儿童学平险有用吗 儿童学平险门诊报销

引言

各位宝爸宝妈带娃时，是不是都碰到过孩子在学校跑跳磕碰、忽然闹肚子感冒看门诊的情况？花了小几百医药费的时候，会不会嘀咕一句：当初给娃买的儿童学平险，到底派不派得上用场？门诊看病的钱能不能报呀？今天我们就来好好说说大家关心的这些问题。

一. 磕碰受伤门诊能报吗

我先给你说准话：大部分合规的儿童学平险，都能报磕碰受伤的门诊费用，这也是它最实用的作用之一。

上个月我在楼下遛弯，碰到楼下张姐接孙子放学，刚好在说这个事。张姐家孙子今年上二年级，上周和同学在操场玩接力跑，被旁边冲过来的同学绊倒，膝盖擦了好大一块伤口，还缝了两针，打破伤风加换药、开消炎药，前前后后门诊花了快八百块。之前学校统一发了学平险通知，张姐想着也没几个钱就给孩子买了，当时也没当回事，回家翻出来保险通知，抱着试试的心态把材料提交上去，不到一周就拿到了报销款，去掉免赔额之后按比例报了五百多，自己只花了不到两百，算下来相当于保费都没花多少就把这次费用覆盖了。

要记住，不是所有磕碰门诊都能报，得符合要求才行。首先得是意外导致的磕碰受伤，孩子自己生病引发的门诊，比如感冒发烧去门诊拿药，很多基础款学平险是不报的。就像同小区的李阿姨，之前孩子着凉咳嗽去门诊挂水，花了三百多去找报销，结果才知道合同里只保意外门诊，生病门诊责任没加上，最后一分钱都没报成。

要顺利拿到报销，你得留好所有材料，这点别大意。看完门诊之后，医院开的门诊病历、缴费发票、费用明细单，还有如果是在学校发生的意外，最好让学校开一个意外发生经过的说明，这些材料缺一样都可能耽误报销。别看完病就随手把发票丢了，很多人就是因为丢了原始发票，白白浪费了报销的机会。

给不同情况的爸妈提个直接建议：如果孩子已经买了其他包含意外门诊的保险，可以看看两款保险的报销范围能不能互补。如果之前没给孩子买过任何商业意外险，那学校组织投保的学平险一定要买，它对孩子的健康要求不高，就算孩子平时有点小毛病也能买，价格不高，就能覆盖日常跑跳玩耍遇到的磕碰门诊，实用性很强。就算你平时给孩子买了其他保险，加买一份学平险补充门诊额度，也不会有什么压力，遇到小意外的时候就能派上用场。

二. 自费药能不能一起赔

大部分常规学平险的门诊报销，只覆盖医保范围内的用药，自费药一般不在默认报销范围内，这点一定要提前看清楚条款，别等理赔的时候才发现没法报。

我家楼下托管班有个7岁的小朋友，上个月玩滑梯的时候不小心崴了脚，韧带有轻微撕裂，去医院做固定治疗的时候，医生说有国产固定护具和进口固定护具可以选，进口护具贴合度更好，孩子恢复的时候舒服一点，不容易闷汗过敏，家长想着孩子遭罪少，就选了进口的，一共花了1800多，这个护具属于自费项目，没进医保目录。

当时这个家长买学平险的时候没仔细看条款，以为只要是意外导致的门诊费用都能报，提交理赔申请之后，才发现这款学平险只报医保范围内的费用，这个进口护具一分钱都没能报，前后折腾小半个月，最后还是自己掏了全款，家长说早知道这样就提前问清楚，哪怕选便宜的，也比白忙活一场强。

现在也有部分学平险会附加自费药报销责任，不过一般会限制报销范围，大多只覆盖意外导致的自费门诊费用，疾病门诊的自费药大多还是不包含的，而且报销比例也不会特别高，通常在50%到60%左右，还有单独的额度限制，一般也就几千块额度，足够应对日常小意外里的自费项目了。

如果你家孩子日常经常参加户外活动，容易出现磕碰意外，你也担心碰到需要用自费项目的情况，可以多花几十块，选带意外门诊自费药报销责任的学平险，买的时候直接翻条款找「自费药报销」的字样，确认清楚报销比例和额度，别光听销售人员说就直接下单，一定要自己核对条款内容，避免后续理赔出问题。

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三. 每年几百块够不够用

首先我们来看大部分家庭，一个普通三口之家，一年给孩子花两三百买学平险，这个支出其实大多数家庭都能承受，并不算负担。但价格便宜不代表够用，关键得看价格对应的保障内容值不值。

之前有个妈妈找我问，说她家孩子在学校统一买的学平险，一年只花了一百五十块，孩子最近感冒发烧去社区门诊输液花了三百多，申请理赔却被拒绝了。她翻了条款才发现，这份便宜学平险要求门诊报销的起赔线是五百，也就是免赔额五百，没达到标准一分都报不了，等于花了钱买了个没用的保障。所以说，便宜不一定是好事，得看清免赔额这项内容。

那如果是免赔额低，保额又够的学平险呢？比如三百块左右的，一般门诊额度能有两三千，住院额度能有十几万，这个价格对应的保障就比较够用了。我身边有个朋友家的孩子，今年春天在游乐场摔了，胳膊骨折打石膏，加上后续门诊换药复查，一共花了两千八百多门诊费，因为学平险免赔额是一百，报销比例百分之八十，最后报了两千一百多，相当于自己只花了七百多，这个价格就很值。

那不同经济条件的家庭该怎么选？如果是每月可支配收入不高，手里存款不多的普通家庭，优先选三百块以内，免赔额低于两百，门诊报销比例不低于百分之七十的，这个价位能拿到这样的保障，就已经够用了。不用硬咬牙买贵的，毕竟学平险本来就是性价比很高的基础保障，不用花大价钱追求。

如果是收入比较宽松，想要给孩子多补点保障的家庭，可以选三百到五百块之间的，这类学平险一般能覆盖部分自费药，门诊和住院的额度也更高，遇到稍微严重点的情况也能多报一些。总之，不是说越便宜越好，也不是越贵越好，得看价格和保障匹配不匹配，根据自己家的经济情况选就对了。

四. 意外身故保额重不重

很多家长给孩子买学平险，容易忽略身故保额这一块，要么觉得保额买多买少无所谓，要么干脆直接默认选最高可买额度就行，其实这里面还有不少门道。

先来说说，给未成年人买身故保额其实是有规定的，咱们买学平险的时候不用盲目追求太高额度，只要符合规定就可以，超出部分是不会额外赔付的，所以花冤枉钱买超了完全没必要。

有一位妈妈之前给刚上小学一年级的孩子买学平险，当时看不同额度保费差几十块，就想干脆多花点钱买个高额度安心。后来整理保单的时候才发现，按照规定，未成年人的身故保额根本不需要买那么高，多花的钱完全浪费了，还不如把这笔钱加到意外医疗额度上更实用。

那买多少额度合适呢？其实只要跟着规定买就对了，不用瞎纠结。对于多数家庭来说，按照常规可买的最高额度买就可以，没必要为了挤出来这点额度，额外多花钱。如果你的预算本来就不多，那哪怕额度买低一点，也不影响核心保障，毕竟学平险本身就是给孩子基础保障用的。

给大家一个实用建议：买学平险的时候，把身故保额按规定买够就行，不用额外追加预算，把钱省下来加到门诊报销或者意外医疗的额度上，反而对孩子更有用。毕竟孩子平时跑跳磕碰，大大小小意外医疗用到的概率比身故责任高太多了，把钱花在高频用到的地方才划算。

最后再提醒大家一句：买学平险先看门诊报销、意外医疗这两块，身故保额只要符合规定，满足基本要求就可以，不用在这里纠结太多，也不用多花冤枉钱。

结语

现在可以回答开头的问题啦：儿童学平险是有用的，而且多数都包含门诊报销责任，用来应对孩子平时的小磕碰、小门诊特别合适。不管你家经济条件怎么样，给孩子配置百万医疗险和重疾险之后，花小钱加一份学平险，就能把日常小意外小门诊的漏洞补上。要是预算有限暂时没法配齐其他保险，更得先买一份学平险兜底。买的时候记得核对清楚免赔额、门诊报销比例、能不能报自费药，留好看病的所有单据，真用到的时候就能顺顺利利拿到报销啦。

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