农村合作医疗 意外险能赔多少钱

引言

不少农村朋友都有疑问，咱们交了农村合作医疗，再配上意外险，到底能赔多少钱呀？今天咱就好好聊一聊这个事儿，把大家心里的疑问说清楚。

一. 新农合管不了意外伤

咱村不少老乡都觉得，既然交了农村合作医疗，那不管啥受伤住院都能报，其实根本不是这么回事，不少意外导致的开销，新农合覆盖不到。

就拿去年村东头张婶的事儿说吧，张婶今年58岁，平时在家喂鸡种菜，那天踩着小板凳摘院墙上面的丝瓜，没站稳摔下来，小腿骨折了。送乡卫生院又转县医院，前前后后住院花了一万二，新农合报下来，一共报了五千八百多，剩下六千多自己掏了腰包。有人说，这不已经报了一半了吗？别急，你接着往下算。

张婶摔了之后，至少三个月下不了地，家里的十几亩菜地本来打算种白菜，只能雇邻村的乡亲帮忙翻地播种，光人工费就花了两千；儿子本来在县城工地上打工，请假回来照顾了半个月，工地上是按天算工钱，半个月少赚了一千八；张婶出院回家养着，需要有人天天给换药做饭，女儿只能辞了镇上超市的临时工，在家守了一个多月，这又是小两千的隐性开销。这些钱加起来小六千，一分都没法走新农合报销，全得自己扛。

为啥这些不报？新农合主要保的是生病住院产生的床位费、药费、手术费这些基础医疗开支，你因为意外受伤耽误干活赚不到钱，雇人帮忙花的钱，还有照顾家人误工亏的钱，这些都不在报销范围里。哪怕是门诊看的小磕小碰，比如摔破了缝针花了小一千，新农合报销的比例也很低，剩下的还是得自己出。

那该咋办？很简单，额外买一份普通的意外险补上缺口就行了。新农合报完剩下的住院自付部分，意外险可以接着报；刚才说的误工费、陪护费这些，符合条件也能赔，花不了几个钱，一年百八十块就能买几万保额，普通农户都能承担。建议凡是经常干农活、家里有老人小孩爱跑跳的，都配上一份，真出事了能帮你省下不少实打实的开销。

二. 残疾赔付看伤残程度

咱村东头的张大哥去年骑三轮车拉菜，路上避让行人翻了车，伤到右腿落下点残疾，走路的时候能看出来有点跛。他之前买了意外险，去申请理赔的时候才知道，不是说评上残疾就能拿全额赔偿，是得按伤残等级按比例赔的。

我给你说直白点，你买的意外险保额是十万，如果评下来是十级伤残，就赔保额的百分之十，也就是一万；要是九级伤残，就赔保额的百分之二十，也就是两万，以此往上累加，等级越高，赔的钱越多。

之前张大哥一开始图便宜，买的意外险保额才五万，最后评了九级伤残，只拿到一万块赔偿，这点钱连他后续康复买器材的钱都不够，他后来跟村里晚辈念叨，说当初多花几十块买个高点保额就好了，不至于现在手头紧。

那怎么评伤残等级？不是你自己说算不算，得去保险公司认可的鉴定机构做鉴定，按肢体缺失、功能受损的程度定等级。比如你只是手指蹭破点皮好了之后不影响干活，那评不上等级，一分残疾赔偿金都拿不到；要是你大拇指断了接不回去，影响你干农活握工具，那就能评上等级，拿到对应比例的赔偿。

给大家提个实诚建议，买意外险的时候别光盯着保费便宜，一定要把保额买够，干农活的青壮年，保额最好买够二十万以上，一年多花不了百八十块，真要是出事落到自己身上，能多拿不少赔偿；另外买的时候看清楚条款，问清楚伤残鉴定的机构要求，别等真出事了，因为鉴定机构不对白跑一趟，耽误拿钱。

图片来源：unsplash

三. 老人小孩投保选产品

先给家里有老人的朋友说清楚，农村出来的长辈大多一辈子干农活，平常摔个碰个的概率比年轻人高不少，选这类产品首先得挑健康告知宽松的，很多产品给六十岁以上老人投保，压根不用提前填健康状况，只要能正常走路、正常做家务就能买，别盯着那些要求全身体检才能买的产品瞎跑，折腾一圈老人累不说，还可能因为一点小毛病被拒保。

我给你说个真事儿，村东头张奶奶今年六十八，去年去菜园摘菜踩滑摔了小腿骨折，住院花了小两万，农村合作医疗报了一万出头，剩下的八千多加上请村医上门换药的钱，刚好之前孙子给买了一份意外险，最后报了七千八，等于自己只花了不到一千，要是没买这份，儿子在外打工刚供完孩子上学，一下掏小一万也得紧一紧腰包。给老人买的时候，直接选保额五万到十万的就行，一年保费也就百八十块，别买那种保额几十万的，老人大多意外都是磕伤碰伤小手术，用不到那么高保额，平白多花冤枉钱。

再说说家里的小朋友，农村小孩爱跑爱跳，上树下河追蝴蝶，摔破皮、蹭掉牙、被猫狗抓都是常事儿，给小孩买不用挑太复杂的，重点看能不能报门诊费用，比如小孩摔破了去村口诊所缝针、打疫苗，这些花个三五百上千的小钱，很多产品都能报，刚好农村合作医疗对门诊的报销额度不高，补个空缺正好。

给小孩买的时候，注意看免赔额，就是要自己先掏钱才能报的部分，选免赔额一百块以内的就行，我邻居家小孩去年被狗抓了，打疫苗花了一千一，免赔额一百，报了一千，等于自己只出一百块，挺划算的。小孩的保额不用买太高，五万够日常用了，一年保费也就几十块，一杯奶茶钱就能买一整年保障。

还有个要提醒大家的，不管给老人还是小孩买，都别买那种绑定一堆乱七八糟附加险的产品，很多捆绑了重疾、养老的，一年要交大几百上千，对普通农村家庭来说没必要，就单独买只保意外的就行，花最少的钱，把最需要的保障给配上。如果预算实在有限，优先给经常干农活、出门遛弯的老人买，再给上学爱跑跳的小孩买，先把高危人群的保障配上，比都买保额很高的实用多。

四. 怎么买更省保费开支

选按年缴费别选按月缴费，按月缴费看着每个月掏的钱少，加起来一年要比按年缴费多掏一成左右的保费，咱农村朋友攒钱不容易，多掏的钱给孩子买两箱牛奶不好吗？之前村头王婶听业务员说按月缴费压力小，就选了月交，一年下来算总账，比按年交多花了八十多，悔得她跟我念叨了好几天。

别乱加不必要的附加责任，很多业务员推产品的时候，会给你加好几个附加险，什么额外给付啊、住院津贴翻倍啊，听起来挺诱人，其实很多咱们农村朋友用不上。比如你平时干农活出门都少，加个公共交通意外额外责任，一年多掏几十块，你一年都坐不了两次公交，这不就是白扔钱吗？我建议你，就选只保基础意外伤残和意外医疗的，把那些没用的附加险都去掉，一下子就能省出小一半保费。

根据自身情况选保额，别盲目买高保额。比如六十岁以上的老人，平时也就在家遛弯做点轻家务，买个十万保额的意外伤残，两万保额的意外医疗就够用，没必要硬着头皮买几十万保额，多花好几百块，真出事也用不到那么多。之前老张给七十岁的老父亲买了五十万保额，一年交三百多，其实对老爷子来说，十万保额一年只需要一百多，保障完全够，白白多交了两年钱，后来才换成低保额的，省了不少钱。

可以找村集体统一团购，不少乡镇都会组织村里统一买这类意外险，因为团购的人数多，保险公司会给一定的优惠，算下来每个人能省十几到几十块，而且都是统一的保障内容，不用自己一个个挑，省时间又省钱。去年我们村组织团购，二十多户一起买，每个人都省了二十多块，赶上给孩子买文具的钱了。

买之前多对比两三款产品，别听业务员说啥就是啥，直接拿着产品的保障和保费比一比，同样的保额和保障责任，选便宜的那款就行。别觉得大公司的一定好，其实同类保障，小一点的公司保费会更亲民，保障责任差别不大，对你来说能省保费就是好事。比如前阵子李大哥对比了两款，同样十万意外伤残加两万意外医疗，一款一年一百二，一款一年一百八，他选了一百二的，一年省六十，五年下来就是三百，够买两袋化肥了。

结语

总结下来，农村合作医疗主要报意外导致的住院医药费用，一般是按当地住院报销比例来算，除去起付线后能报一半到七成左右，而搭配的意外险能赔多少钱，得看你买的保额和受伤情况：如果只是门诊、住院拿药，意外险可以报合作医疗没报完的自费部分，一般花个一两百买的意外险，能报几千到几万的医疗费用；要是落下残疾，就按伤残等级赔，买的保额越高，赔的钱越多。不同经济情况的朋友都能选，预算有限一年花两三百买基础款，就能覆盖日常摔碰、割伤的意外开销，条件宽松点可以买保额稍高的，给自家干活容易磕碰的劳动力、爱跑跳的娃都配上，真出事了能帮家里减轻不少负担，大家可以结合自家情况挑合适的就好。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。