课、户外研学的概率高，擦伤、扭伤甚至骨折的发生概率不低，不少学生都在学校统一投保了合作医疗附带的意外险，这里要注意，普通的磕碰摔伤都能覆盖，但要是参加了攀岩、轮滑这类课外兴趣班，部分保障会把这类运动列为除外责任，如果孩子常接触这类项目，可以额外补充对应责任。

比如去年邻村读初中的小林，周末参加学校组织的登山活动，不小心踩滑摔下山崖，胳膊骨折还缝了针，总共花了八千多的医疗费，合作医疗先报了四千多，剩下的两千多正好走了合作医疗里的意外险报销，自己只掏了几百块的自费药钱，这就帮小林家长减轻了不少负担。对学生来说，只要跟着学校统一参保就行，不用额外多花钱，重点确认下是否覆盖日常课外活动就行，不用追求过高保额，基础保障足够用。

上班族日常通勤难免遇到交通磕碰，平时出差跑外勤也有意外风险，对年轻人来说，可以优先选合作医疗里包含意外医疗责任的，要是经常熬夜加班，可以选附加了相关意外责任的选项，保额选对应区间就够用，一年缴费也没多少钱，直接在参保合作医疗的时候勾选附加就行，缴费跟着合作医疗的缴费周期走，不用单独跑手续，很方便。

就像小区做家政的陈姐，平时打扫卫生擦玻璃，不小心踩滑从梯子上摔下来，尾骨骨裂住了一周院，总共花了一万多医疗费，合作医疗报了六千，剩下三千多走了意外险的意外医疗责任，扣掉免赔额之后报了两千八，自己只花了几百块，要是没有这份保障，这几千块对普通上班族来说也是一笔额外开销，现在有了这份附加保障，压力就小了很多。

退休老年人群，最容易遇到的意外就是跌倒摔伤，不少老人都有骨质疏松，摔一跤可能就要花不少钱做手术，合作医疗里的意外险刚好能补充报销合作医疗没报完的部分，老人参保合作医疗的时候直接附加这份意外险就行，不用额外核对健康要求，只要正常参加合作医疗就能买，价格很低，重点关注意外医疗的报销范围，尽量选不限社保目录内用药的，因为不少老人摔伤之后用的进口钢板、耗材，不少普通意外险不报销，选报销范围宽松的更实用。

比如楼下张阿姨，下楼买买菜不小心踩了积水滑倒，髋骨骨折换了进口髋骨，总共花了六万多，合作医疗报了三万多，剩下两万八，走了意外险报了一万八，自己只花了一万出头，要是没有这份意外险，这一万八就得自己全掏，对普通退休家庭来说，也是不小的支出，有了这份补充保障就踏实很多。

居家待业或者灵活就业的人群，自己缴费参加合作医疗的时候，直接附加这份意外险就可以，不用找保险公司单独投保，缴费跟着合作医疗一起交，不用单独记性续保，每年跟着合作医疗缴费就行，保额根据自己的日常出行情况选，要是经常骑电动车出门，可以选稍高一点的意外保额，如果只是在家附近活动，选基础保额就足够，性价比很高。

结语

现在你清楚啦，合作医疗里附加的意外险，主要包含符合等级要求的意外身故伤残赔付，还有社保目录内、指定医疗机构范围内的意外医疗报销，同时也要留意免赔额这类隐形门槛。不同情况的朋友搭配思路不一样：年轻朋友可以侧重覆盖意外受伤的门诊住院花销，中老年朋友重点盯紧意外医疗的报销宽松度，学生朋友看看有没有覆盖日常运动相关的意外责任，结合自己的日常风险需求选就好，别花多余的钱买用不上的保障。

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