农村合作医疗包含意外险吗多少钱

引言

咱乡亲们下地干活、出门遛弯，难免遇到点磕磕碰碰的小意外，不少朋友都在问：咱们一直交的农村合作医疗，到底包不包含意外险？一年又要花多少钱呢？今天咱就来把这俩问题说清楚。

一. 新农合到底包不包意外

新农合可以报销因为意外导致的合理住院、门诊医疗费用，这点是确定的，不是完全不覆盖意外相关花费。

新农合只针对意外产生的治疗花费报销，而且有明确的报销范围限制。比如你去乡镇卫生院看病报销比例高一点，去大医院报销比例就会降一些，门槛费、自费药、自费项目这些都不在报销范围内，剩下能报的部分还要按比例算，自己总得掏一部分钱。

新农合不覆盖意外导致的身故、伤残责任，也不会给你发误工补贴、护理补贴这类额外补偿。要是意外伤得比较重，治好之后落下残疾干不了活，或者出事之后家人没了主要收入来源，新农合是不给这部分赔钱的。

拿上周来问我的李婶举例子，李婶上个月骑电动车去镇上买菜，躲坑的时候歪到沟里摔断了胳膊，住院花了快一万八，新农合最后报了不到八千，剩下一万多都是自己掏的，而且李婶本来在镇上饭店帮工，养伤这三个月没上班，少赚小六千，这部分钱新农合一分都不给补。

我的建议是，不管你现在身体咋样，年纪多大，只要交了新农合，一定要额外补一份专门的意外险。本身已经有新农合兜着基础的意外治疗花费，再补个意外险，就能把自己掏的那部分医疗费报了，还能补上误工、伤残这些缺口，花的钱不多，保障就全多了。如果是经常干农活、出门跑活的朋友，这个补充更是不能少，毕竟谁也保不齐哪天遇到点小磕小碰，提前把保障补好，遇事不用慌，也不会给家里添负担。

二. 商业意外险一年花多少

普通上班族，平时出门挤地铁、下班骑车通勤，偶尔还要下乡帮忙干农活，这类人群买普通的综合商业意外险，一年只需要花一百多块就能买到几十万保额，一顿聚餐的钱就能把一整年的意外保障配齐，性价比真的很高。

退休在家的长辈，平时也就是在家种菜、带带孙辈，出门遛弯买菜，行动相对缓慢一些，保费会比年轻人稍贵一点。六十岁以下的长辈，一百万保额一年也就两百块上下；七十岁左右能买的产品，十万保额一年也只需要不到一百块，大部分普通家庭都能轻松承担，不会添什么经济负担。

十来岁的孩子，平时上学放学跑跳打闹，体育课还容易磕磕碰碰，买少儿专属的商业意外险，一年五十块到一百五十块就能搞定，保额也能做到二三十万，还能附加意外门诊和住院报销的责任，平时孩子蹭破皮肤、摔骨折看门诊，都能按比例报，花这点钱给孩子添份保障，特别划算。

要是你经常需要跑外勤、开车跑长途，或者干的是木工、装修这类稍微带点风险的体力活，也不用太担心保费会涨太多。大部分普通这类职业的意外险，一年也就不到三百块就能拿到几十万保额，不会因为职业性质让你多花太多钱，只要买的时候看清楚职业要求就行，符合要求就能按正常价格投保。

给大家一个实用的小建议：不管你是什么年龄、什么收入，选商业意外险的时候，优先把意外医疗的报销额度买够，再搭配身故伤残保额，不用盲目追求高保费的产品。哪怕你每个月零花钱不多，一年挤出来一百块，也能买到够用的保障，没必要给自己添太大的缴费压力，适合自己实际情况的价格就是最合适的。

图片来源：unsplash

三. 村里老张摔伤的真实经历

老张今年五十二，在家种了十多亩玉米，农忙的时候自己开三轮车拉肥料、运收获的粮食，闲时还帮邻里拉点货补点家用。

去年秋收那会，他装完玉米往家赶，路上过沟坎没留神，一下子从车斗上栽下来，当时就疼得站不起来，送到医院一查，小腿粉碎性骨折，还做了手术打了钢板，前前后后住院加手术花了快三万块。

出院之后去走新农合报销，符合报销要求的费用报了差不多一半，自己还掏了一万五千多。老张本来就是家里的主要劳动力，这一受伤至少大半年干不了重活，家里孩子还在上大学，每年学费生活费都得一万多，一下子家里的周转就紧了。

之前村卫生室的村医劝过老张，让他在新农合之外补一份意外险，老张那时候觉得自己身体好，干了一辈子农活不会出事，就嫌多余没买，这回出事之后悔得不行。后来村医又来随访，跟他说现在补也来得及，以后再出意外就能用上，老张听完当场就跟着办了，一年才花了不到一百块，保额还做了几十万。

今年老张取钢板，又花了小八千，除了新农合报销的部分，意外险报了剩下的大部分，自己只掏了几百块。这时候老张才跟村里邻里念叨，说真的是自己之前想错了，新农合能报基础的住院费，可遇上意外，后续的误工补贴、剩下的自付费用，都得靠意外险补缺口。建议大伙不管年龄多大，只要能干农活出门跑，都在新农合之外添一份意外险，花不了俩买菜钱，真出事了能给家里省大麻烦。

四. 老人孩子投保要注意啥

给家里老人买补充意外险，先看投保年龄限制，不少产品会对高龄老人设置投保门槛，只要符合年龄要求再往下选，别白忙活。

不少老人都有常年吃药的基础毛病，买意外险大多不用做复杂健康告知，这一点对老人很友好，选的时候直接挑健康告知宽松的产品就行，不用太担心健康条件卡门槛。

给老人选，重点盯意外医疗责任，老人骨头脆，摔倒、扭伤、刮碰都是常事，大多不用住院但是门诊花钱也不少。优先挑不限社保用药的，比如打钢钉、用进口绷带这类，能报的范围更广，再就是选免赔额低的，花几十块就能触发报销，自己掏的钱更少。

前阵子同村王阿姨遛弯踩滑摔了胳膊，关节错位加韧带拉伤，门诊复位加开药花了快一千，儿子之前给她买的意外险意外医疗免赔额是0，社保报完剩下的几乎全报了，最后自己只花了挂号的十几块。要是当初没选对，这小一千都得自己掏，对靠养老钱过日子的老人来说，也是一笔额外开支。

给孩子买补充意外险，不用盲目追求高保额，银保监会对未成年人身故保额有明确规定，买多了也没用，把重点放在意外医疗上。孩子活泼好动，跑跳的时候磕断门牙、被猫狗抓伤打疫苗，都是常见情况，选能报销门诊和疫苗费用的，实用性强很多。

另外给孩子买，要额外留意免责条款，比如孩子参加学校运动会、日常滑板骑车这类常见活动，别在免责里，不然真出事了赔不了，白白交了保费。日常接送孩子上下学、在小区玩，难免有个小意外，几百块的意外医疗报销额度看着不大，真用上就能省不少钱，对普通家庭来说很实用。

经济条件一般的家庭，给老人孩子买补充意外险，选一年期的就行，一年一买，一年就百八十块，压力很小，后续还能随时换更好的产品，不用绑定多年缴费，灵活度很高。要是经济条件宽松，也不用买太贵的返还型，把钱留着补充其他保障更合适。

结语

说到这咱就给大家把问题说透啦，农村合作医疗是包含意外受伤相关报销的，但只覆盖部分医疗费用，没法覆盖意外导致的伤残、误工这类额外损失，它本身的缴费是按年交，一年也就几百块，对咱农村家庭来说负担不重，基础保障一定要先交上。如果想把意外保障补全，不妨根据自己的情况加一份意外险，普通家庭都能负担得起保费，像老张那样遇到事就能多一层托底，咱过日子把保障配齐，心里也更踏实。

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