儿童有社保学平险有哪些 儿童学平险费用

引言

各位家长朋友，你家娃已经有社保了，是不是还在疑惑，还要给娃买什么学平险？学平险到底要花多少钱才能买到合适的？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 学平险究竟保哪些项目

我前阵子听楼下邻居张姐说，她家7岁的儿子浩浩在学校跑着玩，不小心绊倒磕到了操场的石台阶，额头缝了五针，光是门诊清创缝合加上打破伤风，就花了快两千块。张姐说之前给孩子交了居民社保，还顺手买了学平险，最后社保报了一部分，剩下的差不多八成都是学平险报的，自己只掏了不到三百块，听完我才真切觉得，学平险真不是白买的。

一般来说，常见的学平险保障都会覆盖这几块：首先就是意外身故伤残，孩子活泼好动好奇心强，难免发生意外，这部分就是给极端情况做兜底的。然后就是意外医疗，这也是咱们家长用得最多的保障，不管是刚刚说的磕碰缝针，还是不小心烫伤、被小动物抓伤打疫苗，只要是因为意外产生的门诊或者住院费用，符合要求都能报。

除了意外医疗，多数学平险还带住院医疗保障，就算不是意外，孩子感冒发烧转肺炎、阑尾炎住院做手术这些疾病类的住院花费，社保报完之后，符合免赔额要求的部分，学平险也能报一部分。还有部分学平险会额外加上一些小额的特定重疾保障，额度不算高，但也能稍微缓解一下治疗费的压力。

拿浩浩这个例子来说，他缝针属于意外门诊，刚好就在学平险的意外医疗保障范围内，居民社保对于门诊的报销比例不算高，而且起付线往上才能报，剩下没报的部分，学平险刚好就能补上缺口。如果浩浩这次需要住院缝合，那住院医疗部分也能用上，双重报销下来，自己掏的钱就很少了。

给大家一个直接的建议：给孩子买的时候，你不用纠结有没有那么多花里胡哨的附加保障，重点盯着意外医疗和住院医疗这两块就行。如果孩子平时经常在外边参加活动跑跑跳跳，优先挑意外医疗报销范围包含社保外用药的产品，毕竟很多时候意外受伤用的进口麻药、美容缝合线，很多普通学平险不报销，有这一条保障，日后真遇上事能省不少钱。如果孩子平时体质偏弱，经常感冒住院，那重点看住院医疗的额度，尽量挑额度高一点的，报销比例高一点的就行。

二. 保费几百块够不够花

我先给大家一个明确结论，几百块的预算，完全可以给孩子配齐社保+学平险的基础保障，完全够用，不用硬咬牙买贵的，得看自家情况来配。

我身边小区楼下开蔬果店的张姐，夫妻俩做小本生意，每个月除去房租进货，剩下来的钱刚够一家人开销，孩子刚上小学一年级，之前只给孩子交了居民社保，一直纠结要不要再加一份保险，怕贵了承担不起。我给她的建议就是，先在社保之外，加一份几百块的学平险就够了，不用追求更高预算的产品。她最后选的学平险一年只要一百多块，加上孩子一年三百多的居民社保，一年总花费才五百出头，完全在她的承受范围内。去年冬天孩子跑着玩摔破了额头，缝了五针花了快两千，社保报了一千出头，剩下的八百多走学平险全报了，自己只花了不到一百块，张姐说这一百多花的太值了，要是当初硬买几千块的长期险，对她来说反而成了负担，断交还浪费钱。

如果是普通工薪家庭，一年给孩子拿得出两三千的保险预算，在社保+几百块学平险的基础上，再加一份合适的重疾保障就可以，总花费也不会超过三千，几百块的学平险依然是性价比很高的基础打底，不用把学平险换掉。说白了，学平险本来就是给学生做基础保障的，几百块的预算就能覆盖常见的意外磕碰、小额住院医疗这些家长最常用到的责任，完全能满足日常的保障需求，没必要花大价钱替换它。

如果是经济条件比较宽松的家庭，想要给孩子更全的保障，几百块的学平险依然可以保留，它能覆盖社保报销后剩下的小额门诊、住院费用，不用动后面配置的大额重疾或者百万医疗的保额，反而能帮你省大钱。我同事家里条件不错，给孩子买了高额重疾和百万医疗，依然加了一份两百多的学平险，去年孩子得了肺炎住院，总共花了六千多，社保报了三千，剩下的三千多走学平险就报完了，根本没动百万医疗的理赔，后面要是真的有大问题，百万医疗的保额还能完整用上。

给大家整理了直接能用的方案，不同家庭直接对照选就行：如果是月收入几千的普通家庭，先给孩子交社保，再买一份100-300块的学平险，就够应付日常风险了，总花费几百块，完全没有压力；要是预算稍微宽松一点，可以在这个基础上，再加一份定期少儿重疾，每年总花费也才一两千，不会超出太多；要是家里条件好，想要做全保障，保留几百块的学平险管小额花费，再配百万医疗和重疾，搭配起来反而更实用，不会让你多花冤枉钱。

三. 门诊看病能报几成

我先拿身边真实的例子给你算，你一眼就能明白。前阵子我同事家5岁的小朋友，得了疱疹性咽峡炎，连续在社区门诊输液三天，加上挂号、开药，总共花了1280块。小朋友本身有居民社保，社保先报了620块，剩下的660块是社保没覆盖的自费药和起付线部分。

这个时候学平险就能派上用场了，我同事买的这款学平险，门诊报销有100块的免赔额，扣除免赔之后，能报社保范围内剩余部分的80%，算下来最终报了448块。也就是说，原本自己要掏660块，最后只花了212块，差不多四分之三的费用都覆盖掉了。

不同学平险的门诊报销比例不一样，我给你说几个常见的情况，你对照着选就可以。如果是已经有社保的孩子，大部分学平险的门诊报销比例在60%-80%之间，少数能做到90%；如果没买社保，比例一般会降到40%-50%，所以一定要先给孩子办好社保，再买学平险，能省不少钱。

这里要提醒你，多数学平险的门诊报销，只报社保范围内的用药和项目，社保外的自费药、自费项目一般不报。也有少数产品会拓展一点点社保外门诊责任，不过报销比例通常不高，额度也有限。如果你在意社保外门诊报销，可以多比对几款产品的条款，找符合你需求的。

给你说个实际挑选的建议：如果孩子平时体质比较弱，经常感冒发烧跑门诊，你就挑免赔额低、报销比例高的学平险，免赔额100块的比500块的实用太多；如果孩子平时身体不错，很少去门诊，那也不用强求高比例，选基础款就能满足需求，也能省点保费。还有一点，理赔的时候记得留好所有的缴费单据、处方、诊断证明，缺一样都可能影响报销，千万别随手乱丢。

图片来源：unsplash

四. 投保时这几项要留神

第一，一定要如实填孩子的健康情况，别抱着侥幸心理隐瞒。去年楼下张姐给孩子买学平险的时候，知道孩子之前得过轻度肺炎住过院，怕核保不通过就干脆没填，结果后来孩子肺炎复发住院申请理赔，保险公司查到之前的住院记录，直接拒赔了，张姐后悔得不行。其实多数孩子的小毛病，如实告知之后也都能正常投保，不用怕被卡，真要是隐瞒了，最后吃亏的肯定是咱们自己。

第二，看清楚免责条款里列了哪些不赔的情况。比如有的学平险不赔高风险运动导致的受伤，要是你家孩子经常参加学校的轮滑、攀岩兴趣班，就得提前看清楚这类情况在不在保障范围内，别等孩子摔了受伤去申请理赔，才发现这不赔那不赔。还有的对整容类的项目有要求，要是孩子意外摔伤需要缝针做美容缝合，有的能报，有的只报基础缝合的费用，这些都得提前摸清楚。

第三，弄明白报销的顺序限制。如果孩子已经有了社保，投保的时候一定要选支持社保后报销的产品，这类产品保费更低，报销比例也更高。要是你没走社保直接去学平险报，很多产品都会下调报销比例，比如本来社保后能报80%，没走社保就只能报50%，平白少报不少钱。

第四，注意投保的年龄限制。不同学平险能投保的年龄范围不一样，有的只覆盖3到18岁的在校学生，有的能放宽到22岁的大学生，给上大学的孩子买的时候一定要看准，别买错了不符合年龄要求的，最后没办法理赔。

第五，买的时候认准投保渠道，尽量走学校统一组织的渠道，或者正规的保险公司官方渠道，别找不知名的第三方小平台买。之前有家长找熟人买了不知名渠道的学平险，交了钱之后才发现保单是假的，真出事了找不到人理赔，连花钱买的保障都落了空。另外要是孩子之前有过异常体检记录或者慢性病，也别直接瞎买，可以先把孩子的报告发给保险公司核保，确认能承保再缴费，别稀里糊涂买了，最后赔不了白花钱。

结语

看到这儿，你肯定搞清楚啦，儿童已经有社保的情况下，能买的学平险一般都包含了意外身故伤残、意外门诊、住院医疗这些基础保障，部分产品还会带少量重疾保障哦。要是拿不准选哪种，告诉你个简单的方法：如果是普通工薪家庭，优先选一两百块的基础款学平险就够用，搭配社保已经能覆盖日常磕碰、发烧住院这类常见开销；如果预算更宽松，可以加钱选保障责任更全的中价位产品，补充更高的保额就行。就拿之前咱们说的邻居家孩子举例，社保报完之后，学平险把剩下的门诊费用报了八成，自己只花了几十块，这不就是买学平险的用处嘛。最后提醒大家一句，投保前如实填好孩子的健康情况就可以，不用过度纠结，选对适合自己预算和需求的就好。

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