智残儿童可买学平险吗 如何选择儿童学平险

引言

家里有智残儿童的家长，是不是都在纠结：孩子能不能买学平险？想给孩子添份保障，又怕不符合要求白忙活，到底该怎么选合适的学平险呢？别急，这两个问题，我们今天就给您说清楚。

一.智残孩子投保有无特殊规定

智残儿童是可以购买学平险的，不存在完全禁止投保的统一规定。

不同保险公司的学平险条款，对投保健康要求的宽松度不一样，并不是所有公司都会直接拒保。我接触过一位家住山东临沂的家长，孩子是轻度智力障碍，一直在普通小学随班就读，咨询了三家保险公司，其中两家给出了承保结论，只有一家明确拒保，差别其实挺大的。

一般来说，孩子在普通学校正常上学，大多数学校统一组织投保的学平险，投保门槛会比较宽松，大多可以直接参保，不会单独卡这类孩子。只有少数要求严格的学平险，会明确要求被保人智力发育正常，这类产品咱们直接绕开就行，不用浪费时间研究。

如果是中重度智残的孩子，没办法进入普通学校就读，只能在特殊学校上学，也还是有投保机会，你可以直接联系当地做普惠型保险产品的保险公司，不少针对特殊儿童开发的普惠类学平险，可以接受这类孩子投保，不会直接拒之门外。

不要觉得孩子情况特殊就不敢问，直接把孩子的实际情况告诉保险公司或者销售人员，对方会给你明确答复，你可以多问两三家，总能找到可以投保的产品，不用自己偷偷瞎琢磨，也不要因为一两家拒保就放弃。

二.健康告知填写注意哪些点

第一点，一定要如实填写，别抱着侥幸心态隐瞒孩子的实际情况。咱们不少家长可能会担心，说了孩子的智残情况，保险公司会不会直接拒保？于是干脆在健康告知栏里全部勾“无异常”，想着先投保成功再说，真出事了保险公司也查不出来。这种想法真的错得离谱，千万别试。

第二点，问什么答什么，没问到的不用主动说。国内的健康告知遵循的就是有限告知原则，不是让你把孩子从小到大所有情况都一股脑倒出来。比如健康告知只问了近一年有没有住院手术，孩子是出生就确诊的情况，早已经过了好几年没再住院，你就明确写清楚确诊时间、现状就可以，不用额外扯别的细节。如果健康告知直接问到“是否存在智力发育异常、精神类残疾”，那你直接如实勾选，写清楚具体情况就行，不用遮遮掩掩。

第三点，填写的时候尽量把信息写细，别只写模糊的概括。比如别只写“智力有问题”，你可以写清楚孩子是哪一年在哪家医院确诊，目前的生活自理能力怎么样，日常是在普通学校随班就读，还是在特殊学校上学，近期有没有因为相关问题去医院治疗。信息越具体，保险公司核保的时候越方便判断，反而能提高承保的概率，你写得糊里糊涂，核保人员只能直接给到拒保结果。

之前就有一位张妈妈，给孩子填健康告知的时候，因为怕被拒，就隐瞒了孩子的智残情况，只写了孩子身体健康。结果投保半年后，孩子在学校摔了胳膊，去医院手术花了八千多，申请理赔的时候，保险公司调阅了孩子之前的体检和确诊记录，发现了隐瞒告知的情况，最后不但拒赔了，还解除了保险合同，一分保费都没退，张妈妈后悔都来不及。

要是你拿不准某个问题该怎么填，可以拍清楚健康告知的页面，找投保平台的顾问问清楚，别自己瞎填。哪怕最后得到的是拒保结果，也比你隐瞒投保最后被拒赔强，起码不会白白浪费保费，还耽误了给孩子找其他保障的机会。如果是线下投保，你可以直接把孩子的病历、残疾证明都提前准备好，交给保险公司的核保人员，让他们去判断，不用自己在健康告知栏里猜着写。

三.具体理赔情节如何界定

我给你说个真实发生的例子你就懂了。邻居家有个7岁的唐氏综合征男孩叫壮壮，平时跟着奶奶在小区里活动，之前奶奶给他买了学平险，投保的时候如实填了孩子的智残情况，保险公司正常承保了。

上个月壮壮跟着奶奶去小区楼下的健身区玩，没看住跑到了单杠边上，不小心脚滑摔了下来，磕到了额头缝了5针，还拍了CT检查有没有伤到颅内。奶奶当时第一时间给保险公司打了报案电话，把事故的时间、地点、孩子受伤的原因都说得清清楚楚，还把医院开的诊断书、缴费发票都整理好了。

那这次能不能赔？咱们直接说结论：学平险保的是意外伤害导致的医疗支出，这次壮壮是意外摔伤，属于保障范围内的事故，不管孩子是不是智残，只要符合理赔条件就能赔，最后保险公司按条款给壮壮报了七成左右的医疗费用，帮邻居家省了不少开支。

那哪些情况是不赔的？我也给你说清楚。如果是因为孩子智力残疾本身引发的疾病，比如因为认知障碍误食了有害物品导致需要治疗，这种就要看条款怎么约定了，有的产品会把这类情况归为除外责任，不会赔。如果是和智残无关的意外，比如上学路上被车碰了、在学校玩滑梯摔了、被同学不小心碰伤了，这些都属于可赔付的意外情节，只要符合条款要求就能申请理赔。

还有一点要提醒你，申请理赔的时候一定要把材料备齐，除了发票和诊断书，还要记得提供事故的相关说明，比如孩子在学校发生意外，要找学校开个意外经过的证明，这样能加快理赔的审核速度，也能避免因为材料不全耽误赔付。只要你如实报备事故经过，符合条款约定的情节，保险公司都会按流程处理，不会因为孩子是智残就无故拒赔。

图片来源：unsplash

四.家庭经济状况怎么选方案

如果您家月收入不高，每个月除去日常开销、孩子康复训练的开支后，余钱不多，直接选基础款的学平险就行。基础款学平险价格普遍不高，一年也就百来块钱，多数家庭都能负担得起。

基础款不用追求花里胡哨的附加责任，重点盯紧意外门诊、意外住院医疗这两项就行，智残孩子行动协调能力大多比普通孩子弱一点，平时跑跑跳跳容易磕磕碰碰，摔个跤、碰个伤去门诊处理，或者不小心受伤需要住院，这两项责任刚好能覆盖最常见的开支，能帮您分担一部分突发的医疗花费就够了，没必要花额外的钱买用不上的责任。

要是您家经济条件不错，除了基础保障之外，还想给孩子多添一层兜底，可以选带额外责任的升级版学平险。升级版一年保费大概几百块，比基础款贵一些，但能多覆盖住院医疗、重疾专项保障这类责任。孩子如果因为生病需要住院治疗，除了医保报销之外，剩下的合规费用还能再走学平险报一部分，重疾责任还能一次性给一笔补贴，可以用来支付康复费、护工费这类医保不报的开支。

这里要提醒您一句，如果孩子已经享受到了相关的补贴帮扶，不用重复买多份学平险。学平险的医疗报销是实报实销的，花了多少钱最多就报多少，买多了也不能重复赔，反而白白浪费保费。如果您想加保障，可以在学平险之外，再搭配一份合适的普惠型补充医疗险，价格不贵，还能给医保再补一层缺口，搭配起来性价比很高。

还有一种情况，如果您已经给孩子配置了其他商业医疗险，那只买一份最基础的学平险就行。不用额外加预算，基础学平险刚好能覆盖日常小额的意外医疗开支，和已有的商业保险互补，既不浪费钱，也能把保障做全，刚好贴合您的需求。

结语

总的来说，智残儿童是可以购买学平险的，只是不同保险公司会有不同的投保审核要求，只要家长如实做好健康告知，配合保险公司做好核保，就能拿到合适的保障。如果您预算有限，可以优先选择覆盖意外医疗和住院医疗基础责任的产品，保障够用保费也低；要是预算充足，可以再补充一些针对特殊护理、特殊意外的拓展责任，给孩子更全面的防护，合适的学平险能帮咱们家长减轻不少孩子成长路上的经济负担，也能给孩子多一份踏实的保障。

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